中小企業(yè)財產(chǎn)保險調(diào)研報告
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截至20**年末，全省有各類中小企業(yè)113萬家，占企業(yè)總數(shù)的99.6%，稅收貢獻(xiàn)率和就業(yè)貢獻(xiàn)率分別達(dá)到86.5%和95.7%。為了掌握當(dāng)前中小企業(yè)參保情況及制約因素，促進(jìn)保險業(yè)更好地服務(wù)于中小企業(yè)發(fā)展，浙江保監(jiān)局近期根據(jù)《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》(國經(jīng)貿(mào)中小企[2003]143號)的界定標(biāo)準(zhǔn)，在全省范圍內(nèi)抽取1220家各類中小企業(yè)進(jìn)行問卷調(diào)查，并實地走訪了紹興、臺州等中小企業(yè)密集區(qū)，通過召開專題座談會、聽取當(dāng)?shù)卣�、中小企業(yè)以及保險公司代表的意見和建議，對中小企業(yè)財產(chǎn)保險的相關(guān)問題進(jìn)行了調(diào)研。
一、中小企業(yè)參保基本情況及特點
據(jù)不完全統(tǒng)計，截至20**年末，浙江省(不含寧波，下同)參加財產(chǎn)保險的中小企業(yè)合計82491家，占中小企業(yè)總數(shù)的7.3%。20**年，中小企業(yè)在企財險、責(zé)任險和信用保證險的保費(fèi)支出分別為13.42億元、2.78億元和0.16億元，風(fēng)險保障金額分別為10389.31億元、 14155.67億元和94.95億元。調(diào)查顯示，易受水災(zāi)、火災(zāi)、爆炸等影響的高風(fēng)險企業(yè)參保率較高，如隨機(jī)樣本中制造業(yè)占29.42%，紡織業(yè)占 11.84%，化工業(yè)占9.12%，服裝業(yè)占6.67%，皮革業(yè)占4.04%等。中小企業(yè)參保的主要特點如下：
(一)參保面較低。2xxx-20**年，浙江省參保中小企業(yè)分別為64923家、84843家和82491家，參保率分別為6.5%、8.1%和7.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于廣東、江蘇等省份。大量的中小企業(yè)游離在保險服務(wù)體系之外。
(二)投保險種集中。企財險是中小企業(yè)最主要的投保險種，占20**年保費(fèi)總支出的82%，且投保最集中的是財產(chǎn)綜合險，其次是財產(chǎn)一切險和財產(chǎn)基本險。相反，投保責(zé)任險和信用保證險等險種的中小企業(yè)較少，保費(fèi)支出占比分別為17%和1%，且有不斷降低的趨勢。
(三)不足額投保現(xiàn)象較為突出。調(diào)查表明，20**年保險金額在500萬元以下的中小企業(yè)55876家，占比67.7%;500萬元-1000 萬元的8206家，占比9.9%;1000萬元-3000萬元的8466家，占比10.26% ;3000萬元以上的10276家，占比12.14%。保險金額區(qū)間分布不均，企業(yè)資產(chǎn)受保險保障部分占比較低，存在較大的風(fēng)險隱患。
(四)參保企業(yè)區(qū)域分布特征明顯。近3年來，杭州、紹興、嘉興和金華地區(qū)中小企業(yè)參保數(shù)量較多且保持相對穩(wěn)定，分別占當(dāng)年全省參保企業(yè)的' 72.26%、59.5%和75.25%。而溫州、臺州等沿海地區(qū)受臺風(fēng)災(zāi)害和保險公司承保政策等因素影響，參保數(shù)量呈現(xiàn)較大的波動，如溫州20**年參保企業(yè)5194家，20**年為20247家，而20**年減少至4595家。
二、中小企業(yè)“參保難”的主要表現(xiàn)及成因
中小企業(yè)保險需求是一種引致的、不連續(xù)的、多層次的需求，易受到行業(yè)環(huán)境和地理環(huán)境的影響。目前中小企業(yè)保險的整體經(jīng)營環(huán)境建設(shè)比較滯后，一些體制性制約因素仍待解決，“市場錯位”或“市場缺位”難以在短期內(nèi)根本消除，部分中小企業(yè)的保險需求未能得到滿足。主要表現(xiàn)為：
(一)高風(fēng)險行業(yè)、地區(qū)保險需求旺盛，而保險供給較為謹(jǐn)慎，部分中小企業(yè)參保困難。從區(qū)域分布上看，浙江省中小企業(yè)主要集中在溫州、臺州等東南部地區(qū)，由于臺風(fēng)、洪水災(zāi)害頻繁，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)對包含臺風(fēng)、暴雨、洪水等水災(zāi)責(zé)任的財產(chǎn)綜合險、一切險等保險產(chǎn)品需求旺盛，但保險公司企財險業(yè)務(wù)普遍出現(xiàn)巨額虧損，如溫州市、臺州市近三年保險公司企財險平均賠付率高達(dá)295.4%和352.6%。由此產(chǎn)生一系列矛盾：一是巨額保險賠付導(dǎo)致經(jīng)營虧損與保險價格持續(xù)低水平運(yùn)行的矛盾;二是企業(yè)投保意愿強(qiáng)烈與保險公司承保能力不足或萎縮的矛盾;三是保險公司商業(yè)化運(yùn)作與承擔(dān)社會責(zé)任之間的矛盾。迫于各自總公司的嚴(yán)格考核，保險分支機(jī)構(gòu)只能收緊承保條件，根據(jù)管理能力、歷年賠付情況對企業(yè)實行區(qū)別對待，造成一些風(fēng)險高、管理差的中小企業(yè)脫保，形成了“市場缺位”。
(二)部分保險產(chǎn)品針對性差，保險責(zé)任過窄，中小企業(yè)較難選擇合理的保險產(chǎn)品進(jìn)行投保。浙江省中小企業(yè)地區(qū)、行業(yè)分布廣泛，管理水平各異，對保險的需求是多層次的。如商業(yè)和服務(wù)業(yè)類中小企業(yè)面臨的主要是責(zé)任賠償風(fēng)險，保險需求更多體現(xiàn)在責(zé)任險方面;工業(yè)、建筑和運(yùn)輸業(yè)類中小企業(yè)可保財產(chǎn)數(shù)量大，且有些屬高危行業(yè)，保險需求更多是企財險和責(zé)任險。而現(xiàn)行保險產(chǎn)品市場靈敏度低，產(chǎn)品“通用性”明顯而“個性化”缺失。如企業(yè)財產(chǎn)基本險和綜合險在費(fèi)率核定以及責(zé)任限定時以企業(yè)工業(yè)等級為基礎(chǔ)，難以滿足集團(tuán)化企業(yè)的多樣化需求。另外，適用于小型個體私營企業(yè)的保險產(chǎn)品較少，保險責(zé)任較狹窄，產(chǎn)品市場化程度不高，企業(yè)購買欲望不強(qiáng)。
造成中小企業(yè)“參保難”的原因主要有以下幾個方面：
一是企業(yè)自身因素：對保險功能認(rèn)識相對不足，投保積極性不高;資本實力較弱，贏利能力較差，保險購買力相對不足;財務(wù)管理不規(guī)范，大量信息失真，且逆選擇明顯。
二是保險機(jī)構(gòu)因素：經(jīng)營觀念陳舊，開拓動力不足;保險產(chǎn)品市場靈敏度低，針對性不強(qiáng)，難以滿足企業(yè)多樣化的需求;產(chǎn)品定價與承保風(fēng)險不完全匹配，有效承保能力不足。
三是外部機(jī)制因素：缺乏對中小企業(yè)保險的專項扶持政策，在一些高風(fēng)險、高責(zé)任的領(lǐng)域，商業(yè)保險產(chǎn)品部分地充當(dāng)了政府公共產(chǎn)品，代替政府履行社會管理職能，而相應(yīng)的稅收優(yōu)惠、保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼等支持政策比較缺乏，制約了保險公司產(chǎn)品供給的積極性;缺乏中小企業(yè)信用征信管理體系，導(dǎo)致承保、理賠糾紛較為普遍，對保險公司承保和中小企業(yè)投保的積極性影響較大;信用信息平臺缺失，高額的信息搜索成本，一定程度上加劇了供求矛盾。
三、推動中小企業(yè)保險發(fā)展的政策建議
推動中小企業(yè)保險發(fā)展，必須多方聯(lián)手、多管齊下。中小企業(yè)要健全財務(wù)管理體系，完善企業(yè)風(fēng)險管理制度;保險公司要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，改善服務(wù)，培育和開發(fā)中小企業(yè)保險資源;各級政府要適時出臺相關(guān)扶持和配套政策，為中小企業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。
(一)建立中小企業(yè)保險發(fā)展平臺。加快成立地方政策性保險法人機(jī)構(gòu)，根據(jù)浙江實際開發(fā)區(qū)域性保險產(chǎn)品，服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展;賦予各地有關(guān)部門相關(guān)職責(zé)，負(fù)責(zé)組織和引導(dǎo)中小企業(yè)積極參保，推動和協(xié)調(diào)強(qiáng)制保險工作;完善全省企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺，增加中小企業(yè)信用記錄，擴(kuò)大企業(yè)信用信息運(yùn)用范圍和手段，為保企雙方提供充分的信息服務(wù)。
(二)研究制定鼓勵政策。根據(jù)浙江省實際及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，確定實施強(qiáng)制保險的重點范圍和特殊領(lǐng)域，出臺地方性法規(guī)和政策，并予以一定財政扶持。一是在建筑、采掘、勘探、煙花爆竹等高危行業(yè)中小企業(yè)實施強(qiáng)制性的雇主責(zé)任保險。二是在中小企業(yè)中鼓勵推行雇主責(zé)任保險，并作為工傷保險基本保障的有效補(bǔ)充。三是在省級以上名優(yōu)產(chǎn)品中大力推行產(chǎn)品責(zé)任保險，對部分關(guān)系民生、健康的產(chǎn)品實施強(qiáng)制保險。
(三)加強(qiáng)和改善對高新技術(shù)企業(yè)的保險服務(wù)。對符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)企業(yè)實行資金扶持，對投保企業(yè)給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，并在其他方面提供優(yōu)惠政策或優(yōu)先權(quán)。如允許高新科技研發(fā)保險費(fèi)支出納入企業(yè)技術(shù)開發(fā)費(fèi)用，享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策，推動建立高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)、科技成果轉(zhuǎn)讓的保障機(jī)制。
(四)繼續(xù)完善中小企業(yè)出口信用保險政策。延長出口信用保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策，降低出口企業(yè)的支出成本，引導(dǎo)出口企業(yè)利用出口信用保險規(guī)避風(fēng)險、提高競爭力;推廣杭州、金華等地有關(guān)貼息政策的經(jīng)驗，在省級層面研究制定信用保險融資貼息政策，降低企業(yè)的融資成本，鼓勵出口企業(yè)充分利用信用保險融資。
(五)加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)中小企業(yè)保險服務(wù)能力。積極推動保險公司在機(jī)構(gòu)設(shè)置、營銷渠道等方面創(chuàng)新思路和模式，優(yōu)化中小企業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點;研究建立中小企業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品保護(hù)機(jī)制，制定特殊激勵和保護(hù)政策，調(diào)動保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性;鼓勵保險公司加強(qiáng)中小企業(yè)風(fēng)險查勘和評估，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，提高企業(yè)防災(zāi)防損水平。
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