個人融資最直接的方法

個人融資最直接的方法

　　融資是資金在持有者之間流動以余補缺的一種經濟行為這是資金雙向互動的過程包括資金的融入和融出。那么個人融資最直接的方法有哪些呢?

　　方案一 住房再按揭——最合理的解決方式

　　如果王先生居住的小二居仍在按揭貸款的過程中，則可申請住房再按揭。住房再按揭是指銀行根據市場現狀對王先生已按揭的住房進行評估，增加一定的貸款額度。以深圳發展銀行為例，該行推出的住房再按揭業務，最高融資額可達住房評估價80%，比如王先生所居住的小二居，當初購買價為38萬元，現在未還貸款本金余額還有15萬元，王先生以這套小二居申請住房再按揭，按市場價評估，并按最高八成計算，可以貸出36萬元，減去原貸款余額，這樣，王先生最多可以拿到21萬元，這樣就可以解決他急需資金的難題了。

　　方案二 循環貸——最有效的解決方式

　　另外，王先生也可以使用深發展、建設銀行、招商銀行等銀行推出的循環貸業務，循環貸是指將自有住房到銀行做抵押，就可獲得該住房等價值80%的貸款額度，在房產抵押期內可分次提款，循環使用，比如王先生購買小二居后已還貸款本金15萬元，在這種情況下，只要王先生提出“循環貸”申請，就可得到15萬元的額度，同時，如果王先生又還貸2萬元，其獲得的授信額度相應又變為17萬元，而且可以循環使用，手續簡單而快捷，但是辦理循環貸對房產的樓齡有規定：以竣工年限為準，樓齡不超過20年。另外，用途也有局限，貸款是不能用于炒股買期貨的，當然，對王先生購房是沒有限制的。

　　方案三 抵押貸款——最直接的解決方式

　　王先生可以把現有房產作為抵押物，向銀行申請貸款，銀行根據市場價對房產進行評估，貸款額一般為房產市場價的六成左右，抵押消費貸款可用于多種消費，如買房、裝修、出國等，因此，可以解決王先生購買房產時的首付問題，而且，抵押后的房產仍可以正常使用或出租，王先生購房后，可以把原小二居出租，也可以在合適的時機加以出售。

　　房屋抵押消費貸款：房屋抵押消費貸款是指借款人以銀行認可的本人或第三人合法擁有的，可上市流通的房產作為抵押物向銀行申請貸款的一種資金信貸方式。該貸款可用于各種消費，如買房、裝修、出國，也可用于各種資金周轉，抵押后的房產仍可以正常使用或出租。

　　房屋抵押消費貸款：房屋抵押消費貸款是指借款人以銀行認可的本人或第三人合法擁有的，可上市流通的房產作為抵押物向銀行申請貸款的一種資金信貸方式。該貸款可用于各種消費，如買房、裝修、出國，也可用于各種資金周轉，抵押后的房產仍可以正常使用或出租。

　　循環貸：循環貸是指客戶將商品住房抵押給銀行，就可獲得一定的貸款額度，在房產抵押期限內客戶可分次提款、循環使用，不超過可用額度單筆用款時，只需客戶填寫提款申請表，不用專門再次審批，一般1小時便可提取現金。

　　住房再按揭：住房再按揭指正在銀行做住房按揭的市民，將該住房拿到銀行申請再次按揭，銀行將根據市價對該住房進行評估，并按照評估價，給予市民一定額度的貸款，最高貸款額可達到評估價的八成，這部分貸款支付完原貸款后，市民可以自由支配剩余部分，進行規定范圍內的使用，比如買房、買車、家居裝修等。

　　【融資形式】

　　以P2C模式為代表互聯網金融平臺，愛投資是此類的代表。與其他平臺相比，愛投資開創的P2C模式，其借款人為具有穩定的現金流及還款來源的企業。相較個人而言，企業的信息比較容易核實，還款來源更穩定。從風險控制上講，愛投資經過嚴格線下審核制度，對申請融資的企業的資質審核、實地考察進行嚴格把關，并挖掘出極具投資價值的企業項目和項目信息，向投資者詳實公開，并且愛投資在企業擔保貸款上與經驗豐富的融資性擔保公司進行合作，同時，自建風控團隊會對合作的擔保公司及擔保公司審核后提交的項目進行核查，確保投資者的資金安全能夠得到有效的保證。從結構理念上講，愛投資秉承讓專業的機構做專業的事。利用互聯網實現信息對稱、實現資源高效利用，做到投資者和有融資需求的需求方進行直接對接，盡量減少復雜的中間的環節，讓投資人能直接的享受到企業經營發展的成長紅利，相比之下企業直投信息更加透明化，而且投資人收益也相比其他的投資方式收益有了顯著的提高。

　　銀行貸款

　　銀行是企業最主要的融資渠道。按資金性質，分為流動資金貸款、固定資產貸款和專項貸款三類。專項貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優惠，貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。

　　股票籌資

　　股票具有永久性，無到期日，不需歸還，沒有還本付息的壓力等特點， 因而籌資風險較小。股票市場可促進企業轉換經營機制，真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展、自我約束的法人實體和市場競爭主體。同時，股票市場為資產重組提供了廣闊的舞臺，優化企業組織結構，提高企業的整合能力。

　　債券融資

　　企業債券，也稱公司債券，是企業依照法定程序發行、約定在一定期限內還本付息的有價證券，表示發債企業和投資人之間是一種債權債務關系。債券持有人不參與企業的經營管理，但有權按期收回約定的本息。在企業破產清算時，債權人優先于股東享有對企業剩余財產的索取權。企業債券與股票一樣，同屬有價證券，可以自由轉讓。

　　融資租賃

　　融資租賃，是通過融資與融物的結合，兼具金融與貿易的雙重職能，對提高企業的籌資融資效益，推動與促進企業的技術進步，有著十分明顯的作用。融資租賃有直接購買租賃、售出后回租以及杠桿租賃。此外，還有租賃與補償貿易相結合、租賃與加工裝配相結合、租賃與包銷相結合等多種租賃形式。融資租賃業務為企業技術改造開辟了一條新的融資渠道，采取融資融物相結合的新形式，提高了生產設備和技術的引進速度，還可以節約資金使用，提高資金利用率。

　　海外融資

　　企業可供利用的海外融資方式包括國際商業銀行貸款、國際金融機構貸款和企業在海外各主要資本市場上的債券、股票融資業務。

　　典當融資

　　典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶的信用要求幾乎為零，典當行只注重典當物品是否貨真價實。而且一般商業銀行只做不動產抵押，而典當行則可以動產與不動產質押二者兼為。其次，到典當行典當物品的起點低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反，典當行更注重對個人客戶和中小企業服務。第三，與銀行貸款手續繁雜、審批周期長相比，典當貸款手續十分簡便，大多立等可取，即使是不動產抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。

　　P2C互聯網小微金融融資平臺

　　P2C借貸模式，people to company,中小企業為借款人，但企業信息及企業運營相對固定，有穩定的現金流及還款來源，信息容易核實，同時企業的違約成本遠高于個人，要求必須有擔保、有抵押，安全性相對更好。投資者可以受益于眾籌理財的高年化收益，借款企業可以實現低融資成本和靈活的借款期限，還可使借款使用效率更為顯化。同時，借款周期和項目周期更加匹配。

　　基金組織

　　手段就是假股暗貸。所謂假股暗貸顧名思義就是投資方以入股的方式對項目進行投資但實際并不參與項目的管理。到了一定的時間就從項目中撤股。這種方式多為國外基金所采用。缺點是操作周期較長，而且要改變公司的股東結構甚至要改變公司的性質。國外基金比較多，所以以這種方式投資的話國內公司的性質就要改為中外合資。

　　銀行承兌

　　投資方將一定的金額比如一億打到項目方的公司帳戶上，然后當即要求銀行開出一億元的銀行承兌出來。投資方將銀行承兌拿走。這種融資的方式對投資方大大的有利，因為他實際上把一億元變做幾次來用。他可以拿那一億元的銀行承兌到其他的地方的銀行再貼一億元出來。起碼能夠貼現80%。但問題是公司賬戶上有一億元銀行能否開出一億元的承兌。很可能只有開出80%到90%的銀行承兌出來。就是開出100%的銀行承兌出來，那公司帳戶上的資金銀行允許你用多少還是問題。這就要看公司的級別和跟銀行的關系了。另外承兌的最大的一個缺點就是根據國家的規定，銀行承兌最多只能開12個月的。大部分地方都只能開6個月的。也就是每6個月或1年你就必須續簽一次。用款時間長的話很麻煩。

　　直存款

　　這個是最難操作的融資方式。因為做直存款本身是違反銀行的規定的，必須企業跟銀行的關系特別好才行。由投資方到項目方指定銀行開一個賬戶，將指定金額存進自己的賬戶。然后跟銀行簽定一個協議。承諾該筆錢在規定的時間內不挪用。銀行根據這個金額給項目方小于等于同等金額的貸款。注：這里的承諾不是對銀行進行質押。是不同意拿這筆錢進行質押的。同意質押的是另一種融資方式叫做大額質押存款。當然，那種融資方式也有其違反銀行規定的地方。就是需要銀行簽一個保證到期前30天收款平倉的承諾書。實際上他拿到這個東西之后可以拿到其他地方的銀行進行再貸款的。

　　銀行信用證

　　國家有政策對于全球性的商業銀行如花旗等開出的同意給企業融資的銀行信用證視同于企業帳戶上已經有了同等金額的存款。過去很多企業用這個銀行信用證進行圈錢。所以國家的政策進行了稍許的變動，國內的企業很難再用這種辦法進行融資了。只有國外獨資和中外合資的企業才可以。所以國內企業想要用這種方法進行融資的話首先必須改變企業的性質。

　　委托貸款

　　所謂委托貸款就是投資方在銀行為項目方設立一個專款賬戶，然后把錢打到�？钯~戶里面，委托銀行放款給項目方。這個是比較好操作的一種融資形式。通常對項目的審查不是很嚴格，要求銀行作出向項目方負責每年代收利息和追還本金的承諾書。當然，不還本的只需要承諾每年代收利息。

　　直通款

　　所謂直通款就是直接投資。這個對項目的審查很嚴格往往要求固定資產的抵押或銀行擔保。利息也相對較高。多為短期。個人所接觸的最低的是年息18。一般都在20以上。

　　第八種融資方式就是對沖資金。市面上有一種不還本不付息的委托貸款就是典型的對沖資金。

　　貸款擔保

　　現在市面上多投資擔保公司，只需要付高出銀行利息就可以拿到急需的資金。

　　公司債券

　　公司債的表現形式，基于公司債券的發行，在債券的持有人和發行人之間形成了以還本付息為內容的債權債務法律關系。公司債券是公司向債券持有人出具的債務憑證。

　　典當抵押融資

　　典當抵押融資，簡稱典當。主要是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。

　　此種融資方式特點為：第一，周轉速度快，比如：華夏典當行的房產典當業務可以達到一個工作日放款。第二，抵押范圍廣，房產、汽車、股票、黃金、物資等均可做抵押物。第三，沒有資金用途限制，比如：拿到資金以后，典當行不問資金用途，這個和銀行限制貸款用途不一樣。第四，借貸方式靈活，比如：可以選擇五天一計息，可以選擇最高限額式貸款。第五，其利息要高于銀行貸款。

　　直接融資

　　1、 直接融資是指資金供給者與資金需求者通過一定的金融工具直接形成債權債務關系的金融行為。

　　2、 在直接融資中，金融媒介的作用是幫助資金供給者與資金需求者形成債權債務關系。在這個過程中，金融媒介并不因此與資金供給者或者資金需求者之間形成債權債務關系。

　　3、 直接融資的工具：

　　a.商業票據和直接借貸憑證;

　　b. 股票和債券。

　　4、 直接融資的優勢：

　　a.資金供求雙方聯系緊密，有利于與合理配置資金，提高資源使用效率。

　　b.籌資成本較低而投資收益較大。

　　5、 直接融資的局限：

　　a.直接融資的雙方在資金數量、期限、利率等方面受到較多限制。

　　b.直接融資工具的流動性和變現能力受金融市場的發育程度的限制，一般低于間接融資工具。

　　c.資金供給方所承擔的風險和責任較大。

　　間接融資

　　1、 間接融資是指資金供給者與資金需求者通過金融中介機構間接實現資金融通的行為。

　　2、 在間接融資中，資金的`供求雙方不直接形成債權債務關系，而是由金融中介機構分別與資金供求雙方形成兩個各自獨立的債權債務關系。對資金的供給方來說，中介機構是債務人;對資金的需求方來說，中介機構是債權人。

　　3、 間接融資的工具：金融機構發行的各種融資工具，如存單、貸款合約等。

　　4、 間接融資的優勢：

　　a.多樣化的融資工具可以靈活方便的滿足資金供需雙方的融資需求。

　　b.金融機構可以通過多樣化的策略降低風險，安全性較高。

　　c.有利于提高金融活動的規模效益，提高全社會資金的使用效率。

　　5、 間接融資的局限：

　　a.資金的供需雙方的直接聯系被割斷，不利于供給方監督和約束資金的使用。

　　b.對需求方來說，增加了籌資成本;對供給方來說，降低了收益。

　　直接融資和間接融資的關系

　　1、 直接融資與間接融資的區別主要在于融資過程中資金的需求者與資金的供給者是否直接形成債權債務關系。在有金融中介機構參與的情況下，判斷是否直接融資的標志在于該中介機構在這次融資行為中是否與資金的需求者與資金的供給者分別形成了各自獨立的債權債務關系。

　　2、 在許多情況下，單純從活動中所使用的金融工具出發尚不能準確的判斷融資的性質究竟屬于直接融資還是間接融資。一般習慣上認為凡是債權債務關系中的一方是金融機構均被認為是間接融資，而不論這種融資工具最初的債權人、債務人的性質。

　　3、 一般認為直接融資活動從時間上早于間接融資。直接融資是間接融資的基礎。在現代市場經濟中，直接融資與間接融資并行發展，互相促進。間接融資已構成金融市場中的主體，而直接融資脫離了間接融資的支持已無法發展。從生產力發展的角度來看，間接融資的產生是社會化大生產需要動員全社會的資源參與經濟循環以及社會財富極大豐富必然趨勢。而直接融資形式的存在則是對間接融資活動的有力補充。

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