保證保險對策管理的論文

保證保險對策管理的論文

　　保證保險是一個法律關系相對復雜的、保險風險較難控制的復合型金融產品，也是近些年來財產保險公司開展的新新業務領域。從長遠的、發展的眼光看，在我國，保證保險將會與責任保險一樣，具有廣闊的市場空間和發展前景。但是，由于基礎保險理論研究的薄弱，保險人、投保人、被保險人的認識模糊，加上法律適用的困惑，使保險公司在保證保險業務中曾經和正在經歷著極其痛苦的煎熬和折磨。許多財產保險公司曾經遭受了和正在遭受著極其巨大的經濟損失。冷靜分析當前保證保險業務現狀，正確認識其發展前景，對保險公司來說，意義重大。

　　一、保證保險的誤區

　　1、對于投保人和被保險人來說，多認為保證保險就是保險公司提供的一種擔保，在設定的事故條件發生時，保險公司理所當然地要承擔保證責任。

　　2、對于保險人來說，保證保險究竟是保險還是擔保，不清楚，也很少有人去追問。保險權威理論著作（如《保險知識讀本》）、保險監管機構及研究保險的學者多認為，保證保險本質上是保險公司以保險的形式提供的一種保證擔保。

　　3、對于法院、仲裁等司法或準司法系統來說，由于保證保險在法律上找不到相關的依據，所以也覺非常困惑。有認為是擔保的，也有認為是保險的，但無論表面上是認為擔保還是保險，其思維理念的深層還是認為是擔保，正是因為如此，即使認定保證保險是保險，但均拒絕適用《保險法》規定的保險利益規則、如實告知義務規則、危險程度增加規則等。

　　4、由于各方面對保證保險性質認識的模糊，所以保險公司在經營保證保險業務中，所形成的法律文件矛盾重重，漏洞百出。一方面按保險模式操作，由投保人投保并指定被保險人（或受益人），保險人簽發保險單；另一方面，又按照擔保模式操作，與被保險人（或受益人）直接簽訂合同或協議，承諾類似于保證擔保的賠償責任。

　　5、因為對保證保險的性質認識不清，所以在設計保險條款時，對保險責任和責任免除條款的約定，對保險責任的承擔基本上是絕對的和無條件的。即使有些責任免除條款表面上看似乎很有利于保險人，但缺乏可操作性或者在普通人的認識上存在基本的邏輯錯誤。

　　正是因為以上認識誤區和操作誤區的存在，導致了在現實中，發生保證保險糾紛，保險人均處于極其不利的地位，有的地方甚至無論是訴訟還是仲裁，也不論案件具體情況如何，保險公司均全面敗訴，保險公司面臨的損失慘不忍睹，甚至簡直可以說是行業性的災難。

　　二、保證保險的對策

　　由于過去和當前局面的嚴峻，許多保險人將保證保險業務失利的原因歸結為社會信用環境的惡劣和司法審判的不公，而很少有人從自身去找找原因。因為如此，很多保險公司徹底停止了保證保險業務，認為保證保險是一條高壓線，誰碰誰死。其實，保證保險的業務前景如同責任保險一樣，是大有發展空間的。關鍵是要真正總結前一階段用血的代價換來的自身的教訓。

　　1、從理論上澄清關于保證保險性質的誤區。保證保險就是財產保險而不是保證擔保。其與保證擔保最大的和最本質的區別在于合同當事人的權利義務的內涵完全不同，保險合同當事人的權利義務受《保險法》規則而不是《擔保法》規則規制。

　　2、正確認識合同當事人的法律地位，理順保證保險法律關系，不要簽訂任何混淆保險法律關系的合同或協議。根據《保險法》規定，保險合同是投保人與保險人之間的協議。只有投保人與保險人才是保險合同的當事人，其他人均不是。那種認為被保險人也是保險合同的當事人的認識是錯誤的。另外，需要規范被保險人和受益人，受益人不屬于財產保險合同中的概念，其在財產保險合同中沒有任何法律地位。

　　3、正確界定保險責任和責任免除的內涵和外延。首先，要明確約定保險只能承�；蛉坏娘L險，不承保必然的或者道德風險；第二，要界定承擔保險責任的基礎和先決條件，無條件的、絕對的保險責任任何保險公司均不敢承保；第三，要審慎約定責任免除條款，并使之具有可操作性（如投保人與被保險人惡意串通，導致借款合同無效的條款就沒有可操作性，因為保險人無法獲得相關的證據）；第四，責任免除條款要真正起到排除不予承保的情形的作用（如地震、海嘯與保證保險沒有關系，寫上司法也不予支持，故意違法行為范圍太寬泛，不知所指。司法也不可能支持）；第四，責任免除條款中要慎用“導致”一詞，因為要證明必然的、相當的因果關系對保險人來說是一件很困難的事。

　　4、保險法的一些特殊規則需要在保證保險條款中作必要的重復和運用，以使其能夠起到約束保險合同當事人的作用，也避免引起糾紛時司法裁判上對《保險法》特殊規則的抵觸。

　　5、加強對保險業務的輿論宣傳，使社會（尤其是司法系統）逐步認知保證保險究竟是一個什么品種的東西，必要時，通過監管機構與司法系統溝通，形成具有法律效力的規范保證保險業務的司法文件。

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