論保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)
【摘要】保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)制度，是保險(xiǎn)法上一項(xiàng)特有的制度，是保險(xiǎn)業(yè)合理營(yíng)運(yùn)的前提，科學(xué)合理的告知義務(wù)制度的建立，是保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和有序發(fā)展的基礎(chǔ)。本文依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于告知義務(wù)的規(guī)定，闡述了告知義務(wù)的基本內(nèi)容、進(jìn)而發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行告知義務(wù)制度的缺陷和不足，提出了一些完善告知義務(wù)的建議。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)合同;建議;告知義務(wù)
一、告知義務(wù)概述
告知義務(wù)是指在投保人在訂立保險(xiǎn)合同前，應(yīng)當(dāng)如實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人的詢問予以回答或者說明，投保人在回答保險(xiǎn)人的詢問時(shí)，應(yīng)當(dāng)將其知道的所有真實(shí)情況客觀地告訴保險(xiǎn)人，不得有所隱瞞或者故意不作回答，也不得編造虛假情況回答保險(xiǎn)人的詢問投保人對(duì)其已知道的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)負(fù)如實(shí)告知義務(wù)。
二、告知義務(wù)的基本內(nèi)容
(1)告知義務(wù)人的范圍
投保人為告知的義務(wù)人，是沒有什么爭(zhēng)議，因?yàn)橥侗Ｈ耸潜ｋU(xiǎn)合同的當(dāng)事人。但是和保險(xiǎn)標(biāo)的有密切利害關(guān)系的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定不盡相同。美國(guó)《紐約州保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人和被保險(xiǎn)人均負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，僅僅有投保人為告知義務(wù)人。但在訂立保險(xiǎn)合同和合同的履行中還有涉及到保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等。關(guān)于告知義務(wù)人，是否包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，理論界有不同的意見。
(2)如實(shí)告知義務(wù)的免除
投保人對(duì)于保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，但是投保人并不負(fù)擔(dān)無限告知義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)為投保人或者被保險(xiǎn)人知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況的重要事項(xiàng)(即直接影響保險(xiǎn)費(fèi)率的確實(shí)和危險(xiǎn)發(fā)生的程度的事項(xiàng))，且以保險(xiǎn)人在投保書中列明或者在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)詢問的事項(xiàng)為限。對(duì)于下列事項(xiàng)如果保險(xiǎn)人沒有特別詢問的，投保人沒有義務(wù)告知1任何降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的情況，風(fēng)險(xiǎn)降低不影響保險(xiǎn)人承�；蛘叱斜ＹM(fèi)率，反而對(duì)保險(xiǎn)人有利。2保險(xiǎn)人應(yīng)景知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的.事情。3保險(xiǎn)人申明不需告知的情況。4不屬于擔(dān)保范圍而且本質(zhì)上有不重要的。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》雖然對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的免除沒有做出相應(yīng)的規(guī)定，但是考慮到誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)人和投保人之間的適用。保險(xiǎn)人不能以投保人未如實(shí)告知上述事實(shí)為由，提出抗辯。
三、違反告知義務(wù)的構(gòu)成和法律后果
(1)投保人故意違反告知義務(wù)的法律后果
投保人故意隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事實(shí)。故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同成立前解除合同。如果在發(fā)生事故，因合同已經(jīng)解除保險(xiǎn)人自然不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人沒有在合同成立前解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)人仍然有權(quán)解除合同，而且對(duì)于發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)責(zé)任也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人故意不履行告知義務(wù)的情況下，并不要求沒有告知的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有必然的聯(lián)系，只要有故意不告知的事實(shí)即可。也就是說即使沒有告知的是相對(duì)于保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有聯(lián)系，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
(2)投保人過失違反告知義務(wù)的后果
如果投保人因過失沒有履行告知義務(wù)的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前可以解除保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)人在這之前沒有解除保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后仍然有權(quán)解除合同。如果未告知的事項(xiàng)對(duì)于該事故的發(fā)生有重要影響，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但是可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果因投保人過失沒有履行告知義務(wù)的事項(xiàng)對(duì)于保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有影響或者影響不大，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這與投保人故意不履行告知義務(wù)不同。
四、告知義務(wù)立法的完善
(1)增加告知義務(wù)人
首先，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度來看，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不一致時(shí)，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的財(cái)產(chǎn)受損人和保險(xiǎn)受益人。根據(jù)權(quán)義務(wù)相一致的原則，被保險(xiǎn)人負(fù)告知義務(wù)理所當(dāng)然。其次，從人身保險(xiǎn)的角度看，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的有些情況難以知曉，無法履行告知義務(wù)，使保險(xiǎn)人無法確定是否同意城堡或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率。另外，如果經(jīng)投保人特別授權(quán)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以代投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同;此時(shí)，其地位為投保人的代理人，告知義務(wù)也隨之而來。
(2)《海商法》規(guī)定的投保人告知事項(xiàng)應(yīng)以保險(xiǎn)人的詢問為限
盡管我國(guó)《海商法》有上述規(guī)定，但是考慮到這樣的事實(shí)，保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，富有經(jīng)驗(yàn)，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，哪些情況應(yīng)由投保人告知，保險(xiǎn)人最清楚那些應(yīng)該了解那些不用了解，如果保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)事項(xiàng)，不向投保人進(jìn)行詢問，說明保險(xiǎn)人對(duì)該事項(xiàng)的了解并不十分重要，我們可以視為保險(xiǎn)人放棄要求投保人告知有關(guān)事項(xiàng)的權(quán)利。
(3)投保人故意不履行告知義務(wù)的事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)限于重要事項(xiàng)
《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定第二款規(guī)定投保人故意不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。該規(guī)定沒有區(qū)分投保人未告知事項(xiàng)為“重要事項(xiàng)”還是“非重要事項(xiàng)”我們認(rèn)為這種規(guī)定并不合理。對(duì)于投保人來說顯然是不合理的。我們認(rèn)為投保人故意不履行告知義務(wù)的事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)限于重要事項(xiàng)。
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