如何購買稱心如意的商業(yè)醫(yī)療保險
商業(yè)醫(yī)療保險作為一種對社會醫(yī)療保險的很好補(bǔ)充方式，越來越受到人們的重視。面對目前保險市場上眾多讓人眼花繚亂的醫(yī)療險種，人們往往對自身的需求和保險條款理解不夠，花了錢卻沒得到應(yīng)有的保障。 那如何購買稱心如意的醫(yī)療保險呢？保險業(yè)專家認(rèn)為可從以下幾點(diǎn)考慮。
有社保宜買補(bǔ)貼型保險
王先生買了某保險公司2萬元的商業(yè)醫(yī)療保險。他住院花費(fèi)了12000余元，按照保險條款，他應(yīng)得到保險公司近9000元賠付。但由于他從社會基本醫(yī)療保險中報銷7000余元藥費(fèi)，保險公司最后賠付他實(shí)際費(fèi)用與報銷費(fèi)用的差額部分5100元，這讓王先生很不理解。
保險業(yè)專家說，目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險賠付的方式可以分為兩種，一種是費(fèi)用型保險，一種是補(bǔ)貼型保險，王先生購買的是費(fèi)用型保險。
所謂費(fèi)用型保險是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付，如果在社會基本醫(yī)療保險報銷，保險公司就只能按照保險補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額；反過來也是一樣，如果在保險公司報銷后，社保也只能補(bǔ)足費(fèi)用差額。
而補(bǔ)貼型保險，又稱定額給付型保險，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票，保險公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對投保人進(jìn)行賠付。無論他在治療中花多少錢，得了什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。
所以在購買醫(yī)療保險時，應(yīng)該針對自身參加社保與否來決定購買哪種保險，如果沒有參加社會基本醫(yī)療保險，比較適合投保費(fèi)用型保險
根據(jù)不同年齡段選擇險種
單身一族 剛走向社會的年輕人，身體面臨的風(fēng)險主要來自于意外傷害，加上工作時間不長，受經(jīng)濟(jì)能力的限制，在醫(yī)療保險的組合上可以意外傷害醫(yī)療保險為主，配上一份重大疾病保險，后者主要是利用這個年齡段投保重大疾病保險費(fèi)用低的'優(yōu)勢，為自己作一個長遠(yuǎn)的醫(yī)療保險規(guī)劃。
婚后時期 人過30歲就要開始防衰老，可以重點(diǎn)買一份住院醫(yī)療保險，應(yīng)付一般性住院醫(yī)療費(fèi)用的支出。進(jìn)入這個時期的人具備了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，同時對家庭又多了一份責(zé)任感，不妨多選擇一份保障額度與經(jīng)濟(jì)能力相適合的重大疾病保險，避免因患大病使家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。
選擇繳費(fèi)方式
健康險一般有多種繳費(fèi)方式，可以一次性繳清，亦可以逐年分期繳費(fèi)。具體的繳費(fèi)方式，要根據(jù)投保人自身的經(jīng)濟(jì)收入和家庭情況而定。
專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇繳費(fèi)期長的繳費(fèi)方式。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。
二是因?yàn)椴簧俦ｋU公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。也就是說，如果被保險人在繳費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費(fèi)只付了1/5；若是20年繳，就只支付了1/10的保費(fèi)。
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