保險險種創(chuàng)新障礙及對策

保險險種創(chuàng)新障礙及對策

加入世貿組織既給我國保險業(yè)帶來了的機遇，同時也帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。由于國內保險業(yè)起步較晚，各項制度都在進一步完善和規(guī)范之中，尤其是保險創(chuàng)新相對薄弱。而外資保險業(yè)悠久，資本雄厚，管理先進，特別是產品創(chuàng)新快，技術質量高，延伸服務周到，給國內民族保險業(yè)帶來了強大的沖擊。因此，入世后的保險業(yè)，唯有加快保險創(chuàng)新步伐，以產品創(chuàng)新為切入點，全面提升競爭力，才能在激烈的國內競爭中立于不敗之地。　　一、我國保險險種創(chuàng)新的障礙　�。ㄒ唬┴敭a保險險種創(chuàng)新難點及　　，我國財產保險總的趨勢還是把目標盯在傳統(tǒng)的三大險種上，機動車輛保險、財產保險和貨物運輸保險仍占產險的絕大部分比例，而在國外產險業(yè)中占半壁江山的責任保險等在我國僅占很小一部分，而且傳統(tǒng)險種的發(fā)展也存在不少問題，具體體現(xiàn)在：　　1、機動車輛保險雖持續(xù)增長，但賠付率卻居高不下。機動車輛保險在我國一直是龍頭險種，它撐起了財產保險的一片天，至今為止還沒有任何一個險種能與之抗衡，其地位和作用不言而喻。但以湖南省湘西等地為例，由于其地勢險要，出現(xiàn)了其賠付費超過其保費總收入、保險公司凈虧的現(xiàn)象，其他地區(qū)情況稍好些，但賠付率一直降不下來�！　�2、企業(yè)財產保險業(yè)務原地徘徊。隨著產業(yè)結構的調整和企業(yè)盈虧狀況的不確定，企業(yè)對保險的支付能力仍受到一定的�！　�3、貨物運輸保險經營有所滑坡。由于體制改革進一步深入，市場發(fā)育不斷完善，該險種的發(fā)展應從規(guī)模和效益上得到根本改善。但受我國宏觀經濟及周邊國家和地區(qū)經濟復蘇緩慢的影響，其業(yè)務稍呈下滑趨勢�！　�4、責任保險發(fā)展滯后。目前責任保險在我國有著巨大的成長空間。九十年代中期，各地保險機構才開始試辦各種責任保險業(yè)務，且速度緩慢，一些直轄市和沿海城市對責任保險的重視程度好些，也取得了較好的收益，但大部分地區(qū)對之尚未引起足夠的重視，如有些地方多次發(fā)生礦井坍塌、公共娛樂場所失火等，也未吸取其教訓，對轉嫁其風險探討不夠�！　。ǘ�）人身保險險種創(chuàng)新難點及問題　　1、傳統(tǒng)壽險雖然總量呈增長態(tài)勢，但適銷對路的險種屈指可數。目前主要集中在養(yǎng)老保險和生死兩全保險等險種上，那種“生不見，死才給”的險種對人們已缺乏相當的吸引力了�！　�2、健康保險的廣泛需求和險種的吸引力矛盾仍困擾著健康保險市場。隨著醫(yī)療體制改革的深入，群眾盼望商業(yè)保險能擔負起公眾對健康保險需求的角色，一旦出現(xiàn)亮點，這個潛力將是驚人的。但現(xiàn)實情況是，目前所開發(fā)出來的一些險種或多或少存在一些遺憾。如：對于基本住院醫(yī)療費用保險而言，年費率達30%-50%，若選定一個較高的保障水平，如保險金額10萬元，每年需凈付出保費3000-5000元，對于年輕人及健康體而言，購買愿望不會太大；若選定一個較小的保額，如5000元—1萬元，保費可以在接受的范圍內，但無法解決客戶真正希望解決的問題，即醫(yī)療費用的高額性和不確定性。又如，對于重大疾病保險，年費率亦達25%-70%，且必須選定一個較高的保費水平，何況也無法解決一般性的疾病問題，等等�！　�3、非傳統(tǒng)壽險目前市場上雖然火爆，但前景的估測令人難以樂觀。自1999年10月，平安保險公司推出世紀理財投資連結保險開始，到目前為止，國內市場上已有九家保險公司推出了分屬于分紅保險，萬能壽險和投資連結保險的三大類十六個投資類的新險種。據2001年6月份公布的消息，目前北京保險市場上，投資類和分紅類保費收入已占總收入的50%.但是對于新型的壽險產品而言，除保障性的給付外，還要分給客戶一定的紅利和收益，如果保險公司單純靠增加保費收入來提高市場份額，而不注重自己的資產投資，如果還象《保險法》那樣對保險基金的投資方式加以種種嚴格的限制，那么等到保險事故發(fā)生時，或承諾到期時，保險公司將無力給付客戶。　　二、各險種創(chuàng)新難度原因　�。ㄒ唬┍ｋU費率厘訂難以準確把握，為險種創(chuàng)新設置了一定障礙　　由于我國保險業(yè)起步晚，要掌握某一險種純費率的統(tǒng)計數據還比較困難，即便是有些數據，但其可靠性也有待證實。就財產保險險種而言，主要是根據過去的經驗數據費率，而我國保險業(yè)務統(tǒng)計檔案建立的時間普遍不長，因此難以準確定價；另外，就目前來說，我國對短期險費率統(tǒng)得過死，搞“一刀切”，造成短期險費率過高，短期效益型險種業(yè)務拓展十分困難。對壽險產品而言，我國出臺的生命表的時間不長，并有待完善，這給壽險產品費率的厘訂帶來了一定影響；而且，傳統(tǒng)壽險產品體系的特點之一是固定預定利率，不管市場利率如何變，保險公司的費率都不可能隨意更改，所以遇到近幾年的銀行利率頻頻下調時，我國壽險行業(yè)的利差普遍損失嚴重�！　。ǘ�）保險險種克隆多，針對性不強，組合性能差目前，保險市場上，各公司的主力險種大多類似，財產保險主要集中在傳統(tǒng)的三大險種上，而責任、信用、保證保險等僅占產險業(yè)務總量的10%以下，這個險種結構與加入WTO以后即將進入我國保險市場的外資保險企業(yè)相比嚴重失調。壽險方面，往往是一家保險公司推出的險種銷售狀況較好，其他保險公司則紛紛仿而效之，換一個名稱，在保險責任方面略作修改，即倉促上陣。因此造成保險產品雖多，但似曾相識，真正能供不同階層者選擇的險種并不多，而且大多主力險種是綜合型的，不能自由組合�！　。ㄈ�）保險產品缺乏險種創(chuàng)新的市場環(huán)境　　應該承認，我國民族保險業(yè)在險種開發(fā)上亦作出了很大努力，以人民保險公司為例，1998年僅區(qū)域性保險條款就有約1500多個，數量是相當可觀的，但是有效的供給卻很有限，在監(jiān)管部門備案的諸多條款中實際上只有十幾個險種了起來，形成規(guī)模效益的險種更是寥寥無幾。另外，我國保險險種的創(chuàng)新缺少政策性扶持，體制完善不夠。險種創(chuàng)新需要技術、人才、管理和環(huán)境等，但我國保險知識產權尚未得到有效保護，缺乏創(chuàng)新的法制環(huán)境，在相當程度上了競爭的公平性，助長了價格戰(zhàn)。保險新產品被克隆的現(xiàn)象層出不窮，而且以更優(yōu)惠的責任保障和價格損害了原開發(fā)公司的利益，長此以往，中國保險險種的創(chuàng)新能力又怎能得到培育？　�。ㄋ模┛冃�標準不合理，產品開發(fā)的后續(xù)工作跟不上　　目前，中國的保險業(yè)大多還停留在粗放型經營階段，其績效評價主要以年保費收入為指標來衡量各公司的業(yè)績情況，以完成多少保費來決定員工的收入分配，這就導致業(yè)務人員片面追求保費收入而忽視公司的長遠利益，出現(xiàn)“重盈利，輕服務”、“收費見一見，平時不照面”、“不如實告知，蓄意欺騙客戶”、“續(xù)保不及時，理賠不到位”等現(xiàn)象時有發(fā)生�！　≡僬f，新險種的推行有一個過程，例如包裝、宣傳、策劃、銷售方式和渠道，相關人員的新險種專業(yè)培訓等，即使做到了這些步驟，有時也難免脫節(jié)。一般來說，業(yè)務人員愿意把精力放在自己比較熟知的險種上，而對有潛力的新險種，如投資分紅和萬能壽險等，由于其自身的證券知識和投資知識掌握不夠，說不清，道不明，客戶也只能“霧里看花，望洋興嘆”了。　　三、推進保險險種創(chuàng)新的對策與建議　　（一）險種創(chuàng)新需要制度和人力資源的保證　　為鼓勵險種創(chuàng)新，必須進行制度上的鼓勵和保護。如對開發(fā)出優(yōu)秀險種的部門和個人實行獎勵措施，制訂險種創(chuàng)新的規(guī)章制度。在公司行業(yè)之間，從上保護保險險種創(chuàng)新的知識產權和設計利益，對抄襲保險品種和條款的行為，應制訂嚴格的處罰措施�！　〈送�，“入世”對保險來說，既是機會又是壓力，在知識，急需專業(yè)精通、操作熟練的智能型的保險專業(yè)人才，因此，提高人力資源管理水平，占據人才競爭的優(yōu)勢，這是保險業(yè)創(chuàng)新的源動力，也是我國保險業(yè)生存和發(fā)展的根本保證。　�。ǘ�）貫徹效益優(yōu)先原則，選準險種開發(fā)項目　　對新險種開發(fā)項目的選定，需考慮三個因素：一是要有較充足的保源，只有保源充足才有開發(fā)和推行價值；二是要具備推行的有利條件，新設計的險種要考慮保險公司的技術條件，人員素質，地域優(yōu)勢等；三是要兼顧兩個效益，即自身效益和效益，兩個效益的有機結合，是保證新險種順利推行的基本條件。　�。ㄈ�）厘訂費率合理，風險責任界定恰當　　由于市場和客戶選擇的現(xiàn)實存在，費率的厘訂必然在選擇一個適合的客戶效用函數反映出的真實風險發(fā)生率的基礎與增長一定比例的附加保費（經營成本和部分來源）來確定，所以，要讓費率走向市場化，既不能過低也不能過高，過低則保險人虧本，過高則難以推行�！　×硗�，風險責任范圍過寬，會大大影響保險人的效益，過窄則對市場缺乏吸引力�！　。ㄋ模└愫檬袌稣{查預測，有前瞻性地開發(fā)新險種我們要密切關注社會需求的熱點，根據市場需求和未來走勢積極開發(fā)市場潛力大的險種�！　�對財產保險市場來說，第一，要大力開發(fā)各類責任保險產品，隨著我國法律體系的不斷完善和商品經濟的不斷發(fā)展，無論是還是個人都會面臨各種風險，因此，此類險種將有很大的發(fā)展空間；第二，要積極探討、開發(fā)高保險險種，以適應高科技發(fā)展需要；第三，對原有險種進行過濾、篩選和改造，優(yōu)化業(yè)務結構�！　�對人身保險市場來說，首先，加大非傳統(tǒng)型險種的創(chuàng)新力度，加快培養(yǎng)和提高自主創(chuàng)新能力，改變對引進產品過度依賴和模仿的狀況，對引進的產品應和實際相結合，消化、創(chuàng)新，使其真正為我所用，實現(xiàn)跨越性發(fā)展。要對分紅險種進行深入研究，拓寬保險基金投資渠道，加大投資和保障型險種創(chuàng)新。其次，要加強健康和醫(yī)療險種研究。作為健康醫(yī)療保險產品的供給者，如果要滿足客戶的需求，所關心的有三：一是產品的定價及選擇，二是要提高承保率，三是要提供產品自由組合的險種。而要提高承保率，產品險種的自由組合是其必然出路�！　。ㄎ澹└母锟冃гu價標準，由粗放型向集約型增長方式轉變　　無論是產險還是壽險，都不能單純以保費作為績效評價標準，而要與國際慣例接軌，必須鼓勵集約型經營模式，以實現(xiàn)利潤最大化的經營目標�！　。�六）做好與險種創(chuàng)新相配套的有關工作　　1、媒體推廣工作。通過報紙、電臺、銀行、柜臺、郵局網點、各大商場等高覆蓋宣傳保險新險種，爭取短期內獲得市場認同�！　�2、客戶認知工作。在產生相當的市場影響后，通過公司已承保的客戶資料，積極向新老客戶推薦創(chuàng)新產品，通過業(yè)務員發(fā)放調查問卷表等方式了解客戶需求，也讓公司了解市場的接納程度，提高業(yè)務員的活動量和業(yè)務機會�！　�3、售后服務工作。不但要求保險人查勘理賠及時到位，不亂賠、不惜賠，深入客戶慰問和了解情況，而且要求保險人提供保險延伸服務，客戶需要什么服務，就提供什么服務，如為客戶提供家庭投資、理財的長遠規(guī)劃，提供信貸消費的有關服務，設立急救、康復中心，提供定期免費體檢、康復護理、事故救援服務，向客戶提供就業(yè)信息，等等。　　「」　　1、李榴余：《江蘇保險市場述評》[J]，《保險市場》，2000年8月　　2、李正峰：《論保險產品的開發(fā)》[J]，《保險研究》，2000年11期　　3、羅振軍：《論加入WTO與產險險種結構調整》[J]，《保險研究》，2001年第1期　　4、楊永剛等：《技術創(chuàng)新是保險業(yè)生存和發(fā)展的基礎》[J]，《保險研究》，2000年第4期　　5、劉文書：《試論保險新險種的推行效益》[J]，《保險研究》，2000年第1期　　6、趙穎：《產險新產品的開發(fā)與推廣》[J]，《保險研究》，2001年第2期　　7、萬聲宇：《健康保險、模型設計與產品組合》[J]，《保險市場》，2000年8月

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