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試論預付費式會員卡法律問題研究
論文摘要 預付費式會員卡名目眾多，用途廣泛，早已遍布生活各行各業并對消費者產生了重要的影響。目前，我國對預付費式會員卡的監管仍不健全，在實際使用中存在這種問題，消費者往往投訴無門致使合法權益遭受侵害。因此，建立健全預付費式會員卡的法律監管機制便顯得尤為重要。
論文關鍵詞 預付費會員卡 消費者 法律
近些年來，預付費式會員卡由最開始的高端消費領域，如豪華酒店、高爾夫俱樂部、高端會所等，逐漸發展到美容美發、餐飲、洗車等各行各業，消費者手中的卡更是五花八門，然而消費者的煩惱也正是緣于這一張張小小的卡片。擁有眾多的會員卡儼然成為了時尚，現實情況往往一旦消費者預先存款辦理了會員卡，消費時就可能面臨承諾服務的縮水、原本應當享受的折扣變質、甚至商家卷款逃跑等意想不到的情況。
一、預付費式會員卡存在的主要問題
(一)合同條款不明問題
預付費式會員卡消費中的合同條款問題一直是“卡”住眾多消費者的關鍵。商家在對消費者發放預付費式會員卡時通常采用簡化條款或格式條款，并沒有簽訂正式的書面合同，僅靠會員卡后的幾行小字規定相關內容，這些內容還多為排除消費者合法權益的條款，諸如“本卡一經售出，概不退卡”，“本卡自發卡之日起一年內有效，過期作廢”“使用本卡消費時，若遇質量問題只換貨不退貨”“使用本卡消費時不另行開具發票”“本公司擁有此卡最終解釋權”。
現實生活中，大部分會員卡的辦理過程是消費者在商家登記簿上登記自己的個人信息之后就算辦理完成，商家一般不會提供一份規范的合同來保證對消費者的承諾，明確商家與消費者之間的權利義務關系。消費者在辦理預付費式會員卡后享有哪些權利?承擔哪些義務?這些問題都必須要明確，否則一旦發生糾紛，將無法找到相關依據。
(二)霸王條款問題
合同條款的不明確，進而演化出霸王條款的問題。例如，許多商家的活動或會員卡后都標有“本商場(本店)擁有對本次活動(本卡)的最終解釋權”“會員卡遺失不補，余額不退”或類似條款。
(三)退卡、轉讓問題
商家通過發售預付費式會員卡預先收取一筆消費費用，積累資金，為其后的商業經營提供流動資金，解決資金周轉的困難，同時，又確立了穩定的客戶關系。因此，各大商家對預付費式會員卡樂此不疲，在向消費者推銷時往往夸大宣傳，消費者辦卡后若因為搬家、興趣轉移、服務下降等原因要求退卡或轉讓時常被商家以消費者單方違約等各種理由拒絕。
對于轉讓問題，目前主要存在兩種情況，一是辦卡時商家明確表示“本卡僅限本人使用，不得轉讓”;二是無明確約定，僅在辦卡時口頭承諾持卡者擁有轉讓權，但在實際中卻無法兌現。會員卡從本質上看是一種有價證券、債券證券，有價證券的性質就是具有流通性，因此，會員卡應當是可以轉讓的。
(四)個人信息安全問題
辦理預付費式會員卡時，商家往往會要求消費者登記個人信息，如個人姓名、身份證號碼、電話號碼、家庭住址等，而這些信息又與消費者的隱私保護密切相關。《消費者權益保護法》第7條規定“消費者在購買、使用商品和接受服務時享有人身、財產安全不受損害的權利。”個人信息等個人隱私顯然屬于人身權利的范疇，既然個人信息安全屬于消費者權利，那么商家就負有相應的保密義務。如果商家泄露消費者的個人信息，消費者可以要求其承擔一定的違約或侵權責任。
(五)最低充值金額問題
許多商家在對已發放的預付費式會員卡中余額不足需要充值的情況下，都設置了最低充值金額的門檻，這個最低標準少則200，多則上萬。例如，ume影城會員卡充值起步價為800元，太平洋影城會員卡充值最低200元，某美容美發店會員卡最低充值額200元等等，不勝枚舉。
從法律層面上看，商家設置最低充值金額違背了交易中的公平及誠實信用原則，也違背了消費者的真實意愿，本質上是強迫交易的行為。根據我國相關法律規定，消費者有權自主選擇商品或者服務的權利或自由，有權選擇是否消費，消費什么和消費多少。
二、我國對預付費式會員卡的規制
(一)現有法律法規
1998年中國人民銀行與國家工商總局聯合頒布《會員卡管理試行辦法》，規定發售總金額超過1000萬元人民幣的，由中國人民銀行總行審批;發售總金額不超過1000萬元人民幣的，由中國人民銀行一級分行審批，報總行備案。但由于人民銀行職能的調整，中國人民銀行不再具備對會員卡的審批監管職能，2007年11月《會員卡管理試行辦法》廢止。
目前，我國沒有專門針對預付費式會員卡消費模式的法律法規，只是在一些法規、政策、規章中，可以找到某幾條針對預付費式會員卡這樣的代幣支付工具進行規范的條款。2000年7月，人民銀行在《關于對購物卡性質認定的函》(銀辦函[2005]519號)中指出“代幣票券”的基本要素。2001年1 月，國務院糾風辦、經貿委和人民銀行聯合下發《關于嚴禁發放使用各種代幣券卡的緊急通知》，再次全面叫停代幣票券發售、使用活動。前不久，在商務部頒布的《零售商促銷行為管理辦法(草案)》第15條倒是有關于積分優惠卡的規定：零售商開展積分優惠卡促銷活動的，應當事先明示獲得積分的方式、積分有效時間、可以獲得的購物優惠等相關內容。消費者辦理積分優惠卡后，零售商不得變更已明示的前款事項，增加消費者權益的變更除外。但是草案中仍然沒有提到預付費式會員卡問題的解決途徑。因此在遇到預付費會員卡消費問題時，只能使用《合同法》和《消費者權益保護法》等具有普遍性的法律，如若發生侵權則依據《侵權責任法》處理，無法對商家進一步處罰和規范，只能一事一議。
(二)地方規范措施
1.上海——首推《合同示范文本》
2011年，《上海市美發美容、沐浴行業預付費消費卡買賣合同示范文本(2011版)》正式向社會推廣使用。針對預付費式會員卡買賣過程中容易產生糾紛的問題設置了相應條款，具體有：要求經營者關閉、轉讓、合并、搬遷門店的，應做好會員卡善后處理工作;明確會員卡過期后可以延期;規范消費卡內余額不足，支付當次消費的處理方法;合理設定退卡的相關責任;首次明確會員卡遺失可以掛失;消費者在購卡后可以享受一定期限的價格保護等。
2.廈門——發售購物卡券須由銀行擔保或第三方監管
廈門市貿發委等7部門于2008年10月聯合發布《關于加強零售業購物券(卡)管理的通知》(以下簡稱《通知》)，要求發售購物券(卡)須由銀行擔�；虻谌奖O管，一旦發生意外，如發售企業因經營虧損、倒閉，或挪用資金導致購物券(卡)無法兌現，可通過銀行擔保和銀行托管賬戶資金，對持券(卡)人進行償還。同時，《通知》對購物券(卡)券面進行了規范：券(卡)必須標示售券(卡)單位全稱、履約擔保銀行或托管銀行、購物券(卡)名稱，券(卡)號、面額、使用方式，以及消費投訴電話。商家發售購物券(卡)還必須向市貿發委進行備案，備案企業的名稱在相關網站公示。
3.重慶——推《美容美發業預付消費合同(示范文本)》
2012年2月，重慶市工商局、市美容美發行業協會聯合制定發布的《美容美發預付消費合同(示范文本)》在全市美容美發行業全面推廣。合同示范文本規定：交付預付費用7日內，未使用預付費用的，可無條件解除合同;接受免費體驗或使用服務的，不影響行使無條件解約權。同時，還規定了美容美發店卡超過使用有效期的，消費余額可延期，可重新激活使用;消費卡內余額不足支付當次消費的，可現金不足并享受原折扣。此外，合同示范文本還在違約責任中明確，經營者因關閉、轉讓、合并、搬遷等事宜，應以雙方協定方式，提前15日告知消費者，并做好卡內余額的善后處理;因經營者原因導致合同解除的，要全額退還卡內余額。
三、對我國預付費式會員卡的幾點建議
(一)建立市場準入制度
目前，發行預付費式會員卡的大部分經營者如美容院、健身房、餐飲門店等，在登記注冊時和別的公司并無差別，沒有因為其發售了預付費式會員卡而有額外規制，這就使得一些潛在的不法商家可以以較低成本侵害消費者權益。建立市場準入制度，可以由商家事先向各級工商部門申請，由各級工商部門核定其經營資質、規模、注冊資本和發行額度等，符合標準的才能發行預付費式會員卡。沒有經過審批或提供虛假材料的，要給予一定強度的處罰。
(二)保證金制度與銀行監管并行
對發售預付費式會員卡的商家，可依據發行總額按照一定比例征收保證金，保證金不得挪用。保證金由銀行實行監管，若保證金數量不足時，銀行可要求商家不足差額或提供相應擔保，否則可要求商家停止發售會員卡。
(三)售卡資金劃撥
針對售卡資金可借鑒美國做法，將其看做會員卡總戶頭存款，由銀行監管。商家因消費者實際消費產生消費額或因正當商業需要欲事先動用會員資金時，應向銀行申報并陳述理由，由銀行審核劃撥。如果商家欲動用會員資金進行投資，銀行可以允許其在一定限度內從事低風險或無風險投資。一旦會員所繳付的預付金存入銀行賬戶內，銀行就應適時對商家是否拖上使用進行監管，發現異�？刹扇鼋Y帳戶內資金、啟用發行保證金等措施保護消費者權益。
(四)推行合同示范文本
為了避免商家利用格式條款侵害消費者合法權益，提高交易效率，工商部門和各行業組織可以聯合制定統一的預付式消費的合同文本，對預付式會員卡消費的具體使用方法、收費方法、有效期限、違約責任等加以明確規定。對合同示范文本的適用要采取備案制度，這樣一旦出現消費糾紛，可以依據書面合同有效解決。
(五)預付費式會員卡余額退還問題
一般來說，預付費式會員卡大多是預付一定金額后購買一定次數或一定服務時間內的相應服務。持卡人只能在卡面標示的時間內，按自己預付費式的購買形式消費。當約定的服務期限屆滿后，商家有權停止向持卡人提供服務，但并無權力剝奪持卡人在服務期限內沒有使用完的消費金額，剩余部分實際上是以電子數據形式歸屬于持卡者的“無形資產”，是持卡者以預付費形式構面的。只要商家為對其提供服務，對這部分金額就不享有所有權，商家欲把這部分金額所包含的財產據為己有無任何法律上的依據。因此，商家沒有任何合理理由的情況下拒不退還卡內余額，構成不當得利。
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