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互聯網金融風險監管存在的問題及優化策略與方法論文
從小學、初中、高中到大學乃至工作，大家都不可避免地會接觸到論文吧，論文可以推廣經驗，交流認識。寫起論文來就毫無頭緒？以下是小編為大家整理的互聯網金融風險監管存在的問題及優化策略與方法論文，希望對大家有所幫助。
摘要：
在我國"互聯網+"戰略深入實施的時代背景下，"互聯網+"與各個領域的融合日益深化。在這樣的大背景下，互聯網金融更是呈現出良好的發展態勢，各類互聯網金融平臺越來越多。
由于互聯網金融具有開放性等突出特點，在發展的過程中也面臨一系列風險因素。如何適應形勢發展需要，大力加強對互聯網金融風險的有效監管，是政府始終高度重視的重大問題。論文就政府如何進一步優化互聯網金融風險監管方面進行了研究和探討，在簡要分析互聯網金融以及主要發展模式的基礎上，重點分析了互聯網金融面臨的風險，同時還對互聯網金融風險監管存在的問題進行了綜合分析，最后就如何促進政府更科學、更有效、更系統地開展互聯網金融風險監管工作提出優化策略與方法。
關鍵詞：
政府；互聯網金融；風險；監管；
1、引言
隨著"互聯網+"戰略的深入實施，我國經濟發展模式已經發生了深刻變化，特別是隨著金融改革的不斷深化，互聯網金融呈現出快速發展的態勢，已經成為我國金融體系不可匱缺的重要組成部分。盡管從總體上來看，隨著我國對互聯網金融風險監管力度的加強，互聯金融在規范化發展方面取得了一定的成效，而且也與過去相比有了較大的進步和提升，但是由于互聯網金融風險復雜多變，危害性愈發嚴重，如果不繼續加強對互聯網金融風險的監管力度，勢必會制約互聯網金融的科學和健康發展，甚至會對我國整個金融體系造成不良影響。
因而，政府應當切實發揮在互聯網金融風險監管中的作用，既要深刻認識到互聯網金融面臨的一系列風險，同時也要堅持問題導向和系統思維，著眼于解決政府在互聯網金融風險監管方面存在的問題，運用科學的方法和措施，大力推動互聯網金融風險監管改革、創新與發展，努力使互聯網金融風險監管取得更大突破。對此，政府特別是監管部門應當深入研究加強和改進互聯網金融風險監管的有效路徑，努力提升監管的科學化、規范化、效能化水平，推動我國互聯網金融步入良性發展軌道。
2、互聯網金融發展現狀
2.1互聯網金融的定義和特點
互聯網金融是指運用現代的互聯網技術、移動通信技術以及一系列現代信息化科學技術來實現資金融通的金融服務模式。從總體上來看，互聯網金融是現代信息技術、網絡技術的產物。由于互聯網具有很強的開放性、融合性和互動性，這使互聯網金融具有一些突出的特點，使其具有較強的發展能力。
從互聯網金融的特點來看，突出表現為：互聯網金融具有規模效應更大的特點，這其中至關重要的就是隨著互聯網與金融的深度融合，無論是商業銀行還是其他相關金融機構以及互聯網金融平臺都已經將互聯網金融納入發展體系當中，而且在組織實施的過程中更加重視規模效應，這使互聯網金融規模不斷擴大。
目前，商業銀行在發展互聯網金融的過程中更加重視擴大規模，傾力構建"線上"與"線下"相結合的發展模式，特別是在"線上"模式方面已經形成了一定的比較優勢，這對于促進互聯網金融的可持續發展具有重要作用�；ヂ摼W金融還具有交易成本低的特點，最根本的就是互聯網金融是依托互聯網開展的金融活動，由于互聯網的速度十分快捷，因而在處理各種業務方面具有很強的比較優勢�；ヂ摼W金融還具有參與更加廣泛的特點，最根本的就是互聯網金融可以在政府、企業、個人等諸多方面發揮作用，而且在應用的過程中更具有便捷性，如"支付寶""微信支付"等第三方支付平臺十分便捷，目前已經得到廣泛應用，各個領域和行業都參與到互聯網金融的發展中來。
2.2我國互聯網金融主要模式
互聯網金融作為一種創新性的金融發展模式，隨著互聯網金融改革的不斷深化，特別是隨著金融機構的快速發展，使互聯網金融的發展模式不斷創新。從當前我國互聯網金融的整體發展情況來看，目前已經形成了一定的規模效應，而且在發展的過程中也呈現出良好的發展態勢，使其具備十分強大的綜合效應，而且互聯網金融的發展模式也在不斷創新。從我國互聯網金融的整體發展情況來看，除了傳統的商業銀行電子化業務之外，互聯網金融模式具有多元化的特點，歸納起來主要有4種模式。
�。�1）第三方支付。隨著互聯網金融模式的不斷創新，第三方支付應運而生，"支付寶""微信支付""京東支付"等已經具備了十分強勁的發展勢頭。從總體上來看，我國第三方支付具備較強的發展能力，而且也得到了方方面面的青睞和認識，但第三方支付也面臨一系列風險，如果不加強對第三方支付風險的監管，勢必會對第三方支付科學和健康發展十分不利。
�。�2）P2P網貸。隨著我國中小微企業的快速發展，對資金的需求與日俱增，P2P網貸過去得到了快速發展。從總體上來看，P2P網貸在滿足中小微企業以及個人資金需求的同時，也在我國互聯網金融體系中具有一定的地位，但由于其發展缺乏規范性，我國對P2P網貸進行了很大力度的監管，很多P2P網貸平臺都已經消失，而且很多地方對P2P網貸還采取了更加嚴格的監管，目前我國P2P網貸平臺的數量在持續減少。
�。�3）眾籌融資。作為一種新型融資模式，眾籌融資呈現出良好的發展態勢，近年來，很多企業和個人都采取這種方式進行融資，在一定程度上解決了融資難、融資貴的問題。從總體上來看，眾籌融資是互聯網金融的創新性模式，而且也具有一定的"自發性",參與者相對較多，但也需要進行規范。
�。�4）互聯網理財。作為"中間業務"的重要組成部分，理財具有較強勁的發展勢頭，特別是隨著人們理財觀念的變化，理財產品也越來越多。"互聯網+理財"更將成為互聯網金融的普遍形式，商業銀行、保險公司等都將大力發展理財產品上升到戰略層面，而且在互聯網理財方面也進行了改革和創新。如一些商業銀行在發展理財業務的過程中，為使其更具有便捷性和效能性，不僅在官方網站銷售理財產品，而且還建立了專門的APP平臺，使理財業務形成了"線上"與"線下"相結合的模式。盡管互聯網理財具有很強的比較優勢，而且也呈現出良好的發展態勢，但目前很多客戶對互聯網理財的信任度相對較低，因而互聯網理財在發展的過程中也受到了一定的制約。
3、互聯網金融面臨的風險
互聯網金融具有很強的開放性，特別是能夠融合各方資源，因而互聯網金融的滲透性與互動性也很強。盡管從總體上來看，隨著國家對互聯網金融規范化發展越來越重視，使互聯網金融在規范化、科學化發展方面具備了一定的基礎和條件，而且也呈現出良好的發展態勢，但互聯網金融仍然面臨諸多風險。
�。�1）安全風險。從當前我國互聯網金融的整體發展情況來看，盡管與過去相比有了較大的進步和提升，而且也具備了一定的發展基礎，互聯網金融平臺在經營與發展的過程中也重視安全管理工作，但互聯網金融的開放性使其安全隱患具有客觀性的特點，如個別互聯網金融平臺不注重安全防范與控制，不注重對互聯網金融平臺各類數據、信息的有效管理，直接導致出現了數據、信息風險，甚至會對互聯網金融平臺造成較大的影響。事實上，不少互聯網金融平臺在經營與發展的過程中，盡管業務規模不斷擴大，而且也具備持續發展能力，但由于對安全管理工作不夠重視，直接導致出現了很多安全風險。因而，如何有效防范和控制互聯網金融安全隱患，是政府以及互聯網金融平臺必須高度重視的重大問題。
�。�2）操作風險。由于互聯網金融具有很強的開放性，在經營與發展的過程中應當防范和控制可能出現的一系列操作風險。從互聯網金融面臨的風險來看，操作風險是其比較突出的風險之一，既包括互聯網金融平臺的操作風險，也包括用戶的操作風險。從互聯網金融平臺來看，操作風險主要來自業務人員自身風險意識不強，同時互聯網金融平臺也缺乏對業務人員的教育和培訓，直接導致業務人員風險意識、風險管理能力相對比較薄弱，進而造成了較大的操作風險。從用戶的角度來看，由于互聯網金融需要通過互聯網或者移動互聯網才能發揮作用，同時還要通過計算機、平板以及智能手機進行操作，由于個別用戶不注重安全管理工作，在使用互聯網金融平臺的過程中缺乏安全管理意識，不能有效識別各類網站，被"釣魚"的現象頻生，直接導致出現了較大的風險，造成了經濟損失。
�。�3）法律風險。盡管我國對互聯網金融規范化發展越來越重視，而且還進行了規范化管理與控制，《中華人民共和國電子商務法》的頒布實施使其更具有一定的法律規制作用。但互聯網金融在發展的賽程中仍然面臨諸多法律風險。例如，目前我國互聯網金融的"第三方支付平臺",普遍都采取"協議式"的支付規則，法律對此還沒有作出更加明確的規定，如果第三方支付平臺與用戶之間發生糾紛，只能通過"仲裁"的方式解決，無法通過法律途徑進一步解決，必然影響消費者權益保護，同時也不利于互聯網金融機構進行操作�；ヂ摼W金融面臨的法律風險，也表現為個別互聯網金融平臺的法律意識相對薄弱，在經營與發展的過程中更加重視"經濟效益",而對其"社會效益"存在一定的漠視現象，如不注重發揮自身的積極作用規范互聯網金融平臺的發展，甚至個別互聯網金融平臺為實現利益最大化而出現了違法的現象，如P2P網貸平臺"跑路"的現象相對較多。
4互聯網金融風險監管現狀與存在問題
4.1互聯網金融風險監管現狀
在我國互聯網金融快速發展的新時代，加大對互聯網金融風險的監管已經上升到戰略層面，而且在"頂層設計"方面也取得了較大突破。《電子商務法》的頒布實施，使我國互聯網金融風險監管擁有了法律保障，同時我國在互聯網金融風險監管方面也不斷加強和改進方法措施，使互聯網金融的整體水平在不斷提升。過去很長一段時間以來，我國互聯網金融處于"無序"發展狀態，隨著國家對互聯網金融規范化發展的認識越來越深刻，對互聯網金融的監管也加大了工作力度，除了加強法律法規建設之外，也在管理方面進行了改革和創新，而且在監管政策方面也進行了優化和完善，如《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》《融資擔保公司監督管理條例》《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》等，都具有很強的支撐作用。此外，各地在開展互聯網金融風險監管的過程中也進行了改革和創新，如2017年江蘇省出臺了《P2P備案細則》，對P2P網貸進行了規范，使其具備了一定的科學發展能力。從總體上來看，目前我國對互聯網金融的監管已經引起了高度重視，而且在組織實施的過程中也進行了優化和完善，使互聯網金融風險監管的整體性、綜合性水平在不斷提高。但也要看到，由于目前我國互聯網金融的規模十分巨大，在對互聯網金融風險進行監管的過程中也存在一些"空白點"。因而，需要對互聯網金融風險監管面臨的問題有清醒的理解和認識，并采取切實有效的措施認真加以優化和完善。
4.2互聯網金融風險監管存在的問題
（1）互聯網金融風險監管理念缺乏創新性。深入分析政府開展互聯網金融風險監管存在的問題，比較突出的就是互聯網金融風險監管理念缺乏創新，最根本的就是一些地方在組織實施的過程中還沒有把促進互聯網金融科學和健康發展作為第一要務，在開展互聯網金融風險監管方面更多的是"整頓",而不是從促進互聯網金融可持續發展的戰略高度采取更加科學的方法和策略。有些地方不注重互聯網金融風險監管的法律法規建設，盡管能夠按照國家的相關法律進行監管，但卻沒有從當地互聯網金融的實際情況制定更具有針對性的法律法規和相關制度。還有些地方則不注重運用多元化的方法和措施開展互聯網金融風險監管，如缺乏對互聯網金融平臺的教育和引導，"前置監管"不到位，在調查研究與分析問題方面顯得不足，在一定程度上制約了互聯網金融風險監管的有效開展。
�。�2）互聯網金融風險監管機制缺乏完善性。從當前互聯網金融風險監管存在的問題來看，也包括在監管機制建設方面不夠完善，直接導致互聯網金融風險監管的科學化、規范化、效能化水平不高。如在監管政策方面還存在一定的缺失現象，特別是一些地方不注重監管政策的多元化和系統性，"部門監管"仍然占據主導地位，但互聯網金融風險監管涉及方方面面，"部門聯合監管"機制還沒有形成，同時在行業監管方面也缺乏有效的運行機制�；ヂ摼W金融風險監管機制缺乏完善性，也表現為不注重互聯網金融風險監管制度建設，特別是在優化和完善監管制度方面還沒有進行科學設計，如沒有將PDCA循環應用于互聯網金融風險監管制度建設當中，在持續優化和完善相關制度方面仍然不夠到位。
（3）互聯網金融風險監管體系缺乏系統性。健全和完善的互聯網金融風險監管體系，對于更有效地開展互聯網金融風險監管具有很強的支撐作用。從目前我國互聯網金融風險監管的整體運行情況來看，盡管國家已經進行了"頂層設計",而且還出臺了更加嚴格的監管政策，但一些地方對此并沒有進行深入研究，在組織實施的過程中不注重監管體系建設，不注重發揮各方面的積極作用，在構建"行政監管"與"社會監管"相結合模式方面不夠到位，表現為還沒有將互聯網金融風險監管納入"社會治理"體系當中，行業協會、行業商會、各類媒體、社會公眾參與互聯網金融風險監管的渠道還相對較少�；ヂ摼W金融風險監管體系缺乏系統性，也表現為不注重加強監管資源的有效整合，如在構建互聯網金融平臺信用評價體系方面仍然缺乏全面性。
（4）互聯網金融風險監管模式缺乏融合性。從當前政府對互聯網金融風險監管的模式來看，盡管與過去相比有了一定的創新性，但在組織實施的過程中仍然存在融合性不足的問題，比較突出的就是還沒有將各種監管模式進行有效結合，監管模式的"疊加"效應沒有得到有效發揮。有的監管部門不注重進一步強化法律監管與技術監管的有效結合，在進行監管的過程中還沒有將信息技術等廣泛應用其中，如大數據技術的應用相對較少，在運用數據挖掘技術對互聯網金融發展過程中面臨的風險進行綜合分析還不到位，而且一些監管部門不注重構建互聯網金融"風險點"排查與監測平臺�；ヂ摼W金融風險監管模式缺乏融合性，沒能將管理與服務進行有效結合，如在引導互聯網金融機構進行"自查自糾"方面相對較少，"事后監管"仍然占據主導地位。
5、加強互聯網金融風險監管的策略與方法
5.1創新互聯網金融風險監管理念
網絡技術、信息技術、智能技術在金融領域的應用已經成為一種發展趨勢，因而互聯網金融在我國金融體系當中具有十分重要的地位。這就需要政府在對互聯網金融風險監管進行監管的過程中，一定要進一步創新互聯網金融風險監管理念，應當將防范和控制系統性風險作為重中之重，同時還要在促進互聯網金融科學化、規范化發展方面加大工作力度，只有這樣，才能使互聯網金融風險監管取得更大突破。對此，政府應當進一步優化和完善相關法律法規，使互聯網金融風險監管擁有良好的法治保障。國家應當進一步加大對互聯網金融發展情況的調查研究，了解和掌握互聯網金融的發展趨勢，找出面臨的風險特別是系統性風險，進而出臺更具有針對性的法律法規。創新互聯網金融風險監管理念，也需要落實"以人民為中心"的發展理念，著眼于強化互聯網金融的服務功能，切實加大對用戶的教育和引導，使他們能夠牢固樹立風險意識，在應用互聯網金融平臺的過程中能夠確保安全。
5.2完善互聯網金融風險監管機制
健全和完善的互聯網金融風險監管機制，對于促進互聯網金融風險監管規范化、科學化、效能化建設至關重要。對此，政府在開展互聯網金融風險監管的過程中，應當把完善監管機制上升到戰略層面，運用科學的方法和策略，努力使其取得更大突破。要大力加強互聯網金融風險監管制度建設，進一步健全和完善相關制度，同時還要根據互聯網金融的發展趨勢，不斷優化和完善監管制度，如將PDCA循環應用于互聯網金融風險監管制度建設當中，對于各地具有較強特色化、針對性、實效性的監管制度，應當進行總結和推廣；對于已經過時的監管制度，應當進行優化和完善，努力形成互聯網金融風險監管制度"長效創新機制"。在完善互聯網金融風險監管機制的過程中，還要大力推動"聯合監管機制"建設，改變傳統的"機構監管"方式，切實發揮各個部門的協同作用，如建立"互聯網金融風險監管協調機制",與互聯網金融風險監管相關的部門應當成立聯席會議制度，共同研究和落實互聯網金融風險監管工作。
5.3優化互聯網金融風險監管體系
政府在對互聯網金融風險進行監管的過程中，應當進一步強化綜合效應，特別是要在優化互聯網金融風險監管體系方面加大力度，努力使互聯網金融風險監管形成強大的合力。在具體的實施過程中，各地以及監管部門應當從促進互聯網金融科學和健康發展的角度入手，傾力構建多元化監管體系，重中之重是要大力推動"行政監督"與"社會監督"的有效結合，將"社會治理"理念融入互聯網金融風險監管當中，大力推動互聯網金融治理體系和治理能力現代化。為有效解決政府監管不足以及有關領域監管不到位的問題，可以將互聯網金融風險監管納入"政府購買公共服務"體系當中，切實發揮互聯網金融行業協會、行業商會的作用，賦予他們一定的監管職能，給予一定的政策和資金支持，使互聯網金融行業協會、行業商會能夠在引導互聯網金融平臺自我管理、自我提升、自我發展方面發揮積極作用。要大力加強互聯網金融風險監管資源體系建設，構建政府、司法、社會、媒體、公眾"五位一體"監管體系，切實發揮各類組織和群體的積極作用，努力使互聯網金融風險監管主體和監管領域得到有效拓展。
5.4改進互聯網金融風險監管模式
為使互聯網金融風險監管取得更大突破，還要在改進互聯網金融風險監管模式方面進行改革和創新。在具體的實施過程中，應當更加重視各種監管模式的有效融合，將法律監管和技術監管進行有效融合，重視監管技術的創新性，將信息技術、網絡技術、智能技術廣泛應用于互聯網金融風險監管當中，構建全國統一的"互聯網金融風險監管平臺",促進互聯網金融風險監管信息的共建、共享和共用，這對于促進互聯網金融風險監管向縱深開展具有重要的支撐作用。要高度重視互聯網金融風險監管的針對性，運用大數據技術開展互聯網金融風險監管工作，建立"互聯網金融風險監管大數據平臺",收集與互聯網金融相關的各類信息和數據，在綜合分析的基礎上找出互聯網金融存在的風險以及各方面因素，制定有針對性的監管方案。要大力加強互聯網金融"風險點"排查、監督平臺建設，將事前、事中、事后進行有效結合，形成"全生命周期"監管模式，進而才能使互聯網金融風險監管更具有實效性。
綜上所述，在我國互聯網金融快速發展的新時代，如何促進互聯網金融科學、健康、持續發展，是政府需要高度重視的重大問題。為有效防范和控制系統性金融風險，政府應當將互聯網金融風險監管上升到戰略層面，特別是要著眼于促進互聯網金融規范化發展，采取更加科學的方法和措施，提升互聯網金融風險監管整體水平。在具體的實施過程中，既要深刻認識到大力加強和改進互聯網金融風險監管工作的重要性，同時也要堅持問題導向，著眼于解決政府在互聯網金融風險監管方面存在的突出問題，運用科學的方法和措施，大力推動互聯網金融風險監管改革、創新與發展，重點要在創新互聯網金融風險監管理念、完善互聯網金融風險監管機制、優化互聯網金融風險監管體系、改進互聯網金融風險監管模式等諸多方面加大力度，推動互聯網金融風險監管取得新的更大的成效。
參考文獻
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拓展：互聯網金融發展對策
互聯網金融是隨著現代化科技的發達而發展起來的新興發展領域，具有透明度高、跨地域性、成本低、操作便捷等特點，深受廣大用戶喜愛。受互聯網金融發展的影響，我國證券行業也開始了互聯網探索模式，例如與互聯網公司合資成立公司、建立網上商城等�；ヂ摼W與證券業的結合將會為證券業的發展起到巨大的推動作用。
一、互聯網金融概述
互聯網金融主要模式。互聯網金融是依靠互聯網技術和信息技術實現資金融通的新興金融行業發展模式，到目前為止，互聯網金融主要模式有：
�。�1） 眾籌 （Crowdfunding） 模式。Crowdfunding 是人群籌資或者大眾籌資的意思，眾籌模式是指融資者利用互聯網快播的特征，向用戶展示企業、個人或藝術家的產品，吸引廣大用戶的注意，并用團購和預購的形式向大眾籌集資金的模式。眾籌模式中融資者與投資者的關系是股權關系，深受用戶喜愛，眾籌平臺發展也十分迅速。目前我國典型的眾籌公司有 Kicstarter、indiegogo 眾籌公司以及新型眾籌公司 Donorschoose 等。
�。�2）P2P （Peer-to-Peerlending）網貸模式。P2P 網貸以網絡為平臺實現個人借貸，它有兩種運營模式，一種運營模式都在線上進行，由視頻認證、查看賬單、身份證認證等形式取代線下的審核；另一種是線上交易和線下審核相結合的運營模式。
�。�3） 第三方支付 （Third-PartyPayment） 模式。第三方支付模式是目前發展最迅速的模式之一，以近年來出現的支付寶、財付通等為代表。有數據顯示，2014 年中國第三方互聯網支付交易規模達到 8 萬億，同比增速 50.3%。
�。�4） 金融門戶模式。金融門戶指的是金融產品在互聯網上的銷售，它的運營優勢在于，利用互聯網提供的第三方服務平臺，用戶可以通過對比價格和產品挑選適合的金融產品。金融門戶的多元發展加速了金融服務網上理財產品銷售和移動金融服務的發展。
（5） 金融機構模式。信息化金融機構是指通過采用電子信息技術，改變傳統運營流程，實現電子化經營與管理的銀行、證券類金融機構。信息化金融機構是信息時代金融創新的產物，在金融行業中，銀行的信息化建設，尤其是其大手筆的數據集中工程一直處于業內領先水平。
二、互聯網金融對證券業的有利影響
1. 轉變證券業的價值創造和實現方式
互聯網金融以互聯網為依托，具有一定的虛擬性，這種虛擬性加快了證券行業的價值創造速度，必然會實現加值。而互聯網金融交易主體的不固定性、交易結構的多樣性和交易民主性將會引起證券行業價值創造和實現方式的變化。
首先，互聯網金融作為金融和互聯網的結合產物，擁有強大的信息處理能力，對于緩解信息不對稱有著良好的條件，互聯網金融下的用戶可在信息相對對稱的情況下選取合適的金融產品，金融行為更加可靠、有效，也在一定程度上體現了互聯網金融的民主性，證券行業的服務范圍得以延伸。近年來我國券商通過網絡進行非現場開戶、通過智能手機進一步普及證券交易的成功發展模式就是互聯網金融帶給證券行業影響的具體表現。
其次，電子善舞、第三方支付、社交網絡平臺等互聯網信息技術形成的大數據庫對行業的發展有巨大的價值，各種數據分析理論使得分析數據成為可能，數據將成為金融發展的重要戰略資源。典型的在大數據條件下實現價值的代表就是阿里小貸，目前阿里小貸已經成為國內領先 P2P 網貸平臺。未來證券行業的發展需要充分挖掘各網站、社交平臺的數據資源，有針對性的開發新的額證券產品和證券服務增加和創造價值，促進證券行業發展。
2. 拓寬證券業發展渠道
互聯網技術與證券行業的結合，有利于幫助證券行業開拓更廣闊的營銷渠道，同時還能夠優化證券經紀業務，創新傳統經紀業務和財富管理業務的管理模式，進一步擴大證券行業發展和服務的邊界。
另一方面，網絡技術具有跨地域性，網上開戶和網上證券銷售行為將會使券商的地域優勢和物理網點優勢不再明顯，促使傭金率下降，證券經紀業務和財富管理業務地位上升。由此，券商經紀業務必須向信用中介和現代理財業務終端轉型，互聯網將會成為證券行業發展經濟業務和資產管理業務的重要平臺。
隨著互聯網技術的應用，券商所面臨的產品銷售對象將會更加大眾化，大眾客戶的消費訴求較為多樣，具有很大的差異性和個性化區別。面對著客戶消費模式和特征的轉變，券商經紀業務和財富管理我也要重新定位，以客戶需求為基準，尊重客戶的個性化和多樣化，能夠根據不同客戶的要求完成服務。例如，券商可根據客戶的不同類型，設置不同的對外窗口，為客戶安排咨詢、投資等一整套服務。換句話說，券商經紀業務和財富管理業務有必要適應互聯網帶來的影響轉變傳統的經營管理模式，以實現更多的附加價值，促進證券行業更加發展。
三、互聯網金融下證券業發展存在的問題
1. 技術水平不足
很明顯，相對于專業的互聯網公司，券商發展互聯網金融存在著技術上的不足。首先在產品開發中，券商由于專業技術的限制，所開發出來的證券 APP 出現的額界面不精致、操作復雜難懂、程序響應慢等問題引起客戶嚴重不滿。此外，對大數據的分析和挖掘對券商而言也是一大挑戰，而對數據的保密工作等也都需要券商擁有專業的互聯網操作技術，否則將會對行業發展帶來巨大風險。
2. 數據資源不足
未來是數據時代，券商只有依靠挖掘和分析數據來定位客戶，才能夠開發出相應的產品。然而與其他金融不同，券商并沒有與客戶直接關聯的渠道優勢，因此也沒用充足的客戶資源和數據資源[7].例如，阿里巴巴創建的電商公司和社交平臺為公司提供了數億的客戶資源和數據，利用對這些數據的分析，阿里巴巴公司才開發出了余額寶來實現網上集資。
3. 市場環境有待改善
互聯網金融存在一定的風險性，券商與互聯網的結合還需要完善的市場環境。主要表現在：一方面，券商開展互聯網金融立法不足。目前我國互聯網金融領域立法不夠成熟，缺少相關技術支持和專門的政策指導，而券商相關立法都是在傳統證券法律法規的基礎上改動制定，并不能完全適應互聯網金融發展；另一方面，政府監管不足。互聯網金融市場參與主體多，且互聯網沒有實行實名制等問題很容易導致政府監管不力以及網絡風險。
四、證券業發展策略
1. 提高券商團隊專業水平
重視科技的力量，提高團隊的專業水平。
一方面，券商應大力引進先進的高科技設備，通過招攬高科技人才，開發便捷、有效的移動產品和網上交易平臺。對于團隊其他人員，也可通過定期培訓等方式提高其專業水平，同時加強團隊之間的技術交流，促進團隊共同進步與發展。另一方面，制定網絡風險預案，防范網絡風險帶給證券公司的危害。
2. 創新科技發展觀念
第一，在經營理念和管理創新。網絡市場時無形的市場，擴大市場的方法必須依靠先進的移動設備和互聯網技術，通過完善客戶端設置，為客戶提供完整的理財咨詢、投資、融資等一系列服務，逐漸發展券商龐大的客戶群，為將來的產品開發和銷售奠定群眾基礎。
第二，改變營銷方式。以客戶為中心指定銷售策略，尊重客戶個性化需求，為不同類型的客戶提供不同的服務和開發個性化產品。
第三，經營模式的創新。積極探索與互聯網相融合的發展新模式，利用互聯網技術的便捷性、時效性、大眾性等特點，不斷擴寬業務，經營模式以線上和線下結合的模式為主，線上服務定位與大眾化、規�；蜆藴驶�下實體店主要定位于綜合理財等方面。
3. 完善市場環境
第一，完善互聯網金融以及券商開展互聯網金融法律法規，規范市場秩序。
第二，加強網絡管理，保護互聯網個人信息，堅決打擊外來病毒等投機違法分子。
第三，建立有效的互聯網監管體系。明確劃分互聯網金融監管范圍、監管舉措和監管原則，進一步規范互聯網金融行為，促進券商開展互聯網金融的規范化發展。
拓展：互聯網金融風險控制
一、互聯網金融的風險種類
信用風險�；ヂ摼W金融雙方有一方在合同到期時不履行其義務就會導致信用風險�；ヂ摼W金融的一切業務都是在虛擬的網絡世界中開展的。這種虛擬性的服務方式使得業務開展的雙方可以在不同地點不見面就能發聲聯系，這使雙方的身份以及業務開展的真實性的驗證難度增加了很多。增大了在身份確認、信用評級方面的信息不對稱，從而增加了信用風險。流動性風險。流動性風險是互聯網金融機構因沒有足額的流動資金滿足客戶隨時隨地對現金的需求而導致的風險。
風險的測量主要考慮電子貨幣的規模和余額。因為電子貨幣是在現有實際貨幣的前提下發行的，是一種虛擬的數字化了的交易媒介�？蛻粼谑盏竭@種虛擬的貨幣后，并沒有完成最終的支付，還要等收到等額的在現實社會中流通的實際貨幣才稱得上完成了交易。
這就需要電子貨幣的發行機構即互聯網金融機構滿足流動性要求。支付和結算風險�；ヂ摼W的快速發展使得互聯網金融機構的經營活動都在網絡上進行成為可能，甚至產生了國際化的支付和結算系統，突破了傳統金融的地點限制；隨著上網人數的增加，互聯網金融的客戶群體也逐步擴大，這也使得其經營業務環境具有很大的地域開放性，從而大大增加了支付和結算風險。法律風險�；ヂ摼W金融發展迅猛，各種產品層出不窮，因此總是缺少對其的監管或監管立法模糊不清。
目前的相關立法也主要聚焦于傳統金融業務，缺乏有關互聯網和金融業相結合的配套法律法規。因此，如果簽訂了互聯網金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至會影響該行業的持續發展。
二、互聯網金融風險特點
一是并存性。即傳統金融風險與新興金融風險并存，互聯網金融的出現甚至能改變金融的功能和本質，傳統金融的系統性風險流動性風險仍然存在。同時，互聯網金融又有可能有新的風險相伴而生，這樣互聯網金融風險是傳統風險與新興風險并存。
二是多樣性。因為互聯網金融內涵豐富類型較多，而且呈現不斷成長發展新興業態，其風險的類別和內含也呈多樣性的特點，隨著互聯網金融的不斷創新和反風險的增強，還可能會出現新的風險。
三是虛擬性。網絡經濟互聯網金融都有虛擬性的特點，金融業本來就具有虛擬經濟的特點，互聯網金融交易又幾乎全部在網上進行，交易的虛擬化更加突出，其風險也在虛擬化中發生，因此互聯網金融風險具有很強的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發性�；ヂ摼W金融風險可能會迅速發生，其業務具有遠程快速發生完成的特點，資金運轉速度更快范圍更廣，支付結算更加快捷，因而其風險事故的可能性也越大，一旦出現了失誤，回旋余地很小，補救成本卻相當大。
三、互聯網金融的風險控制
這里討論的是互聯網金融所特有的風險控制方法：技術性風險、信用風險、法律風險和系統性風險。
�。ㄒ唬┗ヂ摼W金融技術性風險的控制方法
一是改進互聯網金融業務開展環境。加大對計算機硬件設施的安全保障投入，提高整個計算機系統的防入侵、防病毒能力；在網絡方面應用身份驗證和分級授權等安全注冊登錄方式，并且對非法用戶加以限制以實現對互聯網金融的門戶網站的安全訪問。
二是加強數據管理。將互聯網金融的發展納入到整個金融體系發展規劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統一的技術標準，使互聯網金融系統內相互協調，提升對各項風險的檢測水平；通過數字證書的辦法為其業務主體提供最基本的安全保障。
三是開發具有自主知識產權的信息技術。信息技術在互聯網金融的有序開展過程中有著十分重要的作用，為降低技術風險，應著力開發一些新型的防攻擊防病毒能力強的技術手段。
�。ǘ┗ヂ摼W金融信用風險的控制方法
充分利用互聯網時代大數據建立征信平臺。想要從根本上解決互聯網金融模式下的信用風險，第一要務是大力推動以大數據為基礎的征信平臺，實現全社會信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數據化。建立一個全社會通用的信用查詢和調用體系。做到互聯網金融機構能根據該征信平臺進行信用風險評估，并通過一定的專業化征信數據降低信用違約風險。創新監管體系。
互聯網金融是金融體系的重要組成部分，所以監管方法和力度應適應它的發展，針對它與傳統金融的區別對現有法規進行完善、創新。形成既有專業分工又能夠統一治理的機制。培育信息公開透明，保護以消費者利益為核心的金融市場環境。提高互聯網金融行業的信息透明度主要在于實現財務數據和風險信息的強制披露。另外，向消費者進行知識教育，使消費者能充分認識到互聯網金融與傳統金融的不同之處，增強其對新興金融模式的風險認識。
�。ㄈ┗ヂ摼W金融法律風險的控制方法
首先，正當收集和保護信息。互聯網金融行業的從業人員在收集客戶信息時應嚴格遵守相關法律法規，得到客戶信息后要給予適當保護。根據2007年公安部頒發的《信息安全等級保護管理辦法》，按照信息系統破壞后所造成的損失程度分成五個等級，并對信息系統的不同安全等級進行分級保護管理。從業人員應熟知相關法律法規，在安全程度達標的平臺上操作。只有這樣，當計算機網絡系統被破壞導致信息泄露時，才能在一定程度上減免違法責任。
其次，要強制規范互聯網金融行業的自律規章適度。面對正在飛速發展的互聯網金融各產品領域，國家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業章程對該行業的有效規范強制起來就顯得尤為重要，自律規章制度作為社會自生規則也應該發揮其規范價值。此外，監管機構應適當的寬容。中國近幾十年來長期壓制民間的金融發展，如果繼續之前的政策，互聯網金融會發展的很緩慢。監管者應在金融創新和金融監管間找到平衡點。
以前中國金融業依靠政策保護現象嚴重，形成了高度壟斷的金融市場環境，行業內競爭不充分，傳統金融機構獲取了暴利，這些問題并沒有促使法律得到有效調整。壟斷帶來的負面結果之一就是能夠給小微企業和普通人提供的金融產品及金融服務的水準都很低端。不可否認，互聯網金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統金融的特點，在整個金融系統內獲得了巨大的發展空間。所以，監管機構在打擊那些觸犯法律法規的從業機構或從業者時，也應鼓勵和支持金融行業的創新以維持積極正當的競爭秩序。
�。ㄋ模┗ヂ摼W金融系統性風險控制的方法
限制金融風險敞口。金融風險敞口限制能使金融風險暴露限定在某一規范水平，減小因風險發生導致金融機構破產的可能性，以實現分散金融風險達到穩定的目的。該限制能減少結算頭寸時的擠兌效應，此方法已經應用到了銀行業。隨著金融市場日趨復雜化和多樣化的發展，銀行與非銀行金融機構間的交叉日益明顯，大額的金融資產也能夠在互聯網金融機構間流通轉移。這種限制方法也適用到了互聯網金融機構。降低互聯網金融機構的杠桿率。
杠桿率能從側面反映出其還款能力。杠桿率越高則表明一定的資本金所承受的風險暴露越大，即該互聯網金融機構無法履行到期債務的可能性就越大。因此，補充資本金或減小風險暴露以使機構的風險承受能力與規模相匹配，能夠對系統性風險起到預防作用，亦能減輕系統性崩潰的擴散造成的后果，從而促進互聯額金融機構的目標額得到穩步實現。
拓展：金融風險防范政策
金融是我國經濟改革的產物，其本身的特質就決定其存在一定的脆弱性與風險性。金融風險嚴重剛會產生經濟危機，嚴重威肋、人們的生活穩定性，甚至會造成一定的社會恐慌。加強則務的監管與防范對促進我國經濟發展，維護社會穩定具有重要的意義。筆者經過長期的思考，總結一下幾點風險的成因及其防范策略。
金融財務風險的成因
�。�1）財務控制意識缺乏
財務監管的主要目的在于對財務的控制，我國很多的金融行業缺乏對財務控制意識，不能充分的發揮金融財務的全部價值，疏忽對金融財務風險的防范，導致企業在資金流通等環節出現嚴重的失誤，嚴重的影響了金融行業的發展。
�。�2）財政虛假現象嚴重
財務反饋的真實性是金融經濟發展的核心內容，對企業的發展具有重要的意義。許多的金融企業與金融機構在財務的核算時還會出現虛假上報的情況，為自身謀取更好的利益，從而影響了企業的決策，損害了企業的利益。
�。�3）財務監控水平不足
我國眾多企業對金融財務監控的工作認識不足，不能及時的更新監管的觀念，實現對企業金融資源的優化配置，這是金融企業財務監控水平不足的重要體現。金融管理的方式陳舊，理念滯后，會嚴重的影響金融發展的穩定性。
（4）財務人員操作不良
金融財務人員的專業素質與職業素質是影響金融財務監控的重要因素，人員素質不足甚至會在財務監控的過程中造成人為金融風險，嚴重會導致企業流失大量的資金，影響金融行業穩定性。
防范財政金融風險的策略
�。�1）加強財務工作重視程度
加強對金融風險的防范應以強化財務控制為主要的內容。金融財務監管人員要重視財務監管工作，了解財務監管的重要性，從根本上對金融風險進行防范。金融企業改變傳統的金融管理與監控理念，改變金融風險控制模式，注重金融企業的思想轉變。國家要對金融體系進行宏觀調控，重視對金融機構部門的監管，最大限度的提高金融企業金融風險防范意識，實現對金融風險的有效控制。我國有關部門要重視對金融財務工作的監督，保障我國金融經濟的穩定性。加強財務工作的重視需要從國家和企業兩個方面同時進行，才能有效的實現金融風險的防范。
�。�2）加強財務內部控制
針對財務虛假現象造成的財務風險，有關部門要加強對財務的內部控制，建立完善的內部監督管理體系。金融企業要對整體的金融運行體系和運行流程進行約束和規范，并落實財務責任制度，在企業內部設立相互制約的崗位，做好內部人員的相互監管與監督工作。企業內部人員出現虛假上報的情況，除了企業內部要對其進行懲罰之外，還要將其行為納人誠信檔案之中，并將其送到有關部門查處，給予其相應的法律處分。金融企業也要根據自身的運營特點，立足于金融企業發展的實際，加強對人員的控制，在企業內部進行全面的監督與控制，最大限度的提高金融企業防范金融風險的能力，保障金融企業的健康發展。
�。�3）建立健全財務預警體系
財務預警體系的建立是實現金融企業風險防范的重要內容。財務預警的主要內容是在了解其他金融機構財務狀況的前提下，了解金融市場的變化，提前做好風險預防工作的能力。在財務風險預警體系的構建過程中，金融企業需要建立自己的金融市場網絡，了解金融市場的動態信息，并在此基礎上進行分析和預測，了解金融市場的走向，并在企業運行的過程中準備充足的資金，保障自身具有一定的風險應對能力。財務預警系統的建立需要企業能夠全面、及時的了解實際的金融財務狀況，在此基礎上才能實現對金融財務風險的控制與防范。
（4）提高員工專業素質
提高財務監管人員的素質是控制財務風險的重要內容。監管人員必須是對金融行業具有全面了解的專業人才，還能夠具有一定的先知能力和分析能力，能夠在監管的過程中實現對金融風險的預判與控制。監管人員需要具備一定的核心素養，具備良好的精神品質與道德素質，最大程度的為金融企業的發展獻計獻策。金融企業除了可以招納高素質人才之外，還可以利用培訓和實踐等方式培養企業內部的人才，從而實現對財務風險的防范。
金融經濟行業在我國的總體經濟行業之中占據著重要的比例，并發揮著巨大的價值與影響力。如果金融風險的監管力度不夠，風險防范意識不強，就會嚴重的威脅到我國的國民經濟發展。我國要加強對金融風險的防范與控制，最大程度的降低金融的風險，提高我國的金融經濟效益，進而促進我國經濟的健康發展。
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