殷實家庭養老的教育細算賬

殷實家庭養老的教育細算賬

　　案例：我們夫婦原來是省城某事業單位職工，妻子年收入約4萬元，1998年我開始掛靠原單位，創業開辦自己的公司。經過幾年奮斗，目前擁有2處房產，1輛私車，公司資產數百萬，年收入約30萬-50萬元，流動性存款約100萬元。我目前已經41歲，希望能夠妥善打理自己日益增長的財富，在辛苦一生后有個幸福的晚年。目前我兒子已經15歲了，希望在3年后能送兒子到英國留學直至碩士畢業。

　　一、保障理財規劃

　　作為家庭的經濟支柱，陳先生主要的人生風險包括：工作期間由職業不穩定造成的收入銳減風險；工作辛苦、應酬繁多造成的健康風險；長期奔波、經常出差各地可能造成的人生意外風險。建議陳先生購買一份兩全型人壽保險，用于出現意外、病故時保障中長期家庭經濟狀況或生活至退休時也可作為一份補充養老保障。

　　按照陳先生目前收入及未來家庭生活預期，保險保障未來現金流預期為200萬元；但是如若其未發生重大意外、病痛狀況，經營收入是遠遠超過這個預期的，而且考慮保險費用支出，建議陳先生購買大約100萬的兩全保險，可以采取5年期繳費，年繳費約18萬—20萬元，期間保障100萬元，到期（65或者70歲退休時可拿到部分）保單價值約120萬元。比如，平安智富人生、泰康尊崇一生等；大病保險方面，建議按照20年繳費期支付費用，年費約2萬元；意外保險可附加在兩全保險或大病保險中，年費用僅數千元。

　　二、養老專項規劃

　　按照90歲終老預計，根據陳先生家庭情況，陳太太單位除了基本養老保險外，另有補充養老保險，建議不必再行補充。而陳先生由于僅僅享受基本養老險，屆時其退休后每月1200-1500元的養老金，按每年4%的通脹率測算，折合目前價值約400—500元。按照他提出的“衣食富足，有保姆，每年海外游”等幸福晚年生活標準計算，需要目前投入70萬元進行養老專門規劃，年投資收益率需要在6%以上。

　　考慮到上述保險規劃已有50%的養老金準備，建議此部分專門由基金投資構成。考慮到股市的長期成長性，為陳先生搭配的基金品種主要是股票型基金，如小盤積極成長型的廣發小盤、嘉實增長或易基策略，配比40%，年收益率約為10%以上；大盤穩健型的嘉實成長收益、南方穩健，配比30%，年收益率約5%—10%；指數基金易方達50或嘉實300，配比30%，年收益率約5%—8%，配比后的年收益率約為8%.建議陳先生一次投資30萬—40萬元建倉，完成養老金投資，基金情況由理財師定期關注，并按年度調整品種。

　　三、子女教育規劃

　　子女在國外的留學費用包括學費、生活費和旅費。其中留學英國的本科課程大約需要6000-10000英鎊／年，碩士15000-25000英鎊／年，而且英國不能打工，大學5年（預科1年＋本科3年＋碩士1年）大約共需要70萬—100萬人民幣，而生活開支及旅費大約需要8000-10000英鎊／年，合計大約需要140萬—160萬元。

　　由于陳先生的公司處于發展時期，現金流較緊，目前的留存資金已經用于養老計劃及保險計劃，建議可以在2年后再著手教育理財，每年抽出30萬元，連續6年持續留存部分資金用于兒子留學。由于3年后兒子的留學費用需要逐年支付，留存資金的投資方式主要是短期理財，如購買銀行的一年期信托理財產品，年收益率約3%—4%.另外，目前其手中的外匯也可作為此部分儲備，選擇投資銀行外匯理財產品，一般收益率在同期外匯存款收益率2倍左右。

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