個人財務管理類應用發展模式的探討論文

個人財務管理類應用發展模式的探討論文

　　[摘 要]在這個數據即是資本的年代，依據賬戶辦理的自己財務管理使用將變成互聯網金融大數據年代新的展開方向。這篇文章闡述了自己財務管理的概念及含義，對現在各種可行的效勞形式進行了比對，并在此基礎上對其商業形式進行了討論。

　　[要害字]自己財務管理；途徑；商業形式；金融效勞

　　[中圖分類號]F275 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）27-0122-02

　　1 引 言

　　現在互聯網現已深入地影響著大家的平時日子，線上購物付出的盛行，使自己花費開銷越來越快捷，自己賬戶系統也因此而雜亂多樣，賬戶辦理開端影響大家的日子，自己的財政情況越來越需要管控。自己理財范疇的商機在不斷地被大家所知道，微信、付出寶等第三方付出公司現已開端測驗涉足有些自己賬戶辦理效勞，隨手記等在線財政類使用也早已布局了自己理財商場，這種新式的互聯網金融效勞形式――線上財務管理使用途徑，將來怎么展開，值得咱們期待。

　　2 自己財務管理途徑概述

　　在線自己財務管理（Online Personal Financial Management）途徑是一款依據自己財政情況，經過對自己財政數據的結合剖析，在安全的環境下協助用戶作出合理的財政決策的金融效勞途徑。途徑將資金辦理、核算辦理乃至稅務辦理等傳統的財務管理理念使用互聯網的優勢效勞到一般用戶，完成自己理財的平民化、群眾化。自己財務管理途徑的形式有別于現在較為盛行的在線付出途徑、網貸途徑乃至P2P途徑，它將重心放在怎么非常好地協助用戶辦理自己財政情況，不只辦理用戶賬戶，更為用戶供應一個便當、透明的途徑做好出入辦理、核算辦理乃至出資辦理，為每個用戶裝備一個線上實時的財政管家。

　　3 自己財務管理使用的商業形式

　　3.1 事務形式

　　3.1.1 賬戶授權形式

　　賬戶授權形式主要指用戶經過賬戶授權的方法，托付途徑從有關金融組織或許第三方組織獲取其財政數據。在保證用戶信息安全的前提下，途徑對用戶的財政數據進行加工、統計和剖析，為用戶供應各種有用的財政目標、財政報表及核算情況等財務管理效勞�，F在這種形式國內沒有老練，約束在于網絡信息安全的保證以及獲取有關組織的認可和授權。國外這類使用如Mint等已呈現多年，Mint現在用戶超越1000萬、市值超越1.4億美元，是在線自己理財的領先者，它現在已和超越16000家金融組織達成協議，可以經過授權查找超越1700萬個賬戶的金融數據。

　　3.1.2 自己記賬形式

　　自己記賬形式是賬戶授權形式的主要補充，也是途徑展開初期堆集用戶以及節約本錢的較好方法。自己記賬形式不需要自己賬戶的授權托付，安全性相對較高，但數據獲取有限。經過記載用戶的每一項收入、花費、出資及其他項目，供應記賬、報表編制及核算操控等財務管理效勞，一起為用戶的財富增值方針供應主張。國內相似使用現已呈現多年，例如隨手記等使用，不只供應全部記賬的效勞，并且為了便當數據獲取，還供應數據同步、賬單攝影等快捷效勞。

　　3.1.3 歸納形式

　　即依據“賬戶授權+自己記賬”的SLMA（Social交際化、Local本地化、Mobile移動化、Analytics數據剖析）歸納效勞形式。

　　途徑以用戶托付授權的方法為主，一起輔之以自己記賬形式。經過用戶、途徑、有關組織三方協議的方法獲取用戶金融賬戶數據，并為用戶供應手藝記賬以及手藝數據導入通道等自己記賬形式下的特征效勞功用。

　　依據本土化效勞的特征，使用互聯網交際的便當化，途徑的方針人群不只僅是廣闊的一般互聯網用戶，更是那些移動設備的使用者，特別是需要經過互聯網辦理好出入以優化花費結構、改善出資中信息不對稱及出資途徑短少等情況的這有些人群。相似4G網絡、云存儲、云核算等不斷添加的高效率數據傳輸及數據處理方法的使用，也將使途徑在技能和效勞上取得強有力的協助。

　　3.2 金融效勞內容

　　3.2.1 賬戶基礎辦理效勞

　　即供應基礎性的記賬及賬戶效勞功用，如銀行賬單在線辦理、余額查詢、T+N天的記載查詢、還款日期提醒等，一起結合數據并進行基礎性的出入統計剖析，如依據用戶每月在不一樣商戶的花費情況，統計其在飲食、購物等不一樣范疇的花費習氣及開銷份額，以及必定時間跨度內的收入開銷比率、花費開銷比率等財政目標。賬戶辦理的基礎性效勞是創造群眾化效勞途徑的底子地點，也是其能否成功吸引用戶重視的中心競爭力地點。

　　3.2.2 財務管理特征效勞

　　即供應自己財政報表、核算和出資辦理乃至稅務辦理等特征財務管理效勞。更高檔全部的財務管理效勞可以添加途徑的個性化特征效勞，滿意用戶多層次需要。經過對用戶全體財政數據的深入剖析，對用戶的現金財物、實體財物、信貸財物、證券財物進行分類，生成用戶的自己財物負債表；對用戶的賬戶數據進行分類，生成用戶的出入表；依據用戶的核算請求，為其量身定制合理的核算辦理效勞；依據實踐出入作出決算，剖析與核算差異及改善主張；對商場上出財物品進行評價，依據用戶的預期出資

　　回報率為其供應適宜的出資主張。乃至依據現有稅收法律政策，為用戶供應各類稅務方面的咨詢定見。

　　3.2.3 C2B效勞

　　可以預見，將來的花費將是需要的驅動來拉動供應，商場將逐步從價格競爭形式轉向對需要的競爭形式，由用戶的花費數據轉化成的花費需要將變成中心的競爭力地點�；ヂ摼W金融效勞將深度改造現有的互聯網花費形式，途徑運用其大數據優勢，經過對用戶群海量的碎片化的信息進行剖析加工，將零散的數據轉換成用戶群的花費習氣、危險偏好程度以及花費出資需要，為用戶群推薦需要的商品（花費類商品和出資類商品），并依據用戶群的特殊需要定制特需商品。

　　3.2.4 金融數據效勞

　　在歸納形式及SLMA的合力下，途徑將被搭建變成一個金融大數據的效勞生態系統。金融大數據效勞可以變成途徑和各類組織協作的基礎，包括供應專業的大數據存儲、一站式外包、專業剖析及培訓等基礎性效勞，還可以供應依據途徑數據的商場推廣活動，以及經過結合外部數據為用戶供應商場出資主張，老練期還可以展開用戶的信譽評級等效勞。金融大數據的使用價值及買賣價值將逐步被開掘和使用，大數據的價值也將從商場推廣和金融范疇滲透到社會日子的方方面面。

　�。�1）數據結合與統計剖析

　　途徑經過結合各協作組織的金融數據，打破單個組織所把握數據資本的局限性，完成職業數據資本的同享，除為協作組織供應數據基礎性效勞外，還供應職業數據剖析陳述等大數據支持。跟著諸多的互聯網安全漏洞被不斷披露，互聯網安全問題變成群眾重視的焦點，途徑在使用大數據時應當維護用戶的自己隱私與數據安全，在保證途徑本身安全的前提下，防止走漏單個用戶的數據信息。

　　（2）依據途徑數據的商場推廣

　　途徑的海量數據為展開用戶的花費行為研討供應了名貴的資本。經過研討用戶集體的花費習氣，聯合商戶及金融組織展開商場推廣活動，發掘途徑大數據的B2C商場價值。途徑經過向用戶供應有針對性的商場推廣信息，也可以進一步添加用戶對途徑的黏性。

　�。�3）危險評價效勞

　　途徑展開的老練期間，將可以參加供使用戶自己的信譽情況，為各類組織供使用戶信譽等級信息的危險評價效勞。一起，經過結合外部數據途徑可以供應各類出財物品的評級效勞，改善用戶對出財物品信息的不對稱情況，拓寬用戶的理財途徑。依據預期收益率、危險等級等要害目標，對各類出財物品進行的評級及危險闡明，作為用戶進行出資理財的參閱，補償商場信息的不透明性。

　　4 結 論

　　跟著互聯網的到來，傳統含義上的“二八規律”不再變成推廣方向的要點，“長尾效應”逐步閃現。群眾推廣的本錢變得越來越低，傳統推廣下的不平衡性將被打破，所以互聯網的“絲”經濟變成了也許。將來新式的互聯網金融展開形式必然建立在大數據效勞基礎之上，所謂“得賬戶者得商場”，依據自己財務管理的賬戶辦理大數據效勞將為將來互聯網金融商場的展開寫入新的生機。

　　參閱文獻：

　　[1]孫浩.互聯網金融新式商業形式[J].我國信譽卡，2013（9）：52-54.

　　[2]竇爾翔，楊鷺.自己財政報表：功用與規劃[J].改革與戰略，2012（10）：51-58.

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