保險信息不對稱問題的探討

關于保險信息不對稱問題的探討

一、的提出　　信息學認為，市場交易雙方擁有的市場信息是不對稱的，擁有更充足信息的一方為了自身的利益將損害另一方的利益，這種行為被稱為道德風險和逆向選擇。典型的信息不對稱市場是所謂的“二手車市場”，即“檸檬市場”，按照信息經濟學的解釋，由于信息不對稱而產生的逆向選擇的存在，將導致“二手車市場”次品泛濫，極端情況下該市場將逐步萎縮甚至消失。保險市場也存在信息不對稱現象，諾貝爾經濟學獎獲得者、信息經濟學開拓者之一的斯蒂格利茨對此進行了，他指出：保險公司事前不知道投保人的風險程度，從而使保險水平不能達到對稱信息情況下的最優水平。當保險費處于一般水平時，低風險類型的消費者投保后得到的效用可能低于他不參加保險時的效用，因而這類消費者會退出保險市場，只有高風險類型的消費者才會愿意投保。當低風險消費者退出后，如果保險費率不變，保險公司將虧損。為了不出現虧損，保險公司不得不提高保險費。這樣，那些認為自己不大可能碰到事故的顧客就會覺得支付這筆費用不值得，從而不再投保，最終結果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅逐”出保險市場。這就是保險市場的逆向選擇問題。此外，保險市場上還存在道德風險，即保險公司不能觀察到投保人在投保后的個人行為。如果投保人不履行合同或故意制造事故，往往會使保險公司承擔正常概率之上的賠付率�！　”ｋU市場的信息不對稱是客觀存在的，其對保險契約的達成、市場的運轉產生不容低估的。本文擬就保險信息不對稱的表現、影響及矯正問題進行探討。　　二、保險信息不對稱的表現形式及其影響　　保險經營活動中交易的雙方因各自所處的地位、信息交流的愿望、擁有的資源和保險知識等差異，造成對方希望了解或本來能夠了解的信息不能為對方所了解，從而形成保險信息的不對稱。保險信息不對稱涉及到保險知識、保險技術、主客體特質、業務經營情況等多方面信息，由于不對稱，使保險關系的雙方誠信基礎受到損害，從而影響保險關系的確立和確立后的牢固程度，進而對保險業存在和的基礎產生影響。　�。ㄒ唬┍ｋU知識的不對稱及其影響　　保險作為一門專業性和技術性很強的學科，要深入了解必須經過系統的和培訓。保險公司作為保險業務的經營者，擁有大量具有專業知識和實踐經驗的人才，因而在保險交易中對保險知識的擁有具有絕對的優勢。相對于保險公司而言，投保人在保險知識方面處于劣勢，往往對保險只有直觀和片面的了解。在保險知識不對稱的情況下，投保人要么不知道通過投保轉移和分散自身風險，要么就得花費大量時間和精力了解和學習保險知識，為自己面臨的風險做出安排。保險知識的不對稱，對保險行業的發展將產生消極影響。由于缺乏保險基本知識，面臨風險的個體特別是規模較小的經濟實體和個人對自身風險的認識不足，將慎重對待投�；虺謨煽伞⒂^望態度甚至敬而遠之，那么潛在客戶轉化為現實客戶的可能性將變小，從而影響保險公司業務的開展�！　。ǘ�）保險技術和實務的不對稱及其影響　　從條款設計、費率厘定到承保、理賠等環節，無不包涵著復雜的技術性和專業性，沒有深厚的基礎和豐富的實踐經驗，是不可能深刻理解的。當面對繁復的條款和推銷人員的介紹時，投保人最終可能還是對保險條款一頭霧水、不得要領。這樣就可能造成以下結果：一是投保人因為不能真正了解產品的功能而放棄；二是投保人充分信任保險中介最終達成合約，但由于合約是建立在沒有充分了解合同的基礎之上，所以購買的產品可能并非切合投保人的需要，或投保人受中介誤導而購買，于是退保、要求賠償等糾紛不可避免。如果因為誤導等產生的糾紛頻繁發生，就會嚴重影響保險公司的信譽，傷害投保人的感情和對商業保險的信心，給保險公司甚至整個保險業造成難以挽回的損失。　�。ㄈ�）經營信息的不對稱及其影響　　保險產品是無形產品，建立在誠信基礎之上，特別是延續時間長的壽險產品，對誠信的要求更高。因此，保險公司會通過條款的各種規定限制等辦法選擇客戶，客戶也會根據自身的判斷選擇保險公司�？蛻粼谶x擇保險公司時，關心的不僅是條款、費率、回報等看得見的內容，保險公司的信譽度也是必須關注的很重要的一個方面，而信譽度的高低與經營管理水平高度正相關。我國作為發展家，原因、制度缺陷、機制缺陷以及經營競爭環境和人為因素等原因造成的信用缺失非常嚴重，各種不規范經營花樣翻新，假賬本、賬外賬、假賠案等層出不窮，風險累積不可小視。即使在信用體系高度發達的美國，近年也發生了安然，安達信等跨國公司造假的丑聞；日本等發達國家頻繁發生的保險公司倒閉事件造成了被保險人巨大的損失。這些都給投保人以當頭棒喝，提醒投保人在簽約前留意考察保險公司的信譽。但保險公司的實際經營狀況，投保人幾乎不從知曉。姑且不論各種粉飾報表和夸大宣傳等人為因素，單從會計制度、內控制度、信息公開規則來看，遠遠沒有達到完備的程度，存在很多漏洞，使投保人通過公共渠道獲取的信息不充分甚至得到虛假信息，例如對應收保費的管理，我國幾個大的財產保險公司就沒有統一的做法，有的按慣例采用權責發生制核算，有的按收付實現制核算，有的公司在按收付實現制核算的同時還實行賬外管理，存在極大的風險隱患。又如，大多數保險公司實行費用與績效掛鉤的考核辦法，其有效性和先進性自不待言，然而在執行過程中，往往迫使規模小從而提取費用低的基層公司采取制造假賠案等辦法違規列支費用，致使公司信譽嚴重受損�！　。ㄋ模┍O管信息的不對稱及其　　監管部門從維護市場穩定的大局出發，會及時公開或有指向地發布一些監管信息，但不會是全部，這也是一種不對稱。保險公司相對于投保人來說，獲得的監管信息要全面些，但不是所有應該知道監管信息的人都能夠及時全面地了解，這為一些有意無意的違法違規行為留下了缺口。而投保人和被保險人要了解一些監管信息特別是保險公司經營規范、如何保護自身保險權益等方面的信息，一般只能通過公開的或私下的渠道獲取，這在一定程度上影響了投保人的選擇，投保人的利益因此處于不確定性之中，有可能因為信息的缺乏而受到損害�！　。ㄎ澹┩侗Ｈ诵畔⒉粚ΨQ及其影響　　私人信息在保險經營活動中主要指投保人（含投保和個人）的個體信息。私人信息對保險經營活動的影響表現在兩個方面：一是在保險合同簽定前的逆向選擇；二是投保人購買保險后的道德風險。私人信息不對稱的影響是具有破壞性的，它使保險經營活動的信用基礎變得脆弱，成為真正意義上的博弈，從而使保險公司的經營面臨不確定性風險。　　三、治理信息不對稱的對策　　信息不對稱作為客觀存在，產生于信息學之前，但信息不對稱的影響似乎并不那么嚴重，其原因在于人們可以利用某些機制對信息不對稱現象進行矯正。以哈耶克為代表的奧地利學派認為，由于企業家的參與，信息不對稱不足以破壞市場的有效性。因為可以通過一系列的制度安排消除信息不對稱的影響。對于保險信息不對稱，我們同樣可以通過沒定規則等措施予以矯正。筆者認為，針對我國保險市場的具體情況，要注意以下幾點：　　（一）加強保險知識和相關法規的宣傳　　公眾對保險知識的需求與日俱增，相關部門和有關媒體應不失時機地加大宣傳力度，普及保險基礎知識和相關法規知識。社會公眾越了解保險，就會越接受保險，商業保險存在和的基礎就越堅實。同時，社會公眾越了解保險知識，就越能夠根據自身的需要合理選擇保險產品，趨利避害，保護自身利益。只有如此，保險市場才會維持良性互動的局面�！　。ǘ�）加快中介市場的發展　　保險知識和技術處于相對壟斷地位，社會公眾無論如何愿意了解和，總不如專業人士掌握的系統和全面，要減少以至消除信息不對稱的消極影響，就必須想辦法消除保險人和被保險人在保險知識方面的差距，保險中介作為聯系保險人和被保險人的紐帶，正是合適的角色。一定程度上講，保險中介是保險知識的擁有者和賣家，其身份易于為保險合同雙方所接受。但值得注意的是，我國保險中介體系尚不健全，也不規范，誤導銷售、高手續費、高回扣等違法違規行為時有發生，保險公司固然對其愛恨交加，投保人也是毀譽參半。這就需要保險監管機構的干預了。只有保險中介的充分和規范發展，保險市場才能進入可持續發展的軌道�！　。ㄈ�）規范信息披露　　信息披露是矯正信息不對稱的重要手段和機制，前提條件是必須提供真實的信息，并以規范的形式通過公共媒體傳播和披露。目前階段，我國信息披露約束的對象主要是保險公司和保險中介，而對投保人和被保險人約束的手段不多，這有賴于個人征信體系和機制的建立和完善�！　。ㄋ模┻M一步完善和發展保險技術　　西方發達國家成熟的保險市場無不善于和發展新技術，其條款設計、費率厘定、展業方式、理賠規范等都是我們學習和借鑒的對象。成熟的保險技術不僅能夠對風險進行精確的分類和測算，設計不同類型的合同，將不同風險的投保人區分開，從而規避投保人的逆向選擇；而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而預防和控制道德風險，減少投保人的欺詐行為。另外，西方發達國家低承保利潤的運營策略也是成功控制逆向選擇的法寶之一，值得借鑒。

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