保險(xiǎn)合同的疑義利益解釋原則分析
所謂疑義利益解釋原則，是指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款的用詞發(fā)生疑義或含義不清時(shí)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。
摘要：保險(xiǎn)合同屬于附和性合同，專業(yè)技術(shù)性較強(qiáng)，投保雙方常因理解上的分歧而產(chǎn)生糾紛。由于我國立法的缺失、司法部門保險(xiǎn)理論知識(shí)的匱乏以及民眾對(duì)保險(xiǎn)的巨大負(fù)面輿論，使得我國司法部門傾向于采用疑義利益解釋原則來對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋。然而，過多使用該原則直接增加保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本與風(fēng)險(xiǎn)，助長投保人道德風(fēng)險(xiǎn)，影響保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。關(guān)于如何完善我國保險(xiǎn)合同解釋原則該文提出了幾點(diǎn)建議。
關(guān)鍵詞：附和合同 疑義利益解釋原則 保險(xiǎn)合同
一、保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則的適用條件
我國在1995年的《保險(xiǎn)法》第30條做出了相關(guān)規(guī)定“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。
由于保險(xiǎn)合同是附和性合同，專業(yè)技術(shù)性較強(qiáng)，投保人對(duì)保險(xiǎn)合同專業(yè)性語言的理解具有局限性，經(jīng)常導(dǎo)致雙方對(duì)合同內(nèi)容真實(shí)含義產(chǎn)生分歧，引起糾紛。疑義利益解釋原則對(duì)解決附和性合同所產(chǎn)生的問題發(fā)揮了積極的作用，但是卻具有天生的弊端：它平衡于保險(xiǎn)活動(dòng)雙方當(dāng)事人之間利益的天平有失公平。
應(yīng)確立此原則的適用條件：首先，疑義利益解釋原則的使用應(yīng)僅限于由于雙方對(duì)保險(xiǎn)合同文字表述觀點(diǎn)不一而產(chǎn)生糾紛的情況。第二，該原則是由于被保人在保險(xiǎn)簽訂過程中處于劣勢地位，在發(fā)生合同糾紛時(shí)法律對(duì)弱勢群體的一種傾斜，保證保險(xiǎn)合同執(zhí)行的相對(duì)公平，因此使用該原則時(shí)，應(yīng)首先判斷弱者地位，對(duì)于具有與保險(xiǎn)公司同樣地位甚至更強(qiáng)的法人，不宜使用。再有，該原則只有當(dāng)合同條款是由單方擬定時(shí)才適用：對(duì)于那些由雙方共同擬定的附加條款不宜采用。
二、我國疑義利益解釋原則被濫用及其原因分析
(一)疑義利益解釋原則存在被濫用現(xiàn)象
在我國，很多保險(xiǎn)合同案件中，疑義利益解釋原則被作為第一解釋原則，甚至惟一原則使用。遇到相對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)合同糾紛案件，司法人員通常羅列一堆解釋原則而無法確定其優(yōu)先順序，為了“簡化”問題、順應(yīng)“民意”，他們往往忽視該原則的適用范圍及弊端，優(yōu)先使用該原則。這樣處理似乎更能得到民眾及媒體的支持。但是，卻損害了保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益，也助長了保險(xiǎn)合同投保方的道德風(fēng)險(xiǎn)，影響保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
(二)疑義利益解釋原則被濫用的原因分析
1.保險(xiǎn)法不完善
我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較晚，很多東西都只是照搬和模仿國外已有模式，自身沒有形成應(yīng)有的體系，相關(guān)法律更是不健全。關(guān)于保險(xiǎn)合同解釋方面的立法，也僅限于1995年的《保險(xiǎn)法》第30條做出了相關(guān)規(guī)定，即對(duì)疑義利益解釋原則的規(guī)定，沒有一個(gè)規(guī)范統(tǒng)一的保險(xiǎn)合同解釋原則。同時(shí)該規(guī)定的內(nèi)容過于簡單，表述過于原則化，沒有更多的解釋和輔助說法，給人造成的錯(cuò)覺就是只要保險(xiǎn)合同有爭議就可以參考保險(xiǎn)法第三十條，疑義利益解釋原則，做出有利于被保險(xiǎn)人的合同解釋。于是，加上我國國內(nèi)無相關(guān)司法經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，司法人員處理案件時(shí)，無序混亂，便傾向于選擇該原則，即簡化問題又順應(yīng)民意。
2.公民保險(xiǎn)知識(shí)欠缺
保險(xiǎn)人知識(shí)的欠缺直接導(dǎo)致制訂保險(xiǎn)合同時(shí)出現(xiàn)含義不清的詞匯和語句;導(dǎo)致其在與投保人溝通時(shí)出現(xiàn)表述不清、“誤導(dǎo)”投保人的現(xiàn)象，這是保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生的根源。
由于很多保險(xiǎn)人自身素質(zhì)缺乏，對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行了錯(cuò)誤宣傳，使本來對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深，了解不夠的公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生很大誤解，發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，公眾往往傾向于同情被保險(xiǎn)人，媒體的報(bào)道也傾向于支持被保險(xiǎn)人，一定程度上影響司法人員對(duì)案件判定原則的選擇。
還有，司法人員缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，在處理保險(xiǎn)案件時(shí)，常分裂保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)的關(guān)系，單純看待保險(xiǎn)合同，純粹依據(jù)法律的條條框框進(jìn)行解釋。
三、完善我國保險(xiǎn)合同解釋原則的幾點(diǎn)建議
(一)完善我國保險(xiǎn)合同解釋制度
首先，加強(qiáng)保險(xiǎn)合同解釋制度的'研究，在立法和司法上規(guī)范統(tǒng)一保險(xiǎn)合同的解釋：明確保險(xiǎn)合同適用那些解釋原則，明確規(guī)定解釋原則的適用順序。筆者認(rèn)為，“疑義利益解釋原則”的規(guī)定是有必要的，但是需要對(duì)其適用進(jìn)行進(jìn)一步的說明，防止該原則被過度使用。在對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋時(shí)，應(yīng)首先探求當(dāng)事人在爭議條款上的真實(shí)意圖。疑義利益解釋原則應(yīng)作為最后使用手段，而且必須是在該原則規(guī)定的范圍內(nèi)使用。
(二)加強(qiáng)對(duì)公眾保險(xiǎn)理論的教育與宣傳
絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同糾紛是因雙方對(duì)保險(xiǎn)合同條款理解不一造成的。保險(xiǎn)合同充滿專門的保險(xiǎn)用語，不是一般未受過專門訓(xùn)練的人所能理解的，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公眾保險(xiǎn)理論知識(shí)的宣傳與教育。
加強(qiáng)保險(xiǎn)理論的教育與宣傳：可以使普通民眾更能夠了解和接受保險(xiǎn)，樹立正確的保險(xiǎn)觀念，使其具備基本的保險(xiǎn)理論知識(shí)，減少被保險(xiǎn)人因自身欠缺相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)，產(chǎn)生理解上的偏差而導(dǎo)致的糾紛;使保險(xiǎn)從業(yè)人員不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，在制定保險(xiǎn)合同時(shí)，措詞準(zhǔn)確，表達(dá)合理，使保險(xiǎn)代理人在向公眾傳達(dá)合同真實(shí)含義時(shí)更準(zhǔn)確無誤，從源頭上減少糾紛。使司法人員具備足夠的保險(xiǎn)理論知識(shí)，增進(jìn)他們靈活運(yùn)用保險(xiǎn)解釋標(biāo)準(zhǔn)和原則的能力，使得他們能在各種復(fù)雜情況下，妥善處理各種爭議，減少濫用解釋原則的情形。
(三)規(guī)范保險(xiǎn)市場，樹立保險(xiǎn)行業(yè)新形象
對(duì)公眾進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)的教育，使公眾正確認(rèn)識(shí)和了解保險(xiǎn)，培養(yǎng)公眾正確的保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該這項(xiàng)工作的主力軍。保險(xiǎn)公司的形象需要保險(xiǎn)公司自己的工作人員來樹立與維護(hù)。
長久以來，保險(xiǎn)公司不正當(dāng)?shù)母偁幮袨楹筒徽_營銷方式嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)與形象，以致于公眾對(duì)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)產(chǎn)生了很大的誤解，形成了目前巨大的負(fù)面輿論以使保險(xiǎn)公司往往在保險(xiǎn)合同糾紛的解釋中處于不利地位，由此也激勵(lì)了司法人員采用"疑義利益解釋原則"對(duì)保險(xiǎn)糾紛進(jìn)行處理。因此，為了保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，有關(guān)方面應(yīng)該采取相應(yīng)措施監(jiān)督保險(xiǎn)公司的行為，規(guī)范保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該配合，共同努力，樹立一個(gè)全新的行業(yè)形象。
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