關于醫療保險，是該攢錢還是花錢？
上期保險周刊討論了如何在醫保賬戶的基礎上，為自己投保匹配的商業健康險。之后有讀者打電話來，說仍然對醫保賬戶沒什么概念，只知道每個月的工資都會扣掉一筆“醫療保險金”，然后拿著社�？ㄈタ床r，有些錢就可以由醫保賬戶支付了。至于每年4月份打進醫保賬戶的錢到底怎么構成的，看病時哪些費用可以用醫保賬戶支付，全都是一團漿糊。
其實，醫保體系是四金中最為復雜的，市民一下子搞不明白也可理解。為了盡可能簡單地讓市民了解醫保賬戶的注入及提取，本期保險周刊將為您呈現一個現實的案例，希望對您能有所幫助。
案例：張穎今年25歲，2003年7月1日畢業于本市某高校世界經濟系，并進入一家外企擔任行政管理。剛進去的時候，老板給她開的首年簽約工資是2000元，但加上年終獎等福利，她首年的實際月均工資為2500元。隨后每年7月，老板都給她加薪500元，現在不算年終獎她的月收入已達到3500元。
張穎身體一直都很好，3年來都沒看過病。不過上個月，張穎突發急性闌尾炎，開刀住院買藥合計花了1975.5元。那么，她的醫保賬戶在這次不大不小的手術中究竟作用幾何呢？
3年醫保賬戶積累多少錢？
我們先看張穎的醫保賬戶存了多少錢。由于她是2001年1月1日以后參加工作的，因此在醫�！袄先�、中人1、中人2、中人3、新人”的5級體系中，她屬于“新人”。在34歲之前她的醫保賬戶由兩部分構成：自己上年度工資的2％，全市上年度平均工資的0.5％。
對于張穎來說，2004、2005、2006三個醫保年度的資金注入比較簡單，均在4月1日注入她自己上年度工資（分別為2500元×12、3000元×12、3500元×12）的2％，再加上全市上年度平均工資（2004年后均以22160元為基數）的0.5％即可。
不過首年工作時，沒有上年度的月工資作為參照，而且醫保年度不完整，僅有8個月（2003年7月1日-2004年3月31日），張穎首年的醫保賬戶會打進去多少錢呢？根據有關規定，張穎醫保賬戶建立之初，以其簽約工資為基數，預先注入8個月工資（2000元×8）的2％，再加上全市上年度平均工資（2003年以19473元為基數）的0.5％。
需要留意的是，每年4月1日醫保賬戶年度轉換時，歷年額度都會以年利率2.25%計息。按表一計算，她今年4月1日以后的醫保賬戶余額達到2989.62元。
評析：醫保的一個基本思路就是年輕在職時積累資金，老年多病時增加保障。所以，張穎這種在職的“新人”，享受的福利并不高。3年下來，她的醫保賬戶中，個人繳費部分達到2480元，占到賬戶的83％，而社會統籌部分僅為429.77元，相比較實在有些微不足道�？傆嫷膫�人賬戶余額也不到3000元，一般的小毛小病尚能應付，住院時間一長就有些力不從心了。對于張穎來說，與其僅僅依靠自己存錢積累起來的醫保賬戶，還不如加保商業健康保險作為補充。
一場闌尾炎花去多少錢？
步驟1：掛號化驗
2006年7月，張穎突感腹部劇痛，被朋友急送到單位附近的一家三級甲等醫院救治，朋友幫她掛號，買了一本病歷（0.6元），然后付了掛號費（6元）、急診診療費（8元）。為了確診張穎的病情，醫生作了三項檢查：心電圖（20元）、胸片（30元）、血常規檢查（70元），最后認定張穎患有急性闌尾炎，需要立即手術。
評析：看病第一步就是掛號，而掛號費、病歷工本費、磁卡工本費等服務類費用，是不能使用醫保賬戶資金的，但診療費可以。所以，掛號時發生的14.6元費用中，張穎需現金支付6.6元，醫保賬戶支付8元。
心電圖、胸片、血常規檢查這三項均屬于普通檢查，這120元費用可全額由醫保賬戶支付，但需主治醫生的'批準。但市民需留心的是，核磁共振等較為先進儀器的檢查，需要個人現金支付10％，剩下的再由醫保賬戶支付。
步驟2：手術
兩個小時后，醫院準備給張穎做闌尾切割術。她被送上手術臺后，先輸了一瓶液（37.7元），然后麻醉師開始給她進行腰部麻醉（200元）。10鐘后手術開始，20分鐘后結束。麻藥作用消失后，張穎感到刀口處的疼痛加劇。差不多5小時候，疼痛緩解，整個手術算是結束了，包括消毒、縫合在內的開刀費用合計為660元。
評析：張穎的急性闌尾炎不屬于“門診大病”，所以仍適用于“門急診”這一段。對于她這樣的“新人”來說，門急診費用先由醫保賬戶支付，支付完了就得用自己的現金支付了。660元開刀費仍然沒有突破張穎的醫保賬戶余額，所以她這部分錢還不需另外掏腰包。
張穎的手術中，已經用到了兩種藥：腰部麻醉和注射液。醫保規定將藥品分為三大類：目錄內甲類藥（按醫保規定支付）、目錄內乙類藥（先由市民現金自負10％或20％，剩下的按醫保規定支付）、目錄外藥（由市民現金支付）。腰部麻醉和注射液均屬乙類藥，所以張穎需現金支付10％即23.77元，由醫保賬戶支付213.93元。
步驟3：住院
術后，張穎打算在醫院休息調理7天再出院。她選擇了一間一天60元的兩人床的病房，床位共花費420元。她選擇了普通護理（180元）。由于術后第二天才能進食，為了保證她的休養，醫生根據張穎的身體狀況配給她三天的抗生素（150元）和兩天的鹽水（20元）。張穎可以進食后，她選擇了醫院6天的普通飲食（早餐5元，午餐10元，晚餐10元）。
評析：張穎住院觀察是屬于醫保的第二個報銷類別，這一類別設起付標準和最高支付標準，分別是上一年度上海市職工年平均工資的10％和4倍。上一年度年平均工資為15420，起付標準和最高支付額為1542元和61680元。起付標準以下由個人支付。由于張穎的費用770元在1542元以下，所以要個人支付。特別需要留心的是，住院的費用只能由歷年的賬戶余額來支付，即張穎醫保賬戶中的2038.82元。
首先涉及到的床位費，根據三級醫院的每天36元的報銷標準，醫保賬戶共可承擔252元，張穎需現金支付168元。張穎選擇的普通護理可以由醫保賬戶支付，而護工護理則不行。醫生為張穎選的抗生素和生理鹽水屬于甲類藥，所以這170元均可全額由醫保賬戶支付。不過，醫院的膳食費用150元不能由賬戶支付。
步驟4：自行購藥
張穎來到自家附近的一家醫保定點藥店，打算為自己購買一些藥調理一下身體。張穎購買了秘治膠囊6粒兩盤裝（16.2元）和昂立一號（127元）。前者醫保藥品名錄范圍內，后者則需現金支付。
評析：自行購藥的時候根據上海醫保網的統計，上海的醫保定點藥店共244個，分布在包括崇明縣的19個區縣里。包括童涵春堂、國大藥房、第一醫藥、蔡同德堂、恒德、華氏大藥房等十余個連鎖藥店。通常藥店會分有醫保柜臺和非醫保柜臺，市民可就近選擇。 秋后算賬：闌尾炎開刀相對來說是很小的手術。而張穎在此次手術前后共花費了1975.5元，其中醫保的個人賬戶支付了1500.13元，還剩1489.49元（其中當年余額為0），自己還花了475.37元的現金。而由于張穎是“新人”，住院費用又沒到達1542元的起付標準，社會統籌在此次張穎的醫療費用中沒有發揮什么作用。
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