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小微企業融資難原因及解決對策
隨著市場經濟改革的不斷深入,我國小微企業 迎來了新的發展契機,但由于融資困難的限制,嚴重影響了企業的擴大和發展。以下是小編整理的小微企業融資難原因及解決對策，希望能夠幫助到大家。
小微企業融資難原因及解決對策1
一、小微企業融資現狀
小微企業是提供新增就業崗位的主要渠道，是企業家創業成長的主要平臺，是科技創新的重要力量。但由于國際國內的種種原因，小微企業遭遇到了一系列已嚴重影響生存與發展的困難，具體可概括為“兩高兩難兩門”：成本高、稅負高;用工難、融資難;玻璃門、彈簧門。尤其在融資時基本無法享受基準利率等待遇，處于“用不到、用不起”的兩難之中。
二、小微企業融資難的原因分析
(一)銀行信貸資源分配不平衡，是導致小微企業融資難的主要原因
銀行處于對信貸資金的安全考慮，將信貸重點放在資產規模大、盈利能力強、償債有保證的大型國有大中型企業及其他大型民營企業;銀行對小微企業不夠重視，信貸條件設置過高，同時金融機構創新不足、產品單一，缺乏適合小微企業的信貸產品。銀行信貸資金取得難度加大導致部分小微企業只能將非正式金融作為補充企業流動資金的主要方式和渠道。如“錢莊”用高利率獲取借款、依靠拖欠貸款來周轉資金、相互擔保等途徑籌集應急資金。因此銀行信貸資源分配不公平，是導致小微企業融資難、融資惡性循環的主要原因。
(二)證券市場門檻過高，使大多數小微企業散失了在證券市場融資的機會
目前小微企業的股權融資仍處在初級探索階段，符合股權融資的小微企業數量少，規模小，并且上市融資時間長、費用高、程序多、控制嚴，導致絕大多數小微企業難以依靠資本市場融資;同時我國債券市場發展滯后，發行債券條件嚴格，符合發行中小企業債、集合債等債券的小微企業更是極少。
(三)融資擔保服務平臺不健全，使小微企業融資缺失信用支撐
我國擔保行業起步較晚，信用擔保體系還不完善，擔�；鸬臄盗亢头N類難以適應和滿足小微企業的融資需求，擔保機構的信用增級功能和擔保放大功能沒有得到充分發揮，導致金融機構——小微企業——擔保機構在小微企業融資過程中沒有較好的融合在一起。
(四)小微企業自身特點，是導致融資難的固有因素
一是小微企業管理基礎相對薄弱，產權過度集中，內部決策缺乏靈活性，機制僵化。董事會構成不規范、不合理，直接影響到重大問題的決策，有些獨立董事形同虛設，監事會的地位不高，很難以發揮監督作用。法人內部治理機構缺乏，管理經驗缺乏，管理水平低下，財會制度落后，缺乏審計部門認可的財務報表，加大了銀行的審查力度和難度。二是小微企業經營風險大，實物資產少，技術水平不高，抗風性能力較弱，影響到小微企業自身的資金積累和信貸融資。三是小微企業信用觀念差、道德風險突出導致金融機構和潛在投資人無法準確判斷小微企業的經營風險和財務風險。四是小微企業自身缺乏必要的'擔保物，直接影響到金融機構對小微企業信貸的審核和發放。
(五)政府支持力度不夠，使小微企業的發展散失了機遇
長期以來，政府重視大企業的發展，重視大項目的建設，忽略了對小微企業的扶持和支持，尤其是在政策引導、資金支持、稅收優惠方面的力度不夠，沒有為小微企業搭建更好更多的平臺。
三、緩解小微企業融資難的對策
針對當前小微型企業經營壓力大、成本上升、融資困難和稅費偏重等問題，國務院于2012年2012年4月19日下發了《國務院關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》(國發〔2012〕14號)，制定了在財稅、融資、創新發展、結構調整開拓市場、集聚發展、公共服務等方面支持小微企業全面發展的“國29條”，這些政策和措施必將對緩解小微企業融資難發揮重要作用。同時也要看到，小微企業融資難是多種因素造成的，緩解小微企業融資難必須標本兼治、多措并舉。
(一)強化政府支持與引導
1.探索建立完善對小微企業的扶持政策體系。一是政府在規范金融市場秩序的基礎上，完善小微企業的財政補貼、稅收優惠等制度;二是鼓勵金融機構建立科學合理的小型微型企業貸款定價機制;三是落實已出臺的小型微型企業金融服務的差異化監管政策。
2.完善融資體系，引導民間借貸規范健康發展。認真落實國務院關于對民間借貸進行規范管理、防范風險的要求，加強對民間借貸的調查與分析，強化對民間借貸的監督與管理，防止民間借貸的信用風險和道德風險，有效抑制民間借貸高利暴利傾向，嚴厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加小微企業融資正規渠道，降低小微企業融資成本與風險。
3.推進小微企業信用擔保體系建設。鼓勵和支持社會資本、民間資本和民營企業進入擔保業。充分發揮政府相關部門在推進小微企業信用擔保體系建設中的引導和扶持作用，積極發展小微企業信用擔保機構，大力開展小微企業信用擔保業務。建立小微企業信用擔�；�，專項用于信用擔保機構為小微企業提供貸款，對擔保機構的代償損失給于適當的風險補償。規范小微企業信用擔保程序，保證擔保體系的正常運行。在現有信用擔保體系的基礎上籌建分支機構，為銀行規避金融風險和小微企業獲得貸款創造必要條件;建立貸款保險機制，積極發展小微企業貸款保證保險和信用保險。
(二)完善融資市場體系，優化金融服務
1.加大銀行對小微企業的金融服務力度。鼓勵銀行積極創新金融產品和服務方式，推出適合小微企業的信貸產品。根據小微企業的不同特點，相應確定信貸扶持重點、融資比例和融資方式。積極響應銀監會頒布的銀行小企業信貸指導意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業對信貸資金的需求。嚴格執行金融機構對小微企業信貸的稅收優惠政策，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度。規范商業銀行的收費行為，嚴禁商業銀行為小微企業服務收取承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業實際融資成本。
2.培育和發展小金融機構體系。強化小金融機構主要為小微企業提供融資服務的市場定位。大力培育和發展與小微企業金融支持相適應的各類小金融機構，對小金融機構嚴格執行較低存款準備金率的政策。
3.大力開展股票市場融資。推動小微企業股份制改革，充分發揮股份制融資的作用。各地都要著重指導和培育一批成長性較好、主業突出、科技含量較高的小微企業上市融資。積極擴大中小企業板和創業板的融資規模，提升科技型小微企業的經營理念和管理水平，完善小微企業信息披露機制，努力為有潛力的科技型小微企業獲得直接融資機會。
4.大力開展債券融資。發展小微企業債券市場，積極拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業集合票據、集合債券、短期融券融資業務。放寬對小微企業債券融資的額度限制，擴大發行規模。
5.大力開展創業風險投資。建立健全風險資本籌集機制和循環機制，以民間資本為主體，政府資金為引導，風險資本運作機制市場化。完善風險投資退出機制，強化國家法規政策支持。積極發展私募股權投資，大力發展創業風險投資，努力為小微企業創業發展提供融資支持。
(三)加強自身建設，提升企業形象
小微企業要推進管理創新，完善內部治理結構，加強企業文化建設，提高企業運營效率與質量;加強資金流管理，開展資本經營，提高資金使用效率，實現內部資金良性循環，增強企業盈利能力和還貸能力;健全財務制度，做到規范、真實、及時、有效，提高企業財務狀況的透明度和可信度。
小微企業融資難原因及解決對策2
一、引言
小微企業是我國經濟生活中的一個重要組成部分，不僅創造了相當一部分的產品和服務價值，提供大量的就業機會，而且還承接了部分發明專利和新產品研發工作。據報道，2011年我國有超過1000萬戶的中小企業，貢獻了稅收的50%，創造了國內生產總值的60%，完成了創新成果的70%，解決了城鎮就業的80%，占全國企業總數的99%。[1]科技型小微企業作為小微企業中的一個特殊組成部分，是高科技成果轉化的載體，為我國國民經濟持續健康穩定的發展提供了重要支撐。但是，由于多種原因，融資難的現象較為嚴重，這直接影響了科技型小微企業的經營和發展，也制約了科技型小微企業創新發展的腳步。面對當前科技型小微企業融資難的困境，本文擬從國家政策、企業自身發展、征信體系和互聯網金融背景四個方面提出相應的對策，探索出符合科技型小微企業成長的創新金融服務體系，為科技型小微企業的融資發展提供一些參考和建議。
二、科技型小微企業融資現狀
科技型小微企業融資難問題一直備受學者關注。孫希芳、林毅夫認為企業融資難的原因主要有金融機構的信貸配給機制、企業的經營水平和財務狀況等信息公開不暢而導致的較高的道德風險。[2]陳曉和指出政府過多干預金融市場是引發企業融資難的根本原因。[3]由于這些原因，也就造成了科技型小微企業在融資方面存在著缺乏與銀行長期的合作，無法獲得銀行的信任的現象；或者是已經獲得了相關的貸款支持，但是由于政策沒有給予利好而存在很高的利率；由于金融機構評估能力欠缺，導致科技型小微企業的融資需求不能快速響應從而影響融資效率。這些都是當前科技型小微企業融資的現狀。有關小微企業融資難現狀的統計調查，在2011年由國務院發展研究中心人力資源研究培訓中心中國企業家調查系統組織實施的“2011年度中國民營企業家問卷跟蹤調查”，調查樣本覆蓋了全國31個省自治區和直轄市，大中小型企業分別占4.4%、40.4%和55.2%。調查結果顯示，有30%的企業家認為從民間獲得融資的渠道“非常難”或“比較難，34.5%的企業家認為“有難度”，35.5%的認為“不太難”或“不難”。[4]程德，楊沛通過實地走訪和調研武漢市小微型企業，共發放問卷60份，回收50份，回收率83.3%，通過數據統計對于科技型小微企業的融資現狀顯示，企業從銀行等金融機構融資“容易”的占13.33%，“非常容易”的.占6.67%，46.67%的企業認為“融資難度一般”，20%的企業認為融資難度“非常困難”，13.33%的企業融資“比較困難”。[5]從中我們看出，融資難確實是小微企業存在的普遍現象。具體科技型小微企業來說，由于科技型小微企業在融資方面由于企業規模較小，融資方式單一、股權結構較為單一等原因，一般的科技型小微企業仍然存在融資渠道狹窄、利率高、期限短的困境，資金缺乏的現象較為嚴重。
三、科技型小微企業融資難的問題原因分析
�。ㄒ唬﹪液暧^調控政策的影響
一般來說，政府的貨幣政策和金融監管會對金融機構的資金供給能力產生影響，從而間接影響到企業的融資需求。政府運用貨幣政策能夠在很短時間內控制商業銀行的信貸規模，引導其擴張或收縮，在信貸規模不穩定的時期，商業銀行更不愿意將有限的資金向科技型小微企業傾斜，為他們提供小規模和高風險的資金支持，更愿意投向大型企業，形成了對于小型企業的基礎效應。此外，政府加強對資本和流動性的監管來應對可能產生的金融風險，制約了大部分中小型金融機構和民間融資的發展，而這些機構恰恰是科技型小微企業融資的重要渠道來源，由此造成了科技型小微企業融資困難的原因之一。在后金融危機時期，政府宏觀調控的不確定因素增多，貨幣政策更改頻繁，監管的力度加強，這也就是科技型小微企業融資難的經濟背景原因。
�。ǘ┛萍夹托∥⑵髽I自身的發展與融資需求不匹配
影響科技型小微企業融資的因素有企業的戰略管理、技術開發能力、采購能力、人力資源、財務狀況、生產作業能力和市場營銷能力影響成長期科技型中小企業的融資。[6]從科技型小微企業自身角度來說，不同的企業發展階段有不同的融資環境。一般來說，企業的發展階段可以分為種子期、成長期、成熟期和衰退期，這幾個時期來說，位于成熟期的科技型小微企業的企業自身發展情況較為良好，融資渠道較為暢通，很多金融機構都愿意和企業合作，所以相對來說，科技型小微企業出現融資困難的階段是初創期和成長期。一般來說，企業融資的渠道可以分為內源性融資和外源性融資，內源性融資包括盈利留存、折舊、負債和天使資金，借債和個人的投資資金；外源性融資又分為直接融資和間接融資兩大類，直接融資有債權、股權融資兩大類，間接融資有金融機構提供的融資服務。當前科技型小微企業的融資主要依靠自身的原始積累，但是外源融資在科技型小微企業的發展也是具有相當重要的作用。處于成長期的科技型小微企業雖然能夠基本符合金融機構對于信貸的基本要求，但是由于自身發展情況還不夠穩定，商業銀行無法確定其發展的不確定因素，所以對于銀行等金融機構推出的融資渠道，如訂單融資、知識產權融資、股權質押融資等策略都沒辦法在成長期的科技型小微企業中實現，從而被金融機構排擠在外。
（三）傳統融資渠道對科技型小微企業的排斥
目前來說，我國對于科技型小微企業的融資支持的相關政策還遠遠不夠。從民間融資來說可以分為間接融資和直接融資兩種，間接融資最常見的就是貸款，直接融資最常見的是吸納風險投資、發型債券或股票。從直接投資來說，我國相關的貸款條例規定，企業貸款的必備條件就是擁有一定數量的固定資產作為抵押物。但是，科技型小微企業由于行業性質特殊，屬于技術資金密集型企業，總資產的結構特殊，主要構成部分是專利技術、知識產權等無形資產，其他的固定資產的比例較小，那么這樣的資產結構沒辦法達到傳統抵押貸款融資方式的要求，因此，傳統的金融機構不會給科技型小微企業所需的貸款款項。此外，還有供應商臨時賒賬和小額貸款公司貸款也是一些融資方式，但是要求的門檻相對較高，融資的希望不大。從直接融資方面來說，直接融資的方式有吸納風險投資、發行股票和債券。當前，科技型小微企業，特別是出于成長期的科技型小微企業自身的發展水平還不足夠發行股票和證券的要求，所以沒辦法從發行股票和證券方面獲得資金。從風險投資方面角度來說，由于國家有關風險投資的相關法律和制度還不夠健全，該行業目前存在高風險性，他們投資的高新技術企業還不多，所以很多科技型小微企業是沒辦法從風險投資這里獲得融資機會�？傮w來說，科技型小微企業要想通過直接融資渠手段來獲得融資是具有一定難度的。
四、針對科技型小微企業融資難問題的對策
�。ㄒ唬﹪页雠_的金融政策是科技型小微企業融資問題的根本
目前我國政府在解決科技型小微企業融資難問題上采取的對策有制定相關的法規，承認民間借貸的合法化，出臺相應的政策來建立完善中小企業的金融支持體系。除此之外，還應該針對科技型小微企業的特點，制定相應的法規保護科技型小微企業的知識產權，引導科技型企業的在技術研發方面繼續發力，實現產學研相結合，創造良好的融資環境。比如說以色列政府就推行了一個名為“YOZMA”的計劃，這個計劃引入了國外風險投資機構進入科技型小微企業融資的方式，彌補了國內資本的不足問題。
�。ǘ⿵钠髽I自身角度來說，科技型小微企業應該加強自身管理
科技型小微企業的自身發展與其融資問題是息息相關的，因此要解決好融資難的問題，一個方面就是要從企業自身的角度來加強管理，這主要包括從公司的發展戰略、人才、公司管理、財務管理方面有所調整來積極應對融資難的問題。從發展戰略方面來說，要制定符合公司目標的長遠的戰略，根據政策和法規的引導發展相應的產業，科學有效的制定自身發展的戰略目標；人才管理方面要拓寬人才引進渠道，積極做好人才培訓和培養工作；公司管理方面要借助融資管理診斷制度，以這個制度來督促科技型小微企業提升自己的管理水平和融資資信信譽；財務管理方面來說，還要對財務管理模式進行創新，從而不斷提高科技型小微企業的內源性融資能力。
�。ㄈ┙⒏采w全社會的大數據征信體系
科技型小微企業融資難的一個原因就在于缺乏完善的征信體系，無法在金融機構獲得相應的貸款需求，那么針對這個問題，我們要要處理好政府、投資者（金融機構）和科技型小微企業的關系，不斷提升科技型小微企業財務透明狀況，公開企業信用狀況，構建科技型小微企業融資擔保機構，對科技型小微企業的生產管理進行監督規范。此外，還需要建立全面接入央行的征信平臺，結合金融機構、第三方支付機構、互聯網金融企業三方面的征信對接機制和信息交換機制，從而為科技型小微企業的融資評估提供較為良好的征信環境。
�。ㄋ模┙柚ヂ摼W金融的背景不斷拓寬融資渠道
隨著以云計算、大數據分析、搜索引擎為主的互聯網技術的高速發展，互聯網金融的橫空出世為彌補聯接投資端和融資端之間信息溝通不暢的弊端的優勢非常顯現，實現了隨時隨地都可以為客戶提供針對化和個性化服務的可能性，也擺脫了傳統金融行業高額的人力和店鋪成本的劣勢，從而為科技型小微企業提供收益率、流動性和便捷性更強的產品。這方面來說，我們要借助互聯網金融平臺中發展最具有代表性的P2P、眾籌這兩種融資模式，[7]進一步為科技型小微企業的融資提供新的選擇�？萍夹托∥⑵髽I的生存和發展離不開政府、銀行等金融機構的支持，互聯網金融有“開放、共享、合作、互信”的服務理念。[8]隨著互聯網金融模式的豐富和完善，將為科技型小微企業的融資困境提供一條全新的解決路徑，而且并將成為科技型小微企業融資渠道的重要來源。
五、結語
科技型小微企業在我國國民經濟中的地位非常重要，對于我國產業結構的優化升級、經濟增長方式轉變以及自主創新能力的提高等方面都是具有強大的推動力。但是，科技型小微企業由于行業本身特點，存在著自身的企業規模小、風險高、可抵押物少等情況，這與金融機構所設立的低風險、高收益的貸款偏好是不符合的。所以，國家的政策層面應該出臺鼓勵和開放對科技型小微企業貸款的政策；科技型小微企業本身也應該從自身的發展戰略、人才儲備、公司管理和財務管理等方面來積極應對融資難的問題；此外還應該建立基于大數據分析的覆蓋全社會的征信體系，把科技型小微企業的資信納入其中；最后，在互聯網金融模式發展得如火如荼的今天，應該充分運用互聯網金融的優勢，進一步拓寬科技型小微企業的融資渠道。
小微企業融資難原因及解決對策3
目前，關于扶持小微企業發展的政策不斷出陳推新，相關金融機構也在努力創新金融產品和服務，但其實際效果尚待商榷，主要體現在：第一、政府相關部門對政策的宣傳力度不夠，小微企業對相關政策關注度低，經營者合理利用優惠政策能力不強；第二，享受優惠門檻較高，受益面不寬，影響力小，如政策常常僅適用于高科技型企業，而其他類型的小微企業難以獲益；又如一些財稅優惠政策適用面窄，小微企業無法符合政策條條框框的規定，即使可以享受到一定的減免優惠，也是數額極小，杯水車薪，對企業作用不大；第三，政府尚未構建有效的政企引導、溝通對接平臺，出臺的政策往往相對滯后，不能夠因勢利導、因地制宜，從多年來下達政策所取得的效果來看，至今影響甚微。
一、造成珠三角小微企業融資不利局面的原因探究
�。ㄒ唬﹥纫蚴菦Q定性因素
1、企業經營者與投資者信息不對稱。資金的逐利性意味著其需要找到合適的投資途徑獲得收益，而小微企業在生存和發展中也要資金，兩者本應是一拍即合的合作者，但現實上往往是冰火兩重天：一方面擁有資金的機構或個人投資渠道匱乏，找不到適合的投資項目，顯得資金流動性過剩；另一方面卻是小微企業饑渴資金而求資無門。2、小微企業抵御經濟波動能力薄弱，易出現危機。小微企業通常規模小，經營方式簡單，盈利模式單一，年度利潤波動大。為此，往往抵御突發事件或者經濟波動的能力薄弱，若有風吹草動就容易出現一系列問題。尤其如今處于經濟轉型期，小微企業更容易受到一些經營生產要素波動的影響。如由于原材料價格、人工成本上漲等原因，小微型工業企業訂單議價能力低，難以通過提價、技術革新、提高生產效能等模式來消化成本壓力，導致企業陷入危機。去年，珠三角地區發生中小民營企業的“倒閉潮”。據不完全統計，省內1-9月企業關閉總數達7148家，且主要集中在珠三角地區。3、大多數小微企業存在經營管理短視或者財務制度不規范等現象。一方面，小微企業往往是因點設企，對企業的發展缺乏長期規劃，持續性不強，沒有建立較完善的現代企業管理制度，普遍內部管理較混亂，企業行為短視似乎已成為眾多小微企業的通病，某些企業甚至打一槍換一個地方。另一方面，小微企業缺乏健全的財務管理制度，控制風險意識與能力薄弱，弄虛作假、粉飾報表的行為常有發生，財務數據脫離企業實際經營狀況。筆者曾接觸過一個小型互聯網企業，初始從報表上看，年利潤達2000多萬元，但經事務所審計后年利潤僅僅10多萬元，落差極大。這些不良企業行為也往往導致正規金融機構審批放款慎之又慎。4、小微企業主大多缺乏相關的金融專業知識，對企業的融資決策普遍是臨時動議。根據CHFS（中國家庭金融調查與研究中心）的調查數據顯示，小微企業主的學歷中，高中和中專以下學歷的占88.7%，學歷普遍較低。小微企業主一方面主動融資意識薄弱，另一方面又缺少金融專業知識，而合理融資是一項專業性很強的工作。他們的企業融資決策，通常是突現資金短缺情況時的臨時起意，甚少長遠籌劃“，頭痛醫頭腳痛醫腳”的企業行為非常普遍；而對于融資方式更多的是考慮傳統方式、關注利息成本，對其他各種創新模式的融資方式認知度低。據調查，在各項金融服務中，小微企業需求最大的還是借貸類產品，而對其他融資方式的態度保守，甚少選擇。5、小微企業信用等級偏低。一方面金融機構在實施信貸時通常選擇不動產作為抵押物，而珠三角大部分小微企業實物資產少，不擁有可用做抵押的土地或房屋建筑，其土地、廠房大多數靠租賃而來，設備變現能力也較弱。另一方面小微企業抵御風險能力弱、持續發展能力差等特性，也讓銀行等正規金融機構不得不下調其信用評定等級，事實上也降低了正規金融機構的貸款意愿，對小微企業的融資申請慎之又慎，對其貸款資金的放行顧慮重重。
（二）外因是關鍵性因素
1、社會經濟形勢的影響。隨著我國人口紅利的減少，全面對外開放，經濟進入轉型期，對企業的生存與發展提出了更高的要求。當前，珠三角經濟仍處于爬坡越坎、轉型升級的關鍵時期，而隨著人力資源成本的持續上升，曾經依靠低成本、改革開放的區域優勢獲得高速發展的珠三角小微企業，天時地利人和的自然優勢已然風光不再，小微型企業的生存發展空間越發縮小、變得艱難，生存風險增大，融資越來越困難必然成為趨勢。2、銀行等正規金融機構出于對資金安全的考慮。金融機構為了合理規避風險，提高資金的安全性，對小微型企業的融資往往是提高貸款條件，審批更嚴格。據相關數據顯示，至2014年末，廣東銀行業金融機構不良貸款率為1.47%，同比上升0.26%，其中小微企業的不良貸款超過一半。為此，金融機構減少不良貸款率、降低“壞賬”的指標要求，首要考慮的肯定是自身資金的安全，為此提高融資門檻、嚴格審批條件隨之而來。3、有限的資金等資源配置不合理情況普遍存在。地方融資平臺以及大中型企業過度占用有限的信貸資源，留給小微企業的資本空間額度過少，用于匹配給小微型企業的信貸資金顯然規模不足。現實是，銀行等金融機構青睞于大中型企業，往往倒過來要求這些企業貸款融資，而急缺資金的小微企業卻無法得到正規金融機構的支持。4、行業政策和風險偏好的影響。國有金融機構執行的是上級部門的信貸政策，其總行從經濟發展和產業政策方面考慮，對一些領域的信貸投放進行限制或者嚴格掌控，地方金融機構難以因地制宜實行信貸，也是影響小微企業順利獲得正規銀行等金融機構融資支持的不利因素。5、其他非正規途徑融資方式不完善、風險大。目前，擔保公司、民營財務公司、私募股權與風險投資等融資市場規則仍不完善，存在融資高風險情況，也是導致小微企業融資難的原因。小微企業往往是被動融資，有的還是在企業出現生存危機的前提下不得已而為之，為此企業常常需要付出較高的成本和代價，甚至產生企業融資后實際利益受損的后果，這也一定程度削弱了小微企業主通過非正規途徑獲得融資的積極性。
二、解決珠三角小微型企業融資難，促進企業健康發展的對策探討
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1、轉變觀念，提高對小微企業重要性的認識。珠三角地區各級政府要把發展壯大小微企業作為穩定和發展經濟的關鍵措施、實現經濟轉型成功的有力保障，加大對小微企業的扶持力度，提高小微企業的經濟和政治地位，從政策和資金等方面加大對小微企業傾斜力度，為小微企業的健康持續發展創造最有利的制度環境和生存空間。
2、出臺切實可行的小微企業融資政策。要因地制宜制定跨行業、跨區域的小微企業融資政策，力促不同部門、不同時間段制定的財政、稅收優惠政策及措施更具系統性和規范性，針對性及操作性更強，防止政出多門，卻無法落到實處。在政策制定前，要深入小微企業、金融機構調研，了解不同行業、不同發展階段小微企業的資金需求狀況，及時調整和修改不合時宜的政策和制度，更好地發揮政策的導向作用，切實改善小微企業的融資環境。
3、組建專門的小微企業融資統籌協調機構。目前涉及到小微企業融資問題的政府職能部門處于多頭狀態，有的屬于中央直屬、有的屬于地方政府，條塊分割，容易出現扯皮現象，極不利于小微企業融資問題的實際操作。為此，有條件的地區應成立針對小微企業融資問題的相關協調機構和組織，有效、及時地處理和解決小微企業融資出現的.狀況和問題。
4、構建小微型企業融資平臺。政府應該牽頭金融機構、投資人（包括法人和自然人）以及小微企業，構建專業的小微企業融資服務平臺，為小微企業融資發揮更好的紐帶和橋梁作用，小微企業、意向投資人和金融機構，都可以通過平臺注冊發布信息，更快更好地完成信息交換。一方面提供信息服務，為籌資企業和投資人進行信息匹配，消除融資信息的不對稱性；另一方面對融資進行后續的管理，有利于提高資金的利用率，減少資金風險。
5、加大力度引導小微型企業持續健康發展。一是政府要加大對小微企業主和經營管理者的培訓力度，提供宏觀調控、產業政策、創業培訓、財務知識及信息化等方面的專業培訓，拓寬他們的視野，提升企業管理水平；二是引導小微企業注重長遠規劃發展，著力提高自主創新意識和能力，不斷挖潛，樹立品牌，培育核心競爭力，引導小微企業走專業化、規范化的持續發展道路；三是引導區域內小微企業強強聯合、強弱互補，實現資源和優勢互補，構建和培育區域優勢產業集群，小微企業間可以結成“戰略聯盟”，共同提高風險抵御能力，同時在不同產業群的市場定位上加以引導，如讓不同企業在中、高端市場定位及實行技術互補，減少區域內企業間的惡性競爭，形成良性競爭；四是對小微企業開展信用培育與評價工作，通過資金和稅收政策等有利措施引導廣大小微企業增強信用意識，以達到有針對性、多層次解決小微企業的融資問題。
（二）金融機構層面
1、加大融資政策的宣傳力度，提高對小微企業的金融服務意識。為更好地服務地方經濟，金融機構更要高度重視小微企業的金融服務工作，采取有力措施加強宣傳，充分利用互聯網等創新媒體，讓更多小微企業認知、了解金融機構的融資渠道與產品，提高小微企業對金融機構的信任度；各類各級金融機構有必要把解決小微企業融資難的問題提上議事日程，通過提高服務意識，高質量完成對小微企業的金融服務工作，達到提高自身機制靈活性、主動適應市場變化的目的。
2、在把握適度風險的前提下，降低小微企業融資門檻。一是在做好充分調研的前提下，有針對性地區別對待，大力扶持小微企業融資，比如允許一些創新型小微企業具有較高的市盈率，適當降低融資門檻；二是可以嘗試采取集群的模式，在標準產品的基礎上，充分調查某一個集群的風險特點，然后根據風險額外降低一些準入條件；三是設立預警機制，在完成小微企業的融資后，加強對小微企業的財務監管，一旦財務狀況促動預警紅線，及時采取相應措施，從而達到既實現對小微企業的資金供給又最大限度地降低資本風險的目的。
3、創新金融服務方式方法，提高對小微企業融資服務能力。第一，金融機構要轉變過去陳舊的服務方式，改以往的“坐行辦公”為“上門服務”，走出“金融大院”，深入企戶中間，了解客戶生產經營、融資需求并進行相對應的金融產品推介，為小微企業提供面對面的信貸服務，使小微企業及時了解、掌握融資政策并加以靈活運用。第二，建立專門服務小微企業的獨立部門，盡可能優化具體的授信授權管理和審批流程。第三，結合小微企業的特點，進一步推進信貸業務創新，設計更加符合小微企業發展的金融產品與服務，如商業保理等。第四，借力互聯網，創新互聯網金融服務小微企業的發展，創新支持小微企業融資的新模式，為小微企業提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、靈活度高的貸款產品，與小微企業的融資需求直接對接，手續簡化、自由度較高，中間環節費用大幅降低，同時供需方可以通過網絡平臺互動，結合企業的實際情況及時進行產品的設計與調整。
�。ㄈ┬∥⑵髽I層面
1、進一步規范企業經營管理模式。一是構建現代企業管理機制，完善企業管理結構，建立高效扁平化架構，降低成本，提高企業效益；二是完善企業內部管理制度，規范財務運行、內部經營、人事管理等制度，通過規范管理，降低財務風險，達到提高企業信用的作用，為實現企業融資奠定扎實基礎。
2、提高金融資本意識。首先小微企業主和經營者要熟悉和掌握融資政策和程序，提前做好企業融資準備，學會合理應用相關優惠政策，提高主動融資意識；其次要未雨綢繆，變被動為主動，科學制訂企業融資規劃，結合產業特征和企業發展階段“量體裁衣”做好相應融資籌備，選擇不同融資模式，切忌臨急抱佛腳，等急需資金時才考慮融資；再次要學會善于利用各種政策性融資，如我省日前設立了產業技術創新與科技金融結合專項資金，以科技金融方式支持中小微企業科技創新、創業發展、融資貸款等。
3、加強企業核心競爭力，確保企業健康持續發展。一是要增強品牌意識，注重企業形象和品牌的塑造，轉變追求數量的觀念，實現從要素驅動向創新驅動的轉變；二是注重產品結構調整，創新開發具有市場競爭力的新產品，提高企業產品的科技含量和企業的服務質量，使企業在激烈競爭中保持優勢地位；三是注重自身信用積累，嚴格遵守與金融機構簽訂的協議，嚴格監控資金的使用，不斷提升企業的信用等級；四是加大對企業管理人員的培訓力度，提高管理人員的管理水平與能力，為最終實現企業轉型升級、做大做強和可持續發展提供人力資源保障。
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