淺析金融IC卡國產化問題及對策論文
一、金融IC卡國產化面臨的困難和問題
(一)商業銀行對國產芯片認可度低。華虹、復旦微電子、大唐微電子等國產芯片廠商的金融IC卡芯片己經通過國家金融IC卡安全檢測中心檢測，取得銀聯卡芯片安全認證，部分芯片也取得了國際認可的CM V標準認證。盡管人行己要求各商業銀行消除阻礙和限制采購國產芯片的歧視性條款，但部分商業銀行仍堅持要求入圍芯片必須通過國際CC認證。
(二)卡商對使用國產芯片普遍存在排斥心理。國產芯片的質量被大多數廠商垢病，卡商推廣營銷卡片時，盡量說服商業銀行使用進口芯片。據卡商介紹，國產芯片進入封裝制卡環節的廢卡率較高，國產芯片廢卡率基本在1% -10%以內，面進口芯片廢卡率穩定在1% -3%。如選用國產芯片，增加了卡商的潛在制卡成本。
(三)國內芯片廠商生產規模小、成本高，芯片價格偏高。為了與國外廠商拉近芯片銷售價格，多數國產芯片廠商的金融IC卡芯片生產成本和銷售價格己經倒掛，因沒有形成量產規模，芯片價格仍然略高于進口芯片。從市場情況來看，在容量為16K和40 K芯片中，進口芯片占有絕對價格優勢，面在80 K以上大容量的芯片中，國產芯片和進口芯片價格也只能基本持平。
(四)國產加密算法沒有得到有效推廣應用�，F階段，除金融社保卡、金融居民健康卡支持國產加密算法和國際通用標準算法的雙算法芯片外，商業銀行發行的金融IC卡基本采用國外芯片和國際通用標準算法。
二、原因分析
一是國產芯片技術落后。國產芯片采用的工藝基本是0.13nm CM OSCCPROM制造工藝，進口芯片己切換到90nm CMOS CCPROM的芯片制造工藝，并準備切換55/45 nm工藝。雖然國產芯片工藝己經能夠滿足國內使用需求，但商業銀行對國產金融IC卡芯片穩定性還存在顧慮和擔憂。二是卡商的產品生產線以進口芯片為主。多數卡商的產品生產線己經形成進口芯片的量產生產能力，因國產芯片需求量小面不愿為其進行上線測試以及設備調試，擔心影響其生產效率。三是進口芯片廠商具有技術和價格優勢。進口芯片廠商先入為主，具有廣闊市場和量產優勢，利用長期積累的資金和先進技術，價格更優于國內芯片廠商。四是商業銀行尚沒有支撐國密算法芯片的應用環境。人民銀行雖明確將國密算法加入PBOC 3.0規范中作為可選支持項，但PBOC 3.0國密升級改造部分的工作量大、涉及面廣商業銀行并未進行國密升級改造，只進行PBOC 3.0國際通用加密算法部分的升級改造。
三、相關建議
一是提高商業銀行對金融IC卡認證和檢測體系的接受和認可度。進一步增強金融IC卡認證和檢測體系的權威性，明確芯片符合性認證標準，將標準制定、芯片制造、芯片檢測等所有產業鏈環節納入其中，推進國產芯片產業健康發展。二是制定金融IC卡國產化長期發展戰略。從自主可控的國家戰略高度制定信息技術國產化戰略規劃，將金融IC卡納入規劃之中，通過向國產芯片廠商注入補貼資金和提供技術指導，引進先進技術，降低生產成本，提高產品質量并制定金融IC卡國產化推廣進程和量化生產時間表，明確每個階段的發卡規模和工作目標，推進金融IC卡國產化進程。三是加快推廣應用支持國際通用算法和國密算法的雙算法芯片。以“循序漸進、逐步替換”的方式加快推廣應用國產加密算法，前期選擇試點省份或者某些重要應用領域進行國產金融IC卡產品的試用工作。在保證試點效果的前提下控制應用規模，做到整體風險可控，待各方面條件成熟后再全面推廣。
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