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論中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與對(duì)策
中國(guó)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險(xiǎn)的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)為主的格局。但也存在一些問(wèn)題：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力挖掘不夠，壽險(xiǎn)公司的利差損較嚴(yán)重。因此，正確分析和認(rèn)識(shí)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及其走勢(shì)，對(duì)規(guī)范中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導(dǎo)意義。基于此，本文在分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀和問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出挖掘中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的對(duì)策。
一、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀
1．保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大，持續(xù)增長(zhǎng)，但產(chǎn)壽險(xiǎn)增長(zhǎng)不同。
(1)保費(fèi)收入持續(xù)高速增長(zhǎng)，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)時(shí)期。自1980年至1999年，保費(fèi)收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長(zhǎng)35．1％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長(zhǎng)速度；2000年保費(fèi)收入為1595．9億元，增長(zhǎng)率為14．5％，高于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點(diǎn)低。
(2)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長(zhǎng)28．3％；1982年中國(guó)恢復(fù)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費(fèi)收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長(zhǎng)97．71％。
2．險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。自1997年保費(fèi)收入從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占保費(fèi)收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調(diào)，導(dǎo)致了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入大量增加。同時(shí)，產(chǎn)壽險(xiǎn)各自?xún)?nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險(xiǎn)公司中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的89．12％，在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投資型險(xiǎn)種增加，如萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，1987年機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過(guò)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，其后逐步增加；1997年占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的55．33％；1998年、1999年分別占56％。有些地區(qū)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重更高，如北京1999年將近70％。
3．保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度明顯提高，但是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度仍然較低，說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力較大。中國(guó)的保險(xiǎn)密度從1980年的0．48元增加到2000年的127．7元，保險(xiǎn)深度則從0．1％增加到1．8％，但是國(guó)民保障程度和保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位均較低。
4．保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增加，但仍然屬于壟斷型市場(chǎng)。中國(guó)自恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1985年全國(guó)僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家保險(xiǎn)公司，1986年成立了新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司打破了獨(dú)家壟斷的局面。至2000年4月底，保險(xiǎn)公司發(fā)展到28家，其中，國(guó)有獨(dú)資公司4家、股份有限公司9家、中外合資和外資保險(xiǎn)公司分公司15家。相應(yīng)地，市場(chǎng)占有率由1985年原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷變?yōu)?997年的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率分別為34．7％、36％；平保為13．75％；太保為12．02％，其余保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率僅僅3．53％。這說(shuō)明多主體的市場(chǎng)格局雖然基本形成，但仍屬于壟斷型市場(chǎng)。
5．保險(xiǎn)展業(yè)逐步以保險(xiǎn)代理人為主。自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，展業(yè)渠道最初是保險(xiǎn)公司直接展業(yè)。該方式展業(yè)成本高、信息渠道窄導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量有限。目前代理人展業(yè)的保費(fèi)收入占保費(fèi)總收入50％多，其中，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中通過(guò)保險(xiǎn)代理人招攬的占60％多。
6．保險(xiǎn)中介人逐步增加和規(guī)范。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)自1996年12月以來(lái)先后組織了10多次全國(guó)保險(xiǎn)代理人資格考試，取得保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)的人員有100多萬(wàn)人，使保險(xiǎn)代理行為逐步規(guī)范化。同時(shí)，自1999年首次組織全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，并使保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人資格考試成為制度。至2000年3月，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的1980年以來(lái)首批成立的保險(xiǎn)代理公司9家、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。同時(shí)，中國(guó)已經(jīng)有5家保險(xiǎn)公估公司。這說(shuō)明三維一體的保險(xiǎn)中介主體基本形成。
7．保險(xiǎn)法規(guī)與監(jiān)管制度逐漸建立。自中國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)法制建設(shè)得到了加強(qiáng)，1983年國(guó)務(wù)院及有關(guān)部門(mén)先后發(fā)布了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等方面的管理?xiàng)l例或規(guī)定，1995年全國(guó)人大頒布了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，其后，又公布和修訂了保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公估人方面的管理規(guī)定，從而初步形成了以保險(xiǎn)法為核心的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。
同時(shí)，1998年11月18日成立了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，取代中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)監(jiān)管中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)，2000年先后在上海、廣州、北京、沈陽(yáng)等地設(shè)立了中國(guó)保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度。
8．對(duì)外開(kāi)放步驟加快。對(duì)外開(kāi)放分為兩方面：一方面允許外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)人中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在國(guó)外經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1992年美國(guó)友邦人壽保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司。到2000年5月，已有中外合資和外資保險(xiǎn)公司15家，另有4家中外合資保險(xiǎn)公司、1家外資保險(xiǎn)公司分公司正在籌建，已有17個(gè)國(guó)家和地區(qū)的111家保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立196家代表處。1999年在外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占中國(guó)保費(fèi)總收入的1．3％。 9．保險(xiǎn)賠付率一般較穩(wěn)定。中國(guó)的保險(xiǎn)賠付率一般穩(wěn)定在56％左右，但產(chǎn)壽險(xiǎn)不同。由于壽險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，且中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)的時(shí)間不長(zhǎng)，故而這里主要就產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率說(shuō)明。1997年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率為56．16％、2000年為51．1％。但不同險(xiǎn)種不同。由于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的大部分，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率與機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的賠付率相近。故而要降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率，關(guān)鍵是要降低機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的賠付率。
就1998年中資保險(xiǎn)公司的賠付率來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠付率為57．25％；而壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)大部分是長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，恢復(fù)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，所以其賠付率為32．28％，從而使整個(gè)中資保險(xiǎn)公司1998年的賠付率僅僅為42．33％，同時(shí)因險(xiǎn)種不同而有別。
二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題
1．有效供給不足。有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高；保險(xiǎn)商品少，且不對(duì)路。目前中國(guó)擁有保險(xiǎn)公司僅僅28家，而中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70％以上，其余公司的份額僅僅20％多，這說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于壟斷程度高、缺乏競(jìng)爭(zhēng)，帶來(lái)險(xiǎn)種少，服務(wù)質(zhì)量受限制。一方面有些保險(xiǎn)商品供不應(yīng)求；另一方面，有些保險(xiǎn)商品過(guò)剩。
同時(shí)，從保險(xiǎn)中介市場(chǎng)看，保險(xiǎn)中介入發(fā)展非常緩慢。保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司均較少，目前經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)代理公司和經(jīng)紀(jì)人公司分別為9家和3家，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公估公司尚無(wú)一家。這些均限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
2．有效需求不足。有效需求不足主要源于國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄、收入水平較低和保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。
(1)國(guó)民
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