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融資性擔(dān)保的運(yùn)作模式知識
擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。那么融資性擔(dān)保是怎么運(yùn)作的?以下是小編精心整理的融資性擔(dān)保的運(yùn)作模式知識，希望能夠幫助到大家。
融資性擔(dān)保的運(yùn)作模式知識
1、設(shè)立：
(1)設(shè)立融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)。
(2)設(shè)立條件：章程、持續(xù)出資的股東、注冊資本、合格的從業(yè)人員、內(nèi)部管理制度、營業(yè)場所、其他條件。
(3)注冊資本最低限額5000萬元，為實(shí)繳貨幣資本。(但目前銀行在選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)時對注冊資本有較高的要求，如交通銀行不低于1億元。大部分擔(dān)保公司一般采取分次出資的模式到位。)
(4)融資性擔(dān)保公司一般采取有限責(zé)任公司或股份有限公司兩種方式，且會引入多種資本，共同出資，共擔(dān)風(fēng)險。
2、業(yè)務(wù)運(yùn)作：
經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)、非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)和其它業(yè)務(wù)。
融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)包括：貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保等;
非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)包括：訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù);
其它業(yè)務(wù)包括：融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)以及以自有資金進(jìn)行投資等業(yè)務(wù)。
3、內(nèi)部管理模式：
(1)融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)依法建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保持公司治理的有效性。在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置上一般會有綜合部、業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、法律部等。
(2)融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)建立符合審慎經(jīng)營原則的擔(dān)保評估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制，并制定嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)對擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險評估和管理。
4、風(fēng)險控制模式：
(1)細(xì)化客戶準(zhǔn)入：制定客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行融資擔(dān)�？蛻舻臏�(zhǔn)入，風(fēng)險評價按照金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)及手段進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險控制。
(2)嚴(yán)格流程管理：
保前調(diào)查主要內(nèi)容為申請人基本情況、申請人經(jīng)營管理情況、資產(chǎn)狀況、貸款用途及還款來源分析、反擔(dān)保分析、分析風(fēng)險點(diǎn)并提出防范措施等綜合分析。
保中審查主要有申請人的審查、還款來源審查、反擔(dān)保審查、貸款用途審查、風(fēng)險指標(biāo)審查、信用結(jié)構(gòu)審查、合規(guī)合法審查。
保后管理主要內(nèi)容有保后檢查及保后管理、風(fēng)險分類、風(fēng)險預(yù)警、到逾期催收等內(nèi)容。
(3)落實(shí)反擔(dān)保措施：包括有抵、質(zhì)押、連帶責(zé)任責(zé)任保證反擔(dān)保、保證金反擔(dān)保等綜合反擔(dān)保措施。
5、融資性擔(dān)保的政策
2010年3月8日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中華人民共和國國家發(fā)展和改革委員會、中華人民共和國工業(yè)和信息化部、中華人民共和國財(cái)政部、中華人民共和國商務(wù)部、中國人民銀行國家工商行政管理總局公布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》為加強(qiáng)對融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔(dān)保行為，促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》等法律規(guī)定，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中華人民共和國國家發(fā)展和改革委員會、中華人民共和國工業(yè)和信息化部、中華人民共和國財(cái)政部、中華人民共和國商務(wù)部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局制定了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，現(xiàn)予公布。自公布之日起施行。
融資性擔(dān)保的運(yùn)作模式知識
一、融資擔(dān)保公司最基本的運(yùn)營模式
實(shí)際上，融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)就是幫助企業(yè)或者個人向商業(yè)銀行申請融資貸款時提供擔(dān)保，從中收取擔(dān)保費(fèi)用。如果貸款人逾期未還，則融資擔(dān)保公司需要作為擔(dān)保人為貸款人償還貸款，償還貸款后對貸款人進(jìn)行催收。簡單而言，就是給別人做擔(dān)保，收取費(fèi)用。如果別人沒還錢，就幫人還銀行錢的一個擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
二、融資擔(dān)保+小額貸款公司運(yùn)營模式
融資擔(dān)保公司與小額貸款公司的運(yùn)營模式實(shí)際上是將銀行出資變?yōu)樾☆~貸款公司出資，由擔(dān)保公司做擔(dān)保，如果發(fā)生逾期，也是由融資擔(dān)保公司墊付債務(wù)，再進(jìn)行催收。近年來因?yàn)樾☆~貸款容易出現(xiàn)逾期欠款。因此，融資擔(dān)保公司與小額貸款公司合作時，一般都會有自己的催收團(tuán)隊(duì)。
融資擔(dān)保公司與小額貸款公司合作，是可以拓寬自己的業(yè)務(wù)范圍和營業(yè)收入。而對于小額貸款公司而言，因?yàn)橛腥谫Y擔(dān)保公司做擔(dān)保，所以一定程度上可以降低借款人的違約風(fēng)險，對小額貸款公司的運(yùn)營風(fēng)險也有一定的降低。就目前政策法規(guī)而言，沒有限制融資擔(dān)保公司為關(guān)聯(lián)企業(yè)的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。因此，許多的小額貸款公司也會并購一家融資擔(dān)保公司做為合作業(yè)務(wù)進(jìn)行放貸。
三、融資擔(dān)保+助貸公司運(yùn)營模式
融資擔(dān)保公司與助貸公司的運(yùn)營模式主要是為借款人跟助貸公司申請借款，助貸公司會對借款人進(jìn)行資質(zhì)評估篩選，并向金融機(jī)構(gòu)推薦合格的借款人。金融機(jī)構(gòu)收到推薦后再次進(jìn)行風(fēng)控審核和放貸。而在這個過程中助貸公司需引進(jìn)融資擔(dān)保公司，如果發(fā)生逾期，融資擔(dān)保公司需向金融機(jī)構(gòu)做擔(dān)保賠付。
四、零售擔(dān)保的運(yùn)營模式
這指的是融資擔(dān)保公司將業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)降低，面向的群體由大額擔(dān)保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為小微企業(yè)融資擔(dān)保。在2019年銀保監(jiān)會就關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的通知里就首次提出“零售擔(dān)保”。而向零售擔(dān)保業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，也是打破普惠金融轉(zhuǎn)型難的僵局必要之舉。
當(dāng)然，融資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)還有其他眾多的運(yùn)營模式，例如實(shí)業(yè)向上下游企業(yè)融資擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)合作擔(dān)保等。這些都是融資擔(dān)保行業(yè)從業(yè)者對融資擔(dān)保深入研究后開發(fā)的運(yùn)營模式。
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