典當融資的策略

有關典當融資的策略

　　典當迄今已有1700多年的歷史。在中國近代銀行業誕生之前，典當是民間主要的融資渠道，在調劑余缺、促進流通、穩定社會等方面占據相當重要的地位。

　　典當作為人類最早產生的金融擔保形式，作為專門從事貨幣借貸的機構，作為社會經濟發展的必然產物，一千多年來以其特有融資功能服務于社會經濟，其社會經濟地位不斷隨歷史條件變化而變化。作為一種特殊的融資方式在金融業與商業中的一種邊緣業種和業態。不同的歷史時期，在一個國家、一定的

　　社會經濟制度之下的經濟地位和所產生的社會影響力都不同。

　　隨著市場經濟不斷完善和發展，典當不斷滿足我國老百姓(41.970, -0.50, -1.18%)和中小企業對資金的不同需求，較好地彌補了銀行、小貸公司等其它融資機構的不足，已成為我國以金融業為主體的整個社會融資體系的有益補充。

　　典當服務操作的基本知識

　　一、交當：當戶(客戶)執合法有效證件及當物所有權證明將當物交付給典當行營業員的行為。

　　二、驗當：由典當行營業員查驗當戶及當物有關情況的行為。

　　三、估當：典當行營業員根據商品市場行情，對當物現行價格進行評估價格。

　　四、折當：典當行營業員根據評估結果和當戶協商，按一定比例折扣確定典當金額的行為。

　　五、寫當：填寫當票的簡稱，舊時行業術語稱“寫票”，即根據與當戶協商確定當金數額以及明確當期、費率等事項后，由營業員填寫當票，簽訂借貸契約的行為。

　　六、管當：又叫“存當”，典當行營業員憑當票保管聯收妥當物，當面簽封，將當物存放到庫房進行保管的行為。

　　七、當出：舊時典當行業術語，即發放當金，指典當行營業員根據當票實付金額向當戶支付當金的行為。又稱“放當”。

　　八、續當：指典當期限屆滿時，當戶不能償還本金，經雙方同意仍以原當物繼續典當，續簽當票或合同的行為。俗稱“展期”，續當標志著典當雙方權利義務關系的延續。

　　九、贖當：當戶按期償還當金本息，贖取當物的行為。

　　十、絕當：俗稱“死當”，典當期限屆滿5 日后，當戶既不贖當也不續當的行為。

　　典當融資借款的方式

　　典當流程

　�、� 客戶(當戶)出具有效證件交付當物;

　�、诘洚斝惺芾懋斘镞M行鑒定;

　�、鄣洚旊p方約定評估價格、當金數額、典當期限并確認法定息費標準;④典當雙方共同清點封存當物由，典當行保管;

　�、莸洚斝邢虍攽舫鼍弋斊保�發放當金。在這一流程中，當戶需要明確的兩項重要

　　典當交易規則是：

　　(1) 事項約定規則

　　主要表現在當物估價高低、當金數額大小、當期長短和息費多少方面。對于其中的任何一個方面，當戶(借款方)都有權依法并合理地提出自己的意見，而不是典當行一方說了算。

　　如對于當物的估價，典當行通常按其再次流通可銷售的價格進行評估，估價時考慮物品的新舊程度和市場行情等。

　　(2) 費用預扣規則

　　依商務部《典當管理辦法》的規定，我國當戶獲得當金應當支付的資金成本包括典當利息和典當綜合費用。典當綜合費用包括各種服務及管理費用。該辦法第三十七條第二款規定：

　　“典當當金利息不得預扣”。但第三條規定當戶應當“交付一定比例費用，取得當金”。即

　　實際上是典當綜合費用可以預扣。另在商務部批準實行的全國統一當票的《典當須知》中載明：“綜合費用包括服務、保管等費用，典當時可以預扣�！�

　　典當手續

　　對于當戶來說，由于當物不同即典當品種不同，當戶應當向典當行辦理的各種手續也不同。

　　(1) 普通動產典當。普通動產典當指貴金屬首飾、珠寶鉆石、家用電器等民用生活物品典當。典當時，當戶應當交驗本人居民身份證，某些當物還需附帶購物發票等。

　　(2) 汽車質押典當。典當時，當戶應當交驗車主身份證、發票、機動車登記本、車輛購買附加費憑證、車輛有效期內保單、養路費、交稅憑證、車輛交稅證等;如果是進口車輛，應當提供車輛商檢單、海關關稅單、進口汽車準運證等。最后還應當到車輛管理部門辦理機動車質押登記手續。

　　(3) 房地產抵押。抵押時，客戶應當交驗身份證、戶口簿、房屋所有權證、土地使用權證、購房合同、購房發票、契稅完稅憑證等。

　　還應當到有關部門先行辦理抵押登記手續，然后再辦理抵押貸款手續。

　　典當融資的優點

　　當人們急需用錢之時又去何處籌集資金呢? 這是現實中許多人無法回避的問題。

　　(1)銀行門檻相對較高，典當行門檻較低且靈活做生意的常會遇到這種情況：在經營中一時資金周轉不靈，苦于融資無門，失去了投資的好時機，甚至導致經濟損失。急需資金怎么辦? 恐怕很多人第一時間會想到銀行�？稍僮屑氁幌�，對個人、個體工商戶來說，銀行的門檻較高放款速度較慢，雖然近些年銀行不斷推出新的融資產品，包括信貸產品，但也是需要客戶有一定的資質和條件的。事實上，融資難是一個常說常新的話題。融資手續繁雜，融資渠道不暢，成為制約社會發展的瓶頸，

　　貸款難的原因主要是：個體經營效益相對低下，資信普遍不高，以個人及個體工商戶擔保難、抵押難。銀行對外發放貸款，對借款人的貸款用途通常都實行比較嚴格的限制，不允許對方擅自改變用途，挪作他用。要辦理一筆財產抵押，需辦理財產評估、查征信、看流水、登記、保險、公證等復雜的手續，涉及許多職能部門，并要提供多種相關資料，對于習慣進行靈活的個人而言，這無疑會帶來很大的不便。

　　到銀行貸款的最大好處是成本利息便宜，因為銀行的貸款利率相對較低，自然人和個體工商戶均可承受。然而，天下沒有免費的午餐，銀行的大門并非對誰都敞開，而且辦理貸款的手續復雜，時間較長。

　　同時，由于個人及個體工商戶具有金額小、頻率高、時間急等特點，導致銀行對個人及個體工商戶的交易成本和管理成本都相對較高，故在商業銀行尚未將贏利最大化作為主要經營目標的前提下，這就影響了銀行的貸款積極性。銀行對外發放貸款，無論是信用貸款還是擔保貸款，都要堅持“三查”制度，即貸前調查、貸時審查、貸后檢查，執行嚴格的貸款操作程序，特別是防止以擔保代替審查。銀行認人又認物;而典當行以物定貸，存物就能借錢，典當行認物不認人。

　　(2)親友人情債重身處現代社會，由于人們的社會關系普遍十分廣泛，因此許多人急用錢時，往往首先想到的是親朋好友，希望親友能夠在關鍵時刻伸出援手。然而，大量事實表明，向親友借錢有時也會導致自身處境非常尷尬：磨破嘴，跑斷腿，看臉色，聽閑話，結果卻收效甚微，甚至還從此背上了沉重的人情債，難以還清。

　　(3)民間借貸問題多

　　當前民間借貸一個顯著的特點就是利率偏高，大部份成為不折不扣的高利息貸款。民間高利息貸款或隱形高利息貸款的出現反映了市場經濟發展過程中廣大生產者和經營者融通資金的迫切需要，但它同時又較嚴重地干擾了國家的正常金融秩序，因而產生了不可忽視的消極影響。

　　民間借貸不僅利率高，而且亦重人情。因為它是私人之間的一種直接信用，往往必須對債務人知根知底，或是親朋好友，或是同事知音，否則決不敢冒風險放款。另一方面，借貸利率往往除了考慮淡旺季節、期限長短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低等因素考慮之外，

　　還特別受債權人和債務人雙方之間的親疏遠近關系的影響。即親近者則貸之或可能降利，而疏遠者則拒貸或加利，致使民間借貸總是在一定范圍的社會群體中進行，債務人往往既付出高息又欠下人情，而人情之債則是天底下最難償還之債。因此，當時下工作越來越忙、人情越來越淡的時候，臉皮薄的現代都市人更不愿意向別人借錢。畢竟被別人拒絕是件很難堪的事情。于是，一些人寧可去典當行。

　　民間借貸是以人情關系為基礎的融資方式，人情在融資過程中占有很大比重，故圍繞人際關系的交往傳遞，往往容易發生各種糾紛，

　　引出一幕幕人間悲喜劇：有借錢不還的，有偽造字據的，有故設騙局的，等等。

　　所以，與銀行貸款和民間借貸相比典當相對有求必應，典當最明顯的比較優勢在于：既能夠以物換錢，又能夠不欠人情。因此，典當是一些人急需用錢之時的首選。缺錢花找典當，在市場經濟條件下，貨幣的流通手段職能得到了最充分的彰顯和發揮。投資需要錢，消費也需要錢，投資加消費更需要錢。老百姓只有備好錢袋子，才能裝滿米袋子、菜籃子，才能上學、看病、買房子;企業也只有積累一定的資金，才能搞好生產和經營，才能融人市場而不被淘汰。一句話，這年頭誰缺錢花都寸步難行。

　　那么，無論是個人還是企業，一旦資金不足找誰去借呢? 是找銀行還是典當行，亦或是利用其他融資渠道達到目的呢?

　　典當融資借款的策略

　　如何選擇典當機構

　　(1)熟悉分布

　　目前我國共有8 千多家典當行，然而，典當行的分布并不平衡，故作為典當融資者尚需盡量熟悉其狀況。典當融資者要想隨時享受典當服務，必須認準門戶。一般來說，大家可以通過報刊、網站發布的典當廣告或新聞報道獲得本地或外地的典當行地址，這樣便能夠對不同的典當行進行比較，作出正確的選擇。

　　(2)核實資質

　　從事典當交易必須與合法典當行進行，合法典當行是由各級政府依法批準設立的。因此，典當融資者應當注意核實擬與其進行交易的典當行的法定資質，具體而言就是核實典當行的“三證”：國家商務部頒發的“典當經營許可證”、地方公安機關頒發的“特種行業許可證”和地方工商行政管理機關頒發的“企業法人營業執照”，“三證”缺一不可，否則便有非法典當行的嫌疑。

　　近年來國內典當業的發展狀況顯示，一些非典當機構如寄賣行、二手商品交易公司等，經常打著典當行的旗號從事非法典當業務，它們假承諾、高收費，甚至欺詐客戶，釀出許多社會糾紛，嚴重干擾了一些地區的正常的典當交易秩序，妨礙了典當業的健康發展，這些無疑是每個典當融資者都應當時刻予以警惕的。

　　(3)選擇信譽好的典當企業

　　從事典當交易必須考慮典當行的企業信譽，要與那些信譽度好、知名度高的典當行打交道。因為典當是以物換錢，當戶要把當物的占有權轉移至典當行才能獲得當金，故選擇講誠信的典當行，更有利于當物的妥善保管，且即使當物出現毀損，也更有利于向典當行索賠。另一方面，講誠信的典當行往往能夠自覺做到與當戶公平交易，不欺不詐，在典當實踐中遵守平等、自愿、誠信、互利的原則，遵守典當從業人員的職業道德。這些都是從事任何一筆正常的典當交易所不可缺少的，故典當融資者應當謹記。

　　(4)了解自身業務性質

　　典當行有規模大小、資質高低之分，對此，每個典當融資者都必須盡可能地知曉，從而了解擬與其進行交易的典當行的法定經營范圍。商務部《典當管理辦法》明確規定：從事動產典當業務的，典當行注冊資本最低限額為300萬元;從事房地產抵押業務的，注冊資本最低限額為500 萬元;從事財產權利典當業務的，注冊資本最低限額為1000 萬元。這表明，有些典當行只能做一般的動產典當業務，而不能做房地產抵押業務或財產權利典當業務，故典當融資者要防止進錯門，與那些不具備相應業務能力的典當行往來。與此同時，即使是典當行有權經營某些典當或抵押業務，典當融資者也還要看其是否精通這些業務。如：有些典當行只會經營房地產抵押業務，而根本不擅長任何動產典當業務另有些典當行只會經營汽車等動產典當業務，

　　而通常不擅長貴金屬首飾、珠寶鉆石、名表等不動產典當業務。這就要求典當融資者必須找專業對門的典當行從事典當交易，特別是動產典當交易，否則難以保證典當交易的質量。選擇好典當融資的品種利用典當方式融資，無論是大眾融資還是個體工商戶融資，還應當有針對性地選擇最適合自己的融資品種，從而才能達到物盡其用、事半功倍的目的。

　　1.大眾融資的選擇

　　(1) 貴金屬首飾典當適應性強。在全國8千多家典當行中，60%以上的典當行能夠受理和勝任貴金屬首飾典當，因此，普通公眾持有貴金屬首飾典當融資一般能夠達到目的。

　　(2) 珠寶鉆石典當適應性差。目前我國公眾的珠寶鉆石持有量遠遠低于貴金屬首飾的持有量，這就從一個方面決定了國內絕大多數典當行缺乏從事珠寶鉆石典當業務的能力和經驗，故普通公眾的這類典當交易往往不被典當行受理。

　　(3) 汽車典當性價比強。因為汽車價值高，典當融資存在優勢。隨著轎車普及，致使汽車典當特別是其中的轎車典當品種有較強的性價比，故其典當的長期優勢不會發生動搖，也可以是典當領域內的支柱性品種。

　　(4) 名表典當地域性較強。名表典當在我國大陸具有較強的地域性，即沿海發達地區如上海、廣州、深圳等地名表典當業務比較活躍，典當行能夠受理和勝任這類典當業務，而內地邊遠地區如西北、東北等地名表典當業務則比較滯后甚至是空白，故普通公眾很難利用名表典當融資。

　　2.自然人或個體工商戶融資的選擇

　　(1) 房地產抵押日益升溫。我國利用房地產抵押方式向典當行融資的風潮十分流行，其中無論是商鋪還是住宅，都有很大的市場容量，國內凡是具備法定資質的典當行也都最看好各地的房地產抵押業務。因此，廣大的老百姓與典當行從事房地產抵押交易堪稱是典當行的高端業務，極受歡迎，亦是其具有可持續發展潛力的經濟利益增長點，

　　(2) 庫存物資典當逐漸擴大。利用閑置商品進行典當歷來是一些個體工商戶的慣常做法。然而，近年來這類典當的市場規模更加擴大。如：一些用批量的服裝鞋帽典當;一些用冰箱、電典當;還有一些用鋼材、名酒、魚缸、滅火器等典當�？傊�，一切暫時不用的物資都被嘗試去典當融資了。這使庫存物資典當的范圍不斷變寬，無論是自然人還是個體工商戶，物資典當已被廣泛利用。

　　(3) 生產資料典當依然存在。盡管目前利用生產資料典當的狀況逐漸減少，然而并未消失。如：一些企業用原煤、焦炭典當;一些企業用大豆、蠶繭典當;還有一些企業用棉花、生絲、瓷土等典當。這些生產資料相繼發揮了融資的功能，為這些企業的生產經營增磚添瓦。

　　典當融資借款中的談判協商

　　利用典當方式融資，應當掌握以下一些操作要領，這同樣是進行典當交易的重要環節：

　　(1) 動產典當。當物的估價金額及當金數額應當由典當雙方協商確定。即當戶用于典當的物品估價多少、估價之后經打折當戶能獲得多少當金，均由當戶與典當行自主協商確定，任何一方都不能將自己的意志強加給另一方。

　　如：典當行不得采用暴力、威脅手段強迫他人典當，或者以其他不正當手段侵犯當戶的合法權益;同樣，當戶也不得強迫典當行收當或者發放未經典當雙方協商同意的當金。

　　(2) 房地產抵押。房地產的估價金額及貸款數額也應當由客戶與典當行雙方協商確定。

　　然而雙方不能達成一致的，雙方可以委托有資質的房地產價格評估機構進行評估，估價金額可以作為確定貸款數額的參考。即房地產抵押時，抵押標的由作為第三方的專業評估機構進行價格評估，典當行再根據抵押標的的評估價格確定其貸款抵押率，向客戶發放一定數額的貸款。

　　典當必須注意的事項

　　利用典當方式融資，應當注意以下一些常見問題：

　　1.當金多少問題

　　許多當戶認為，典當時獲得的當金宜多不宜少，這實際上是認識上的一個誤區。從典當行來說，受理典當不是買進當物而是借貸活動，因而既不能按照當物的原始價格、也不能按照當物的評估價格發放當金，典當行只能按照一定的折當率或抵押率向當戶發放當金，如值十當五、值十當七等，即當物估價1 萬元，發放當金5000 元或7000 元。故此，當戶典當時的心理價位不應當太高，而只能保持一個

　　合理的期望值。

　　從當戶來說，申請典當不是賣出貨物而是借貸活動，因而沒有必要刻意追求高額當金，即當金并非越多越好，因為當金數額越高，當戶支付的利息和綜合費用也越高。故此，當金數額的多少完全應當根據當戶典當的目的來決定，用途不同，可多可少。

　　2.當物安全問題

　　許多當戶認為，典當時交付的當物由典當行負責保管很安全，這實際上是認識上的另一個誤區。

　　事實上，當物在典當行保管并非絕對安全。

　　通常由以下幾種情況造成：

　　(1) 典當行保管不善。即典當行未盡到妥善保管之義務，從而造成當物毀損。如典當行的保管設施不到位、保管技術不過硬、保管經驗不豐富等。

　　(2) 典當行使用當物。即典當行違反法律規定和典當交易規則，在典當期間擅自使用當物，從而造成當物毀損。如：典當行駕駛當戶典當的汽車;觀看當戶典當的電視機;佩戴當戶典當的貴金屬首飾，等等。

　　(3) 典當行故意犯罪。即典當行侵害當戶的合法權益，從而非法占有當物或造成其失竊。

　　如：典當行將當戶典當的當物掉包更換后據為已有;典當行內外勾結故意將當戶典當的當物任人偷竊，等等。因此，利用典當融資時，當戶應當具有當物毀損、失竊的風險意識，并在當物風險發生時，依法行使自己的索賠權。

　　3.交易成本問題

　　許多當戶對利用典當融資的交易成本包括息費承擔問題認識不足，這也是需要提醒大家格外關注的一個重要問題。除此之外，有時客戶還要承擔房地產評估費、抵押合同的公證費和登記費、財產保險費等相應費用。

　　典當作為一種特殊融資渠道發揮著不小的作用，典當讓許多民營中小企業通過典當資產，既獲得典當貸款，解決了燃眉之急，又盤活了存量資金，維持了再生產，加速了商品流通;方便、快捷、靈活的典當貸款成了普通百姓的雪中炭”、“夜行燈”。去典當行融資具備一些優勢但也有其劣勢的，老百姓也應當考慮自己的交易成本和承受能力，每個人典當都要權衡利弊，畢竟，天下沒有免費的午餐。

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