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對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的思考
內(nèi)容摘要：經(jīng)濟的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來了極大的發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展趨勢，中間業(yè)務已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和競爭點。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務無論在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務范圍、業(yè)務品種和業(yè)務收入上都相差甚遠。本文對商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題進行剖析，在此基礎上闡述了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性，進而提出發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的策略，同時還闡述了發(fā)展中間業(yè)務時應正確處理的幾個關系�！ ￡P鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 風險監(jiān)控 業(yè)務創(chuàng)新商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)涵及種類
所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。其服務對象包括各類銀行、非銀行金融機構(gòu)、企業(yè)、社會團體和個人。作為一種資產(chǎn)負債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務，它在銀行的資產(chǎn)負債表上一般不能直接反映出來，所以通常稱之為表外業(yè)務。
參照巴塞爾委員會的分類并結(jié)合目前我國商業(yè)銀行的實際情況，中間業(yè)務大體可以分為六類。代理性中間業(yè)務。它是現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展的最為普遍的中間業(yè)務，主要包括：各類代收代付款項，代理性政策銀行和非金融機構(gòu)業(yè)務，商業(yè)銀行之間的相互代理業(yè)務，代企業(yè)和個人理財以及其它代理事項等。結(jié)算性中間業(yè)務。它是商業(yè)銀行為客戶辦理的由債券債務關系引起的、與貨幣收付有關的業(yè)務。如傳統(tǒng)的結(jié)算。此外還包括結(jié)售匯、外幣兌換、國際收支申報、信用卡等。擔保性中間業(yè)務。包括擔保、承諾、承兌、信用證等。服務性中間業(yè)務。包括提供市場信息、企業(yè)管理咨詢、項目資產(chǎn)評估、企業(yè)信用等級評定、公司財務顧問、電子計算機服務等。融資性中間業(yè)務。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財服務中的代理融通業(yè)務等。衍生性中間業(yè)務。它是由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關的各種交易引起的業(yè)務，包括金融期貨、期權、遠期利率協(xié)議、互換業(yè)務等。
目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題
經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷乏力。長期以來，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論的影響較深，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，而單純將中間業(yè)務作為開拓傳統(tǒng)業(yè)務市場的工具。因此中間業(yè)務無論是在業(yè)務品種的開發(fā)上，還是在市場營銷的管理方面，均缺乏總體的發(fā)展目標和規(guī)劃。
業(yè)務品種單一，創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務仍然以傳統(tǒng)的接受客戶委托、不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為特色。由于管理體制和創(chuàng)新體制的落后，同時在中間業(yè)務方面缺乏高素質(zhì)的專業(yè)技術人員，所以我國商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。目前各商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務品種，但從整體看仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代客收付等業(yè)務品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財?shù)刃屡d業(yè)務和高附加值的業(yè)務品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。
規(guī)模有限，利潤貢獻低。我國商業(yè)銀行多將中間業(yè)務視為表內(nèi)業(yè)務的一種附屬，作為發(fā)展和吸收存貸客戶的一種手段，在辦理結(jié)算、代理收付等傳統(tǒng)業(yè)務時收費低廉，有時甚至是無償服務，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經(jīng)營觀念不但降低了銀行收益，增加了經(jīng)營風險，而且不利于中間業(yè)務市場的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務收益對銀行利潤貢獻率低的局面。
缺乏統(tǒng)一規(guī)范，管理松散。中間業(yè)務的開展往往涉及到多個部門，因此事實上需要一個專門機構(gòu)來進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前多數(shù)銀行采取指定委托代理處作為中間業(yè)務的主要協(xié)調(diào)管理機構(gòu)。然而，在中間業(yè)務的開拓缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學有效的統(tǒng)計考核指標體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務管理部門權限不清、職責不明等問題，并與其他業(yè)務部門產(chǎn)生利益沖突。
收費低廉，標準不統(tǒng)一。我國商業(yè)銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為競爭存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展出現(xiàn)隨意確定收費費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面。國內(nèi)中間業(yè)務這種市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標準不統(tǒng)一的問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要障礙。
層次不高，資源投資有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足。新興中間業(yè)務大多數(shù)是人力資本和技術含量較高的業(yè)務，它的運作以先進的電子設備為基礎，這需要大量的資本、技術和人力投入。在解決中間業(yè)務科技投入的問題上一些銀行往往缺乏持續(xù)性，我國商業(yè)銀行系統(tǒng)性投入不足。中間業(yè)務領域的高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足，缺乏懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合性人才，從而制約了中間業(yè)務的深入發(fā)展。
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略
在當今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴峻形勢下，商業(yè)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢正在日益削弱，市場空間已經(jīng)變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標和經(jīng)營方式，把開拓中間業(yè)務提升到事關商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構(gòu)建商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展框架體系。
調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和完善管理體制
隨著我國銀行傳統(tǒng)業(yè)務利差收益的不斷萎縮，中間業(yè)務收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長點，也成為銀行間業(yè)務競爭的熱點和焦點。為此，各商業(yè)銀行必須更新經(jīng)營理念，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，為中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。各商業(yè)銀行要根據(jù)各自的經(jīng)營特色和優(yōu)勢，積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務的具體條件，包括制訂中間業(yè)務發(fā)展計劃，建立中間業(yè)務的經(jīng)營機構(gòu)和管理部門。完善管理體制。首先要組織專門部門具體負責制定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究發(fā)展和設計推廣，培訓中間業(yè)務的專門人才等。其次，建立健全中間業(yè)務管理制度，實行規(guī)范化管理，以確保中間業(yè)務健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。
把市場營銷中間業(yè)務開發(fā)出去
對廣大客戶而言，中間業(yè)務大多數(shù)是陌生的。開發(fā)推廣中間業(yè)務，必須讓客戶對其有所認識和了解。在此基礎上與銀行合作，接受服務，才能在一定時期內(nèi)形成客戶群體，達到相當?shù)目蛻粢?guī)模。
擴大營銷范圍。要根據(jù)中間業(yè)務種類多、范圍廣、同性質(zhì)、無專利等特點，大力發(fā)展中間業(yè)務。這就要求廣泛了解所依托的客戶群體對中間業(yè)務的需求，擴大中間業(yè)務的范圍、規(guī)模和市場比例。
細分產(chǎn)品市場。根據(jù)客戶要求的多樣性、層次性和差異性的特點，加強市場調(diào)查、研究和細分工作，采取層次性、差異性、重點性和特色性策略，以確保擴大市場份額，提高盈利水平。
做好服務營銷、體驗營銷。在各種條件無重大區(qū)別的情況下讓顧客親身體驗服務，加強與顧客長期穩(wěn)定的聯(lián)系和交流，在很大程度上更能吸引住顧客。
收集反饋市場信息，不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略。營銷部門要認真做好市場調(diào)查，對客戶進行追蹤調(diào)查和信息收集，開發(fā)符合客戶需求新的產(chǎn)品，以滿足不同客戶的不同需求。
規(guī)范管理，統(tǒng)一收費標準。制定統(tǒng)一的中間業(yè)務基本收費標準，允許商業(yè)銀行根據(jù)具體市場變化有限價格浮動，既防止惡性競爭，又能體現(xiàn)中間業(yè)務成本、風險、收益的相互關系。
進行中間業(yè)務的產(chǎn)品創(chuàng)新
發(fā)展新的代理業(yè)務。代理業(yè)務是近年來各家銀行競相參與發(fā)展較快的一項業(yè)務，但過多集中在代收、代付、代保管等傳統(tǒng)業(yè)務方面，對商業(yè)銀行而言，其收益逐漸接近于邊際成本。在新的形勢下，應當尋求新的業(yè)務來源，拓寬代理范圍。
新個人理財業(yè)務。我國個人金融服務可依靠電子化手段，由理財專業(yè)人才將存貸款、代理、結(jié)算和信息咨詢等業(yè)務品種進行組合，并根據(jù)客戶的理財需求為其訂做綜合性、高效性的業(yè)務品種。
開展企業(yè)財務顧問業(yè)務。商業(yè)銀行利用自身的人才、信息、機構(gòu)等方面的優(yōu)勢，為企業(yè)提供經(jīng)濟、金融情報，為企業(yè)籌資活動提供咨詢，幫助企業(yè)對投資項目進行可行性研究，幫助企業(yè)建立和健全財務管理制度并培訓財務管理人員。
開展外匯交易信息咨詢業(yè)務。隨著我國加入WTO步伐的加快，我國銀行業(yè)在金融服務領域?qū)⒚鎸Ω嗟耐鈦砀偁�。未來的商業(yè)銀行是功能完備、服務多樣化的全能型銀行，開展外匯交易、信息咨詢業(yè)務將彌補銀行在專業(yè)咨詢服務方面的空缺，對銀行增強在國內(nèi)外的競爭能力大有裨益。同時外匯市場是一個高度信息化的市場，適時適度地開展外匯交易信息咨詢業(yè)務，可以滿足廣大投資者的信息需求，為外匯市場提供良好性發(fā)展的信息環(huán)境。
加強中間業(yè)務風險監(jiān)督與內(nèi)控
收益與風險始終是相依相隨的，中間業(yè)務在給商業(yè)銀行帶來客觀收益的同時也帶來了風險。因此，商業(yè)銀行在開發(fā)中間業(yè)務時，必須堅持業(yè)務拓展與風險防范并重的原則，加強對中間業(yè)務的內(nèi)部管理和風險控制，建立完善中間業(yè)務的風險管理系統(tǒng)。
金融監(jiān)管當局必須從整體上看待商業(yè)銀行的風險和風險集中問題，對各類風險進行綜合性的評價和監(jiān)督。對中間業(yè)務的信息披露制度加以規(guī)范是對中間業(yè)務進行宏觀監(jiān)管的前提條件。同時盡早統(tǒng)一中間業(yè)務的會計標準以正確反映中間業(yè)務對資產(chǎn)負債業(yè)務表內(nèi)科目的影響。
中間業(yè)務內(nèi)控，就是商業(yè)銀行自身要加強對中間業(yè)務的內(nèi)部管理，建立和完善中間業(yè)務的風險管理系統(tǒng)：高級管理層要重視中間業(yè)務管理，成立中間業(yè)務管理委員會。完善中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)范。加強中間性業(yè)務風險的基礎性管理。首先堅持對客戶的信用評估制度。其次，制定保護性條款。然后，合理確定和調(diào)整中間業(yè)務的價格，商業(yè)銀行可按照客戶的信用等級與業(yè)務的風險系數(shù)收取傭金。最后，重視前臺交易和后臺管理的結(jié)合。
建造高素質(zhì)的人才隊伍
中間業(yè)務的競爭，最終是技術裝備和人才的競爭。技術創(chuàng)新推動中間業(yè)務的發(fā)展。以通訊技術和計算機技術為核心的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務的技術依托，同樣，中間業(yè)務的拓展與提高也迫切要求加快電子化步伐，以技術創(chuàng)新推動中間業(yè)務的發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應集中科技力量攻關實現(xiàn)區(qū)域間、系統(tǒng)間聯(lián)網(wǎng)，建立全國性的銀行之間的信息共享；另一方面，商業(yè)銀行還應該加緊建設網(wǎng)上銀行，滿足日益高漲的電子商務發(fā)展的要求。吸收和造就高素質(zhì)的人才也是商業(yè)銀行之間競爭的重點。中間業(yè)務種類繁多，涉及面廣，智能性服務較多，需要人才、技術、信息等于一體，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復合型人才。如經(jīng)濟金融專家、咨詢專家、調(diào)研評估專家及精通各種國際專業(yè)和外匯買賣的專家，可通過國內(nèi)培訓和國外培訓相結(jié)合，理論研修和實物培訓相結(jié)合，國內(nèi)培訓和國外引進相結(jié)合等方式，加強對中間業(yè)務從業(yè)人員的培養(yǎng)、中間業(yè)務開發(fā)和交流的高級人才的培養(yǎng)，以適應中間業(yè)務發(fā)展的需要。
參考文獻：
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