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互聯網金融時代商業銀行如何實施有效監管論文
本文針對互聯網金融時代背景下商業銀行的監督管理相關問題進行分析與探討，首先給出了互聯網金融的基本定義與主要特征，然后分析互聯網金融對商業銀行的主要影響，最后對互聯網金融時代背景下商業銀行有效監管的相關措施與方法進行分析，望能夠促進商業銀行相關業務行為與計算機網絡互聯網金融的有機融合，提高商業銀行對各種風險的防范水平。
近年來，互聯網金融所取得的發展是非�？捎^的。在支付結算領域中，第三方支付占網絡支付的比例不斷提高;在信貸領域中，眾籌融資、P2P等全新的融資模式正異軍突起，在信貸領域中扮演著更加重要的作用。換言之，互聯網金融的發展使得中國經濟與世界經濟呈現出高度融合的趨勢，國內利率市場化以及經濟金融機制的改革進程不斷發展。除此以外，隨著消費者消費行為偏好的升級改變，以大數據、移動互聯網、以及云計算為代表的相關信息技術將會對商業銀行在新時期的經營方式產生重大影響。因此，銀行必須積極探索互聯網與金融業務相結合的全新模式，以促進商業銀行整體經營效益水平的不斷提升與發展。
一、互聯網金融基本定義及特征
互聯網金融是指建立在互聯網技術、互聯網支付、以及云計算等多種互聯網工具基礎之上，具備信息中介、資金融通、資金支付等相關功能的全新金融模式。新時期的互聯網金融并非單純意義上金融產業與互聯網的融合，而是基于安全、移動等互聯網技術的一種全新金融模式。與傳統金融模式相比，互聯網金融技術最為顯著的特點表現在以下幾個方面：其一是支付方式便捷，業務覆蓋范圍廣;其二是信息不對稱程度低，交易成本低;其三是資源配置效率高;其四是風險管理水平偏低，存在一定的交易風險、經營管理風險。
二、互聯網金融對商業銀行的影響
大數據與互聯網金融之間的關系是非常密切的，其相關概念包括“大數據”、“大尺度數據”、以及“大規模數據”三項。均具備數據體量龐大、數據價值密度低、數據增長速度快、以及數據來源廣泛多樣這四個方面的特點。通過對大數據的綜合分析與挖掘，能夠全面分析在互聯網金融時代背景下商業銀行的各種行為特征，依據分析結果得出科學決策。
互聯網金融為商業銀行個性化定制提供可行性，可促進營銷業務的精準性。工業時代金融體系中的經營發展模式主要表現為基于供應商中心的B2C模式，目前隨著互聯網時代的到來與發展，正逐步被取代為基于消費者中心的C2B模式。供應鏈大數據與互聯網技術相結合，實現數據信息的全面共享，將商業銀行所吸納客戶在年齡、消費需求、消費習慣、以及風險傾向等多個方面的特征以大數據格式加以記錄并儲存，從而幫助商業銀行更為精確的對客戶群體進行定位，以面向客戶提供具有個性化色彩的商業產品與服務。
互聯網金融為商業銀行成本控制奠定有效基礎，可促進規模效益的全面提升。在《長尾理論》中認為互聯網時代實質上是一個關注“長尾”并促進“長尾效益”發揮的時代。在這一背景下，金融市場所面臨的最大困難就是針對銀行尾部客戶的服務成本過高，收益覆蓋的目標無從實現。結合北京農商銀行實際情況來看，由于小額類信貸業務的審批工作需要逐一開展，在此期間所產生的成本與大額信貸業務審核成本基本無明顯差異，但小額類信貸業務的收益水平卻遠遠低于大額類信貸業務，造成小額信貸業務在商業銀行中相對“遇冷”。而在互聯網金融時代背景下，大數據技術的應用能夠為商業銀行提供客戶分類以及批量化處理的方法，從而促進單個客戶平均成本的合理控制，促進銀行經營管理規模效益的實現。
三、商業銀行有效監管措施分析
識別與商業銀行展開互聯網金融業務相關的部門，健全與之相對應的監管架構以及法規基礎。在互聯網金融技術以及相關業務快速發展的背景下，針對商業銀行所產生的一系列改變與演進，應當對監督管理規章制度加以完善，同時形成控制風險的要求與規范，制定統一化的安全管理標準。例如，針對與互聯網金融業務相關的電子簽名審核、電子簽章審核等的環節，均應當制定與之相對應的法規標準，并落實法律責任認定方面的相關條款，確立網絡身份、生物身份識別技術在法律層面責任界定中的地位與角色，除此以外還需補充針對云計算技術的監督管理法規與行業標準。除此以外，以北京農商銀行為例，考慮到我行所推出的部分新型業務模式開始涉及到銀行、電商、保險、以及證券等多個行業與領域，故需要在監督管理方面重視跨行業以及跨市場的協作，對監督管理相關的政策性舉措加以協調，以盡可能的規避所謂的“監管套利”問題，確�；ヂ摼W金融發展背景下商業銀行的穩定、有序發展。
根據互聯網金融業務發展走向與趨勢，定制符合商業銀行實際情況的戰略目標，并建設與之相配套的內部控制工作體系。本領域內監督管理工作部門應當積極引導商業銀行應用互聯網金融時代所帶來的發展契機，認識到大數據技術、互聯網通信技術給商業銀行業務拓展所帶來的機遇是前所未有的，從防范系統風險，營造創新文化，以及保障消費者權益這三點入手，制定宏觀金融業務發展戰略，并制定近期階段性發展目標。除此以外，還應全面監控商業銀行應對互聯網金融業務所構建的風險防范工作體系，將商業銀行對風險因素的管理與控制關卡整體前移，以確保各種風險問題得到及時的糾正，促進風險防范水平的不斷提高。
重視并完善對商業銀行相關互聯網金融業務的監督檢查。針對互聯網的相關技術的快速發展以及在互聯網不斷完善背景下金融業務的創新完善，需形成基于非現場監監督管理的工作手段，對金融業務現場檢查的方式進行合理調整。同時，相關工作人員應當積極考量在互聯網金融時代背景下給商業銀行帶來的正面、負面影響，實施分類、動態管理。同時，還需要就金融業務在實施過程中所配置信息科技系統以及數據庫系統的運行水平加以高度重視，最大限度的確保商業銀行所提供各類金融產品網絡交易行為的實時性、安全性、以及準確性。推動商業銀行互聯網金融產品災備應急體系的建設，督促商業銀行方面重視對客戶隱私信息的防護工作，避免因客戶隱私信息被惡意竊取或泄露所致不可預見的損失問題。除此以外，在金融業務的監督管理領域中，還應當重視對銀行與非金融機構互聯網金融業務關聯性的梳理，找出其中可能產生風險以及導致風險傳播的要素，采取有效措施進行防范。
四、結束語
本文中針對互聯網金融時代背景下商業銀行所受到的影響以及有效監管的相關措施展開分析，研究了應對互聯網金融風險應采取的監督管理方案。分析認為：互聯網金融時代的到來會給商業銀行帶來巨大的挑戰與壓力，但同時也是商業銀行創新變革的重要動力支持。在未來的金融行業競爭中，商業銀行必須積極思考探討各種措施與方法，通過全面監督管理的方式有效應對互聯網金融下所產生的各種風險，鼓勵與規范并重，培育與防險并舉，推進互聯網時代商業銀行監管框架建設，增強互聯網金融業務可持續發展的內生動力。
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