小微企業(yè)融資難、融資貴如何破？
小微企業(yè)融資難，融資貴，大家知道怎么破?下面是相關(guān)知識(shí)，歡迎大家閱讀與了解。
通過(guò)對(duì)1800多家小微企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)和融資成本進(jìn)行歷時(shí)兩年的跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)，造成小微企業(yè)“融資貴”的原因較為復(fù)雜，需要正確認(rèn)識(shí)、理性看待、全面分析、找準(zhǔn)癥結(jié)。降低融資成本不能只靠銀行單打獨(dú)斗，需要企業(yè)、銀行、政府等共同努力，多措并舉、綜合施策。
小微企業(yè)既是商業(yè)銀行金融服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域，也是薄弱環(huán)節(jié)。解決“融資難”“融資貴”問(wèn)題，需中央重視，社會(huì)關(guān)注。筆者針對(duì)1800多家小微企業(yè)展開(kāi)調(diào)研，在問(wèn)卷調(diào)查基礎(chǔ)上，剖析了小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)和基本情況，比較了不同融資渠道的融資成本，分析了造成小微企業(yè)“融資貴”刻板認(rèn)知的主要成因。
銀行貸款是小微企業(yè)外源融資主要方式
內(nèi)源融資是小微企業(yè)主要資金來(lái)源。我國(guó)小微企業(yè)資本結(jié)構(gòu)中自有資金占比較高。調(diào)查結(jié)果顯示，樣本中80%以上的小微企業(yè)自有資金占比超過(guò)80%，其中51%的小微企業(yè)自有資金占比在85%以上，22%的企業(yè)占比在90%以上，僅有不到5%的小微企業(yè)自有資金占比在50%以下。
與此相印證，根據(jù)國(guó)際金融公司(IFC)調(diào)查結(jié)果，我國(guó)小微企業(yè)內(nèi)源融資的平均水平為91%。經(jīng)營(yíng)年限短于5年的小微企業(yè)內(nèi)源融資比例在90%以上，經(jīng)營(yíng)期達(dá)到10年的小微企業(yè)內(nèi)源融資的比例為83%。因此，內(nèi)源融資是小微企業(yè)資金的主要來(lái)源，外源融資在小微企業(yè)創(chuàng)立和發(fā)展過(guò)程中處于次要地位。
發(fā)達(dá)國(guó)家處于創(chuàng)業(yè)和起步階段的小微企業(yè)，融資結(jié)構(gòu)與我國(guó)相似。在此階段，美、英、德、加、法、日等國(guó)小微企業(yè)內(nèi)源融資的占比分別為83%、68%、66%、58%、55%、49%。發(fā)達(dá)國(guó)家小微企業(yè)一旦走過(guò)初創(chuàng)和起步階段，由于具備良好的融資環(huán)境和強(qiáng)有力的政策支持，很快便可獲得外源融資，而在我國(guó)內(nèi)源融資始終是小微企業(yè)的主要資金來(lái)源。
銀行貸款是小微企業(yè)外源融資主要方式。我國(guó)小微企業(yè)外源融資渠道中，銀行、民間借貸、小貸公司是最大的資金供給方，均提供了萬(wàn)億元以上級(jí)別的融資規(guī)模，而其他融資方式，如擔(dān)保、金融租賃等，目前的融資規(guī)模均僅在數(shù)百億元左右。其中，銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額已超過(guò)20萬(wàn)億元，民間借貸的規(guī)模在10萬(wàn)億元左右，小貸公司貸款余額超過(guò)1萬(wàn)億元。
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查數(shù)據(jù)，將銀行貸款作為主要外部資金來(lái)源的中小企業(yè)占比達(dá)到70%以上，且隨著企業(yè)人數(shù)、營(yíng)業(yè)收入的增加，這一比例逐步增長(zhǎng)。其中，50人以下的企業(yè)中，將銀行貸款作為主要外源融資渠道的占比為56%;51-200人的企業(yè)中，占比為67%;201-500人的企業(yè)中，占比為68%;500人以上的企業(yè)，占比為72%。營(yíng)業(yè)收入100萬(wàn)元以內(nèi)的企業(yè)中，將銀行貸款作為主要外源融資渠道的占比為58%;101萬(wàn)-500萬(wàn)元的企業(yè)中，占比為58%;501萬(wàn)-1000萬(wàn)元的企業(yè)，占比為68%;1000萬(wàn)元以上的企業(yè)，占比達(dá)到77%。
本次問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果也顯示，超過(guò)90%的調(diào)研樣本將銀行貸款作為主要外部資金來(lái)源，且超過(guò)三成的被調(diào)查企業(yè)貸款來(lái)源于多家銀行，貸款機(jī)構(gòu)涉及五大行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社等。
小微融資外源渠道之中銀行貸款成本最低
銀行、民間借貸、小貸公司是小微企業(yè)最主要的三類(lèi)外源融資渠道�？傮w而言，小微企業(yè)通過(guò)銀行貸款融資的成本最低，年化利率大多分布在5.22%-6.09%之間，但由于第三方費(fèi)用的存在，容易造成銀行“融資貴”的刻板認(rèn)知，其貸款利息和第三方費(fèi)用兩者合計(jì)一般仍低于10%。小微企業(yè)通過(guò)民間借貸融資的年化利率大多在15%-30%之間，最低為10%，最高超過(guò)100%，融資成本最高。其中，傳統(tǒng)合會(huì)形式(合會(huì)意為“輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄與信貸協(xié)會(huì)”，是一種成員之間的民間借貸和資金互助，同時(shí)涉及了儲(chǔ)蓄服務(wù)和信貸服務(wù)，目前普遍存在的是家戶間的標(biāo)會(huì))的融資成本約為10%;地下錢(qián)莊年化利率大多在36%-60%之間，最高超過(guò)100%;新興互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸形式的融資成本在25%以上。小微企業(yè)通過(guò)正規(guī)小貸公司融資的成本在20%以上，高于銀行但低于民間借貸。
銀行渠道融資成本一般低于10%。近三年，小微企業(yè)通過(guò)銀行貸款渠道融資的綜合成本一般在10%以下，其中貸款利息占融資成本的60%左右，第三方收取的各種費(fèi)用約占40%。
貸款利息方面，80%左右的商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款利率上浮區(qū)間為20%-40%，但利率上浮40%以上的貸款筆數(shù)占比逐年提高，最高上浮超過(guò)100%。以一年期貸款基準(zhǔn)利率4.35%計(jì)算，小微企業(yè)貸款利率大部分在5.22%-6.09%區(qū)間。
從區(qū)域?qū)Ρ瓤矗饕芙鹑谑袌?chǎng)發(fā)育程度的影響，小微企業(yè)貸款利率的上浮區(qū)間存在一定的區(qū)域差異。長(zhǎng)三角和環(huán)渤海地區(qū)上浮區(qū)間相對(duì)較低，在10%-40%之間，最集中的上浮區(qū)間是20%-30%(占比54%);珠三角和東北地區(qū)上浮區(qū)間為20%-50%，最集中的上浮區(qū)間是30%-40%(占比60%);中西部地區(qū)的上浮區(qū)間最高，最集中的上浮區(qū)間是40%-50%(占比47%)，最高上浮超過(guò)100%。
同業(yè)對(duì)比看，從五大行到全國(guó)性股份制銀行，再到城市商業(yè)銀行，小微企業(yè)貸款利率上浮區(qū)間逐漸增高，大型商業(yè)銀行融資成本低于其他銀行機(jī)構(gòu)。五大行小微企業(yè)貸款上浮區(qū)間一般為20%-40%，其中上浮20%-30%的最多(占比53%)，最高上浮不超過(guò)100%;全國(guó)性股份制銀行主要上浮區(qū)間為30%-50%，上浮30%-40%的最多(占比53%)，最高上浮超過(guò)100%;城商行主要上浮區(qū)間居于30%-50%之間，其中上浮30%-40%的最多(占比50%)，但其他上浮區(qū)間大多集中在50%-100%，最高上浮超過(guò)200%。
貸款費(fèi)用方面，小微企業(yè)貸款第三方收費(fèi)項(xiàng)目有十幾項(xiàng)，金額占比較大的主要有以下幾項(xiàng)：一是抵押物評(píng)估費(fèi)，由評(píng)估中介機(jī)構(gòu)收取，根據(jù)抵押品評(píng)估價(jià)值分檔次按比例收費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常為抵押物評(píng)估金額的0.1%-0.25%;二是抵質(zhì)押品登記費(fèi)，由登記機(jī)關(guān)收取，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為評(píng)估額的0.1%-0.3%;三是擔(dān)保費(fèi)，由擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保的，企業(yè)需要向擔(dān)保機(jī)構(gòu)支付擔(dān)保費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常為評(píng)估額的1%-3%。此外，為了滿足銀行貸款要求和貸后管理要求，小微企業(yè)每年要通過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所做公司財(cái)務(wù)的審計(jì)報(bào)告，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常為公司資產(chǎn)比例的0.4%。
在小微企業(yè)的主要融資渠道中，銀行貸款的實(shí)際融資成本最低，但調(diào)查結(jié)果顯示，36%的'小微企業(yè)認(rèn)為成本最高的融資方式是向銀行貸款。究其原因，一方面因?yàn)殂y行是小微企業(yè)融資的最主要渠道，另一方面企業(yè)和社會(huì)公眾大都忽視銀行收取的貸款利息和第三方收取的其他費(fèi)用的區(qū)別。當(dāng)小微企業(yè)銀行貸款融資的綜合成本上揚(yáng)時(shí)，往往將其歸咎于銀行貸款這一融資方式，因此導(dǎo)致“融資貴”矛頭直指銀行機(jī)構(gòu)，而較少指向第三方機(jī)構(gòu)。
民間借貸渠道融資成本出現(xiàn)穩(wěn)中有升趨勢(shì)。小微企業(yè)通過(guò)民間借貸融資的年化利率大多在15%-30%之間，且自2014年以來(lái)呈現(xiàn)出穩(wěn)中有升的趨勢(shì)。民間借貸種類(lèi)繁多、形式復(fù)雜，其中，合會(huì)、地下錢(qián)莊、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸是目前常見(jiàn)的主要形式。
傳統(tǒng)民間借貸形式中，合會(huì)形式的借貸方式出現(xiàn)時(shí)間較長(zhǎng)，發(fā)展相對(duì)規(guī)范，其利率通常高于銀行貸款利率，但低于民間借貸的整體平均水平，且近年來(lái)市場(chǎng)化特點(diǎn)更加明顯，目前合會(huì)會(huì)息大多為10%左右。除合會(huì)外，從事放款活動(dòng)的地下錢(qián)莊通常以典當(dāng)行、寄賣(mài)行、投資公司、房地產(chǎn)中介公司等形式為掩護(hù)，其利率水平通常為月利率3%-5%，年化利率達(dá)到36%-60%，高位時(shí)可達(dá)到月利率6%-7%、年化利率72%-84%，資金緊缺時(shí)期短期急用的借出月利率甚至超過(guò)10%、年化利率超過(guò)120%。同時(shí)，由于地下錢(qián)莊大多采取提前扣息的方式，借款人到手的資金已扣除了利息，按此折算的實(shí)際利率更高。
在民間借貸新興形式中，互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸是主要形式，近幾年成交額出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸按成交金額加權(quán)平均的年化利率在20%左右，不同平臺(tái)差異較大，從12%至40%以上不等，加權(quán)平均年化利率在20%以上的占到六成。此外，P2P借貸平臺(tái)收取的服務(wù)費(fèi)大多在2%以上，部分平臺(tái)還按月收取0.2%-0.5%的管理費(fèi)，因此小微企業(yè)實(shí)際付出的年化資金成本至少在25%以上。
小貸公司渠道融資年化綜合成本超20%。小微企業(yè)貸款通過(guò)正規(guī)小貸公司融資的平均年化利率在15%左右，絕大部分貸款利率在10%-25%之間。目前國(guó)內(nèi)主要的小貸公司發(fā)放的貸款，年利率介于10%-15%的貸款筆數(shù)、金額占比分別為43%、29%，年利率介于15%-20%的貸款筆數(shù)、金額占比分別為15%、33%，年利率介于20%-25%(含)的貸款筆數(shù)、金額占比分別為36%、32%。
除此之外，小貸公司大多會(huì)向小微企業(yè)收取手續(xù)費(fèi)等多項(xiàng)各種名目的融資費(fèi)用，合計(jì)年化費(fèi)率一般會(huì)超過(guò)貸款金額的5%。因此，小微企業(yè)通過(guò)小貸公司融資的年化綜合成本超過(guò)20%。
小微企業(yè)融資貴認(rèn)知成因復(fù)雜
從融資成本比較可知，小微企業(yè)通過(guò)銀行貸款融資的成本相對(duì)最低，但大多數(shù)小微企業(yè)甚至社會(huì)公眾的普遍認(rèn)知大多仍然認(rèn)為銀行貸款融資貴。造成這一刻板認(rèn)知的原因主要在以下方面：
與企業(yè)利潤(rùn)率下滑相比，銀行利率“相對(duì)貴”。2014年以來(lái)，我國(guó)實(shí)施了10次降準(zhǔn)降息，有效發(fā)揮了基準(zhǔn)利率的引導(dǎo)作用，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款利率明顯降低，目前一年期貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)降到4.35%，利率上浮幅度也有所下降，多數(shù)企業(yè)的貸款利率都出現(xiàn)絕對(duì)下降。但由于經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，利潤(rùn)增速大幅下降甚至出現(xiàn)虧損，貸款利率下降幅度低于企業(yè)利潤(rùn)降幅，從而顯得相對(duì)貴了。例如，調(diào)查中不少小微企業(yè)由于其主營(yíng)產(chǎn)品價(jià)格大幅下降，企業(yè)從盈利變?yōu)樘潛p，去年還覺(jué)得貸款利率不高，今年就覺(jué)得難以承受了。
與貸款相關(guān)的第三方費(fèi)用疊加，銀行貸款“附加貴”。雖然貸款利率逐步降低，但與貸款相關(guān)的擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等非利息支出成本卻基本未降，甚至有逐步走高的態(tài)勢(shì)，貸款利息以外的費(fèi)用支出抬高了信貸融資的總成本。如調(diào)研樣本中的某小微企業(yè)，在商業(yè)銀行貸了200萬(wàn)元貸款，期限1年，貸款利率5.655%(比4.35%的基準(zhǔn)利率上浮30%)，繳納擔(dān)保費(fèi)6萬(wàn)元(費(fèi)率3%)，向擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的抵押物評(píng)估費(fèi)1萬(wàn)元，抵押物登記費(fèi)1500元，融資總成本9.24%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率的2.12倍。
貸款期限錯(cuò)配，通過(guò)民間高利貸進(jìn)行搭橋倒貸“應(yīng)急貴”。銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，一般只給小微企業(yè)發(fā)放期限不超過(guò)一年的短期流動(dòng)資金貸款，掐頭去尾，可用的時(shí)間不長(zhǎng)，有的貸款跟生產(chǎn)周期和經(jīng)營(yíng)周期不匹配，貸款到期時(shí)企業(yè)無(wú)足夠資金歸還，不得不借助民間借貸進(jìn)行過(guò)橋倒貸。一些企業(yè)在銀行貸款到期后，為滿足銀行“還舊借新”的要求，通過(guò)民間高利貸進(jìn)行短期周轉(zhuǎn)，支付高達(dá)3%左右的月利率，年化利息率高達(dá)30%以上，個(gè)別企業(yè)甚至因此而破產(chǎn)倒閉，陷入“不‘搭橋’等死，‘搭橋’找死”的死結(jié)。
為提升綜合收益，部分銀行附加貸款條件與收費(fèi)“總體貴”。與大企業(yè)相比，銀行在與小微企業(yè)的業(yè)務(wù)合作中議價(jià)能力更強(qiáng)，居于主動(dòng)地位。有些商業(yè)銀行，尤其是小銀行仍不同程度存在以貸引存、以貸款做保證金簽發(fā)銀行承兌匯票或信用證，變相提高企業(yè)融資成本的情況。調(diào)查結(jié)果顯示，約6%的企業(yè)表示一些銀行存在捆綁收費(fèi)情況，盡管貸款利率不算高，但算上強(qiáng)制搭售的各類(lèi)金融產(chǎn)品，企業(yè)的綜合支出就很可觀了。
與政策性資金相比，商業(yè)銀行貸款“顯得貴”。國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)建設(shè)基金利率只有1.2%，農(nóng)發(fā)行、國(guó)開(kāi)行的貸款利率一般也低于商業(yè)銀行貸款利率，相比之下，商業(yè)銀行貸款利率即使比基準(zhǔn)利率下浮也“顯得貴”。部分企業(yè)和社會(huì)大眾等以政策性資金為對(duì)比，認(rèn)為商業(yè)銀行貸款較貴，希望商業(yè)銀行貸款也能夠參照農(nóng)發(fā)行、國(guó)開(kāi)行的貸款利率。
銀政企應(yīng)多方合力緩解小微企業(yè)融資難題
小微企業(yè)“融資貴”問(wèn)題成因復(fù)雜，需要正確認(rèn)識(shí)、理性看待、全面分析、找準(zhǔn)癥結(jié)。破解這一難題需要打組合拳，發(fā)揮企業(yè)自身的主觀作用、商業(yè)銀行的主力軍作用和政府的引導(dǎo)作用，還需要其他融資機(jī)構(gòu)以及擔(dān)保、保險(xiǎn)等密切配合，多方形成合力、協(xié)同發(fā)力。
對(duì)融資貴問(wèn)題要正確認(rèn)識(shí)，理性看待。小微企業(yè)融資成本高是世界范圍內(nèi)的普遍現(xiàn)象，只是程度不同而已，是市場(chǎng)規(guī)律發(fā)揮作用的客觀存在和客觀結(jié)果。亞洲開(kāi)發(fā)銀行的研究顯示，亞洲小微企業(yè)貸款的名義利率一般在30%-70%;諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯經(jīng)營(yíng)的格萊珉銀行，其明確宣布的名義利率為20%，而根據(jù)一些學(xué)者的測(cè)算，其實(shí)際利率高達(dá)100%;美國(guó)、日本的中小企業(yè)貸款名義利率一般也在20%左右。資金是一種稀缺商品，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律下小微企業(yè)的特點(diǎn)決定了其金融服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的“雙高”特征，需要高收益來(lái)補(bǔ)償。
此外，在近年來(lái)非常充裕的信貸總量情況下仍然存在的小微企業(yè)融資貴，是結(jié)構(gòu)性矛盾的價(jià)格表現(xiàn)，融資貴現(xiàn)象也正在出現(xiàn)分化。主要表現(xiàn)在，技術(shù)水平低的傳統(tǒng)行業(yè)與產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)融資難、融資貴，國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)從銀行獲取低成本資金相對(duì)更容易;農(nóng)村地區(qū)與經(jīng)濟(jì)下行較為明顯的地區(qū)融資難、融資貴，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)快、金融生態(tài)環(huán)境好的區(qū)域從銀行獲取低成本資金相對(duì)更容易;小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、初創(chuàng)型和科技型企業(yè)融資難、融資貴，成長(zhǎng)和成熟期的大型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)從銀行獲取低成本資金并不難。隨著供給側(cè)改革推進(jìn)，處于落后產(chǎn)能淘汰行業(yè)、不適應(yīng)轉(zhuǎn)型發(fā)展要求的部分小微企業(yè)融資將更難更貴，這是改革發(fā)展必須經(jīng)歷的陣痛。對(duì)此，要有充分的準(zhǔn)備，更應(yīng)客觀地看待。
小微企業(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)發(fā)展能力。一是加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升企業(yè)的盈利能力。優(yōu)質(zhì)客戶享受優(yōu)惠價(jià)格是融資機(jī)構(gòu)普遍的定價(jià)原則，小微企業(yè)要按照供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，主動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)從而獲得融資機(jī)構(gòu)的關(guān)注和支持。二是發(fā)揚(yáng)工匠精神，走“專(zhuān)精特新”之路。在細(xì)分行業(yè)中找準(zhǔn)發(fā)展定位，深耕主業(yè)，成為細(xì)分行業(yè)的“隱形冠軍”。三是堅(jiān)守誠(chéng)信立業(yè)，注重信用積累。增加企業(yè)信息透明度，從企業(yè)層面減少信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)融資的影響，降低金融機(jī)構(gòu)為準(zhǔn)確、全面判斷企業(yè)真實(shí)情況而付出的成本，為降低融資成本創(chuàng)造條件。
金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，降低風(fēng)險(xiǎn)成本和經(jīng)營(yíng)成本。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘交易流、信息流完善企業(yè)信息，降低信息不對(duì)稱(chēng)的影響，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷水平，降低經(jīng)營(yíng)成本;創(chuàng)新金融產(chǎn)品，適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，創(chuàng)新?lián)７绞�，�?yōu)化期限結(jié)構(gòu)和還款方式，特別是針對(duì)“倒貸”問(wèn)題，創(chuàng)新無(wú)還本續(xù)貸產(chǎn)品、中期自助可循環(huán)產(chǎn)品和以企業(yè)自身現(xiàn)金流考量的信用貸款類(lèi)產(chǎn)品。通過(guò)有效控制風(fēng)險(xiǎn)和成本，為進(jìn)一步降低企業(yè)貸款利率騰出空間，并減少中間收費(fèi)環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。要按照國(guó)家發(fā)展改革委和銀監(jiān)會(huì)的要求，嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)、四公開(kāi)”，堅(jiān)決杜絕借貸款之機(jī)向小微企業(yè)強(qiáng)行搭售金融產(chǎn)品。
政府部門(mén)要加強(qiáng)引導(dǎo)，營(yíng)造良好市場(chǎng)環(huán)境。一是增加資金供給，平抑融資成本。鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生型中小金融機(jī)構(gòu)，加快區(qū)域性、地方性民營(yíng)銀行的建設(shè)步伐，實(shí)現(xiàn)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模的有效增長(zhǎng)，增加小微企業(yè)金融服務(wù)的有效供給。充分發(fā)揮小貸公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、擔(dān)保品管理公司以及網(wǎng)貸平臺(tái)等在服務(wù)小微企業(yè)方面的不同優(yōu)勢(shì)。二是加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善征信環(huán)境。由政府牽頭搭建統(tǒng)一信息平臺(tái)，將企業(yè)分散在政府各個(gè)部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)、企業(yè)、社會(huì)等各方面的信息集合在一個(gè)平臺(tái)上，并向融資方開(kāi)放，提高企業(yè)信息透明度，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信息的可獲得度、便捷度。三是更好地發(fā)揮政府增信作用。充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿撬動(dòng)作用，整合分散在各部門(mén)各條線的財(cái)政補(bǔ)貼資金，成立非營(yíng)利性政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)，切實(shí)降低企業(yè)擔(dān)保費(fèi)用。積極推動(dòng)各地方政府建立和完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)享受貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策的小微企業(yè)貸款設(shè)定利率上浮的上限。四是加大金融秩序治理力度。特別是要加大貸款相關(guān)收費(fèi)的治理力度，將治理重點(diǎn)從銀行收費(fèi)轉(zhuǎn)向相關(guān)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收費(fèi)，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查和整改，加大對(duì)不合理收費(fèi)的清理和整治，合理設(shè)定收費(fèi)上限。
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