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淺論國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務
【摘要】文章在對我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務的必要性進行論述的基礎上，分析了存在的問題，并提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策。【關鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務；高素質從業(yè)人員
中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續(xù)費的業(yè)務。新經濟的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來了極大的想象和發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應用，中間業(yè)務已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和核心業(yè)務之一，是新興的“朝陽”業(yè)務。同時，由于中間業(yè)務對服務客戶、聯(lián)系客戶及促進傳統(tǒng)資產負債業(yè)務發(fā)展的重要作用，加之其較強的盈利能力，因此中間業(yè)務的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實力和發(fā)展水平的重要標準。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的客觀必要性
2006年12月11日，中國加入WTO后的五年過渡期正式結束。隨著國務院正式頒布修訂后的《外資銀行管理條例》的正式實施，中國銀行將從這天起，在地域、業(yè)務種類、客戶對象等各方面對外資銀行全面開放。我國國有商業(yè)銀行正面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。
隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善，銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來越小，銀行傳統(tǒng)的經營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應該大力發(fā)展中間業(yè)務，以此來推動銀行發(fā)展、增加銀行經營效益的。中間業(yè)務發(fā)展的規(guī)模越大，商業(yè)銀行金融產品的市場占有率就越高，知名度就越響，市場競爭力就越強，所獲得經營效益就越多，而且中間業(yè)務是連接傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務的紐帶，是完成金融產品營銷鏈的基礎，所以發(fā)展中間業(yè)務是適應社會經濟、市場形態(tài)發(fā)展的客觀必然。大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢，它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要。在居民投資意識空前覺醒，銀行儲蓄發(fā)生“大搬家”，外資銀行大舉進軍中間業(yè)務的現(xiàn)階段，發(fā)展中間業(yè)務直接關系到銀行能否持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題
�。ㄒ唬┙洜I觀念陳舊，市場營銷乏力
長期以來，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經營理論影響較深，在經營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，或單純將中間業(yè)務作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務市場的工具，而沒有從經營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱加以發(fā)展。營銷乏力，使中間業(yè)務尚未全面地滲透到社會公眾生活中去，一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務客戶不了解，另一方面客戶需要的產品銀行又不能提供，嚴重限制了中間業(yè)務的發(fā)展。國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展與營銷均缺乏總體的發(fā)展目標和規(guī)劃。
（二）業(yè)務品種單一，創(chuàng)新能力不足
中間業(yè)務多為創(chuàng)新的產物，業(yè)務品種眾多，而目前我國國有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務服務，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產和收取手續(xù)費為特色。目前，國有商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務品種達420多種，但從整體看仍以傳統(tǒng)的結算、匯兌、代理收付等業(yè)務品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務品種較少，金融衍生工具則基本是空白。
�。ㄈ┮�(guī)模有限，利潤貢獻低
商業(yè)銀行中間業(yè)務收入取代利差收入成為其經營收入的重要來源，這是當今銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，發(fā)達國家銀行已于上個世紀九十年代基本完成了這種轉變。據統(tǒng)計，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國由28.5%上升到41.1%。相比較而言，我國國內商業(yè)銀行不過5%～18%，中間業(yè)務利潤顯得捉襟見肘。究其原因，是目前我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)模有限，市場占比不高，加之由于國有商業(yè)銀行多將中間業(yè)務視為表內業(yè)務的一種附屬，作為發(fā)展和吸引存貸客戶的一種手段，收費低廉，有些甚至是無償服務，來吸引和得到更多的活期存款，這樣就限制了中間業(yè)務規(guī)模的發(fā)展。因此，一些行為搶占市場份額，不惜代價去競標某些代理業(yè)務，采取降低收費標準的手法，如開展免交保證金和手續(xù)費的保函業(yè)務等。這樣的經營觀念不僅降低了銀行收益，增加了經營風險，而且不利于中間業(yè)務市場的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務收益對銀行利潤貢獻低的局面，所以國有銀行在推出中間業(yè)務的時候總要考慮利潤最大值。
（四）管理松散，缺乏統(tǒng)一規(guī)范
中間業(yè)務領域寬廣的特點，使得中間業(yè)務難以像存貸款業(yè)務那樣，集中由某一個部門管理，中間業(yè)務的開展往往涉及多個部門，事實上需要一個專門機構來進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調。然而，在中間業(yè)務的開展缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學有效的統(tǒng)計考核指標體系的情況下，容易產生中間業(yè)務管理部門權限不清，職責不明等問題，并與其他業(yè)務部門產生利益沖突。此外，由于管理松散而導致各項中間業(yè)務之間不能相融，無法形成聯(lián)動合力，甚至業(yè)務操作前后脫節(jié)的現(xiàn)象也時有發(fā)生，嚴重影響了中間業(yè)務的開展，也難以取得預期的效果。
（五）收費偏低，標準不統(tǒng)一
國內中間業(yè)務市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標準不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要障礙。《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）出臺以前，各商業(yè)銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務開展出現(xiàn)隨意性確定收費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面�！掇k法》出臺后，雖然對中間業(yè)務收費問題起到了一定規(guī)范作用，但各行由于受短期利益驅使，仍然采取各種變通手段少收費或不收費，這不僅使銀行信用價值扭曲錯位，而且為新興的中間業(yè)務正常發(fā)展埋下了致命隱患。
�。┵Y源投入有限，高素質從業(yè)人員嚴重不足
中間業(yè)務特別是新興中間業(yè)務大多數(shù)是人力資本和技術含量高的業(yè)務，它的運作以先進的電子化設備為基礎，這需要大量的資本、技術和人才投入。國有商業(yè)銀行目前僅達到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網的初級階段，在解決中間業(yè)務科技投入問題上，缺乏持續(xù)性、系統(tǒng)性投入。特別是中間業(yè)務領域的高素質人員嚴重不足，缺乏懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合型人才，從而制約了中間業(yè)務的深入發(fā)展。
三、進一步發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的綜合對策
在當今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴峻形勢下，國有商業(yè)銀行經營傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢正在日益削弱，市場空間已經變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向，盡快調整經營思路、經營戰(zhàn)略、經營目標和經營方式，把開拓中間業(yè)務提升到事關國有商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構建國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展框架體系。
�。ㄒ唬┱w規(guī)劃，打造“朝陽”銀行
商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的總體思路：一是根據中間業(yè)務委托性、中介性、服務性的特點，建立健全相關的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強規(guī)劃，調控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；二是根據中間業(yè)務的風險性及某種程度上具有的信用特點，加強社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，放寬對分業(yè)經營的限制，直至全能發(fā)展，混業(yè)經營，使中間業(yè)務實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經營；三是根據國情、行情及中間業(yè)務發(fā)展的層次性，依據效益優(yōu)先，先易后難，先簡后繁，務實基礎，揚長避短，有所選擇，有所側重，穩(wěn)步推進的原則，謀求更高，更快，更強的構思。
�。ǘ┨岣邫n次，做大營銷
我國商業(yè)銀行所開發(fā)的大量中間業(yè)務都是照搬國外已經發(fā)展成熟的品種，但利潤非常有限，很多甚至根本無人問津。這是因為國內沒有良好的信用監(jiān)督機制，我國商業(yè)銀行迫切需要有針對性地開發(fā)符合我國社會經濟特點的中間業(yè)務品種。要根據中間業(yè)務的特點，以及品種不豐富、功能不全、結構不合理、區(qū)域發(fā)展不平衡、盈利水平低等國情行情，抓住機遇，大力發(fā)展；要根據客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點，加強市場調查，研究和細分工作，善于發(fā)現(xiàn)、分析和評估市場機會，強化對市場、客戶及其需求的反映能力，適時把握目標市場，尋找客戶需求的特殊性，加強理念營銷及引“潮”而動，并采取“客戶延伸”策略，以確保擴大市場份額，提高盈利水平；要根據中間業(yè)務新型性的特點，采取創(chuàng)新型策略，不斷開發(fā)新品種，滿足不同客戶的需求。要根據中間業(yè)務低成本、高盈利、低風險的特點及聯(lián)合，協(xié)作與合作即為優(yōu)勢的原理，按照有市場、有效益、有能力的原則運作，做好產品的研究、開發(fā)、營銷和售后服務。同時，樹立關系營銷的經營理念，加強關系營銷，與客戶建立起長期，穩(wěn)定和友好合作的公共關系，以防止客戶及其業(yè)務流失，如與證券保險、基金社保、企業(yè)機關、學校團體、稅務工商、新聞郵政、電力交通、等聯(lián)合與協(xié)作；要根據市場的發(fā)展規(guī)律和廣大客戶的心理需求，按照市場細分原則，做到分層次營銷、分品種營銷和分階段營銷，使中間業(yè)務的品種能夠適應目前我國經濟社會發(fā)展的需要。
�。ㄈ┙ㄔ旄咚刭|人才隊伍
中間業(yè)務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務、智能性服務。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，不僅需要經營管理人才，還需要專業(yè)型和復合型人才，如經濟金融專家、咨詢專家、調研評估專家及金融理財師，培養(yǎng)和造就一批高素質的員工隊伍。有了以上的高素質人員可以促進中間業(yè)務的衍生、維護和持續(xù)發(fā)展，高素質的人才還是銀行與客戶之間的紐帶，是雙方信息反饋和集中的平臺，是推動中間業(yè)務發(fā)展的重要動力。
�。ㄋ模┘訌姽芾�，激勵與約束并舉
為了很好地營銷中間業(yè)務產品，必須建立相應的激勵約束機制，從而調動起全體員工的積極性。首先是對于員工拓展中間業(yè)務產品或拓展中間業(yè)務依賴性客戶，應有一定的獎勵給經辦人；其次，按照拓展不同的中間業(yè)務產品和拓展依賴性客戶，應按不同的獎勵制度處理，但不能出現(xiàn)很大的差異性。
根據有些中間業(yè)務高附加值和高收益性、智能性與高風險并存的特點，建立起風險內控和監(jiān)管制度，并將中間業(yè)務作為重要內容納入整個考核指標體系，加大考核權重，強化激勵與約束的力度，對已開展和準備開展的中間業(yè)務，必須嚴格防范風險，對目前風險較大的中間業(yè)務品種，必須嚴格禁止。
【參考文獻】
【淺論國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務】相關文章：
對商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的思考03-23
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商業(yè)銀行中間業(yè)務立法研究03-18
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