民間融資風險以及防范

民間融資風險以及防范

　　民間融資的風險有多少?是如何防范?有哪些方法可以解決的?

　　民間融資現已成為社會資金融通的重要組成部分，面對民間融資蓬勃發展的勢頭，政府部門不應忽視民間融資的存在，要進行客觀的研究和分析，并及時做出政策調整，面對民間金融的龐大規模和非公經濟融資難的現實，國家應及時調整政策取向，應當把完善立法作為規范引導民間融資健康發展的首要措施。

　　(一)完善民間融資的法律法規

　　首先，明確民間融資的法律地位。目前，我國現行的法律法規對民間融資有關內容存在著一些沖突，導致對民間融資的認定標準把握不一。因此，應盡快研究出臺民間借貸管理條例，修訂《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、《貸款通則》等法律法規，協調立法，為民間融資構筑一個合法的活動平臺，以規范、約束和保護正常的民間融資行為。其次，完善民間融資立法。在充分調查論證的基礎上，適時出臺《民間借貸法》、《放債人管理條例》等法律法規，依法確定民間借貸的定義、適用范圍、期限、管理部門及其職責、合理的稅負、糾紛處理適用法律規定等，明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間融資的界限，以規范、保護正常的民間借貸行為，打擊高利息貸款，通過法律手段使民間融資逐步走向規范化。

　　(二)適度調整銀行股本金準入的標準

　　適度提高民間資金注資城市商業銀行、農村信用社等地方性中小金融機構的比重。充分發揮主體金融的作用，特別是加快金融機構布局縣域和鄉鎮的步伐。針對約八成民間融資流向中小企業特別是小企業的現狀。山東省中小企業辦公室和山東省農信社推出了萬家小企業信貸支持活動，僅2008年，山東省各級農信社將為參與這一活動的約3000家企業提供優惠利率貸款，優惠幅度在現行執行利率的基礎上下浮10%至20%。

　　(三)加大信貸投資力度，拓展中小企業融資渠道

　　金融機構要采取有效措施，在控制信貸風險的同時加大信貸投放力度，關心中小企業特別是私營企業的發展，切實加強和改善對企業的金融服務，在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業簡化貸款手續，及時給予信貸支持。地方政府應重視和支持信用擔保機構拓展業務，積極為中小企業融資創造條件，拓展渠道，提供服務。同時，應鼓勵中小企業以入股方式吸收民間閑散資金，拓展民間投資渠道，減少民間融資。

　　(四)優化民間金融的生態環境。

　　應建立全方位多層次的服務體系，為民間融資的發展提供必要的信息服務、擔保服務和人力資源等服務。如構建民間融資供需的信息服務平臺;鼓勵擔保機構與工商聯等組成擔保體系等。同時，通過法律手段使民間融資走上契約化和規范化軌道。盡快明確監管職責，加強對民間融資的動態監測。國家尚未明確民間融資監管的具體部門，應該盡快明確民間融資監管的牽頭部門和成員單位，采取切實有效措施，加強對民間融資活動的監測分析，及時對銀行進行風險提示，避免民間融資影響到金融穩定。

　　為什么會存在民間融資方式?

　　1、銀行存貸款利率長期過低，民間資本投資和投機升溫。

　　我國長期存在銀行存貸款利率過低，同時又保持了儲蓄的高速增長，民間資本亟待尋找出路。由于金融創新力度不足，適合民間資本投資渠道貧乏。在一些熱點行業如鋼鐵、水泥和房地產等行業信貸緊縮后，部分民間資本迅速介入，而市場需求也使部分熱點行業獲利頗豐，民間融資具有較強的現實基礎。

　　2、社會信用體系尚不完善，中小企業和農戶融資難。

　　隨著商業銀行體制改革和金融深化，商業銀行進一步加強了信貸風險管理，同時加大對低信用、高風險企業和個人的市場退出力度，對信用度較低的中小企業授信門檻提高或提高抵押及擔保比例等，促使中小企業融資成本提高。另一方面，由于農村基礎薄弱，農村居民缺乏有效資產擔保，銀行和農村信用社向居民發放貸款風險較大，因而農村居民有資金需求時，即將眼光投向親戚朋友、同事等借款，借款的來源主要為個人積蓄。

　　3、金融市場欠發達，直接融資難發展。

　　當前，有相當一部分民間資本專門進行銀行承兌匯票的貼現和轉貼現，即少數規模較大又掌握較多貨幣資金的企業對需融入資金的持票人進行貼現，只要貼現利率高出其存款利率即可買入票據，同時，只要低于其貼現利率，又可將票據轉出，從中賺取差價獲利。

　　4、民營企業融資法律障礙的存在。

　　第一，現有融資法律存在著對民營企業的歧視。目前我國融資方面的法律法規大都按融資企業的所有制性質來進行了嚴格的限制，使得不同所有制企業處在不同的競爭地位。如中國的.《商業銀行法》就有如此規定：“經國務院批準的特定貸款項目，國有獨資商業銀行應當發放貸款。因貸款造成的損失，由國務院采取相應補助措施�！痹凇镀髽I債券條例》實施過程中，發行企業債的主體是國有獨資企業，以國家信譽作擔保，風險由國家承擔。中小企業至今還未能獲得發行企業的債券的主體資格。

　　第二，現有法律法規不利于民營企業的正常民間融資渠道。目前我國的融資活動基本上是由政府控制或管制的，民間融資得不到法律保護，甚至一些中小企業正常的民間融資行為也被貼上非法的標簽。本章開篇所引的孫大午涉嫌非法集資被捕事件就是中小企業在民間融資難問題上的一個縮影。

　　但是，民間借貸作為一種自發的融資方式，其產生與發展既有歷史的因素也有現實的原因，既是借款主體自身的內在要求，也是外在供給不足情況下的無奈選擇。而從法律角度分析，民間融資并非不合法，只是由于對該融資方式的法制保障以及相關配套體制的建設落后于社會現實，導致民間融資方式中危機四伏。

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