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中國支付結(jié)算體系缺陷及改進(jìn)構(gòu)想
提要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)驗表明，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展完善和一國融入全球經(jīng)濟(jì)的程度加深，支付結(jié)算體系的重要作用日益顯現(xiàn)。十國集團(tuán)支付結(jié)算體系委員會（CPSS）在去年發(fā)布的《中央銀行對支付結(jié)算體系的監(jiān)管》報告中指出：中央銀行要始終對支付結(jié)算體系的安全和效率予以最密切的關(guān)注。因為中央銀行的主要職能之一是維護(hù)公眾對貨幣的信心，而這種信心極其依賴于經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)通過支付結(jié)算體系順暢而安全地轉(zhuǎn)移貨幣和支付工具。支付體系必須是強(qiáng)健的和可靠的，即使依托其運(yùn)行的金融市場發(fā)生危機(jī)時，支付系統(tǒng)本身絕不應(yīng)當(dāng)成為這種危機(jī)的根源。可見，一個完善的支付結(jié)算體系不僅是高效率的，而且應(yīng)當(dāng)是安全可靠的。支付結(jié)算體系是實現(xiàn)貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的制度安排和技術(shù)安排的有機(jī)組合。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，一個完整的支付過程主要由交易、清算和結(jié)算三個環(huán)節(jié)構(gòu)成。支付結(jié)算體系主要包括支付工具、支付系統(tǒng)、支付服務(wù)組織和相關(guān)的法規(guī)制度等。支付工具也是傳達(dá)收付款人支付指令、實現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償和貨幣資金轉(zhuǎn)移的載體；支付系統(tǒng)支撐各種支付工具應(yīng)用，提供資金清算與資金最終轉(zhuǎn)移通道；支付服務(wù)組織向客戶提供支付賬戶、支付工具和支付清算、結(jié)算服務(wù)，如中央銀行、金融機(jī)構(gòu)和專門的支付清算組織等。支付結(jié)算法規(guī)制度是規(guī)范支付結(jié)算行為，保證支付結(jié)算市場有效性的法律基礎(chǔ)設(shè)施。維護(hù)支付結(jié)算體系的安全、高效和穩(wěn)健是中央銀行公共管理政策的基本目標(biāo)之一。 一、中國支付結(jié)算體系的缺陷 經(jīng)過二十多年的改革探索，中國支付清算體系的發(fā)展取得了巨大成就。建立了以匯票、本票、支票和信用卡為主體的支付結(jié)算制度，發(fā)展了信用支付工具，并隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展推動網(wǎng)上支付等支付工具的電子化；不斷改進(jìn)了支付清算系統(tǒng)，組織規(guī)范了各地同城票據(jù)交換系統(tǒng)、各商業(yè)銀行的行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)，建立了中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS），大額支付系統(tǒng)（HVPS）已經(jīng)完成在全國的建設(shè)和推廣工作，小額批量支付系統(tǒng)（HEPS）將在2006年完成在全國的建設(shè)和推廣工作。這些系統(tǒng)覆蓋所有支付工具的應(yīng)用，提供了社會資金快速運(yùn)行的重要渠道。 但是，中國的支付清算系統(tǒng)仍存在系統(tǒng)相對獨(dú)立分散、功能分割等明顯缺陷。具體表現(xiàn)在： （一）賬戶管理分割。各商業(yè)銀行分行都在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分行開設(shè)儲備金賬戶。這種高度分散的賬戶管理方式分割了國家銀行體制，使得銀行監(jiān)管變得困難，也不利于商業(yè)銀行有效管理行內(nèi)的資金。 （二）支付清算系統(tǒng)分割。首先，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在中央銀行分支機(jī)構(gòu)開設(shè)獨(dú)立賬戶，分別代表一個獨(dú)立的支付業(yè)務(wù)處理單位，導(dǎo)致跨行清算系統(tǒng)其實成為商業(yè)銀行跨分行的系統(tǒng)，而四大國有商業(yè)銀行之間的
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