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小微企業(yè)的融資難題怎么辦
今年3月，在嘉興銀監(jiān)分局的部署下，嘉興銀行業(yè)“提升服務(wù)品質(zhì)，助推轉(zhuǎn)型發(fā)展”專項行動全面啟動，這是嘉興銀行業(yè)主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，創(chuàng)新服務(wù)體制機制，提升金融服務(wù)質(zhì)效，推動嘉興經(jīng)濟健康穩(wěn)健發(fā)展的重要舉措。
專項行動啟動以來，我市各銀行業(yè)金融機構(gòu)紛紛根據(jù)自身實際，推出了一大批各具新意的舉措，尤其是在服務(wù)實體經(jīng)濟上，強化重點領(lǐng)域信貸支持，采取多種創(chuàng)新方式緩解小微企業(yè)融資難問題。
建行：
融資新品迭出
精心呵護小微企業(yè)發(fā)展
“稅易貸”、“結(jié)算透”、“信用貸”……在中國經(jīng)濟增速進入換擋期的新常態(tài)下，針對遇到融資難、融資貴問題的小微企業(yè)，今年一季度，建行嘉興分行小微企業(yè)融資新品迭出，精心呵護小微企業(yè)發(fā)展。
“信用貸”是指建行在綜合評價企業(yè)及企業(yè)主信用的基礎(chǔ)上，對資信好的小微企業(yè)發(fā)放小額的、用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的人民幣信用貸款的業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)最大特點是注重企業(yè)信用累積：即通過征信系統(tǒng)、交易渠道等深入了解企業(yè)和企業(yè)主的信用狀況、經(jīng)營行為，作為提供融資服務(wù)的重要依據(jù)。
嘉興市某箱包有限公司從事箱包生產(chǎn)10多年，上年度銷售收入1.1億元。該企業(yè)在今年1月末向建行嘉興分行下屬平湖支行提出貸款需求，平湖支行通過調(diào)查了解到企業(yè)主與其配偶信譽良好，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)金流測算也符合建行的要求。2月17日，平湖支行向該企業(yè)發(fā)放了200萬元“信用貸”流動資金貸款，緩解了企業(yè)的燃眉之急。據(jù)了解，這是平湖支行發(fā)放的首筆“信用貸”。
“是的，貸款已經(jīng)收到，真要向建行表示感謝啊!‘稅易貸’真是一款好產(chǎn)品，既解決了我們小企業(yè)的融資難問題，又實實在在地降低了融資成本。”3月20日，嘉興某紡織有限公司總經(jīng)理在收到建行的“稅易貸”放款后春風(fēng)滿面。
“稅易貸”是建行針對按時足額納稅的小微企業(yè)發(fā)放的用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的可循環(huán)的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)，建行嘉興分行下屬王江涇支行在了解了該產(chǎn)品的特點后，通過走訪當(dāng)?shù)仄髽I(yè)服務(wù)中心及稅務(wù)部門，掌握了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)納稅情況的第一手資料，開始積極營銷。“稅易貸”根據(jù)納稅額度授信并可通過網(wǎng)銀循環(huán)支用的產(chǎn)品特色一下子吸引了不少客戶，最終，該紡織公司成為王江涇支行第一個符合“稅易貸”條件的客戶，獲得了建行50萬元的貸款。據(jù)了解，這是建行嘉興分行辦理的第二筆“稅易貸”業(yè)務(wù)，第一筆“稅易貸”貸款已于3月10日由該行下屬海鹽支行發(fā)放。
建行嘉興分行還辦理了首筆“結(jié)算透”業(yè)務(wù)。嘉興某電子技術(shù)有限公司于2008年在建行嘉興分行下屬平湖支行開立基本結(jié)算賬戶，最近前12個月單位結(jié)算賬戶借、貸方累計結(jié)算筆數(shù)300多筆，貸方累計結(jié)算額300多萬元，并且已開通使用建行簡版企業(yè)網(wǎng)銀、單位結(jié)算卡、企業(yè)回單自助服務(wù)等產(chǎn)品，符合建行“結(jié)算透”產(chǎn)品的要求。
“結(jié)算透”是建行依據(jù)企業(yè)的交易結(jié)算記錄，針對結(jié)算頻繁并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)辦理的人民幣小額透支業(yè)務(wù)。嘉興某電子技術(shù)有限公司由于業(yè)務(wù)拓展，周轉(zhuǎn)資金需求增加，需要融資，融資周期較短，希望融資成本盡可能低，但是沒有抵質(zhì)押物，平湖支行便向其推薦了“結(jié)算透”產(chǎn)品，在得到客戶認(rèn)可后，向其發(fā)放了30萬元的貸款。
中行：
多種創(chuàng)新方式
緩解企業(yè)融資難問題
“以技術(shù)換金錢，中行‘保證保險專項貸款’解決了我的資金難題。”某新型建材有限公司負(fù)責(zé)人從中行貸得50萬元資金時，驚喜之情溢于言表。作為一家高科技、成長型小微企業(yè)，之前由于缺乏有效資產(chǎn)抵押擔(dān)保而無法獲取發(fā)展資金，成為企業(yè)負(fù)責(zé)人揮之不去的心病。
據(jù)了解，“保證保險專項貸款”是2014年中行浙江省分行專門針對科技型中小企業(yè)創(chuàng)新推出的融資產(chǎn)品。這一產(chǎn)品通過浙江省科技廳核準(zhǔn)，并經(jīng)人保貸款保證保險。中行嘉興市分行所轄各中心支行積極與當(dāng)?shù)卣萍疾块T聯(lián)手推出服務(wù)企業(yè)方案，不僅解決了企業(yè)需求資金的燃眉之急，而且為此類輕資產(chǎn)、高科技、成長型企業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)開辟了一片新天地。到今年3月，該行“保證保險專項貸款”余額為950多萬元。
今年年初以來，中行嘉興市分行千方百計支持實體經(jīng)濟發(fā)展，到3月底，累計放貸72.14億元，其中制造業(yè)貸款達(dá)到77.35%。與此同時，該行另辟蹊徑，加大對小微企業(yè)的信貸投放力度，并綜合運用投資銀行、海內(nèi)外機構(gòu)等獨特優(yōu)勢，創(chuàng)新融資方式，尋找源頭“活水”，多策并舉緩解企業(yè)融資難問題。
在抵押物不足的情況下如何獲得銀行信貸支持，一直是小微企業(yè)難以破解的困局。為此，中行嘉興市分行在建立專業(yè)隊伍保障服務(wù)、制定專門流程提高效率、推出專屬產(chǎn)品滿足需求的同時，對癥下藥，積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，巧解小微企業(yè)的“無米之炊”。
除上述“保證保險專項貸款”外，該行還大力推廣“海寧通寶”、“稅務(wù)通寶”等產(chǎn)品，為缺少抵押能力的企業(yè)送上資金“及時雨”。例如該行創(chuàng)新推出的“海寧通寶”，以攤位承租權(quán)、使用權(quán)新型質(zhì)押方式為基礎(chǔ)，緩解了海寧皮革城商戶以及小微企業(yè)的貸款難題。
一個產(chǎn)品服務(wù)一批企業(yè)，這是中行嘉興市分行通過產(chǎn)品創(chuàng)新實現(xiàn)的“乘數(shù)”效應(yīng)。截至今年3月末，該行通過“信貸工廠”授信模式，已為1316家小微企業(yè)投放56.2億元貸款。
不過，正如小微企業(yè)種類萬千的生存形態(tài)，其遇到的難題也往往難以預(yù)見。張先生的企業(yè)就碰到了一樁棘手的事，“有錢沒法用，當(dāng)時真是急得上火!”原來，張先生的信用證由于開證行所在國家風(fēng)險較大，且在中行無授信額度，所以無法滿足傳統(tǒng)“福費廷”業(yè)務(wù)的條件。眼看山窮水盡，卻見柳暗花明。中行了解情況后，及時為張先生定制了銀行保單項下“福費廷”業(yè)務(wù)方案，通過以中行作為受益人向中信保公司提出投保申請，中信保公司為中行出具正式保單，最終解了張先生燃眉之急。
一邊是海水，一邊是火焰。事實上，在嘉興，很多企業(yè)手頭有大量的應(yīng)收賬款、承兌匯票、遠(yuǎn)期信用證等，但由于到期日的問題，遠(yuǎn)水難解近渴。如何把“死錢” 變成“活錢”，中行嘉興市分行積極運用并向企業(yè)推廣了“票易通”產(chǎn)品，企業(yè)通過利用銀行承兌匯票做質(zhì)押擔(dān)保敘做貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，從而加快了資金周轉(zhuǎn)。不少小微企業(yè)反映，1元錢有了2元錢的用途，倍增效應(yīng)明顯。此外，該行的“福費廷”、“商貼”、“銷易達(dá)”、“融易達(dá)”等都促進了企業(yè)盤活資金。
隨著企業(yè)“走出去”熱情的高漲，許多企業(yè)開始從進出口海外逐步向落子國際轉(zhuǎn)變，但煩惱也接踵而來。一位企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者：“我們的企業(yè)‘走出去’時間不長，在境外的品牌知名度還是張白紙，難以獲得當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的青睞，融資壓力始終是我們心頭的一塊重石。”針對客戶的難處，中行嘉興市分行積極推廣“內(nèi)保外貸”業(yè)務(wù)，方便企業(yè)在海外當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)獲取融資服務(wù)，擴大生產(chǎn)經(jīng)營。僅今年前3個月，該行通過“內(nèi)保外貸”業(yè)務(wù)累計為企業(yè)融通資金人民幣1000萬元，為企業(yè)“走出去”解除了后顧之憂。
記者同時了解到，為支持中小企業(yè)擴大外貿(mào)規(guī)模，該行努力滿足實體經(jīng)濟合理的進出口融資需求，截至3月末，該行本外幣貿(mào)易融資接近18億元，開立國際信用證近4億美元，較好地滿足了外向型企業(yè)多元化的融資要求。在此基礎(chǔ)上，該行把海內(nèi)外聯(lián)動作為業(yè)務(wù)的亮點和優(yōu)勢，利用海外資金相對寬裕、成本較低的特點，為企業(yè)融資搭起“內(nèi)外橋梁”，通過“海外直貸”、“海外代付”及其他跨境融資產(chǎn)品，幫助企業(yè)無縫對接海外資金。數(shù)據(jù)顯示，該行今年一季度通過海內(nèi)外分行聯(lián)動，為跨境企業(yè)敘做“海外直貸”業(yè)務(wù)2筆，累計金額800萬美元、1300萬元人民幣;敘做并購貸款2筆，金額1589萬美元。
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