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淺談商業(yè)銀行票據(jù)截留
摘 要 票據(jù)截留有利于提高支付清算系統(tǒng)的效率，有效規(guī)避票據(jù)在傳遞過(guò)程中可能出現(xiàn)的篡改、丟失、被盜搶等風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，有效促進(jìn)區(qū)域及全增長(zhǎng)。結(jié)合我國(guó)國(guó)情，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行票據(jù)截留提出了建議。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 票據(jù)截留 票據(jù)信息
隨著手段的迅速更新，票據(jù)截留在我國(guó)已初步實(shí)踐，并將在未來(lái)幾年有較快的。這種創(chuàng)新技術(shù)的，受到金融界的熱烈歡迎，它將大大提高支付清算系統(tǒng)的效率，有效規(guī)避票據(jù)在傳遞過(guò)程中可能出現(xiàn)的篡改、丟失、被盜搶等風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，有效促進(jìn)區(qū)域及全社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
1 商業(yè)銀行票據(jù)截留的必要條件
票據(jù)截留一般是指票據(jù)在流動(dòng)、使用或傳遞的過(guò)程中，在某一個(gè)環(huán)節(jié)被截留，在截留點(diǎn)通過(guò)機(jī)錄入相關(guān)信息和要素，將紙制票據(jù)轉(zhuǎn)換成電子信息，而再以電子信息的方式完成其后續(xù)的流轉(zhuǎn)周期。實(shí)現(xiàn)票據(jù)截留的必要條件有票據(jù)信息的電子化、票據(jù)真?zhèn)蔚碾娮雍蓑?yàn)、的保障和信用環(huán)境的完善。
（1）實(shí)現(xiàn)票據(jù)截留的首要條件是票據(jù)信息的電子化。票據(jù)電子信息包括票據(jù)電子影像與票面電子數(shù)據(jù)。近兩年來(lái)，信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)新的突破，計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)技術(shù)、技術(shù)與圖像識(shí)別技術(shù)的高速發(fā)展，高速度高容量設(shè)備的迅速降價(jià)，社會(huì)對(duì)擴(kuò)大票據(jù)交換范圍的迫切需求使票據(jù)截留的真正實(shí)現(xiàn)成為了可能。銀行票據(jù)自動(dòng)化處理現(xiàn)在已經(jīng)形成了以票據(jù)影像為處理核心，以自動(dòng)清分技術(shù)、掃描技術(shù)、自動(dòng)驗(yàn)印技術(shù)、支付密碼技術(shù)、票據(jù)圖像存儲(chǔ)技術(shù)、傳輸技術(shù)為關(guān)鍵技術(shù)的一整套解決方案，可成功解決票據(jù)圖像的采集、傳遞、票據(jù)要素的自動(dòng)提取與票面合法性的自動(dòng)審核等技術(shù)。
�。�2）技術(shù)和業(yè)務(wù)難點(diǎn)是電子核驗(yàn)票據(jù)真假。紙票據(jù)截流后，要確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理的真實(shí)完整性，面臨最大的技術(shù)與業(yè)務(wù)難點(diǎn)是票據(jù)真假的電子核驗(yàn)，尤其是電子印鑒識(shí)別。，銀行接受委托支付資金時(shí)大多數(shù)都采用人工驗(yàn)證印鑒的，這從原理上不能防止資金的被盜用。同時(shí)，傳統(tǒng)圖章很難通過(guò)計(jì)算機(jī)傳遞，這種情況下，電子印鑒應(yīng)運(yùn)而生。電子印鑒實(shí)名為電子支付密碼，是一種先進(jìn)的防偽及身份識(shí)別技術(shù)。其含義不但包括圖章本身，同時(shí)涵蓋了票據(jù)上諸如日期、金額、銀行賬號(hào)、票據(jù)密碼等全部信息，一舉解決了傳統(tǒng)圖章所存在的缺陷，實(shí)現(xiàn)了印鑒的安全性和可傳遞性。電子印鑒系統(tǒng)經(jīng)歷了密碼簽?zāi)Ｊ剑瑔我恢Ц睹艽a器模式、IC卡的支付密碼器模式三個(gè)時(shí)期。因?yàn)橹Ц睹艽a只能由的授權(quán)人員計(jì)算，外部人員、銀行內(nèi)部人員、甚至軟件開(kāi)發(fā)商，都無(wú)法隨意編制密碼，從支付機(jī)制上保證了資金的安全性。反過(guò)來(lái)，如果企業(yè)發(fā)現(xiàn)資金被外部人員盜用，一定能驗(yàn)證出支付密碼、驗(yàn)證通過(guò)碼的不正確，從而分清責(zé)任。電子印鑒的產(chǎn)生，將計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、加密技術(shù)等融為一體，給銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了質(zhì)的飛躍，不僅保障了銀行資金的安全運(yùn)行，還為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正�；\(yùn)轉(zhuǎn)做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。
（3）提供法規(guī)或法律上的保障、信用環(huán)境的支持。作為支付、清算管理者，人民銀行已把推動(dòng)支票跨同城區(qū)域，乃至在全國(guó)范圍內(nèi)通用，列為金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要任務(wù)之一，正致力于建設(shè)支付結(jié)算電子化的法律規(guī)范。信用環(huán)境的建設(shè)對(duì)票據(jù)截留的實(shí)施也是重要的一環(huán)，客戶(hù)會(huì)因?yàn)閷?duì)資金安全的擔(dān)心而拒絕使用票據(jù)電子信息。
2 商業(yè)銀行實(shí)行票據(jù)截留的現(xiàn)狀
商業(yè)銀行實(shí)行票據(jù)截留的現(xiàn)實(shí)意義在于銀行業(yè)務(wù)流程和工作管理上的改善，主要體現(xiàn)在：第一，極大地?cái)U(kuò)大支票流通范圍，資金清算效率大大提高，網(wǎng)上審核、網(wǎng)上清算、網(wǎng)上查詢(xún)、數(shù)據(jù)成為了可能。第二，可以滿(mǎn)足票據(jù)跨商業(yè)銀行流通，實(shí)現(xiàn)票據(jù)實(shí)時(shí)到賬、跨商業(yè)銀行通存通兌、異地取現(xiàn)。第三，由于票據(jù)從紙質(zhì)運(yùn)轉(zhuǎn)躍進(jìn)到電子信息運(yùn)轉(zhuǎn)，銀行將做到以自動(dòng)化批量識(shí)別代替人工識(shí)別，以高效的集中處理代替低效的分散處理，以電子檢索查詢(xún)代替手工查找，以電子存儲(chǔ)代替或部分代替實(shí)物存儲(chǔ)，達(dá)到最大限度地節(jié)約人力、物力，提高票據(jù)結(jié)算效率。第四，可以實(shí)現(xiàn)電子退票，有效解決銀行間退票糾紛。第五，可以提供票據(jù)映像及票據(jù)數(shù)據(jù)備份、管理、查詢(xún)?cè)鲋捣⻊?wù)，既有利于票據(jù)信息的管理和分析，為銀行領(lǐng)導(dǎo)決策提供有價(jià)值的金融信息，又有利于客戶(hù)實(shí)時(shí)核實(shí)自己賬戶(hù)的金額，從而有效防范支票詐騙。第六，票據(jù)截留在實(shí)現(xiàn)銀行監(jiān)督與控制作用方面也很有幫助，可以較好地實(shí)現(xiàn)對(duì)流程中每個(gè)環(huán)節(jié)的自動(dòng)監(jiān)控與隨機(jī)任務(wù)分配，使票據(jù)處理流程更加化、規(guī)范化，減少風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范水平。
作為提高票據(jù)處理效率、擴(kuò)大票據(jù)交換范圍的關(guān)鍵性手段，票據(jù)截留已引起金融界普遍關(guān)注，國(guó)內(nèi)部分城市已開(kāi)始了試點(diǎn)工作。筆者認(rèn)為，在考慮我國(guó)票據(jù)截留發(fā)展方案時(shí)，應(yīng)當(dāng)首先充分考慮我國(guó)的國(guó)情。
�。�1）我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)有了一定的電子圖像應(yīng)用基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)已有90%以上商業(yè)銀行的60%以上的銀行分支機(jī)構(gòu)建立了電子驗(yàn)印系統(tǒng)；有的商業(yè)銀行已建立起全國(guó)性的票據(jù)圖像應(yīng)用環(huán)境，其所有的分支機(jī)構(gòu)都在柜臺(tái)掃描票據(jù)送全國(guó)總中心進(jìn)行帳務(wù)處理。
�。�2）票據(jù)交換運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大，交換區(qū)域化已成雛形。經(jīng)過(guò)近10年的培育與建設(shè)，人民銀行下屬已有17個(gè)大中城市的分支機(jī)構(gòu)建立起具有相當(dāng)規(guī)模與水平的票據(jù)交換中心，這些中心大多數(shù)都已在當(dāng)?shù)刈?cè)為事業(yè)法人機(jī)構(gòu)，大體按市場(chǎng)運(yùn)行。目前北京-天津-石家莊，廣州-深圳，深圳與港澳地區(qū)，上海與其周邊，成都-重慶、武漢與其周邊7城市等地區(qū)實(shí)現(xiàn)了區(qū)域性票據(jù)交換。北京-天津-石家莊間的區(qū)域交換、深圳與港澳間的票據(jù)交換已采用電子票據(jù)圖像。
（3）系統(tǒng)支撐的條件已完全具備。人民銀行主建的全國(guó)支付系統(tǒng)已投入運(yùn)行，大額支付系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定，小額支付系統(tǒng)正全面上線(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了我國(guó)清算系統(tǒng)建設(shè)的跨越式進(jìn)步。
�。�4）各地不一。我國(guó)地域廣大，發(fā)展存在相當(dāng)?shù)牟黄胶猓�、通信以及發(fā)展差距也很大。
�。�5）影像技術(shù)的發(fā)展、簽名法的出臺(tái)，給票據(jù)截留提供了良好的技術(shù)基礎(chǔ)和基礎(chǔ)，美國(guó)21世紀(jì)支票法案也給我國(guó)的支票截留提供了很好的思路。
3 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行票據(jù)截留的建議
結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我國(guó)商業(yè)銀行在正式實(shí)行票據(jù)截留之前應(yīng)做好以下準(zhǔn)備工作：
�。�1）要明確票據(jù)截留的目標(biāo)。對(duì)票據(jù)截留系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)不同，關(guān)注點(diǎn)與期望值就會(huì)不同，對(duì)信息系統(tǒng)建設(shè)成果的評(píng)價(jià)也會(huì)不同。我國(guó)票據(jù)截留的目標(biāo)就是要兼顧解決票據(jù)在銀行端的自動(dòng)化處理及跨區(qū)域交換時(shí)的票據(jù)傳遞。我國(guó)幅員遼闊，支票在全國(guó)流通后，如果繼續(xù)采用傳統(tǒng)實(shí)物票據(jù)傳遞和出票行驗(yàn)證原始票據(jù)確認(rèn)付款的方式，資金在途時(shí)間長(zhǎng)、使用效率低、票據(jù)傳遞成本高、安全性差等問(wèn)題就會(huì)愈加凸現(xiàn)出來(lái)。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)與的發(fā)展，支付結(jié)算電子化成為必然，票據(jù)在銀行端的自動(dòng)化處理及電子驗(yàn)真問(wèn)題將成為制約化支付系統(tǒng)建設(shè)的關(guān)鍵問(wèn)題。選擇恰當(dāng)?shù)钠睋?jù)截留模式，既要有效地解決票據(jù)實(shí)物傳遞問(wèn)題，又要解決票據(jù)在銀行端的自動(dòng)化處理問(wèn)題。
（2）選擇恰當(dāng)?shù)钠睋?jù)截留點(diǎn)。是截留在提出行還是截留在城市票據(jù)交換中心，應(yīng)視業(yè)務(wù)具體發(fā)展情況而定。如果考慮票據(jù)檔案電子化管理和事后稽核，筆者認(rèn)為，截留在提出行網(wǎng)點(diǎn)或提出行票據(jù)處理中心較妥當(dāng)；如果考慮集約化效益，則截留在城市票據(jù)交換中心較好。截留在提出行成本就比較高，影象處理系統(tǒng)的投入者、使用者均為商業(yè)銀行。特別是在中等規(guī)模的城市，各行票據(jù)量并不大，那么，圖像在城市票據(jù)交換中心采集就可較好發(fā)揮集約化效益，為商業(yè)銀行節(jié)省人工與管理成本，也有益于票據(jù)圖像處理的標(biāo)準(zhǔn)化。在已上了票據(jù)圖像采集系統(tǒng)的部分城市及票據(jù)量日均6萬(wàn)以上的城市，也可以采用票據(jù)截在中心與截在提出行兩種方式相混合。
�。�3）解決票據(jù)電子驗(yàn)真問(wèn)題。，我國(guó)的票據(jù)截留實(shí)踐，除了深圳以外，大多只進(jìn)行電子信息交換，還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正的電子影像交換。一部分軟件專(zhuān)家正在尋求更多的輔助手段，進(jìn)一步提高機(jī)印鑒識(shí)別的能力，意圖在印鑒規(guī)范與預(yù)留印鑒庫(kù)的建立與運(yùn)行上大做文章，實(shí)現(xiàn)更實(shí)用的人機(jī)結(jié)合安排。另一方面，商家不停推出各種不同規(guī)格的支付密碼器，電子支付密碼已在部分城市、區(qū)域推廣試行，通過(guò)國(guó)家密碼管理委員會(huì)鑒定的支付密碼系統(tǒng)一般效果都不錯(cuò)。電子印鑒識(shí)別，技術(shù)手段目前乃至今后都不能達(dá)到完全替代人的程度，選擇票據(jù)電子驗(yàn)真方案，要在風(fēng)險(xiǎn)成本與核驗(yàn)成本之間進(jìn)行權(quán)衡。一般，一臺(tái)支付密碼器可以注冊(cè)15～20個(gè)銀行賬號(hào)，花費(fèi)幾百元人民幣，購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)支付密碼器就可以全面管理其在不同銀行的賬戶(hù)。銀行端，由于各家商業(yè)銀行柜面系統(tǒng)都集中到總行，核驗(yàn)子系統(tǒng)可集中購(gòu)買(mǎi)，網(wǎng)點(diǎn)只需安裝一個(gè)讀卡器，其成本也不高。相對(duì)于建立印鑒庫(kù)來(lái)說(shuō)，銀行更樂(lè)于接受電子支付密碼系統(tǒng)。但是，銀行只有在驗(yàn)證支付密碼、并驗(yàn)證印鑒后才能最終確認(rèn)票據(jù)的真?zhèn)�，產(chǎn)生“驗(yàn)證通過(guò)碼”支付資金。
�。�4）配套法規(guī)的出臺(tái)和完善。對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的票據(jù)法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)修改，賦予“票據(jù)截留”中的電子提示以與紙質(zhì)票據(jù)提示相同的法律效力。同時(shí)，中央銀行應(yīng)出臺(tái)有關(guān)的制度和管理規(guī)定，對(duì)“票據(jù)截留”各方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，并出臺(tái)有關(guān)制度和規(guī)定。通過(guò)法律層次解決電子票據(jù)的法律地位，電子票據(jù)的簽發(fā)、兌付、托管、統(tǒng)一認(rèn)證等方面進(jìn)行規(guī)范。
1 姜鳳旭，王紅新，王靜.票據(jù)截留：結(jié)合國(guó)情選擇發(fā)展模式[N].金融時(shí)報(bào)，2006-02-08
2 一泓.票據(jù)踏上新旅途[N].金融時(shí)報(bào)，2006-02-08
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