風險管理是商業銀行永恒的話題，每一家銀行都將風險管理放到首位，一切以風險管理為中心，任何一筆業務不同通過風險審批，就不可能開展。研究銀行風險管理的學術專著簡直是汗牛充棟，探討從各種技術上去解決銀行風險管理問題，并且也發展出了各種新的風險管理工具。遺憾的是，各種風險管理工具都各有缺陷，難以從根本上解決銀行風險管理問題。不良資產依然是威脅銀行生存的最關鍵因素。
在所有的風險管理工具中，忽略了一個關鍵因素，就是人在風險管理中的關鍵作用。
一、眾所周知，銀行是現代服務型企業，通過給客戶提供綜合性的金融服務來獲得價值
在為現代服務企業，營銷、運營、人力資源管理是企業最核心的經營管理活動，企業需要圍繞客戶建立一套合適的營銷管理體系、運營管理體系和人力資源管理體系，形成一套具有核心競爭力綜合的經營管理體系。企業的核心競爭力就體現在營銷管理、運營管理、人力資源管理有機結合，滿足客戶個性化需求。其中人是銀行核心競爭力中最具有創造性的因素，銀行成長發展離不開人的創造性。在中國，銀行業屬于壟斷行業，開辦銀行必須獲得經營牌照，但是在中國銀行的經營牌照很難獲得，好多企業獲得銀行牌照往往會受到明的法律法規限制和暗的行業潛規則。在這樣一個受保護的行業中，有的銀行在杰出領導人的帶領下，獲得了超常規發展，而有的銀行卻勉強跟得上中國GDP的發展，有的甚至還瀕臨倒閉。在中國這樣一個飛速發展的經濟環境中，不同銀行經營業績好壞，完全取決于人的因素。
二、銀行及金融專家，創建了好多種風險管理工具，期望從多方面開展風險管理，使銀行風險可控
實際情況卻是銀行的各種風險事故層出不窮，有的甚至因為個別員工違規操作導致銀行破產，最終被其他銀行收購。創建于1793年的巴林銀行，由于其新加坡分行的一個交易員違規操作，于1995年將銀行帶入了萬劫不復的地步，最終破產被荷蘭國際集團收購。巴林銀行的破產不在于風險管理工具無效，關鍵在于人員配備破壞了銀行的內控體系，相應的監督人員由于種種原因，也沒有發現交易員里森的違規操作。再精妙的風險工具也需要通過人來實現，如果不能調動人的積極性，讓人去主動、盡心盡力地監控風險，那么風險管理工具就是無效的工具。如果能夠調動人的積極性，讓外在的壓力轉換為員工自我的壓力，即使風險管理工具稍差一點，也不會出很大問題。以現有信貸管理標準看，中國的農村信用社管理很落后。在改革開放之前和改革開放后的一段時間里，中國農村信用社發貸款都是上門服務，信貸員包里裝著錢、憑證，直接到農民家里添憑證，放貸款、結算，這一切都是信貸員一個人，但是中國農村信用社并沒有發生巨額的不良貸款。這除了外在環境外，信貸員沒有私心雜念，一心為公的思想境界保證了高質量貸款。
三、風險評價中，不同水平的人，風險控制能力不同，風險控制水平也不同
在商業銀行風險管理體系、風險管理工具設計中，其基本假設是所有參與人員都是一樣的，都能夠按照要求履行職責。事實上不是這樣的，由于個體差異，不同的人風險控制能力不同，即使同一個人，由于個人心情、態度不同，也會導致在評價不同客戶時，不能維持相同或相近的風險控制水平。
目前各家銀行采用對客戶進行信用評級，根據信用評級的結果決定是否給予客戶貸款，利率是多少。這樣的一個決策機制，在銀行客戶選擇中往往會造成劣幣驅逐良幣的結果。對于一個風險管理能力較低的客戶經理，存在將高風險客戶引進到銀行可能，也存在將低風險客戶拒之門外的可能。在當前對客戶經理低保障、高激勵的管理機制下，客戶經理將高風險客戶引進到銀行的可能性更大一點。由于競爭和低風險客戶在市場上比較搶手，錯誤評價低風險客戶，將導致低風險客戶得不到貸款或以較高的利率貸款，這樣將降低銀行對低風險客戶的競爭力。
四、風險管理中最大問題在于信息不對稱，而導致信息不對稱的關鍵因素還是人
利用通信網絡、計算機網絡等一切實物媒體傳遞信息，完全沒有失真，能夠保證100%的把信息傳遞到目標地點。但是在由人組織成的企業中，信息傳遞失真就是普遍現象。由于人的因素存在，信息傳遞失真有多種情況。
1、人的認識能力不足，很難真正認識到事物的本來面目�？蛻艚浝砻鎸Φ母鞣N類型企業，其本身的組織、運營很復雜，而且處于一個客戶經理完全不熟悉的行業，短時間內讓客戶經理以及其他風險管理人員認識到客戶的風險水平并決定是否放貸款，這對客戶經理是很大考驗。在客戶經理之后負責審批的風險管理人員，需要依靠書面材料作出風險判斷，對其的專業能力要求更高。
2、有意識的誤導。這里有兩種情況，一種情況是客戶為了獲得貸款，有意識地誤導客戶經理，根據銀行信用評級標準，將好消息傳遞給客戶經理，并掩蓋不利消息，讓客戶經理產生誤判。另一種情況下是客戶經理誤導銀行內部風險管控人員。由于銀行激勵機制的引導作用，客戶經理有動力這樣做，特別是對于新客戶經理和長期沒有業績的客戶經理，這種沖動的可能性更大。
人是風險管理中最大因素，這一點往往被風險企業管理專家所忽略。無論是在銀行業中公認的《巴塞爾協議》，還是好多風險管理專著，都沒有對這一因素給予足夠重視。偶爾有專家提到人的因素，往往也僅僅是歸因于績效機制不當，沒有形成一個良好的風險控制文化，缺乏一個系統的風險管理框架，來系統性地解決風險管理中人的因素。如何調動人的積極性，化不利因素為有利因素，需要理論界和實踐中長期探索。