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破解小微企業融資難的策略選擇
小微企業融資難的原因
小微企業融資難的原因有：
第一，壟斷性銀行組織體系和壟斷性利差保護生存的制度性缺陷，制約了小微企業貸款的可獲得性。在壟斷條件下，國有商業銀行單純向有國家信用作擔保、短期風險較小、綜合收益高的大企業、大項目“規�；l”長期貸款就已有足夠的利潤空間，便不愿向融資“期限短、頻率高、需求急、金額小”的小微企業發放“零售”貸款，從而導致信貸結構失衡。
第二，商業銀行的“重大輕小”縱容了其放貸的惰性，加劇了金融信貸資源對小微企業的“擠出效應”。國有商業銀行出于集約經營和防范風險等考慮，不斷收縮縣域經營網點，在企業年產量、銷售額、資本金等方面不斷提高貸款準入門檻，并進一步上收信貸審批權限，導致國有商業銀行信貸決策權大多集中在總行和省分行，很多縣(市)支行只能開辦存單抵押貸款和金額很小的個人經營性貸款業務。以益陽市為例，該市2011年貸款凈增500萬元以上的客戶有95戶，貸款凈增額 46.1億元，占新增貸款的83.6%，前10戶貸款增額達到26.2億元，占新增貸款的47.5%，貸款主要集中在核電和基礎設施建設項目，兩個項目占新增貸款的35.6%。
第三，商業銀行貸款審批程序煩瑣，中間收費環節過多和收費標準過高，導致企業融資成本高企并抑制了貸款需求。國有商業銀行新增貸款、轉貸基本要經過基層行、二級分行、一級分行層層審批，有些項目還需總行審批，審批程序和環節較多，貸款決策鏈長,且貸款中間環節多、費率高。
第四，信貸激勵約束機制不健全，有效抵質押物難以落實和擔保難制約企業融資。一是信貸激勵約束機制不健全。一方面，商業銀行對信貸人員實行嚴厲的貸款終身責任制，為了規避風險和責任，信貸人員對小微企業產生了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理;另一方面，信貸正向激勵機制存在偏差，如不少地方政府對金融機構支持地方經濟發展發放的信貸獎金中，要求把獎金總額的50%獎給金融機構的“一把手”，50%獎給班子其他成員，鮮有或沒有獎給直接辦理信貸業務而承擔“無限”風險的信貸人員，影響了其營銷小微企業貸款的積極性和主動性。二是有效抵質押物難以落實和擔保難制約企業融資。
第五，社會信用基礎薄弱，降低了銀行對小微企業放貸的積極性。一是企業會計報表失信。二是企業逃廢銀行債務時有發生。三是金融案件執結率不高。據益陽市中級人民法院統計，全市各金融機構20072009年共向各級人民法院提起訴訟案件763件，涉及金額3.74億元，已結案708件，到位資金2.69億元，金融部門有1億多元資金因無法執結到位而打了“水漂”。四是大部分銀行缺乏專門對小企業的信用評級系統，制約了銀行對小微企業的信貸授信。調查中僅有建設銀行單獨設立了小企業信用評級系統。
小微企業融資難的破解之道
建議進一步完善金融服務，改善小微企業融資難的局面：
第一，規范發展小型微型商業銀行并建立政策性中小企業專業銀行。小銀行是典型的在某地域集中經營的銀行，能充分利用地緣人緣情緣關系，去了解本地域內小微企業客戶的信息，有助于減少在傳遞過程中的信息漏損和信息失真，從而能以較低成本有效地解決信息不對稱問題。而且小型銀行具有“委托代理層次少、管理鏈條短、距離市場近、經營機制靈活”等先天優勢，使得其提供信貸服務時審批環節少、貸款流程簡單、決策更迅速，從而更適宜開展滿足小微企業融資需求的“短、頻、急、小”信貸業務。為此，在強化金融監管和嚴格控制風險的前提下，應適當放寬金融市場準入條件。
第二，設立中小企業部，并完善中小企業信用及擔保體系。一是設立中小企業部。二是完善中小企業信用體系。支持村鎮銀行、小額貸款公司、擔保機構等各類機構接入征信系統，實現信息共享。三是加強中小企業擔保體系建設。
第三，大力推動金融產品和服務方式創新。一是創新小微企業業務經營模式，逐步實現由傳統等客上門向主動營銷轉變。二是加大信貸產品和方式創新。三是拓寬小微企業融資渠道。推動更多符合條件的中小企業在中小板和創業板上市直接融資;引導私募股權投資基金投資中小微企業;規范發展區域性股權交易市場;引導符合條件的中小微企業發行集合債券、集合票據和集合信托計劃及私募債券。
第四，完善小微企業貸款的激勵約束機制。一是監管部門在政策設計中，應該考慮將小型企業與微型企業貸款區分開來，對于微型企業貸款，應該加大政策傾斜的力度，并細化小型微型企業金融服務差異化監管政策，對小型微型企業貸款不良率的容忍度由3%放寬至5%。二是地方政府在對金融機構實施支持地方經濟發展信貸考核獎勵政策過程中，要單獨明確小微企業貸款的考核獎勵辦法，并將獎勵落實到具體的信貸經辦人員。三是商業銀行內部也要在現有考核框架下制訂專門的小微企業貸款業績考核和獎懲機制，形成差別激勵措施。
第五，優化小微企業金融服務環境。一是進一步規范土地、房產等不動產和動產的抵質押、擔保、評估等中介服務，規范中介機構的經營服務性收費。二是開展商業銀行服務收費檢查，清理糾正商業銀行金融服務不合理收費，嚴禁商業銀行向小微企業貸款時附加以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售、一浮到頂、轉嫁成本等不合理的貸款條件。三是加大法院對各種金融案件的執結力度，嚴厲打擊企業逃廢債務行為，維護金融債權。
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