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我國商業銀行中間業務拓展的ＳＷＯＴ分析和對策選擇
[摘要]近年來，我國商業銀行中間業務有了一定的發展，但中間業務發展受到金融創新、收費、產品、風險、人才等因素的制約，發展比較緩慢。從商業銀行中間業務發展現狀出發，通過商業銀行中間業務拓展的SWOT分析，我國商業銀行在拓展中間業務時宜采用s0戰略和WO戰略。應采取具體措施促進中間業務發展戰略的實施，推動我國商業銀行中間業務的發展。[關鍵詞]商業銀行；中間業務；SWOT分析；發展戰略
SWOT是一種分析方法，通過這種方法來確定企業本身的競爭優勢、競爭劣勢、機會和威脅。從內因和外因兩方面來分析企業在競爭中的優勢、劣勢、機會、威脅和競爭地位，是一個客觀的分析方法，對于企業經營戰略的制定有重要的意義。隨著現代金融業的進一步發展和我國金融業的全面對外開放，我國商業銀行面臨著國內外同行業激烈的競爭，中間業務是商業銀行主要業務之一，其發展的好壞是決定商業銀行在行業競爭中能否占據有利地位的重要因素。目前，我國商業銀行中間業務雖然有了一定的發展，但是發展緩慢，存在很多問題。因此，本文通過SWOT分析方法對我國商業銀行發展中間業務面臨的各方面因素進行分析，得出我國商業銀行發展中間業務的最優策略，以避免商業銀行中間業務發展戰略的不正確選擇，并通過策略的實施推動商業銀行中間業務的進一步發展。
一、我國商業銀行中間業務存在的主要問題
近年來，隨著銀行改制上市、打造現代銀行步伐的加快，商業銀行中間業務發展迅速，表現在中間業務品種明顯增多、中間業務收入增長較快等方面。雖然我國商業銀行中間業務有了很大的發展，但是仍然存在很多問題，具體表現在以下幾個方面：
1 品種少、結構單一。目前，我國商業銀行經營的中間業務主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢、代客理財、代理收付、代理發行和兌付證券以及信用卡、信用證等勞動密集型產品，而在利用金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次方面的服務還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資金融類、衍生金融工具交易類與金融現代化的中間業務。目前，我國各商業銀行已經開展的中間業務有420多個品種，而國外銀行中間業務產品已達2萬多種。
2 業務規模小。我國商業銀行中間業務雖然有了一定規模。發展速度也比較快，但就總體而言，我國商業銀行中間業務收入占總收入比重較小，一般在10％左右。而西方發達國家商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般達到40％以上，且近1O年仍呈穩步上升趨勢。
3 管理缺乏統一規范。中間業務的開展需要有專門的機構進行統一規劃和協調。目前我國商業銀行中間業務管理缺乏統一規范，在缺乏統一的操作規范和科學有效的統計考核指標體系的情況下，出現中間業務管理部門權限不清、職責不明，并與其他業務部門產生利益沖突，從而影響中間業務的開展。
4 服務技術與設施落后。以電子通訊和計算機為中心的金融電子化是中間業務發展的技術依托。發達國家商業銀行中間業務的服務技術與設施科技化程度高，軟硬件設備先進，支付應用系統強大，管理信息系統健全，網絡技術普及，家庭銀行、手機銀行、網上銀行等中間業務已經有很大程度的發展，商業銀行正逐漸從傳統的實體經營發展模式向虛擬的網絡經營發展模式轉變。相比之下。我國商業銀行的中間業務手段則相對落后，科技化程度低。
5 專業人才較為匱乏。目前，國內商業銀行從事中間業務的專業人才較為匱乏，這已成為我國商業銀行不能開展高技術含量的品種業務的“瓶頸”。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務人才，其從事的業務更集中于與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。
針對我國商業銀行中間業務存在的問題，我們有必要通過對商業銀行中間業務SWOT分析，全面分析商業銀行的優勢、劣勢、機遇、威脅，構建SWOT分析矩陣，選擇出目前適合我國商業銀行中間業務的發展戰略，并采取相關措施推動商業銀行中間業務的開展。
二、我國商業銀行中間業務拓展的SWOT分析
1 優勢分析。優勢因素主要從商業銀行的內部優勢出發來進行分析。從目前來看。我國商業銀行拓展中間業務具有以下一些優勢：
(1)眾多營業網點。銀行作為服務業中的重要行業，其中間業務是最能體現銀行這一特性的業務之一。服務業最本質的一個要求是客戶至上。對銀行而言，能夠為客戶提供便利快捷、全方位的服務是基本要求。截至2007年底。我國有4家國有商業銀行，13家股份制商業銀行，100余家城市商業銀行。各家商業銀行，尤其是國有商業銀行的分支機構遍布大中小城市，眾多的營業網點，使其能夠為客戶提供及時便利的服務。為中間業務的開展提供了硬件上的有利條件。
(2)客戶資源豐富。我國商業銀行擁有廣大且穩定的客戶群體。由于歷史和資本市場不發達等原因，我國的投資渠道較為單一，銀行是我國居民以及企業最主要的投資場所，因此匯集了豐富的客戶資源。
(3)部分中間業務已經有一定程度的發展。目前，我國商業銀行的中間業務已經有了一定程度的發展。隨著中間業務的日益深入，一些與百姓生活關系密切的中間業務，發展十分迅速。中間業務在我國發展的二十年來，已有部分品牌擁有了較大的市場影響力，市場知名度較高，品牌效應顯著。
2 劣勢分析。我國商業銀行在經歷了幾十年的改革和發展之后，仍然存在著許多尚未解決的問題。主要體現在以下幾個方面：
(1)經營機制和管理體制的制約。目前我國實行的是分業經營機制，銀行業務與非銀行金融業務之間有著較為嚴格的區分。雖然這種劃分在一定程度上能夠防止金融風險的擴散，但卻在一定程度上限制了我國商業銀行拓展中間業務。由于經營機制的制約，使得中間業務的品種擴展范圍大大縮小，從而影響了我國商業銀行中間業務的拓展。此外，我國商業銀行缺乏科學的管理經營體制，在發展中間業務過程中沒有統一的規劃和管理，在一定程度上使中間業務的管理缺乏業務政策和決策的統一性、連貫性以及業務推動的有效性，這嚴重制約了中間業務的發展。
(2)中間業務收費標準不規范。決定我國商業銀行現行的中間業務收費依據主要有：一是中國人民銀行制定的有關收費標準；二是各家商業銀行總行制定的收費標準；三是有關政府部門制定的收費標準；四是商業銀行的分支行自定的收費標準；五是商業銀行作為代理人，與委托人協商確定的收費標準。這種多頭制定的價格，多數情況下并沒有通過認真測算某項中間業務產品的成本和收益來確定合理的價格，帶有政策性、隨機性、自發性和盲目性，缺乏科學的定價依據，無法形成統一的市場定價標準。收費標準不統一。收費行為不規范，影響了中間業務的發展，破壞了公平競爭的原則，對中間業務的規范化發展影響很大。
(3)專業人才的匱乏。商業銀行的中間業務具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，技術含量較高，要求專門的人才進行管理，而國內卻缺乏這樣會經營、懂管理的專業人才。專業人才的匾乏對于以人才和技術為支柱的中間業務拓展來說，無疑是一個亟待解決的問題。
(4)缺乏健全的金融市場。近幾年，我國金融市場發展迅速，但由于起步較晚，許多法規制度尚不健全，加之國家有關部門對金融市場的嚴格控制和管理，因此我國金融市場的自由化程度不高，業務開展受到諸多限制。與發展中間業務密切相關的衍生品市場發展緩慢，使許多商業銀行無法進行中間業務的金融創新，期貨、期權業務的開展受到制約。金融衍生品市場發展的滯后成為制約商業銀行發展金融工具創新型中間業務的瓶頸。
3 機遇分析。機遇分析從另外一個角度——商業銀行經營的外部環境進行研究和分析。由于客觀環境的改善，為商業銀行開展中間業務提供了更加便利的條件，加速了中間業務的開展。
(1)宏觀經濟持續保持快速增長。我國國民經濟持續多年保持較快速度的增長。2004年和2005年我國經濟增長率超過9％，2006年和2007我國經濟增長率均在10％以上，其中2007年經濟增長率達到了11.4％，創14年來的新高。2008年上半年我國經濟增長率達到10.4％，2008年8月CPI為4.9％。經濟持續增長、通貨膨脹壓力有所緩解，為商業銀行開展中間業務提供了良好的經濟環境o
(2)金融混業經營的趨勢。雖然我國還沒有明文規定混業經營的經營機制，但從一些政策法律法規的出臺可以看出，金融業有向混業經營逐步轉變的趨勢，這無疑為商業銀行中間業務的拓展開辟了新的空間。
(3)中間業務相關法律法規的逐步完善。為了改善國內商業銀行中間業務開展的制度環境，中國人民銀行于2001年7月發布實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，對商業銀行中間業務的概念、業務范圍、準入制度和管理等內容作了明確規定，從而在法律法規方面，為我國商業銀行中間業務的拓展提供了保障。另外，一些金融政策的制定和出臺也間接地推動了中間業務的發展。2004年上半年，國務院出臺了《關于推進資本市場改革開放和穩定發展的若干意見》，資本市場利好政策不斷出臺，基金發行規模不斷擴大，推動了商業銀行與資本市場相關的代理基金、財務顧問、同業結算代理等中間業務收入的較快增長。
(4)科學技術的進步�；ヂ摼W技術與通訊技術的發展為銀行業拓展中間業務提供了更加便捷的手段，將中間業務拓展的觸角延伸到了網絡、通信等方面。網上銀行、電話銀行、移動銀行的紛紛建立加速了中間業務的拓展。 4 威脅分析。我國商業銀行在拓展中間業務的過程中受到的威脅主要來自兩個方面：一是在中國開展業務的外資銀行；二是我國本土的非銀行金融機構。
(1)潛在競爭者的進入。商業銀行的中間業務基本不涉及自有資本，主要以提供金融服務為主，因此許多資本規模不大的競爭者也可以進入這一領域。例如，外資銀行或金融服務公司可以通過兼并、合作、入股等方式進入中國市場，大型的公司、企業、集團可以通過成立自己的財務公司的形式開展中間業務，而非銀行金融機構如保險、證券、郵政儲蓄也可以通過提供相應的服務與傳統的商業銀行競爭。
(2)潛在替代產品的壓力。由于金融產品具有很強的同質性和易模仿性，因此一旦有一家商業銀行率先推出了新的中間業務產品，其他商業銀行就有可能在短時間內開發出類似的中間業務產品，這使得中間業務的競爭更加激烈。
5 我國商業銀行中間業務拓展的SWOT矩陣分析�；谏鲜鰧ξ覈虡I銀行中間業務拓展的SWOT分析，我們構建出一個SWOT矩陣，從而形成我國商業銀行中間業務拓展的四種戰略。
就SO戰略而言，這種戰略是在社會經濟環境較好，市場對中間業務有著較大需求，客觀條件有利于中間業務發展的條件下，商業銀行結合自身的優勢因素所采取的中間業務拓展戰略。一般來說，在商業銀行中間業務拓展初期適宜采取這種戰略，它能夠使商業銀行迅速占領中間業務市場，擴大市場份額，提高商業銀行的利潤率。
對戰略而言，這種戰略主要是依靠市場給予商業銀行中間業務拓展的機遇，把握市場機遇，克服自身不足，并努力將劣勢因素轉化為優勢因素，繼而可以使商業銀行在中間業務拓展方面有更長足的發展。在商業銀行中間業務有了初步的發展，而銀行又希望能將此業務做進一步更深入的拓展時。宜采取這種戰略。
對于ST戰略而言，這種策略在充分利用商業銀行中間業務優勢的同時，更關注到了競爭對手和來自銀行業外界的威脅�？梢哉f，這種戰略是商業銀行在中間業務拓展較成熟階段應該采取的戰略。它可以幫助商業銀行化解威脅，通過戰略結盟的方式，將外界威脅轉化為結盟者優勢。
最后，在商業銀行中間業務拓展過程中劣勢因素大于優勢因素，而此時又遭遇到外界威脅的時候，WT戰略是必然選擇。通過戰略結盟、收縮中間業務、對企業進行重組、剝離不良資產等方法，將對中間業務拓展的不利因素各個擊破，在中間業務拓展不利時給予最大幫助。
根據上述我國商業銀行中間業務拓展的SWOT矩陣以及四種發展戰略的簡略評述，并結合我國商業銀行中間業務拓展的現狀，目前我國商業銀行中間業務拓展比較適宜采用s0戰略和WO戰略。這是因為我國商業銀行正處于中間業務拓展的初期，在拓展中間業務過程中所遇到的威脅較少。雖然外資銀行在2006年底隨著中國金融業的全面開放加快了進入中國的速度，但在短期內國內商業銀行還會占據有利地位，我國商業銀行可以充分利用這個過程改善經營環境，拓展中間業務。另外，其他非銀行金融機構對商業銀行中間業務的沖擊也不會太大。一方面是因為銀行業在中國特有的優勢地位所決定的；另一方面也是因為非銀行金融機構的規模與銀行業相比尚存在一定的差距。因此，我國商業銀行在拓展中間業務時宜采用SO戰略和WO戰略，而采用ST戰略和WT戰略的意義不大。
三、我國商業銀行中間業務的發展對策
通過上述對商業銀行中間業務拓展的SWOT矩陣分析，我國商業銀行在拓展中間業務時宜采用sO戰略和WO戰略。為了有效地采取這兩種戰略，推動我國商業銀行中間業務的發展，我們有必要采取以下對策：
1 提高認識、更新觀念，把發展中間業務放在重要的戰略地位。面對新的國際國內金融形勢，要統一思想、轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要充分認識到中間業務和資產業務、負債業務的關系，充分認識到發展中間業務的重要性，協調發展各項業務。為中間業務的發展創造一個良好的環境。在工作中要不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，從而實現效益最大化的目標。
2 適度放松金融管制，實現金融業的混業經營。這是目前我國金融業亟待解決的問題。能否實現金融業的混業經營事關我國商業銀行中間業務能否快速發展。當前，全球范圍內，金融混業經營已經成為一種趨勢。然而，我國目前的金融業仍然堅持著嚴格的金融分業經營制度。近年來，隨著資本市場的壯大和其他金融機構的興起，國內商業銀行要面對眾多領域的競爭。制度因素使得中國的商業銀行在日益激烈的國際競爭中處于較為不利的地位，這就要求我們必須加快金融創新的步伐，盡快制定相關的制度和措施。逐步擺脫現行制度的束縛，實施多元化的經營策略，努力實現范圍經濟和規模經濟。
3 開展中間業務創新，實行產品差異化戰略。中間業務收入的增加依賴于中間業務品種的增加和規模的擴大。這要求商業銀行在產品研發、市場溝通、分銷渠道、銷售管理及客戶服務上不斷創新。商業銀行要加大金融產品創新力度，尤其是要不斷拓展中間業務品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財、保險業務、證券業務等高附加值業務發展。要改變為吸收存款而開展中間業務的出發點，提高服務質量，努力提高中間業務收入，增強盈利能力。產品的研發要以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，將西方商業銀行中先進的創新工具和我國的實際情況相結合，設計、開發出符合中國消費特點的中間業務種類。
4 建立商業銀行中間業務科學管理體系。由于中間業務品類繁多、業務涉及面廣，商業銀行有必要在業務管理上設立專門機構和配備專業人員，對中間業務的發展進行集中管理、統一協調和規劃。在縱向上，各商業銀行總行應設立中間業務管理部門，各級分、支行相應設立相應的中間業務職能部門；在橫向上，總、分行成立由行長或分管行長任組長、各個相關專業部門主要負責人為成員的中間業務領導班子，建立中間業務聯席會議制度并制定相關專業部門協調、統一的工作流程，建立各中間業務相關部門暢通的信息交流平臺，實現信息、資源的共享。從而確保各級機構和相關部門中間業務工作的協調、統一，形成立體的、縱橫交錯的中間業務組織管理體系。
5 加快中間業務所需專業人才的培養和引進。目前，我國銀行業發展中間業務的人才結構不盡合理，富有創新意識和創新能力的高素質人才短缺，管理人員數量不足。拓展中間業務，必須具有一批業務素質高的骨干力量。因此，培養和引進有創新意識和創新能力的高素質人才是銀行業金融機構發展中間業務的根本。要采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓；要建立中間業務人才培養交流中心和人才備選庫；選擇部分重點財經院校作為穩定的人才來源渠道；定期組織人員到中間業務比較發達的外資銀行學習與考察；引進專門人才對中間業務發展的理論、策略及機制進行研究。
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