如何化解中小企業融資“冰點”

　　農業銀行長期服務于中小企業，特別是近年來，中小企業已成為農行支持農村經濟發展的著力點。在廣大農村特別是在經濟強縣，農業銀行重點支持小企業的發展，促進近萬家小企業實現了產品的升級換代和市場擴展。來自該行的數據顯示：今年以來全省小企業信貸業務發展迅速，截止2007年8月末，中小企業貸款余額達1238億元，占全行對公貸款的60％，存量貸款客戶共30821戶，有力推動了全省中小企業經濟的發展。

　　確定目標實行個性化服務

　　按照農總行扶持中小企業的經營戰略部署，廣東農行根據廣東經濟生力軍——民營經濟在發展中的實際情況，確定了重點目標客戶。在經營戰略上，堅持“大中選強、小中選優”和大中小客戶協調發展的方略，確立了以“伴你成長”為核心的全新品牌定位；在組織體系上，則按貼近市場、貼近客戶、方便經營的原則，著力構建以市、縣兩級為重心的經營格局。在實施金融服務過程中，針對不同地區、不同類型的企業，區別對待，分類指導，并制定差別化的政策和流程，不搞一刀切。

　　近期，該行選取了五大類型企業作為重點支持企業：一是具有地方特色、行業優勢、已經成熟的專業企業，如云浮分行確定了當地從事石材經營的一批中小企業；二是出口能力較強、信譽好的外向型中小企業；三是農業產業化龍頭企業、農業深加工企業、貿工農一體化企業；四是還本付息能力強的個人獨資企業和個體工商戶；五是針對不同的目標市場以及管理水平制定不同的信貸政策，并結合當地的經濟特點，有針對性地制定能滿足優勢行業需求的信貸政策。而對于其他規模較大、發展成熟的專業市場，該行也將在進一步調研的基礎上提出相應的意見。

　　用制度保障服務到位

　　根據人民銀行及農行總行關于進一步加強對中小企業金融服務的通知精神，廣東農行結合實際，制定了《關于做好中小企業金融服務的指導意見》，進一步加大對中小企業的支持力度，加強和完善對中小企業的金融服務�？傮w來說就是在正確處理支持中小企業發展和防范風險的關系基礎上，統籌安排資金，加大信貸投入力度，重點支持以民營經濟為主體的中小企業、個人獨資企業和個體工商戶的發展。

　　而對于發展中小企業信貸業務，該行也有自己獨特的做法。農業銀行機構多，網點多，分布廣，在小額貸款的發放、管理、服務上獨具優勢。該行認為，私營企業、個體工商戶貸款金額一般較小，貸款抵押擔保充分，個人信用往往高于企業信用，信貸資產的安全性較高，而且依法收貸、處置抵押物容易取得地方政府的支持，法律環境有利。

　　簡化貸款流程提高辦事效率

　　根據中小客戶生產經營的特點和資金流動的規律，廣東農行積極營銷適合企業需求的信貸創新服務品種，提供理財、結算、匯兌、信息等全方位的金融服務。為簡化內部操作環節，提高辦事效率，該行增大了基層行中小客戶的信貸業務審批權，對優良中小客戶審批權轉授最大的達到5000萬元，最小的也有700萬元。對于各類專業市場里的中小法人客戶，經省行審核同意后，由二級分行審批準入和核定授信額度；分行權限內辦理個人生產經營性貸款不須經過貸審會審議程序，二級分行權限內辦理的中小法人客戶貸款，由二級分行客戶部門直接受理、調查。

　　鑒于小企業生命周期較短、淘汰率高的行業特點，為防范和控制信貸風險，該行將堅持擇優扶持的原則，以客戶自我積累水平、可持續發展能力為主要的衡量標準，重點扶持具有競爭優勢行業的客戶，扶持產權清晰、有市場、有效益、守信用、能落實足值有效抵押的企業。

　　有“信用”好借錢

　　對于國內的中小企業而言，融資難一直是做大做強的一塊絆腳石。鑒于小企業處在成長初期，多數財務制度不健全，規模普遍較小，廣東農行舍棄了部分不能真實反映企業資質的財務指標，取消規模歧視，另行制定了專門針對小企業的信用等級評定指標體系，以用水用電量、貨款歸還率等作為評級指標。

　　該行行長賈祥森坦誠地說：“盡管過去小企業給人的印象是低、散、差，但經過改革開放的洗禮，如今的小企業已一改過去低層次、高風險、低收益的狀況，銀行在進入該領域時信心大增。目前，廣東農行正加快業務經營戰略轉型，打造獨具特色的小企業金融服務體系。”

　　下一步，該行將深入研究中小企業金融服務的發展趨勢，緊密結合農業銀行實際和優勢，不斷推進金融產品、制度、流程、機制等方面的創新，并將根據信貸政策和企業發展狀況，對有發展潛力的中小企業客戶開展動態的項目庫管理，實施引導和培育；把培育中小企業客戶群體作為全行經營戰略轉型，實現可持續發展的重要途徑，有步驟、有重點地加大對優質中小企業的信貸支持力度。我們相信：在這些有力措施下，中小企業貸款難、擔保難、結算難、信用升級難的“堅冰”將逐漸融化。