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房產(chǎn)典當(dāng)融資的風(fēng)險(xiǎn)及防范
典當(dāng)作為一種融資手段越來(lái)越受到重視，房地產(chǎn)典當(dāng)作為其中的一大分支項(xiàng)目，受到越來(lái)越多人的關(guān)注。
典當(dāng)融資的風(fēng)險(xiǎn)
典當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定了它是一種金融服務(wù)業(yè)，與其他金融機(jī)構(gòu)一樣，典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的過(guò)程中，也面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。
1.當(dāng)物保管過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)。字當(dāng)戶贖當(dāng)之前，當(dāng)物被保管在典當(dāng)行的倉(cāng)庫(kù)里，典當(dāng)行有義務(wù)穩(wěn)妥完善的保管好當(dāng)物，但是由于出現(xiàn)意外風(fēng)險(xiǎn)或不可抗力，如由于典當(dāng)行的過(guò)失出現(xiàn)當(dāng)物被盜或出 現(xiàn)大火等，導(dǎo)致當(dāng)物失竊、毀損等。如果是由于意外風(fēng)險(xiǎn)，典當(dāng)行就要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。如果到期當(dāng)戶贖當(dāng)，一般慣例典當(dāng)行就要按照120% 的比例進(jìn)行賠償。如果當(dāng)戶絕當(dāng)，典當(dāng)行由于質(zhì)押物的損害而不能彌補(bǔ)本息，這些對(duì)典當(dāng)行的利潤(rùn)都會(huì)造成不好的影響。
2.收當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。收當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行在收當(dāng)階段所產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。主要包括典當(dāng)行不慎收假物，不慎收贓物。不慎收假物一方面是由于技術(shù)原因，典當(dāng)行沒(méi)有鑒定出當(dāng)物的實(shí)際價(jià)值而收了假物。另一方面是指當(dāng)戶使用假手續(xù)欺騙，掩蓋真情。不慎收贓物是屬于法律風(fēng)險(xiǎn)之一，犯罪分子經(jīng)常利用典當(dāng)行進(jìn)行銷贓，一不小心，典當(dāng)行就有可能收贓，從而影響典當(dāng)行的聲譽(yù)和形象。
3.絕當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。絕當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指到期當(dāng)戶不來(lái)贖當(dāng)，典當(dāng)行對(duì)當(dāng)物進(jìn)行銷售所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)主要包括絕當(dāng)物沒(méi)有銷路或絕當(dāng)物的價(jià)位風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不景氣或當(dāng)期過(guò)長(zhǎng)時(shí)，絕當(dāng)物品便可能出現(xiàn)流通遲滯、市場(chǎng)較小甚至失去市場(chǎng)。絕當(dāng)物品的價(jià)位風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于物品絕當(dāng)時(shí)，典當(dāng)行變賣當(dāng)物不能收回本息，這或者是由于當(dāng)金過(guò)高，當(dāng)戶不來(lái)贖當(dāng)，相當(dāng)于當(dāng)戶將他們的財(cái)物變賣給典當(dāng)行，這時(shí)即使典當(dāng)行成功地賣出當(dāng)物，也很難獲利;或者是由于當(dāng)物過(guò)期貶值導(dǎo)致變賣后的價(jià)錢不足以彌補(bǔ)典當(dāng)行的當(dāng)金和利息。
4.“空擋”或“信當(dāng)”風(fēng)險(xiǎn)。“空當(dāng)”指當(dāng)戶沒(méi)有當(dāng)物向典當(dāng)行借貸，實(shí)際上是信用貸款;“信當(dāng)”是指當(dāng)戶自行保管當(dāng)物向典當(dāng)行借貸，實(shí)際上也是信用貸款。“空當(dāng)”與“信當(dāng)”違背了典當(dāng)融資的以物換錢的原則，屬于非法典當(dāng)交易。不僅使典當(dāng)行的債權(quán)因缺乏當(dāng)物的有效擔(dān)保而處于不確定的地位，而且典當(dāng)行接受“空當(dāng)”和“信當(dāng)”的業(yè)務(wù)，是要承擔(dān)法律責(zé)任的。
典當(dāng)融資的風(fēng)險(xiǎn)防范
1.重視內(nèi)部倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)，加強(qiáng)倉(cāng)儲(chǔ)能力。這是由典當(dāng)?shù)漠?dāng)物保管功能決定的。當(dāng)一項(xiàng)典當(dāng)業(yè)務(wù)接受后，典當(dāng)行接受了動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利的質(zhì)押，必須對(duì)當(dāng)物包括各類權(quán)利證書進(jìn)行妥善保管，為保證典當(dāng)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的正常履行，保證典當(dāng)行自身的安全、防備盜賊襲擾及火災(zāi)發(fā)生，典當(dāng)行必須提高科技含量、充分利用高科技術(shù)以加強(qiáng)倉(cāng)儲(chǔ)能力，如倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施、倉(cāng)儲(chǔ)技術(shù)和安全系數(shù)，這是任何典當(dāng)行都必須具備的條件。
2.使用適宜的典當(dāng)期限和折當(dāng)率。典當(dāng)行與其他金融機(jī)構(gòu)一樣，經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是盈利。而典當(dāng)行的盈利主要取決于利息，這就要求典當(dāng)行在接受一筆業(yè)務(wù)時(shí)，要報(bào)出一個(gè)合理的期限。若期限太短了，典當(dāng)行不能獲利。期限過(guò)長(zhǎng)，會(huì)影響典當(dāng)行的資金周轉(zhuǎn)速度，而且會(huì)加重典當(dāng)行處理絕當(dāng)時(shí)的流通風(fēng)險(xiǎn)。此外，典當(dāng)行在接受一筆業(yè)務(wù)時(shí)，必須要確定恰當(dāng)?shù)恼郛?dāng)率。若折當(dāng)率過(guò)高，當(dāng)戶到期可能不來(lái)贖當(dāng)，相當(dāng)于將當(dāng)物便賣給典當(dāng)行，典當(dāng)行即使成功賣出當(dāng)物，也獲利不多，但若折當(dāng)率太低，當(dāng)戶可能會(huì)拒絕典當(dāng)，從而使典當(dāng)行失去一個(gè)客戶。
3.第三方評(píng)估主體。在典當(dāng)行向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金時(shí)，必須對(duì)當(dāng)物進(jìn)行鑒定評(píng)估，才能根據(jù)一定的折當(dāng)率核定當(dāng)金數(shù)額。當(dāng)物評(píng)估是一項(xiàng)結(jié)合藝術(shù)和科學(xué)的工作，要采取一定得方法和技術(shù)才能完成。典當(dāng)行作為獨(dú)立評(píng)估主體，很難體現(xiàn)公平交易原則，不利于當(dāng)戶消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。典當(dāng)雙方是評(píng)估主體有時(shí)難以產(chǎn)生約定的評(píng)估結(jié)果或雙方對(duì)特殊商品缺乏評(píng)估能力。這就需要第三方評(píng)估主體，既可以彌補(bǔ)前兩種評(píng)估類型的缺點(diǎn)，而且更專業(yè)客觀。
4.與各類商業(yè)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期合作。為避免絕當(dāng)物的流通風(fēng)險(xiǎn)或銷售渠道不暢，典當(dāng)行應(yīng)積極與各類商業(yè)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期合作，通過(guò)批銷或拍賣的形式，將絕當(dāng)物在短期內(nèi)迅速出手。如典當(dāng)行可與古玩店、玉器行等合作，向其轉(zhuǎn)售不同類型的絕當(dāng)物品。這是一個(gè)雙贏的策略，大家都可以賺錢，誰(shuí)也不賠本。
5.完善我國(guó)的典當(dāng)法規(guī)。為促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)健康發(fā)展，必須進(jìn)一步修改完善典當(dāng)?shù)墓芾磙k法和典當(dāng)法規(guī)，避免不法分子通過(guò)典當(dāng)銷贓。如必須年滿18周歲以上且具有民事行為能力的公民才能成為當(dāng)戶，防止未成年人偷竊家中的財(cái)物典當(dāng);規(guī)定當(dāng)戶出具合法證明及留下來(lái)人指紋及當(dāng)鋪每天的典當(dāng)交易清單一律呈報(bào)當(dāng)?shù)鼐�，這樣不僅協(xié)助警方，而且有利于典當(dāng)行的聲譽(yù)的提高。
房地產(chǎn)抵押貸款的房產(chǎn)典當(dāng)
房產(chǎn)典當(dāng)?shù)亩x
房產(chǎn)典當(dāng)，指的是房地產(chǎn)權(quán)利人在一定期限內(nèi)將其所有的房地產(chǎn)，以一定典價(jià)將權(quán)利過(guò)渡給他人承典的行為。房產(chǎn)設(shè)典的權(quán)利為房屋所有權(quán)。設(shè)典時(shí)承典人可以占有、使用房屋，也可以行為上不占有、使用該房屋，但有權(quán)將出典的房屋出租或?qū)⒎课莸錂?quán)轉(zhuǎn)讓。設(shè)典時(shí)一般應(yīng)明確典期，出典人應(yīng)在典期屆滿時(shí)交還典價(jià)和相應(yīng)利息從約定而贖回出典的房屋，也可以雙方約定，由承典人補(bǔ)足典房的差額而實(shí)際取得房屋的所有權(quán)。
房產(chǎn)典當(dāng)?shù)氖掷m(xù)
一般來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)典當(dāng)?shù)倪^(guò)程包括驗(yàn)證、看房、估價(jià)、簽署協(xié)議、辦理公證、抵押登記、發(fā)放貸款、償還本息、注銷登記等環(huán)節(jié)。如果一個(gè)人想將自己的房屋進(jìn)行典當(dāng)，便將該典當(dāng)房產(chǎn)的所有資料，如房產(chǎn)所有權(quán)證、土地使用證、契稅證、購(gòu)房發(fā)票、房產(chǎn)所有人(共有人)的身份證、戶口本完整地交給典當(dāng)行審核并保管，由典當(dāng)行實(shí)地看房并由雙方協(xié)商確定典當(dāng)價(jià)格后，簽署房產(chǎn)典當(dāng)貸款合同和房產(chǎn)抵押合同，辦理公證，在完成抵押登記手續(xù)并拿到他項(xiàng)權(quán)證后，典當(dāng)行即可向典當(dāng)人發(fā)放房產(chǎn)典當(dāng)貸款�！∪绻磺许樌�.話，所有手續(xù)可在若干個(gè)工作日內(nèi)完成，十分便捷。典當(dāng)貸款到期后，典當(dāng)人應(yīng)及時(shí)辦理續(xù)貸或還貸手續(xù)，以免產(chǎn)生不必要的損失;在歸還貸款后，典當(dāng)人應(yīng)要求典當(dāng)行及時(shí)注銷抵押登記，拿回所有的房產(chǎn)資料，以保護(hù)自己的權(quán)益。
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