互聯網金融理財產品的優勢及其使用的影響因素

互聯網金融理財產品的優勢及其使用的影響因素

　　隨著人們對空閑資產的增值理財意識越來越強，相關的理財產品也有了用武之地，下面是小編搜集的互聯網金融理財產品的優勢及其使用的影響因素，歡迎閱讀借鑒。

　　一、互聯網金融及其理財產品相關概念

　　互聯網金融指的是利用互聯網技術、云端通信技術、移動處理技術等高端領域技術實現資金的融通、支付、存儲和信息中介等金融業務，是一種新型的金融流通模式.與實體經濟不同，互聯網金融突破了時間和地域的客觀限制，特別是如今手機的大量普及，只要有網絡和通信的位置就有其存在的市場土壤，大大彌補了傳統金融理財產品的地域限制等缺陷.互聯網金融理財產品主要有三種模式：

　　(一)貨幣基金

　　這類理財產品以阿里巴巴推出的余額寶以及騰訊推出的微理財為代表，截至2014年2月26日，上市短短8個月的余額寶已積累用戶8,100多萬，融資規模已達4,000 億元，且仍以飛快的速度向上發展。余額寶的成功隨即引發了貨幣基金型理財產品的井噴式發展，其特點是無需任何手續費即可完成資金的消費、流通與收益，靈活性大大加強，其收益取決于貨幣市場的資金利率水平，因此不太穩定.

　　(二)證券投資基金

　　這類產品以京東推出的"超級理財產品"為代表，將以貨幣基金為主的現金流通管理模式轉向為定期管理.2014年4月15日，京東更是推出了年化支付率的新理念，年支付率達到了8.8%,這種按約定的年化支付率為投資者提供現金效益的模式為互聯網金融理財產品的推廣開拓了更大的投資空間以及吸納了更多的投資對象.

　　(三)公募基金

　　上述兩種互聯網金融產品模式雖然風險較小，收益仍然較低，為了吸引那些渴望巨額回報的投資者，阿里巴巴與新華基金合作又推出了新華阿里一號保本基金，集借款、公募、貸現等功能于一身，其目的是為了最大限度地挖掘投資者的投資潛力，整合投資資源，且其投資年限一般至少超過一年，風險較大.

　　二、互聯網金融理財產品的優勢

　　(一)投資門檻低

　　我國的主要人員架構仍然是富裕集體少，中下階層多，民眾手中普遍具有一些閑散資金，但數額較小。在這種情況下，普通百姓對房市、股市、銀行等高收益但是高風險、高成本的理財方式望而卻步，余額寶這類互聯網金融理財產品正好滿足了這類群體的需要，使用戶手中的閑散資金能充分利用從而增值，不僅利率遠高于銀行活、定期存款利息，同時成本和風險都較低。

　　(二)功能多樣化

　　隨著互聯網技術的迅速發展，金融產品不只是作為一種支付、消費工具，以余額寶為例，除了幫助用戶建立投資、消費渠道之外，已經兼顧到居民的衣食住行中，不僅可以完成水電煤氣費的繳納，還能進行信用卡還款、股票投資、游戲充值等各類城市服務.

　　(三)經營成本低

　　與傳統銀行理財實體化不同，互聯網金融理財完全是虛擬運作，只需要有網絡及其終端設備就可以進行互聯網的金融經營，不再依賴一個又一個實體網點，所耗費的運營成本和人工成本大大減少，可以不斷擴大產品的運營規模，實現資本的再增值，同時大多數互聯網理財產品無需任何手續費，極大地降低了理財過程中的交易成本.

　　三、互聯網金融理財產品使用的影響因素

　　(一)功能價值

　　首先，消費者選擇一件產品注重的應該是其功能價值，針對金融理財產品來說，其功能價值主要有五個方面：投資收益率高、操作簡單、品牌信譽好、功能實用性、平臺穩定性.以投資收益來說，互聯網金融產品的收益要遠高于銀行定期存款效益和普通理財產品收益，如余額寶的七日年化收益率可達6.24%,而銀行普通理財產品的收益率普遍在4%~5%,二者高下立判;其次，由于銀行上班時間、排隊等候、轉賬時間較長，而余額寶可以省掉這些步驟，實現資金的快速認購、支付，且無任何手續費，操作方便快捷;品牌信譽方面阿里巴巴、京東、騰訊一直都是資金充裕、信譽較好的公司，深受消費者特別是青年人群青睞;互聯網理財產品的功能繁多，不僅具有支付、轉賬、信用卡還款、投資等多種功能，還能完成水電費繳納、煤氣繳納、游戲充值等家居事物;至于互聯網理財產品平臺的穩定性一直是業外人士頗為擔憂的情況，一旦平臺崩潰，會給消費者帶來巨大損失，但目前看來，各大理財產品平臺一直比較穩定.

　　(二)感知成本

　　感知成本指的是消費者使用理財產品所總共花費的費用，包括產品貨幣支付成本、產品學習使用、搜索時間成本以及心理成本等.

　　產品貨幣支付成本很好理解，指的是使用該產品所需花費的購買成本，由于互聯網金融理財產品普遍都是虛擬運營，只需要網絡就可以下載相關客戶端，因此只需花費很少一部分網絡運營費即可;時間成本為隱性成本，包括用戶搜索產品所花費的時間、學習產品操作方法時間等等，對一些年老人群，這一部分時間普遍較長，因此他們更愿意選擇一些操作簡單的理財產品;為了購買到最滿意的理財產品，消費者往往需要貨比三家，盡可能搜集和判斷產品的質量，購買之后也會擔心售后服務問題這一部分，由此增加了消費者的心理成本.

　　(三)感知風險

　　感知風險指的是用戶對理財產品及其附屬功能使用后出現的各種風險后果和不確定狀況的感知，包括對理財產品資金保管安全的擔憂、產品投資效益或收益率的擔憂、互聯網產品的監管力度不夠、國家政策的不明確，等等。首先，資金保管安全是最為直接的風險感知，由于網絡的虛擬性和不可控性，用戶對相關理財產品的資金保管功能一直存有疑慮，特別是一些中老年人群接觸網絡較少，對互聯網金融還不能接受，認為理財產品的實際效益不如廣告所宣揚的那么高，一旦投入過多，可能會出現較大的虧損;其次，擔心產品的提現慢或是有限制，帶來很多麻煩，國家目前對互聯網金融理財產品的態度還不明確，相關的監管措施也未實施，用戶也會擔心一旦出現風險沒有申訴途徑，因此無法完全放心使用.

　　(四)情感價值

　　對年輕一代來說，購買一件產品不只是看中了其使用功能，同時還需要滿足其好奇心、時尚感以及優越感.好奇心是人類的本能，面對互聯網金融理財產品，大多數用戶的第一印象就是新鮮、好奇，產生渴望進一步了解的欲望;其次是追求便捷省力的心理，無需動身前往實體網點，直接在家中動動手就可以完成消費活動的支付、轉賬等，節省了用戶的時間;最后是用戶的效仿、從眾心理，看見其他人使用便覺得高端時尚，繼而產生學習炫耀的欲望.

　　(五)社會價值

　　社會價值指的是用戶為了強化社會層面的效用產生使用欲望的感知，認為該款產品能幫助用戶提升社會層次感及良好印象.使用同一款產品會讓同事或朋友在社交溝通中有一個雙方都感興趣的話題，或是在那些還沒有使用過該產品的人面前有一種輕微的自豪感和優越感，會得到善于理財的贊許，等等.

　　四、結語

　　互聯網與金融領域的融合是大勢所趨，隨著人們對空閑資產的增值理財意識越來越強，相關的理財產品也有了用武之地，但是面對市面上琳瑯滿目的各類產品，用戶的使用欲望受到種種因素影響，只有仔細研究這些因素的影響機制，才能更好地促進互聯網金融理財產品的應用和發展.

　　參考文獻：

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　　互聯網金融時代個人理財產品的選擇論文

　　摘要：

　　個人理財 （Personal Finance） 是指個人根據自身生活、財務現狀和個人對風險的偏好和承受能力， 結合預定目標， 運用各種投資工具的組合， 在個人風險可以承受的范圍內達到資本最大化的過程。隨著互聯網行業與金融行業融合的進度一步步加快， 各種互聯網金融產品， 如貨幣基金類、定向委托類投資、P2P網絡信貸等迅速興起， 并且對傳統的金融行業和機構從業者產生了巨大的沖擊。在互聯網時代， 如何合理地分配個人和家庭的財產， 如何利用互聯網的巨大投資優勢， 正成為投資者不可忽視的金融選擇。

　　關鍵詞：

　　互聯網金融時代； 個人理財資產組合； 設計；

　　一、傳統個人理財概述

　　傳統的個人理財主要以儲蓄和商業銀行個人理財業務為主。商業銀行個人理財業務主要是商業銀行發揮自身的專業優勢， 為個人客戶提供財務分析、財務規劃和資產管理等專業化理財服務。傳統的個人理財選擇面較為狹窄， 并且客戶的理財選擇較為被動， 而主動權則掌握在銀行等金融機構售手中。其次， 傳統理財方式對投資者的投資門檻比較高， 需要投資數額較大。商業銀行的理財產品一般而言都有最低購買額度。這種情況下， 持有較少資金或者流動性不強的個人或者家庭的投資可行性大大降低。再者， 傳統的理財產品需要個人和銀行進行聯系、咨詢， 具有信息的交流不便捷等缺點。

　　二、互聯網金融個人理財業務的特點

　　中國從20世紀90年代后期開始， 互聯網逐步崛起。依托大數據和云計算， 在開放的互聯網平臺上， 傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現了資金融通、支付、投資和信息中介服務等新的金融業務模式。從目前互聯網金融發展的現狀來看， 具有代表性的互聯網金融產品主要有：第三方支付平臺、互聯網貨幣基金 （以余額寶為代表） 、P2P網貸以及數字xx等。從互聯網金融的特點來看， 相對傳統金融業， 主要有四個方面的優勢。第一， 強大的信息處理能力， 降低了交易成本。第二， 依托互聯網的支付技術的進步， 可以快捷地進行轉賬和支付以清償債權和債務關系。第三， 資源配置便捷， 無需通過銀行或者券商， 用戶可直接在互聯網上進行配對。第四， 客戶潛力大， 增長迅速。

　　三、互聯網金融時代個人理財產品的選擇

　　關于個人理財， 有很多不同的方法。本文參考的理財選擇依據主要是根據阿瑟J基翁的《個人理財》一書。阿瑟J基翁 （Arthur J·Keown） 是弗吉尼亞理工大學的金融學教授， 在《金融學期刊》、《金融和數量分析期刊》等雜志上發表了大量的學術論文。《個人理財》一書， 是他的代表作。通過對阿瑟的個人理財理論的應用， 結合傳統的理財業務， 本文總結了個人理財資產組合可選擇的金融產品， 包括流動性應急資金、消費金融產品、股票、基金、保險等。

　�。ㄒ唬� 應急資金

　　持有流動資產是很必要的， 在個人和家庭生活中， 會產生各種不可預期的生活狀況， 需要應急資金。根據阿瑟教授的建議， 在通常情況下， 把6個月的生活開支作為應急資金， 以預防不可預期的風險是比較合適的。由于現金不產生利息收入， 可選擇高流動性、可隨時支取的貨幣市場基金產品。在考慮貨幣市場基金產品時， 需要注意該機構的費率、收益率以及有沒有保險公司進行擔保。在互聯網金融時代， 貨幣市場基金產品已經比較完備， 上文提到的“余額寶”產品屬于天弘基金的貨幣基金份額， 并且由國泰等5家保險公司聯合承保， 資金上也相對比較安全。在互聯網金融時代， 用戶在個人的智能手機終端就可以購買， 存取也很方便。

　�。ǘ�） 消費信貸產品

　　信用卡和互聯網消費信用是用戶在進行消費的時候， 獲得信用資金使用權的方法。用戶在購物的時候， 可以根據自己的信用評分取得相應的在一定期限內免利息的消費額度。在互聯網時代， 比較著名的產品為：信用卡、支付寶花唄、京東白條等。盡管在使用這些消費信貸產品時， 可以根據免息期限靈活運用， 增強自身的流動性， 并將資金投入到可以產生收益的理財產品中， 但需要注意的是， 如果超出還款免息期限， 如信用卡還款日， 或者， 對于“花唄”而言， 超過了每月9日的免息期， 用戶會面臨較高的利率。該利率可能遠遠高于其他理財產品的收益率， 從而拉低個人投資組合的綜合收益， 所以投資者應謹慎對待消費金融產品。

　�。ㄈ�） 股票

　　股票雖然被視為高風險型理財產品， 但是， 如果投資期限足夠長， 則也會提供較高的收益。根據美國股市的走勢， 從1994年年底到1999年間， 1美元的投資者能夠增值為2.85美元。由于投資股票的風險較高， 個人應在進行足夠的投資培訓后再涉足股票投資領域。在互聯網時代， 由于互聯網公司業務規模廣， 涉及消費、金融、娛樂等各個行業， 增長迅速， 在投資股票時可以考慮較大的國際互聯網公司。如谷歌、網易、阿里巴巴、亞馬遜等公司。

　　（四） 基金

　　基金， 尤其是基金定投符合了投資領域的經典名言“不要把雞蛋放在同一個籃子里”所倡導的“分散化投資”策略。投資基金可以使得投資組合的整體風險水平下降。對于如何選擇基金， 可以視投資的目標而具體分析。如， 為使應急資金產生收益而投資基金， 可以將應急資金投入貨幣市場基金， 因為該基金的安全性比較高。若為了高收益， 可以投資股票指數基金。在互聯網時代， 購買基金產品變得十分便捷。幾乎所有的基金產品都已經登記上網， 并且可以通過網絡查詢、比較和購買。如“天天基金網”就是一個典型代表。用戶可以在網站上開戶、查看基金凈值、排行甚至通過添加篩選條件來自選基金。比在基金公司的網站上購買更簡單的是， “支付寶App”已經提供了基金服務， 用戶可以方便地在該App上直接購買。在產品方面， 與互聯網掛鉤的基金產品凈值較高， 收益也較高。如“廣發納斯達克100指數” （270042） , 在該基金產品中， 持倉量較大的股票有蘋果、微軟、亞馬遜、Facebook、谷歌等公司。上述公司都是互聯網時代的代表性公司， 并且很大一部分公司也涉足了互聯網金融或者科技金融領域。該產品從2013年1月1日至2017年11月7日， 單位凈值從0.97元上升到1.9元， 收益比較可觀。持倉結構相仿的“國泰納斯達克100指數” （160213） 五年來， 從2013年1月8日的1.192元的凈值上漲到2017年11月7日的2.852元， 收益更加明顯。

　�。ㄎ澹� 保險

　　個人理財除了獲得投資收益之外， 還要規避不必要的風險。雖然投資股票或者基金數年后可能會獲得較為豐厚的回報， 但是人的一生可能會面對很多意外風險， 家庭的一次重癥疾病就有可能將所有投資獲得的收益甚至本金都消耗完畢。意外的人身或者財務風險甚至會極大地惡化個人和家庭的財務狀況， 引起巨額負債。所以， 除了投資上述的理財工具外， 應投資相應的保險來分擔風險。對于個人和家庭理財而言， 購買人身保險是最合適也是最必要的風險分擔。對于家庭而言， 子女教育適合較早進行規劃。教育金保險同時具備增值和保障功能， 相比教育儲蓄和教育基金雖有收益但具有較高風險的特點， 教育金保險更適合家庭選擇， 解決家庭經濟負擔和教育問題。此外， 保險理財產品中的投連險、萬能險、分紅險等產品， 在具有保險功能的同時， 又具備投資功能�；ヂ摼W金融時代， 保險可以方便地在保險公司的互聯網平臺上進行比較。而且， 智能手機用戶可以方便地通過App, 如螞蟻金服公司的支付寶app中， “保險服務”一欄中， 通過“健康”、“意外”、“旅行”、“財產”等分類， 將可以通過App直接購買的保險分成7大類。用戶可以方便地在手機上進行購買。

　　四、互聯網金融時代個人理財產品的選擇

　　個人理財， 最重要的是要做好資產的配置。根據“不要將雞蛋放進同一個籃子”這個原則， 個人需要將不同的理財產品按照不同的比例進行規劃， 形成一個優化的資產組合。在各生命周期， 由于個人需要面對的生活狀況各不相同， 應選擇不同的理財產品組合。根據意大利人莫迪里阿尼等人創建的生命周期理論， 一個人的生命周期可被分為六個階段。分別是探索期 （15-24歲） 、建立期 （25-34歲） 、穩定期 （35-44歲） 、維持期 （45-54歲） 、高原期 （55-60歲） 、退休期 （60歲以后） .對于不同生命周期的理財產品規劃， 本文主要選取建立期、穩定期和維持期為例

　�。ㄒ唬� 建立期：

　　在建立期， 個人工作趨于穩定、薪水逐步上升， 建立家庭后， 財務方面得到增強。支出方面， 購房和購車的貸款以及子女成長和教育等人生重大事件加重了財務負擔。在這一階段， 個人應保持流動性， 適當增加高收益理財產品的比率。在理財產品方面， 可以進一步投資股票和基金等產品。在互聯網金融時代， 可以投資的公司也大大地變多了， 有豐富的互聯網板塊的股票可供選擇。此外， 個人如果有閑置資金， 還應繼續投資貨幣市場基金， 如余額寶、騰訊理財通等。同時， 可以選擇較為安全的P2P理財產品， 擴展自己的資產組合。

　　（二） 穩定期：

　　在穩定期， 居民收入進一步增長， 支出穩定。前期的投資也應當獲得豐厚的收益， 這一時期的個人和家庭， 在理財方面應以安全為重點， 逐步追求穩定的收益和回報。在理財產品方面， 可以選擇房地產投資、股票和基金等， 保險以養老險和定期壽險為主。

　�。ㄈ�） 維持期：

　　在這一時期， 后代進入高等教育階段， 有自己的收入。個人收入也達到較高的階段。在這一時期， 已經基本沒有住房和私家車的貸款壓力， 所以， 在投資方面可以適當地增加風險， 以求得更高的收益率。在維持期， 為了對抗通貨膨脹的風險， 可以將黃金添加到投資組合中。在互聯網金融時代， 可通過互聯網便利的網購黃金的方式進行黃金投資。房地產也可以添加到自己的投資組合中。最后， 為了抵抗風險， 并且同時謀求收益， 投資性保險是比較合適的保險產品。以上的投資方式， 在互聯網金融時代， 均可以通過專業的互聯網投資平臺， 如支付寶App或者陸金所的Lufax平臺進行咨詢、比較和購買。

　　參考文獻

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