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加強(qiáng)當(dāng)前保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)工作芻議
[摘 要] 本文在對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)中介現(xiàn)狀及所存在的問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,構(gòu)建了比較詳細(xì)的保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)考核體系,并 就當(dāng)前保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)的兩種模式進(jìn)行了探討,最后從中介監(jiān)管角度就如何提高保險(xiǎn)中介信用水平提出了幾條措施[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)代理人;經(jīng)紀(jì)人;公估人;信用評(píng)價(jià)
一當(dāng)前保險(xiǎn)中介的現(xiàn)狀分析
保險(xiǎn)中介作為金融中介服務(wù)行業(yè),已從過去單一的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù),在保險(xiǎn)市場中起著保險(xiǎn)公司與投保人或被保險(xiǎn)人之間的橋梁作用當(dāng)前,保險(xiǎn)中介已在保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)者和需求者之間為保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的溝通保險(xiǎn)產(chǎn)品的供求雙方撮合成交均發(fā)揮著積極的中介作用,成為我國保險(xiǎn)市場發(fā)展過程中不可缺少的一個(gè)中間環(huán)節(jié)隨著我國保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的加快,保險(xiǎn)中介服務(wù)的內(nèi)容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)的多方面需求,保險(xiǎn)中介的服務(wù)質(zhì)量與信用評(píng)價(jià)工作隨之也越來越重要
伴隨我國保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展,保險(xiǎn)中介規(guī)模盡管獲得了迅速的發(fā)展,在保險(xiǎn)市場中的地位正在逐步提高,但同時(shí)也應(yīng)該看到,保險(xiǎn)中介服務(wù)投訴率存在著上升趨勢,在內(nèi)部管理上保險(xiǎn)中介也暴露了許多問題例如,有的保險(xiǎn)代理人在推銷過程中片面追求個(gè)人的業(yè)績,僅憑嘴皮功夫拉保險(xiǎn),對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行誤導(dǎo)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,對(duì)一些重要的責(zé)任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采取不正當(dāng)?shù)氖侄?騙取保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證;還有極個(gè)別保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在未征得當(dāng)事人同意的情況下,私自在保險(xiǎn)合同上代當(dāng)事人簽字;有的保險(xiǎn)公估人在提出保險(xiǎn)公估報(bào)告時(shí),缺乏一個(gè)公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當(dāng)事人等,這些對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人均帶來了不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失,對(duì)保險(xiǎn)中介自身也造成了不良影響
然而,在以前的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,消費(fèi)者比較重視對(duì)保險(xiǎn)公司(即保險(xiǎn)人)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定,也就是在如何選擇一個(gè)信用水平較高的保險(xiǎn)公司上多多比較,而往往忽視了對(duì)保險(xiǎn)中介的信用評(píng)級(jí)工作應(yīng)該看到,今天即使選擇到了一家優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司,但當(dāng)起著橋梁作用的保險(xiǎn)中介信用較差時(shí),同樣會(huì)損害投保人或被保險(xiǎn)人的利益
因此,開展保險(xiǎn)中介信用評(píng)級(jí)工作,是推進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)的一項(xiàng)重要工作內(nèi)容,它不僅有利于提高保險(xiǎn)中介的信用水平,也有利于促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場全面健康深入發(fā)展
二構(gòu)建保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)考核體系
1.保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)質(zhì)量這是反映保險(xiǎn)中介信用程度最重要的方面,業(yè)務(wù)質(zhì)量內(nèi)容考核主要有以下兩個(gè)方面:
(1)保險(xiǎn)中介能否認(rèn)真執(zhí)行我國《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管
(2)在辦理保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)動(dòng)中,保險(xiǎn)中介是否存在著違規(guī)行為等
保險(xiǎn)中介若多次違反上述監(jiān)管規(guī)定,表明業(yè)務(wù)質(zhì)量不高,信用等級(jí)較低因此,業(yè)務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了保險(xiǎn)中介的信用等級(jí)
2.保險(xiǎn)中介的履約能力這是衡量保險(xiǎn)中介經(jīng)營誠信程度內(nèi)在主觀的重要內(nèi)容一個(gè)誠信程度評(píng)價(jià)較高的保險(xiǎn)中介,其履約能力必然也高,具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:
(1)保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人重合同守信用,嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同中的條款辦事,不散布虛假的保險(xiǎn)信息
(2)保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在簽約前沒有隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況簽約后也不進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng),保險(xiǎn)費(fèi)率適中且不變
(3)保險(xiǎn)公估人能按照保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的委托,嚴(yán)格履行自己的職責(zé),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行公正的評(píng)估,提出一個(gè)完整的公平的保險(xiǎn)公估報(bào)告,不無故損害任何一方當(dāng)事人的利益,實(shí)事求是地確定責(zé)任歸屬,在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上合理定損
3.保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)規(guī)模業(yè)務(wù)規(guī)模是保險(xiǎn)中介的外在客觀方面的反映,考核內(nèi)容主要有以下四個(gè)方面:
(1)一段時(shí)期內(nèi)參與投保的數(shù)量投保人的數(shù)量越多,表明該保險(xiǎn)中介比較受到歡迎
(2)業(yè)務(wù)范圍與內(nèi)容保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)范圍越廣與業(yè)務(wù)內(nèi)容越多,表明該保險(xiǎn)中介所經(jīng)菅的保險(xiǎn)產(chǎn)品越豐富
(3)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員數(shù)量從業(yè)人員數(shù)量在一定程度上反映了保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)規(guī)模當(dāng)然,這里要注意避免人浮于事的現(xiàn)象發(fā)生
(4)合法收支情況顯然,保險(xiǎn)中介的合法收支多少,也在一定程度上反映了保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)規(guī)模大小
一般來看,具備一定業(yè)務(wù)規(guī)模的保險(xiǎn)中介,其可信程度相對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模較小的要高一些當(dāng)然,也并非業(yè)務(wù)規(guī)模大的保險(xiǎn)中介其可信程度就一定高
4.保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的職業(yè)道德與業(yè)務(wù)素質(zhì)從業(yè)人員的職業(yè)道德與業(yè)務(wù)素質(zhì)是保險(xiǎn)中介信用的基礎(chǔ),樹立良好的職業(yè)道德提高業(yè)務(wù)素質(zhì),中介的信用才會(huì)有保證可以說,職業(yè)道德與業(yè)務(wù)素質(zhì)較好的保險(xiǎn)中介,其從業(yè)人員能夠比較主動(dòng)上門與客戶溝通,在服務(wù)上盡量做到細(xì)致與貼心,因而其信用程度必然也較高
這里考核內(nèi)容主要有兩個(gè)方面:
(1)在從業(yè)人員中是否存在著欺騙唆使誤導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人的不正當(dāng)行為
(2)從業(yè)人員中是否真正基于投保人或被保人的利益,提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)中介服務(wù)合法收取傭金等
三保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)模式分析
1.二層綜合評(píng)價(jià)模式這種模式是以上面建立的保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)考核體系為基礎(chǔ),采用二層綜合評(píng)價(jià),定量分析與定性分析相結(jié)合的一種方法,分以下三個(gè)步驟進(jìn)行:
首先,對(duì)保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系下層包括的四個(gè)方面分別加以評(píng)價(jià)
例如,在第一個(gè)方面“保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)質(zhì)量”中又包括了兩個(gè)考核內(nèi)容在這兩個(gè)考核內(nèi)容評(píng)價(jià)得分的基礎(chǔ)上,采用對(duì)“指標(biāo)”加權(quán)的方法得到對(duì)第一個(gè)方面的綜合評(píng)價(jià)類似可以得到對(duì)其它三個(gè)方面的綜合評(píng)價(jià)
其次,在每個(gè)方面綜合評(píng)價(jià)得分的基礎(chǔ)上,再采用對(duì)“方面”加權(quán)的方法得到上層保險(xiǎn)中介信用總體評(píng)價(jià)的分值
最后,由保險(xiǎn)中介信用總體評(píng)價(jià)的分值,依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)分值范圍得到相應(yīng)的信用等級(jí)
這里,考核內(nèi)容中屬于定性分析類型的評(píng)價(jià)得分麻煩些,因?yàn)榱炕容^困難,投入的時(shí)間人力等要多些,故考核成本一般稍高一些
2.多方參與型信用評(píng)價(jià)模式這種模式也是一種定性分析與定量分析相結(jié)合的方法,首先,采用保險(xiǎn)監(jiān)管部門評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司評(píng)價(jià)保險(xiǎn)中介自評(píng)投保人或被保險(xiǎn)人代表評(píng)價(jià)和同業(yè)互評(píng)5種方式進(jìn)行,評(píng)價(jià)結(jié)果劃分為信用等級(jí)最高較高一般較差最差這五級(jí)信用檔次;然后,設(shè)定這五級(jí)信用檔次相應(yīng)的分值;最后,對(duì)參與評(píng)價(jià)的5方分值以加權(quán)平均方法進(jìn)行綜合評(píng)定,再返回到相應(yīng)的信用檔次上 在上述多方參與型信用評(píng)價(jià)模式中,保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該根據(jù)較長一段時(shí)期內(nèi)監(jiān)管工作記錄對(duì)保險(xiǎn)中介進(jìn)行客觀評(píng)價(jià),重點(diǎn)是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)質(zhì)量;保險(xiǎn)公司投保人或被保險(xiǎn)人代表評(píng)價(jià)和同業(yè)互評(píng)可以采用問卷打分的方式進(jìn)行評(píng)價(jià),以評(píng)價(jià)保險(xiǎn)中介的履約能力方面為重點(diǎn);保險(xiǎn)中介自評(píng)部分則以自身的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),著重對(duì)保險(xiǎn)中介中從業(yè)人員的職業(yè)道德與業(yè)務(wù)素質(zhì)進(jìn)行自我評(píng)價(jià)
當(dāng)前,二層綜合評(píng)價(jià)與多方參與型評(píng)價(jià)兩種模式,均可以通過構(gòu)建保險(xiǎn)中介信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)軟件,在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)施,評(píng)級(jí)結(jié)果將由系統(tǒng)自動(dòng)生成,這樣大大提高了保險(xiǎn)中介評(píng)價(jià)工作的可操作性
四提高保險(xiǎn)中介信用水平的幾項(xiàng)監(jiān)管措施
首先,要對(duì)保險(xiǎn)中介市場的準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,完善準(zhǔn)入制度,從源頭上堵住保險(xiǎn)中介服務(wù)的投訴這里主要是指保險(xiǎn)中介的設(shè)立以及保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人均要接受其資格審查例如,根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定,要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試,并取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證;保險(xiǎn)公估人更有嚴(yán)格的資格限制,除了必須通過專門的資格考試,取得資格證書以外,還必須繳存一定數(shù)額的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等
其次,提高對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)進(jìn)行過程監(jiān)管的力度,具體落實(shí)在對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人業(yè)務(wù)的監(jiān)管上他們從事的每項(xiàng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)都必須經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),按照相應(yīng)的《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中分別規(guī)定的范圍,合法從事各項(xiàng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)活動(dòng)
最后,要逐步建立起保險(xiǎn)中介市場的退出機(jī)制為切實(shí)保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益,對(duì)于信用等級(jí)多次評(píng)價(jià)為極差的保險(xiǎn)中介,特別是一段時(shí)期內(nèi)屢次出現(xiàn)嚴(yán)重違法違規(guī)的保險(xiǎn)中介,應(yīng)該加以整頓甚至取銷其業(yè)務(wù)資格
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