解讀公積金知識匯總
誰在占公積金的便宜
這個讓買不起房的人每月按時借錢給買得起房的人，而買得起房的人拿著全額工資的同時又享受低息貸款的制度，就叫作公積金制度。
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公積金的設立，最初是因為沒錢蓋房子而不是沒錢買房子。20世紀90年代初，中國效仿新加坡建立了公積金制度，用于發放住房建設貸款。
后來，腰纏萬貫的開發商出現，蓋房子的錢不再成為問題。1999年，公積金的住房建設貸款停止，從此公積金只用于發放個人住房貸款，成了國家支持的社會互助購房基金。
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互助購房基金當然不能像商業銀行那么“黑心”，目前，公積金住房抵押貸款的利率是4.5%，比6.55%的商業貸款利率低很多。
以多數城市個人公積金貸款最高額度50萬元為例，假設貸款30年，每月等額還款，在不提前還貸的情況下，公積金貸款總利息41萬元，商貸總利息64萬元，兩者相差23萬元。
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不過對于中低收入群體來說，貸款利率再低也沒有用。他們還湊不夠首付款買房，只能眼看著自己每月薪水的不小一部分被強制抽走，存進一個“不買房就不還你錢”的地方，任其慢慢縮水，因為公積金賬戶的利息比銀行活期存款利息高不了多少。
當然，也不能說不還錢，除了買房子，你還有退休、領低保、喪失勞動能力、死亡等機會提取公積金。當然，大多數人不希望遇到這些“機會”。有些地區也有規定，租房或裝修房屋時可以提取公積金。
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而買房的人則占了雙重的便宜，不但貸款利率低，買房后公積金還可以自由提取、自己支配。以每個月每個賬戶個人和公司繳存總額1000元計算，30年里可支取的全部公積金如果用來投資，也可能會有不錯的收益。
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根據統計，2013年廣州市9%的貸款人使用了約80%的公積金余額，而大約有80%的繳存人仍未使用過住房公積金。截至2014年3月，全國共有1億多人繳存了公積金，總額6.47萬億元，賬戶余額為3.27萬億元。
這筆巨大的沉睡資金由各地自行開發的數百套系統分別管理著，每個系統的成本動輒數百萬元到上千萬元，每年還有幾十萬、上百萬元的升級維護費用。
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住房公積金管理中心用非常低的成本聚攏了巨額財富，然后用這筆錢來發放貸款盈利，甚至還用余額投資國債等金融產品。按規定，增值部分除用于貸款風險準備金、城市廉租房建設補貼外，剩下的就可以用作管理中心自己的管理經費了。
中國Feel倍兒爽
雖然空氣污染嚴重，中國依然能夠吸引很多西方人來華居住，原因何在？匯豐的一項調查甚至把中國評為最適合外國人居住的國家。來自發達國家的人喜歡中國，因為喜歡它的快速發展和不確定因素。
前《紐約客》駐華記者Evan Osnos在中國生活了十年后回到美國。他在接受采訪的時候稱，中國那種深層次的不確定性讓人感到興奮。在中國，出去買一卷衛生紙一路上可能會有有趣的事情發生。在美國，去買衛生紙是個完全沒有驚喜的過程。
在中國很多人都是工作狂，因為機會太多，糾結的是沒辦法能夠全部抓在手里。像微信之類的交流工具，更是使得大家到了晚上十點后還可以熱烈地交流，討論商機，而不怕打擾對方。周末大家還常常出來開會，很多大會和討論會也一般安排在周末，因為大家平時上班時間已經排滿了。習慣了這種快節奏生活和成就感的人，一旦讓他慢下來，反而會很不適應。
很多中國人現在都很喜歡去日本旅游，因為喜歡日本的整潔、精致和慢生活。但這些人在日本住了幾天后就受不了，日本的節奏實在太慢了，別看日本人常常小跑，但跑了半天也跑不了多遠。日本人的語速其實很快，但說了半天也說不出什么東西，里面是一串敬語和客氣話。在日本旅游，真的需要很有耐心。沒有耐心和專心，日本不會有那么多精致的設計，以及高質量的產品。
日本社會每個人都要遵守各種成文和不成文的規矩，在日本生活其實是很累的，而在中國就自由得多。中國人走到哪里都要鉆制度的空子，最喜歡找點捷徑。而日本人就是拼命要維護他們的制度，做事情一板一眼。不要說真正適應這個社會，一般中國人在那里多待幾天也受不了。
現在很多中國人想要移民，除了空氣污染、食品安全等客觀原因，他們還有個理由是制度焦慮。有人覺得中國不可確定的因素太多，想要去一個安靜安全的地方待著。但真去了制度完善，大家遵紀守法的地方，買了靠海邊的大房子，他們卻連一個月都待不下去。
在國內辦事習慣托個人，顯示自己長袖善舞，可以做到別人做不到的事情。到了外國，這些關系都沒用了，而且外國人辦事也不流行這一套。國內好臟好亂好快活，這竟然讓很多人感覺舒服和適應。難怪很多老板把妻子兒女送到國外，然后自己回到中國生活。
不過60后和70后喜歡拼命工作，抓住失去的時光，而80后和90后并非如此，他們往往更愿意過安逸的生活。等到中國節奏慢下來，中國是否也會失去它的一些吸引力呢？
給規章制度減肥
拖沓冗長的公司制度制約公司的發展，隱藏了員工的潛能。
1973年初，麥斐遜接任公司的總經理之位，擺在他面前的任務相當艱巨。公司擁有員工3萬多人，工作效率非常低下，被同行遠遠地甩在身后。
為了找到破解難題的答案，麥斐遜接連召開了5次發展會議，他讓公司中層以上的領導逐個提建議。5次發展會議征集到很多建議，麥斐遜將這些建議出臺成政策。
半年過去了，這些出臺的政策不僅沒成為發展的助推器，反而成了絆腳石，公司的業績持續下滑。癥結到底在哪里呢？麥斐遜陷入深深的思索中。
麥斐遜反復揣摩，既然找領導層不行，就找基層員工試試。一天，他打扮成普通員工混進生產車間，謊稱自己是新進職員，什么都不懂。
基層員工都以為麥斐遜是來實習的，對他毫無戒備，有什么話就直說，有什么活就讓他干。通過細致觀察，麥斐遜了解到，基層員工對那些所謂的政策很抵觸，對那些所謂的規章制度很反感。
公司像防賊一樣防著員工，生怕員工偷懶或者不按上級的要求做工。尤其一些審批制度更是多余的，員工干什么活都要經過上級領導的審批。如果得不到審批，就干不成，或者干了也會受到批評和指責。
有了這個重大發現后，麥斐遜緊急召開會議研究對策，他提出了一個大膽的設想，對現有的規章制度進行改革。他打了一個形象的比喻，說一個人太胖了運動起來就不靈活，需要多運動減減肥。
沒想到，麥斐遜的設想剛說完，就遭到一片反對聲。副總經理理查德說：“公司的制度是隨著公司的發展積累下來的，對公司的業務開展有很好的指導作用，如果減掉的話，就會丟失傳統�！备笨偨浝韯P倫說：“麥斐遜先生，您不要指望員工能像您一樣敬業�！币粫r間，會議室里人聲鼎沸，議論紛紛。
盡管很多領導提出反對意見，但麥斐遜一想起在車間的所見所聞，便更加堅定了自己改革的決心。他嚴肅地說：“如果這些冗長的政策不減肥，要么我辭職，要么你們辭職，但我想嘗試一下�！鳖D時，整個會場里鴉雀無聲。
幾天后，經過反復醞釀的新政策出臺了。由原來22.5英寸的厚度瘦身成只有一頁篇幅，內容也由原來的條條框框改成宗旨性陳述。這個宗旨性陳述，是麥斐遜親自修改的，并進行了逐字逐句的完善。
麥斐遜親自到車間指導工作，在他的影響下，公司的局面大為改觀。冷冰冰的政策不再是阻礙領導和員工溝通的藩籬，面對面地交流成為領導與員工溝通、激發干勁和保持信任最有效的手段。
在公司基層，領導給員工充分的信任，員工可以對生產經營進行品頭論足，還可以提出自己的設想。領導尊重員工自身潛能的發揮，公司對員工提高效率所做的貢獻進行獎勵。
如此一來，公司拖沓冗長的制度不見了，員工的積極性得到極大的刺激，生產效率也大大提高，同時，領導和員工的關系也變得極為融洽。
麥斐遜所在的這家公司是美國的達納公司，20世紀70年代末，達納公司在《幸�！冯s志按投資總收益排列的500家公司中位居第二位。
達納公司的成功經驗表明，員工素質提高到一定程度之后，要學會給規章制度進行減肥，領導層要學會放權，要讓員工知道自己在公司的重要價值和重要意義，給員工一個施展才華的機會。這樣才能激發員工的潛能，才能更好地促進企業發展。
職場圈子的應對之策
從谷歌公司說職場“圈子”
“隨著組織的發展壯大，內部形成小圈子就成為一個較為普遍的現象�！敝袊肆Y源開發研究會會長劉福垣認為，任何組織都是以人和利益為基礎的，只要有人和利益，就一定會存在“圈子”。
但小圈子多了，就難免會產生爭斗，就會有人搬弄是非。這種消極的文化現象，起源不一樣，應對之策也有所區別。
“不論哪一種，驅動性因素只有兩個，一是員工主動型，二是領導縱容型�！爆F任職于一家中國500強企業人力總監的劉巖，總結自己十多年人力管理經驗，針對職場“圈子”有不同于別人的觀點。
她認為，以部門為單位的小圈子尚不可怕，存在于管理末端的小圈子也不可怕，“怕就怕在跨部門的、流弊于管理層之間的小圈子�！�
劉巖直言，摻雜這兩個因素的“圈子”，最可能出現的有兩種結果，一是形成自己的“派系”，通過擠壓其他同事，獲取更大的話語權或更多的圈子利益；二是經營自己的勢力范圍，積聚更大的力量對抗更高的領導，形成“舍我其誰”之架勢。
美國的谷歌公司，對外宣稱的'企業信條是“不作惡”，但是這個信條卻不斷受到質疑。英國一家媒體就轉載谷歌的一名前員工爆料：谷歌公司政治斗爭的勾心斗角程度，讓人聯想到《權力的游戲》這部著名的小說和電視劇中隱秘的斗爭。
這位員工稱，谷歌公司表面上看，是以工程師的創新文化聞名于世，但是位于加州的總部大樓里，卻充斥著權謀。谷歌創始人拉里雖然曾經鼓勵在內部開展激烈競爭，但由于內部的斗爭和分化日益嚴重，今年2月，拉里在公司年度大會上不得不對幫派之爭緊急叫停，拉里明確告訴公司高層，爭斗必須全面停止，否則公司將對其“嚴懲不貸”。
據介紹，谷歌由于派系斗爭嚴重，從去年開始，“安卓之父”安迪不再負責安卓部門，是因為兩大業務之間的沖突和鴻溝。而更早前，坊間流傳著前谷歌搜索及產品項目經理和首席執行官之間的爭斗，隨后那位產品項目經理出走谷歌，擔任雅虎CEO。
谷歌的案例其實在絕大多數職場都能找到影子。在目前的職場中，因同學、同僚、同鄉等形成的小圈子，呈日益增多之勢。但谷歌的案例證實了，不論哪一種，對組織決策的執行力，都形成源頭性阻礙。
輝瑞公司的前車之鑒
如果說，員工主動型的小圈子是一種自然的職場行為，那么，由高層“換血”而生成的圈子，則與制度文化形成看不見的對峙。
“任何管理團隊的負責人或主要成員交替更換，必然帶來‘血液’的流動和更新，原有的人際關系格局也因此生變，受遠近親疏影響，職場的新圈子必然漸次締結�！敝袊鴩H人才專業委員會會長王輝耀認為，這種圈子文化，對制度的侵蝕不可小視。
“領導默認小圈子，是基于領導對人際關系的再細分、再集約�！卑▌r在內的許多一線管理人員都認為，企業的最高領導人有時為了避免“高處不勝寒”和“孤家寡人”的困境，通常會在自己周圍營造一個氛圍輕松的“圈子”。
在這個“圈子”里又有兩種規則：一是正式規則（企業制度），即在形式上必須保證領導與下級關系正規；二是非正式規則，“圈子”內的成員多以這種規則調整彼此關系。
當企業制度與非正式規則同時發生作用時，會給企業帶來哪些結果？從輝瑞制藥近10年來內部高層之間的權利斗爭，就可以發現其中的問題。
輝瑞的前CEO斯蒂爾2001年隱退，但隱而不退，繼續培植自己的權力重心，使出各種伎倆推出“自己人”金德勒繼任。但當金德勒2006年當上CEO后，不僅有斯蒂爾繼續戀棧，公司內部也出現了分裂，很多人都想離開。
律師出身的金德勒本來就沒有醫藥行業的經驗，但他用人重點偏離輝瑞老員工，而是喜歡找自己的人，人事部經理瑪麗在這個時候走進他的小圈子。
當然，瑪麗的興趣并不在本職工作上，而是想著怎樣討好金德勒。很快，她變成了金德勒的心腹，而金德勒也對她欣賞有加，特批瑪麗享有很多特權。
仗著金德勒的寵信，她在公司內飛揚跋扈，并在管理團隊中制造分裂。一個內部人士說，在輝瑞的管理團隊里有兩個派別，一派是金德勒和瑪麗，一派是剩下的人。
由于輝瑞的管理者把時間用在策劃政治陰謀和爭奪權力上，在過去的10年間，輝瑞的股價從49美元跌到17美元，在生產研發上也沒有重大突破，這個曾經的華爾街寵兒如今是一團糟。
“輝瑞的案例證明，‘圈子文化’對制度的侵蝕，首先發生在圈子之內�！蓖踺x耀解釋，由于“非正式規則”的存在，這就要求圈子里的成員之間必須要講義氣，在圈子利益的牽引和鼓勵之下，圈子成員完全可以結成一個堅強的戰斗堡壘。
勝讀十年書
反正劍橋這個地方我不明白的事兒太多，所以懶得再問了。比如吧，有人告訴我皇后學院旁邊的那座橋叫數學橋，沒有釘子。這么小一個地方，還不好找嗎？拐彎抹角，找到了一看，上面有很多釘子，這怎么能說沒有釘子呢？再有呢，每天吃飯的大廳都是電燈通明，為什么禮拜四卻是高燒白燭呢？“未知生，焉知橋與燭”，不問，算了。
今天的燭光好像特別幽暗，坐在我對面的那位陌生朋友口中念念有詞：“麥克白把生命比作風中之燭，我們在幽夜里看到搖曳的光�！弊屗约簳呵以谀莾罕吃姲伞Ｎ易筮呑挠质且晃粡奈粗\面的人，一問之下，他是教邏輯學的。坐在我右邊的呢，是個學古典文學的學生，所謂古典是指希臘與羅馬，他是唐寧學院的，為什么今天到此地來了呢？反正不明白的事兒太多，“未知生，焉知古典與邏輯”，不問，算了。
今天豈止有燭，這不是還有酒嗎？于是，酒酣之后，繼之以耳熱；耳熱之后，繼之以臉紅。一剎那間，從未謀面的4個人好像成了久別重逢的好友。差不多四五個人一組，這一排一排的黑袍，分成若干組，就這樣自然而然地談起來了。
坐在我左邊的教授說，他非常恨那些并不懂什么而偏愛在那兒寫書的人。所以今天上課時，他在黑板上所開的書單，不是參考書，而是要學生“盡量避免看，絕對不要買”的10本“杰作”。他說：“我的演講，足夠使你們頭昏腦漲而有余，不用再買那些書了�！蔽也铧c兒把已到嗓子的飯噴出來。
坐在我對面的這位詩人原來是“老劍橋”，回“娘家”住些時日的。他接著發言了：“沒有見解的書，最好寫在廁所的墻上，或是三一學院的黑板上�！蔽也欢@是什么意思，他為什么罵三一學院？正要問問這位學古典文學的右鄰，詩人接過去了。他舉例說：“你知道世界之大，無處沒有文學。在宮廷有宮廷文學，在山林有山林文學，在湖邊有湖邊文學。而任何地方都有廁所，所以無處沒有廁所文學�！�
“廁所文學給人的影響還在其次，主要是一定會把廁所的墻弄得稀臟，到一種不堪入目的地步。如何才能杜絕廁所文學，是宇宙性的人類難題之一�！蔽疫@個聽眾實在感到茫然，不知他要說什么。
他繼續說：“劍橋的三一學院，今年蓋了個廁所，一位校監料到一定有廁所文學家出現，他干脆把廁所的墻弄成黑板，并且把現成的粉筆放在那里備用。于是廁所文學大批出籠。不過，很容易擦，每天擦一下也就是了。劍橋解決問題的辦法，你看是否獨創一格？”
“我實在很欽佩這位學監的獨到辦法，”我說，“應該請這位學監到我們控制系里想點辦法�！�
問題是這樣的：“你知道這個鄰近統計系的控制系，總是離不了計算機的。系里的計算機是由政府花不少錢買來的。因為很貴，所以特別派兩個技工使用，不論教授還是學生的論文，計劃好，由這兩位技工把它弄上機器。但技工下午5時就得下班，而一篇論文，白天總是弄不出什么結果的，弄到深更半夜是常事�？墒�5時該下班走了，不是計算機要睡16小時嗎？如果讓技工加班吧，又無處去找加班費。不知三一學院的學監能想出一點辦法否？”
不知為什么，這段話卻觸動了邏輯學教授的靈感�！坝幸晦k法�！彼f，“其實這辦法也不是我的創見。這是宇宙性的人類難題之二，不過，卻有解法！”
“你知道邏輯大師懷特海了，懷特海一傳而至羅素，再傳而至維特根斯坦。你知道我們這一行是怪符號要比字多的，那些符號是最令打字秘書頭痛的。所以我們想發表一篇論文，打字的時間有時比寫作的時間還多，再好的秘書打這稿子，也沒有不頭痛的。當然5時以后是絕對留不住任何秘書打‘鬼畫符’的。維特根斯坦的辦法是拉秘書下海。他把符號給她講明白了，讓她了解她打的是什么，結果效率大增，也無所謂下班時間或加班薪水了。而這位女秘書就是安茲克，早已成了牛津大學教授，現在變成劍橋大學的講席教授。所以說，要想讓技工逾時工作，最好的辦法是把他教懂�！�
就是吃這么一次晚飯，我好像覺得我走進飯廳時與走出飯廳時，除了胃里感覺有所不同外，腦筋似乎也有所不同，好像有好多觀念在輻射你，有好多想法在誘引你。不知是哪位圣人創出劍橋這種制度，這種制度是無時無地不讓你混合。比如教授與學生混合，喝茶與講道混合，吃飯與聊天混合，天南的系與地北的系混合，東方的書與西方的書混合。至于行與行間的混合，他們以為更是理所當然的事。生物化學家忽然變成了考古學家，工程科學家忽然搞起經濟學，搞抽象數學的到實驗室做起實驗來，女秘書成為教授，你應該知道這個學校之怪了。
“與君一席話，勝讀十年書”，我以為只是說說而已，而在劍橋竟真有其事。
為什么美國頂尖大學的學生很少偷懶
我在芝加哥大學經濟系有一個小朋友邁克，今年剛上大學一年級。芝大經濟系諾貝爾獎得主云集，是聞名全球的“芝加哥學派”的發祥地。在他的幫助下，我像一個大一新生一樣背起書包，走進他們的Liberal Arts課堂聽課。芝大的General Education在全美獨樹一幟。
我選了一門希臘思想史的討論課。本來我還想多選一些，但邁克建議我最好只選一門，從頭到尾聽下來。我聽了很不服氣。想當年，我在北大讀書時一學期至少要選十門課。邁克很直率地告訴我，他一學期只選了五門課，已經快要崩潰了，我將信將疑。
果不其然，這門課的難度極大。學生平均兩到三個星期要讀完一本像柏拉圖的《理想國》這樣的著作。一學期下來大約要讀四本原著，還不包括補充閱讀材料。學生在課后必須要讀原著，否則既不能完成作業，也無法參與課程討論，而這些會統統計入學生的最終成績。
上完課后，邁克帶我到食堂去吃飯。他幾乎是連跑帶顛地取完東西——順帶幫我也取了午餐——坐下之后就從書包里拿出書和筆，一邊吃一邊在書上寫寫畫畫。
匆匆吃完飯后，邁克對我說，下個星期他會非常忙，因為要開始期中考試了。這些期中考試會一直持續到學期結束，也就是說，是和期末考試連在一起了。
那一瞬間，我忽然明白了為什么邁克以及其他芝大的學生那么忙，以至于幾乎連吃飯的時間也沒有。
芝大學生很少偷懶的首要原因是選課制度。學校規定，學生選課是自由的。但在本科一二年級的Liberal Arts課程中，人文科學、社會科學和自然科學的課程都有相應的學分要求。最重要的是，在學生的選課目錄中，小班討論課必須要達到一定比例。如果說，上大課時學生還有可能偷懶的話，那么，在十來個人的小班討論課上就無論如何也偷不了懶。
目前，國內許多大學也實行了自由選課制度，對人文科學、社會科學和自然科學的課程也提出了學分要求，但僅具其形。實際上這些課程的單位課業負擔并不大，對學生的智慧和思維并沒有提出強有力的挑戰，很難保證教育教學質量。這就是學生們自己形容的所謂“水”課和“水”系。
邁克告訴我，芝大學生很少偷懶的根本原因在于，上芝大的費用太高，每年的學費和生活費接近6萬美元。因此，在芝大學習的每一天，上的每一堂課，都可以相應地折算成學費。因此，每個學生都鉚足了勁兒拼命地學習。對于那些依靠獎學金讀書的學生而言更是如此。
我原來以為，美國頂尖大學學生很少偷懶是因為他們實行“寬進嚴出”制度，淘汰率高，在過程中迫使學生不敢偷懶。這可能是一個誤讀。實際上，對于美國最頂尖的大學來說，入學競爭極為激烈，條件一點也不“寬”，許多大學的淘汰率并不算很高。芝大也是如此。盡管學校非常重視學生培養質量，但通常情況下，也不會太難為學生。只不過，對學生而言，如果成績單上都是C的話，不要說自己看著不好意思，在就業時也會喪失競爭力。
美國頂尖大學學生很少偷懶這一現象，看起來簡單，但實際上是和美國的私立大學制度、就業市場的多樣性以及社會誠信等緊密聯系在一起，不可分割。
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