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當前我國物流保險的現狀分析和思考論文
論文摘要：物流保險作為一種新興的險種，是物流業和保險業各取所需，但物流保險的發展在我國現行的市場環境下還存在很多問題。主要在于市場環境不完善，市場主體的特殊性，產品不完善，以及物流業和保險業之間缺乏信任。
關鍵詞：物流，物流保險，責任，創新物流保險對于中國保險市場來說，是一種新興險種。
近代保險制度始于14—16世紀的國際貿易活動，從此物流保險便開始了其長達幾個世紀的發展歷史。海上運輸保險和火災保險，是第三方物流保險在運輸和倉儲環節的最初起源。時至今日，以美國和日本的物流業發展的最為健全，而物流保險在其中的作用也是不言而喻的。在我國，現代物流業剛剛起步，物流保險在實踐中還存在諸多的缺陷，目前的物流保險因為不“保險”而不十分受物流企業的歡迎。國內外市場的巨大反差，預示著物流保險的發展在我國現行市場環境下還存在很多問題。
一、理論描述。
物流是指物品從供應地向接受地的實體流動過程，根據實際需要，將運輸、儲存、裝卸、包裝、流通加工、配送、信息處理等基本功能實施有機結合�，F代化物流與傳統儲運不同，現代化物流是以信息網絡技術的應用和第三方物流的出現為特征，將制造、運輸、銷售進行統一考慮的管理過程，實現了物流各項功能的集成與整合并形成供應鏈，其目標是追求物流成本最小化，從而使現代物流成為資源、人力以外的第三利潤源。第一方物流：是指由賣方、生產者、或者供應方組織的物流；第二方物流：是指由買方、銷售者、或者流通企業組織的物流；第三方物流：是指供方與需方以外的物流企業提供物流服務的業務模式。
就我國目前而言，發展物流保險業有著非常重要的意義，主要集中于以下幾點：
首先，物流保險的基本功能對我國具有重大的意義。物流保險制度可以看作是對物流業的保障和激勵機制，為經營者分擔行業風險，鼓勵其發展創新精神，從而充分發揮其經營潛能。并由此派生出其它方面的作用，如：有助于物流公司經營的連續性，從而促進我國健全物流保險制度的建立；有利于物流業經營者輕裝上陣；有利于物流業同科技，經濟發展同步，使物流業保持其行業活性，吸引和留住人才；也有利于形成職業的經營者隊伍。
其次，物流保險有助于加強對物流業的監督。具體體現在三個方面：首先，保險人在出售保險單前，通常有對被保險人進行詳細調查的程序，這個過程實際上給了物流公司識別可能風險的機會，對于某些可規避的風險，經營者可以及早規避。其次，當被保險人向保險人索賠時，保險人的監督還會繼續，保險人會對引起索賠的行為的具體方面進行更廣泛的調查。如果不符合保單規定的要求，保險人可以拒賠，這就迫使物流公司管理者以及職員謹慎行事。 最后，可以促使物流公司加強監督，因為一份物流保單是保障物流過程中的各種風險事故，過多的風險事故可能會影響到整個公司的聲譽，這就會激勵物流公司更嚴密的監督。
最后，物流保險有助于推動我國物流責任賠償制度的完善。完善的物流責任賠償制度對市場經濟的發展是十分必要的，這也是物流責任保險運行的基礎。在現行的立法條件下，物流業風險不斷加重的同時必然會遭遇更多的阻力，而物流責任保險在分散物流經營風險的同時，必將減少對物流責任賠償制度的抵觸，從而加快制度完善的進程。
二、現狀分析。
現代物流業已成為新的經濟增長點，其發展水平已成為衡量一個國家和地區綜合經濟實力的重要標志，現代物流業的發展給保險市場的發展提供了新的平臺。隨著物流業的迅猛發展，物流企業提供更加完善全面的服務，同時面對的風險也越來越多，人們也開始意識到物流過程中保險服務的重要性，然而相對于物流業的快速發展，物流保險的發展始終是相對滯后，于是物流保險的發展日益成為人們研究的焦點。
�。ㄒ唬┦袌霏h境不完善。
物流責任保險屬于責任保險之一種，其大力推廣離不開責任保險市場的發展。由于我國缺乏相對完善和成熟的法律環境，加上目前我國責任保險承保利潤不高等現狀，近年來全國責任保險業務呈現出明顯的萎縮跡象。據統計，2004年責任險同比負增長高達5。59%。因此，推廣物流責任保險，離不開責任保險市場這個大環境。國家有關部門、各大保險公司必須高度重視責任保險市場的發展，努力開發適銷對路的責任保險產品，才能做大做強責任保險業務。屆時，物流責任保險水漲船高，定會取得更大的發展。和其他責任保險產品一樣，物流責任保險對法律的依附性很強。從保險的標的來看，其需求程度取決于法律對物流責任賠償責任的規定，可以說法律的完善程度決定了物流責任保險運行的市場環境。而從目前我國的法律來看，在這方面還存在許多缺陷。
（二）市場主體的特殊性。
眾所周知，物流，一個在我國迅速崛起并存在著巨大商機的新興的行業。隨著其經濟收益的不斷上升，它的風險猶如收益的聯體嬰一樣也在不斷的加大。
其一、故意行為如何認定。保險條款中規定：如果被保險人在故意違規操作的情況下，引起民事賠償，保險公司不負賠償責任。但對過錯、過失行為的界定、保險責任的明確還缺乏統一的規范和標準，那么何為故意，其具體標準是什么？這一點是所有投保人，也是物流公司經營者最關注的問題之一。由于保險公司沒有列示故意的具體標準，因此，被保險人與保險公司一旦發生爭議，難免對簿公堂。
其二、罰款或懲罰性賠償，保險公司不負賠償責任。從物流公司營業的情況看，目前的主要風險之一即是被罰款，而保險公司對此不負賠償責任，因此，在一定程度上降低了保險的吸引力。
其三、要求投保人列示有可能引致所投保保險責任項下索賠的事實或情況，如果投保人有意欺騙保險公司或有意誤導而隱瞞關于事實的信息，則導致保險權益喪失。對此，物流公司表示，什么是有意欺騙、有意誤導，標準又是什么？對此概念很難理解。如遇索賠事件，在這方面，很可能存在爭議。
由此可見，真實的問題是物流公司試圖規避的風險與董事責任保險所涉及的范疇存在較大的差異。因此，物流責任保險作為一個相對市場化的產物，它所要求的市場主體與目前物流公司的實際情況存在一定的差距。
�。ㄈ┊a品不完善。
由于物流保險在我國推出的時間很短，保險公司還處于探索階段，出于對風險的防范和對成本的控制，產品對所承保的責任范圍作了非常嚴格的限制，并且保險公司對許多條款的理解都未作詳細的說明，如故意行為如何認定等。傳統保險產品體系中均有貨物運輸保險、倉儲保險等，但相對獨立的保險產品割裂了現代物流的各個環節，與現代物流功能整合的理念背道而馳。所以說，物流保險產品的創新物流保險的完善以及物流業的發展都至關重要。
�。ㄋ模┪锪鳂I和保險業之間缺乏信任
物流業和保險業之間缺乏信任這一點不可否認，也在一定程度上制約了物流保險的發展……“所謂一個人對某件事的發生具有信任是指：他預期某事件會發生， 985 211大學名單，并且根據預期做出相應行動，同時他明白如果事件沒有像預期般發展，該行動所可能產生壞處比如果事件如期出現所可能帶來的好處大。”我們不僅要具有普遍的責任意識，而且同時還有必要具有人與人、人與社會、人與法律之間的基本信任，建立一種普遍的信任機制。理解了信任的定義，就可以找到一些針對性的措施，來建立和維護物流業和保險業之間的信任。簡單地說，一是要增強信任，二是要防止出現不信任，避免信任轉變為不信任。信任是一種非常脆弱的心理狀態，一旦產生裂痕就很難縫合。所以，我認為物流公司和保險公司之間要不斷加強對話，爭取建立合作伙伴關系，對推動物流保險市場的發展具有重要的意義，建立和維持物流業和保險業之間的信任應是當務之急。
我國物流保險有著十分廣闊的市場，2005年，我國社會物流總額約為48萬億元，同比增長25。4%，增幅雖比上年有所回落，但仍處于快速增長區間。2005年我國物流業增加值為1。2萬億元，同比增長12。5%，增幅高于上年。2005年，我國物流費用占GDP的比率為18。5%。直至今天，我國現代物流整體規模還在擴大，發展速度還在加快，運行效率還在提高，對經濟發展的支撐和促進作用更加明顯。但由上文分析可以看出，我國發展物流保險的最佳時機還未來臨，物流保險在我國很難有較大的市場。所以，單就目前而言，發展物流保險仍有非常重要的意義。值得注意的是法制環境的完善過程也正是法律法規變動的過程，物流保險作為對法律依附性很強的產品，保險公司要注意及時研究有關的情況，對產品本身作出相應的調整，以適應市場需求的變化，這樣才能把握住時機，最大限度地贏得市場。
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