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中小企業貸款難在何處
以私營為主的中小企業是國民經濟中最富活力的部分，但很多地方的民間中小企業發展受阻，原因何在?主要原因是中小企業貸款困難。中小企業貸款難，這在全國各地是不爭的事實。那么，中小企業貸款究竟難在何處?
擠出效應困擾中小企業
自1998年中期至現在，中央政府開始實施積極的財政政策，通過發行國債，銀行配套貸款，項目投資等形成了規�？涨暗恼顿Y形勢。在這種形勢下，銀行業競相追逐下列5種形式的貸款業務：
國債項目的配套貸款;政府牽頭的重點項目貸款;各級市政基礎設施建設貸款;國有壟斷行業的貸款;上市公司及三資企業的貸款。
上述貸款數額大、期限長，動輒幾千萬，上億元，甚至數十億元，國家支持，短期內沒有風險可言。因此，銀行業積極主動，千方百計追大成風，久而久之，金融貸款產生了對國有大型企業貸款和大項目貸款的依賴性，對中小企業貸款和小筆貸款失去了興趣。國有商業銀行認為，中小企業的幾十萬元貸款既有風險又無大利可圖，而國有大型企業貸款表面上無風險又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業發展。這種喜大厭小的情形反過來養成了國有商業銀行的放貸惰性，造成了金融市場對中小企業的擠出效應。
銀行呆賬責任在誰
近些年，國有商業銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計劃經濟的積累以及計劃經濟向市場經濟過渡形成的。造成呆賬死賬的企業1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。
所謂“老三戶”，一是國有企業，二是城鎮集體企業，三是鄉鎮企業。“老三戶”留下的呆賬死賬是在計劃經濟向市場經濟過渡中企業改制、轉型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責任主要在計劃經濟體制。
所謂“新三戶”，一是指投機戶，他們鉆政策法規的漏洞，把項目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款;二是指關系戶，他們利用各種關系獲得貸款，由于不會經營，致使血本無歸;三是指國營退出的行業及國家明令關停的企業，如輕紡業及小煤礦等。“新三戶”形成的呆賬是建立市場體制過程中階段性的特點。
無論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，就企業規模而言，多數是中小型企業;就經濟成分而言，“老三戶”是國營、集體，占絕大多數，“新三戶”經濟成分復雜，各種經濟成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業本身。中小企業大多集中在縣鄉，銀行惜貸遏制了縣鄉經濟的發展，人為地制造通貨緊縮。
貸款成本高
目前，國有商業銀行對中小企業貸款審批手續繁多，門檻高，工作量大，中介部門收費高，辦理時間長(見附表)，使企業失去了瞬息萬變的市場機遇，嚴重制約了中小企業的發展。
銀行權力集中容易導致“三增”
中小企業申請貸款，縣級支行沒有審批權，要報市分行審批，且關卡多，手續繁，耗時長。權力過分集中，容易導致“三增”：一是增加了融資時間，致使企業錯失發展機遇;二是增加了投機行為，市分行并不了解縣域經濟的情況，多數情況下是看報表，這就給了某些投機分子可乘之機;三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越沒有具體人員負責，惜貸和亂貸都容易出現。權力高度集中，下面經過若干層次的討論、審批，名義上是集體負責，實際上是集體免責。
為此，呼吁銀行：正確認識中小企業的重要性，扶助支持縣域經濟快速發展。
中小企業連接著兩頭：一頭連著國有大型企業，一頭連著城鄉經濟。它既可以大量吸收消化國有大型企業的下游產品，又能接納城鎮失業人員，對于消化農村勞動力有無可比擬的優勢。據測算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業，可提高財政收入12萬—15萬元。例如筆者所在縣近17億元存差(見附表)，如果用5億元來支持中小企業，既可給1萬人提供就業機會，6萬人脫貧變富，擴大內需就不言而喻了，又可變縣財政赤字為盈余。正確認識中小企業的重要性，支持中小企業貸款，對推動地方經濟發展具有重要意義。
中小企業究竟守不守信，筆者調查了信用社及國有商業銀行的基層信貸人員，他們一致認為，凡是轉制后的經營型企業(不包括投機型和關系型)，不論小型國有、股份、民營，95%以上的企業都能遵守信譽，歸還本息。
有的人說，生產過剩，沒有市場。請銀行管理人員到廣東、浙江、江蘇、福建、山東等地看看，大多中小企業都忙著為生產出口產品或為出口產品配套。據筆者了解，這些中小企業要取得自己所需的貸款，一樣有不同程度的困難。中西部的中小企業，也沒有哪一家有大量的庫存產品，大量的中小企業都盤算著入世以后的機會如何擴大。
有的說內需不足�？纯粗形鞑康貐^，有多少城鎮人員等待就業，有多少農村勞動力等待分流。農村的消費潛力究竟有多大，這些問題，只要深入基層去調查，就會明白。
有的說放貸給中小企業成本過高。如果按基層信貸員一個人管50家中小企業，貸款余額1500萬元，中小企業現行貸款月息6.3‰，一個信貸員在縣、鄉的工資及其費用最高5萬元，你算一算，一個信貸員一年會創造多少利潤!
中小企業是縣域經濟的棟梁，是地方社會穩定的基礎，也是縣域金融生存和發展的前提，只有社會穩定、經濟繁榮，銀行資金才沒有真正的風險，銀行資金才能真正的安全。
呼吁：
目前這種惜貸狀況如果再持續兩年，國家20年來培養的民營中小企業將毀于一旦。為此，金融決策的負責人要以整個國家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會的繁榮為重，深入調查，制定出相應的銀行、企業、國家、社會多贏的金融政策。
惜貸案例種種
案例一：利小不貸
一個企業主因流動資金需要，據說個人貸款很快，他用除去手續費用后還有48萬元權益的還本保險單同保險公司部門經理去一家商業銀行支行申請貸款，該支行負責人及營業部業務員認為是零風險，很支持，告之可以貸40萬元，承諾5天批下來。結果一個月也沒有動靜。貸款人幾經周折才了解，全部手續還放在市行的信貸處。該市行回答很干脆：不貸。這種貸款原本一小時就可以辦完的手續，每一個月的利差1000元以上，因利小而遭拒貸。
案例二：審批權力上收，造成惜貸亂貸
有一個企業在當地縣域經濟中屬一個綜合水平都很優秀的企業，在一個縣支行的扶持下，逐步成長，從1995年至2001年起該企業辦了110筆承兌匯票，總額6096萬元，每筆貸款期限1-5個月;辦了銀行貸款139筆，總額為9717萬元，每筆平均貸款期限6個月左右，每筆都按期歸還，企業在銀行的支持下得到發展，銀行也從利息和派生存款中得到了效應。該企業有如下特點：
1.該企業是紡織企業，每年淡儲旺銷，淡季資金需要大，旺季結束時歸還貸款，以此循環，每年如此，從不失信，企業也逐年發展;
2.該企業所生產的產品是西南六省市唯一的一家(注：過去有50多家國家集體企業都死掉了);
3.該企業到淡季結束時，沒有應收款，沒有應付款，年年如此;
4.該企業從1996年起被評為“AA”信用企業，1999年—2001年被評為“AAA”信用企業，連續多年被評為納稅大戶;
5.2001年被評為市名牌商品、市著名商標、消費者滿意商品;
6.該企業于今年初通過該行全方位的評定，淡季儲貨時負債45%左右，旺季負債30%左右，而且資產優良。
由于銀行貸款審批權集中上收，這個企業今年淡儲的時候貸款遭到拒絕，原因是在市分行審批時該企業的贊成票只有64%，沒有達到其內部所規定的70%。
全市40多個縣，幾十家支行，數以百億的貸款，每周審批一次，需要多少時間才能審批完畢呢?怎么會不造成惜貸或亂貸?有審批權力的人縱有三頭六臂也無法了解每一家企業的真實情況。審批權力上收的結果是集體負責，集體免責。
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