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我國商業銀行個人理財業務發展探析
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。
個人理財業務在國外是一種十分流行的金融服務。如：美國商業銀行以超市的經營理念經營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業場所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對金融服務的要求也越來越多。由于加強了溝通金融機構與客戶的情感聯系，由此帶來“雙贏”的結果。2001年，美國商業銀行的存款增長了40%，達到了113億美元，總收入上漲了34%，凈收益增加了29%.以超市方式經營銀行，把金融服務當作產品來經營，按照市場法則來推動經營發展，客觀上爭取了更多的客源。
當前，匯豐銀行、香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出了個人理財中心，引起了市場普遍反響。
在我國，國內個人理財規劃行業目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務�？梢姸鄶稻用裣Ｍ约旱慕鹑谙M有個好的理財顧問。另據麥肯錫的一項調查表明，預計2002年我國個人金融服務的利潤將高達310億美元。
近兩年來，國內商業銀行和保險公司經過對個人理財業務的研究和探索，已普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，各家銀行已經把該項業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點。如：中國銀行在上海的私人理財中心已在7月份正式開業；建設銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業務；在深圳地區，中國平安保險公司個人理財規劃師們從現金流管理、資產分配比例、風險管理等方面，為深圳人提供全面財務分析和理財建議多方面的個性化服務。
二、商業銀行個人理財業務發展中存在的幾個問題
雖然，我國個人理財業務幾年來已有了長足的發展，并引起了社會的普遍關注。但是，從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業務內容并未能開展，目前，個人理財業務主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業務發展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：
1.金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間。由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
2.缺乏組織機構及運行機制保障。個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。
3.缺少系統支持。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。
但多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。
4.缺乏高素質的理財人員。由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。
5.缺乏正確的市場定位。一是提供的個人理財規劃建議比較單一。據了解，目前各家金融機構個人理財服務基本上是轉賬、代理、代收代付、通存通兌等日常業務，理財師難以給客戶提供包括證券、保險在內的綜合性理財服務。二是提供的個人理財差別化服務不足。嚴格講，個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面。由于資金水平不一樣，不同的人關心的層面也不一樣。但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態的理財建議。至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態理財建議，當前尚未納入銀行理財業務范疇。三是個人理財門檻偏高，大眾化的個人理財服務菜單相對不足。目前，個人理財業務都設置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項服務。外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等，國內銀行一般“門檻”在50萬元到100萬元不等。
6.個人理財業務層次偏低。人們理財的最終目標是在合理而安全的資產管理基礎上，有足夠的資金去做自己想做的事情。但從了解的情況看，客戶普遍關心資產的增值問題，關心資產的投資收益，而忽略了財務安全和財務自由，但后者又是個人理財的最基本層次和最高的層次，增值問題只是個人理財業務的一個中間層面。由于整個社會金融投資環境在時時發生著變化，客戶提出的個人資產增值的愿望雖然是可以理解的，但由于市場原因，有時又是難以達到的。因此，客戶要選擇適合自己的理財品種，改變傳統的理財觀念，根據自己的實際情況來選擇適合自己風格的服務。
三、我國商業銀行個人理財業務風險控制
（一）充分認識和化解個人理財風險。在我國，充分認識和化解個人理財風險，對于確�？蛻糍Y產保值和增值具有重大的現實意義。銀行個人理財人員在提供科學理財方案中，要認識并學會化解實際存在著的各個風險隱患，指導客戶正確的、清醒的認識到收益與風險同在的投資的規律性。
一是市場風險。任何市場，在運行中都存在著風險。但不同的市場風險，具有很大的差異性特點。以股票市場為例，一、二級市場的股票價格波動，往往會使持有的股票價格隨著起伏，造成損失。有時，這種損失是巨大的。除了股票以外，房地產、公司債券和其他投機性較高的投資，受這種風險影響很大。
二是財務風險。財務風險無時不在，無處不在。持有一個公司的股票或債券，會因為該公司經營不善，使股票價格下跌或無法分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息，又或是業主收不到租金�？傊�，就是投資無法帶來預期的收益。
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