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對我國商業銀行中間業務發展的思考
內容摘要：經濟的全球化為商業銀行中間業務帶來了極大的發展空間，伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行業務創新的發展趨勢，中間業務已成為國際商業銀行新的利潤增長點和競爭點。與西方商業銀行相比，我國商業銀行開展的中間業務無論在發展規模、業務范圍、業務品種和業務收入上都相差甚遠。本文對商業銀行中間業務的現狀及存在的問題進行剖析，在此基礎上闡述了商業銀行發展中間業務的必要性，進而提出發展商業銀行中間業務的策略，同時還闡述了發展中間業務時應正確處理的幾個關系�！ ￡P鍵詞：商業銀行 中間業務 風險監控 業務創新商業銀行中間業務的內涵及種類
所謂商業銀行中間業務是指銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。其服務對象包括各類銀行、非銀行金融機構、企業、社會團體和個人。作為一種資產負債之外的和占用銀行資產較少的業務，它在銀行的資產負債表上一般不能直接反映出來，所以通常稱之為表外業務。
參照巴塞爾委員會的分類并結合目前我國商業銀行的實際情況，中間業務大體可以分為六類。代理性中間業務。它是現階段商業銀行開展的最為普遍的中間業務，主要包括：各類代收代付款項，代理性政策銀行和非金融機構業務，商業銀行之間的相互代理業務，代企業和個人理財以及其它代理事項等。結算性中間業務。它是商業銀行為客戶辦理的由債券債務關系引起的、與貨幣收付有關的業務。如傳統的結算。此外還包括結售匯、外幣兌換、國際收支申報、信用卡等。擔保性中間業務。包括擔保、承諾、承兌、信用證等。服務性中間業務。包括提供市場信息、企業管理咨詢、項目資產評估、企業信用等級評定、公司財務顧問、電子計算機服務等。融資性中間業務。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財服務中的代理融通業務等。衍生性中間業務。它是由商業銀行從事與衍生金融工具有關的各種交易引起的業務，包括金融期貨、期權、遠期利率協議、互換業務等。
目前我國商業銀行中間業務發展存在的問題
經營觀念陳舊，市場營銷乏力。長期以來，國有商業銀行在金融業處于壟斷地位，受傳統銀行經營理論的影響較深，沒有對商業銀行業務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業務，而單純將中間業務作為開拓傳統業務市場的工具。因此中間業務無論是在業務品種的開發上，還是在市場營銷的管理方面，均缺乏總體的發展目標和規劃。
業務品種單一，創新能力不足。目前我國商業銀行開展的中間業務仍然以傳統的接受客戶委托、不占用自己的資產和收取手續費為特色。由于管理體制和創新體制的落后，同時在中間業務方面缺乏高素質的專業技術人員，所以我國商業銀行創新能力不足。目前各商業銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業務品種，但從整體看仍然以傳統的結算、匯兌、代客收付等業務品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財等新興業務和高附加值的業務品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。
規模有限，利潤貢獻低。我國商業銀行多將中間業務視為表內業務的一種附屬，作為發展和吸收存貸客戶的一種手段，在辦理結算、代理收付等傳統業務時收費低廉，有時甚至是無償服務，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經營觀念不但降低了銀行收益，增加了經營風險，而且不利于中間業務市場的發展壯大，造成了中間業務收益對銀行利潤貢獻率低的局面。
缺乏統一規范，管理松散。中間業務的開展往往涉及到多個部門，因此事實上需要一個專門機構來進行統一規劃和協調。目前多數銀行采取指定委托代理處作為中間業務的主要協調管理機構。然而，在中間業務的開拓缺乏統一操作規范和科學有效的統計考核指標體系的情況下，容易產生中間業務管理部門權限不清、職責不明等問題，并與其他業務部門產生利益沖突。
收費低廉，標準不統一。我國商業銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續費缺乏認識，不少商業銀行在某種程度上將其作為競爭存款份額的手段，致使商業銀行中間業務的開展出現隨意確定收費費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面。國內中間業務這種市場競爭不規范、收費偏低和標準不統一的問題已成為制約商業銀行中間業務發展的主要障礙。
層次不高，資源投資有限，高素質從業人員嚴重不足。新興中間業務大多數是人力資本和技術含量較高的業務，它的運作以先進的電子設備為基礎，這需要大量的資本、技術和人力投入。在解決中間業務科技投入的問題上一些銀行往往缺乏持續性，我國商業銀行系統性投入不足。中間業務領域的高素質從業人員嚴重不足，缺乏懂業務、會管理、善營銷的復合性人才，從而制約了中間業務的深入發展。
我國商業銀行中間業務的發展策略
在當今金融業競爭日益激烈的嚴峻形勢下，商業銀行經營傳統業務的優勢正在日益削弱，市場空間已經變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應現代商業銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發展方向，盡快調整經營思路、經營戰略、經營目標和經營方式，把開拓中間業務提升到事關商業銀行發展與振興的高度，積極著手構建商業銀行的中間業務發展框架體系。
調整經營戰略和完善管理體制
隨著我國銀行傳統業務利差收益的不斷萎縮，中間業務收入已逐步成為商業銀行新的效益增長點，也成為銀行間業務競爭的熱點和焦點。為此，各商業銀行必須更新經營理念，及時調整經營戰略，為中間業務的發展營造良好的軟環境。各商業銀行要根據各自的經營特色和優勢，積極創造發展中間業務的具體條件，包括制訂中間業務發展計劃，建立中間業務的經營機構和管理部門。完善管理體制。首先要組織專門部門具體負責制定中間業務發展規劃，做好新品種的研究發展和設計推廣，培訓中間業務的專門人才等。其次，建立健全中間業務管理制度，實行規范化管理，以確保中間業務健康持續穩定協調發展。
把市場營銷中間業務開發出去
對廣大客戶而言，中間業務大多數是陌生的。開發推廣中間業務，必須讓客戶對其有所認識和了解。在此基礎上與銀行合作，接受服務，才能在一定時期內形成客戶群體，達到相當的客戶規模。
擴大營銷范圍。要根據中間業務種類多、范圍廣、同性質、無專利等特點，大力發展中間業務。這就要求廣泛了解所依托的客戶群體對中間業務的需求，擴大中間業務的范圍、規模和市場比例。
細分產品市場。根據客戶要求的多樣性、層次性和差異性的特點，加強市場調查、研究和細分工作，采取層次性、差異性、重點性和特色性策略，以確保擴大市場份額，提高盈利水平。
做好服務營銷、體驗營銷。在各種條件無重大區別的情況下讓顧客親身體驗服務，加強與顧客長期穩定的聯系和交流，在很大程度上更能吸引住顧客。
收集反饋市場信息，不斷調整營銷戰略。營銷部門要認真做好市場調查，對客戶進行追蹤調查和信息收集，開發符合客戶需求新的產品，以滿足不同客戶的不同需求。
規范管理，統一收費標準。制定統一的中間業務基本收費標準，允許商業銀行根據具體市場變化有限價格浮動，既防止惡性競爭，又能體現中間業務成本、風險、收益的相互關系。
進行中間業務的產品創新
發展新的代理業務。代理業務是近年來各家銀行競相參與發展較快的一項業務，但過多集中在代收、代付、代保管等傳統業務方面，對商業銀行而言，其收益逐漸接近于邊際成本。在新的形勢下，應當尋求新的業務來源，拓寬代理范圍。
新個人理財業務。我國個人金融服務可依靠電子化手段，由理財專業人才將存貸款、代理、結算和信息咨詢等業務品種進行組合，并根據客戶的理財需求為其訂做綜合性、高效性的業務品種。
開展企業財務顧問業務。商業銀行利用自身的人才、信息、機構等方面的優勢，為企業提供經濟、金融情報，為企業籌資活動提供咨詢，幫助企業對投資項目進行可行性研究，幫助企業建立和健全財務管理制度并培訓財務管理人員。
開展外匯交易信息咨詢業務。隨著我國加入WTO步伐的加快，我國銀行業在金融服務領域將面對更多的外來競爭。未來的商業銀行是功能完備、服務多樣化的全能型銀行，開展外匯交易、信息咨詢業務將彌補銀行在專業咨詢服務方面的空缺，對銀行增強在國內外的競爭能力大有裨益。同時外匯市場是一個高度信息化的市場，適時適度地開展外匯交易信息咨詢業務，可以滿足廣大投資者的信息需求，為外匯市場提供良好性發展的信息環境。
加強中間業務風險監督與內控
收益與風險始終是相依相隨的，中間業務在給商業銀行帶來客觀收益的同時也帶來了風險。因此，商業銀行在開發中間業務時，必須堅持業務拓展與風險防范并重的原則，加強對中間業務的內部管理和風險控制，建立完善中間業務的風險管理系統。
金融監管當局必須從整體上看待商業銀行的風險和風險集中問題，對各類風險進行綜合性的評價和監督。對中間業務的信息披露制度加以規范是對中間業務進行宏觀監管的前提條件。同時盡早統一中間業務的會計標準以正確反映中間業務對資產負債業務表內科目的影響。
中間業務內控，就是商業銀行自身要加強對中間業務的內部管理，建立和完善中間業務的風險管理系統：高級管理層要重視中間業務管理，成立中間業務管理委員會。完善中間業務規章制度和操作規范。加強中間性業務風險的基礎性管理。首先堅持對客戶的信用評估制度。其次，制定保護性條款。然后，合理確定和調整中間業務的價格，商業銀行可按照客戶的信用等級與業務的風險系數收取傭金。最后，重視前臺交易和后臺管理的結合。
建造高素質的人才隊伍
中間業務的競爭，最終是技術裝備和人才的競爭。技術創新推動中間業務的發展。以通訊技術和計算機技術為核心的金融電子化是發展中間業務的技術依托，同樣，中間業務的拓展與提高也迫切要求加快電子化步伐，以技術創新推動中間業務的發展。一方面，商業銀行應集中科技力量攻關實現區域間、系統間聯網，建立全國性的銀行之間的信息共享；另一方面，商業銀行還應該加緊建設網上銀行，滿足日益高漲的電子商務發展的要求。吸收和造就高素質的人才也是商業銀行之間競爭的重點。中間業務種類繁多，涉及面廣，智能性服務較多，需要人才、技術、信息等于一體，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才。如經濟金融專家、咨詢專家、調研評估專家及精通各種國際專業和外匯買賣的專家，可通過國內培訓和國外培訓相結合，理論研修和實物培訓相結合，國內培訓和國外引進相結合等方式，加強對中間業務從業人員的培養、中間業務開發和交流的高級人才的培養，以適應中間業務發展的需要。
參考文獻：
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