市場經(jīng)濟條件下我國保險信用體系建設(shè)

市場經(jīng)濟條件下我國保險信用體系建設(shè)

摘要：文章基于開放市場條件下中國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀，分析了目前我國保險業(yè)誠信缺失的原因，并在深入探討誠信體系建立的必要性和可能性基礎(chǔ)上，提出了如何以誠實守信為重點，建立和完善保險信用體系，并以此來規(guī)避風(fēng)險、保障安全和獲得收益。
　　關(guān)鍵詞：誠信；信用體系；保險監(jiān)管
　　
　　保險業(yè)是信用產(chǎn)業(yè)，恪守信用原則是保險企業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境下生存和發(fā)展的前提，同時也是有效防范風(fēng)險、維護經(jīng)濟金融正常運行的根基。要建立保險業(yè)的信用體系，首先需對保險業(yè)的信用現(xiàn)狀有所認(rèn)識。
　　
　　一、我國保險業(yè)的信用現(xiàn)狀
　　
　　我國保險業(yè)目前的信用狀況可以用一個詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過多年努力，我國保險業(yè)在誠信建設(shè)上已有不少建樹，但是與整個社會和保險行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當(dāng)大的差距。最近一項比較權(quán)威的調(diào)查結(jié)果也證實：有高達六成的保戶對保險公司不滿意。其中最突出的表現(xiàn)在保險代理人對投保人誤導(dǎo)，片面夸大保險新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險和條款說明，給一些投保人造成經(jīng)濟損失，引起投保人的強烈不滿；其次，有些保險公司在理賠時不按合同履行保險責(zé)任或無理拒賠，加之有效的解決保險爭端投訴機制尚未建立，一些保險爭端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對保險市場的信心；更有一些保險公司及其分支機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營情況普遍，給保險業(yè)的社會聲譽造成了極大損害。
　　
　　二、我國保險業(yè)信用缺失的原因
　　
　　保險業(yè)存在的誠信缺失既與歷史和社會規(guī)范等方面的因素有關(guān)，也有保險業(yè)特有的原因。從共性原因看，長期的計劃經(jīng)濟體制由于沒有市場競爭，包括保險企業(yè)在內(nèi)的很多企業(yè)普遍缺乏誠信意識，加上社會規(guī)范對失信的企業(yè)沒有嚴(yán)厲的懲罰措施，使得失信成本很低，助長了市場誠信的缺失。除此之外，更多是由于保險業(yè)自身的原因?qū)е铝吮ｋU業(yè)的誠信缺失。
　　
　�。ㄒ唬┍ｋU營銷的中介性
　　保險產(chǎn)品大多是人們不愿意談及的與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險，這種產(chǎn)品避諱性的特點使得人們通常不愿主動購買保險，因此大部分保險產(chǎn)品的銷售必須通過中介人。有了中介人，自然就會產(chǎn)生委托－代理問題，如果激勵相克機制設(shè)計不好，就會使保險代理人的目標(biāo)函數(shù)與保險公司的目標(biāo)函數(shù)發(fā)生偏差，造成即使保險公司重視誠信也難保代理人一定誠信的現(xiàn)象。
　　
　�。ǘ�）保險產(chǎn)品的復(fù)雜性
　　保險產(chǎn)品相對復(fù)雜（而且呈現(xiàn)越來越復(fù)雜的趨勢），紛繁復(fù)雜的條款使得一般消費者對保險產(chǎn)品往往難以透徹理解，這樣就會給某些不誠信的保險公司及其代理人留下可乘之機。
　　
　�。ㄈ�）保險業(yè)務(wù)（特別是壽險業(yè)務(wù)）的長期性
　　保險業(yè)務(wù)的長期性意味著保險買賣雙方重復(fù)復(fù)雜博弈的周期間隔較長，頻率較低，在這種情況下，即使保險公司及其代理人發(fā)生了不誠信的行為，其后果在短期內(nèi)可能也不易顯現(xiàn)，這使得保險公司可能放松誠信自律，放松對代理人的教育，甚至有可能為了短期的指標(biāo)和一時的風(fēng)光而不惜犧牲公司誠信為代價。
　　
　�。ㄋ模┲袊�保險市場的遠(yuǎn)未飽和性很容易造成誠信的缺失
　　目前我國保險市場遠(yuǎn)未飽和，仍處于拓荒期，大量待開發(fā)的潛在的市場需求給信譽不佳的保險公司提供了生存土壤，“跑馬圈”的現(xiàn)象嚴(yán)重，優(yōu)勝劣汰機制沒有形成。根據(jù)對我國保險業(yè)信用狀況存在的誠信缺失原因進行分析，筆者認(rèn)為，除歷史、產(chǎn)權(quán)制度和社會規(guī)范等與其他行業(yè)共有的原因外，我國保險業(yè)誠信缺失還有其行業(yè)特有的原因。
　　
　　三、保險業(yè)信用體系建設(shè)的可行性分析
　　
　　作為人類社會生產(chǎn)和生活中為了達成某種意愿而共同約定并相互遵守的一種社會理念，誠實守信是維系我國保險業(yè)生存和發(fā)展的生命線。衡量一國保險體系是否完善和保險業(yè)是否發(fā)展，關(guān)鍵就看它是否建立了牢固的誠信制度。中國保險業(yè)因其自身的特點，在信用制度建設(shè)方面具備優(yōu)于其他行業(yè)的條件。
　　
　　（一）國家立法方面
　　我國的《保險法》、《公司法》、《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》等法律文件有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙和擾亂金融市場秩序等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定：最大誠信原則是保險經(jīng)營的基本原則之一。
　　
　�。ǘ�）政府監(jiān)督方面
　　統(tǒng)一的監(jiān)督管理給中國保險企業(yè)的經(jīng)營帶來了相對穩(wěn)定的政策環(huán)境，統(tǒng)一的監(jiān)督管理以及政策的連貫性、延續(xù)性和高透明度，促使中國保險企業(yè)產(chǎn)生自覺維護其自身信用的原動力。
　　
　�。ㄈ�）技術(shù)數(shù)據(jù)方面
　　統(tǒng)一的會計標(biāo)準(zhǔn)所披露的保險企業(yè)年報，使得中國保險業(yè)信用制度建設(shè)中所必需的經(jīng)營業(yè)績等信息在會計信息方面解決了可以相互進行比較的量化標(biāo)準(zhǔn)問題。
　　
　　（四）公眾監(jiān)督方面
　　保險產(chǎn)品的表象是承諾服務(wù)，是投保人風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種方式。信用制度是中國保險企業(yè)開拓市場的必然要求和前提條件。
　　
　　（五）行業(yè)自律方面
　　保險企業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境下的生存空間與保險企業(yè)信用制度建設(shè)密切相關(guān)。因此，中國保險企業(yè)在各地的行業(yè)協(xié)會大多負(fù)擔(dān)起對失信投訴事件進行處理和爭議仲裁的責(zé)任，以及自發(fā)地開展建設(shè)和維護保險企業(yè)信用的宣傳活動等。
　　
　　四、我國保險信用體系目標(biāo)模式的構(gòu)建
　　
　�。ㄒ唬┍ｋU信用體系的總體框架
　　保險信用體系是指通過法律調(diào)整、制度建設(shè)、道德規(guī)范和社會監(jiān)督等手段對保險監(jiān)管者信用、保險主體信用及業(yè)外信用在保險經(jīng)營活動中的各個環(huán)節(jié)進行規(guī)范而形成的保險信用系統(tǒng)。根據(jù)我國的實際情況，保險信用體系應(yīng)該包含以下幾個方面的內(nèi)容。
　　1、保險監(jiān)管者信用。保險監(jiān)管者信用是保險信用的重要保證，是依照法律法規(guī)，運用行政手段，在公平、公正、高效的原則下，科學(xué)制定監(jiān)管規(guī)章，嚴(yán)格規(guī)范市場運作，并以追求保障被保險人利益為根本目的的一種行為規(guī)范。
　　2、保險主體信用。保險主體信用包括了保險企業(yè)、保險中介機構(gòu)等保險市場主要成員的信用，是保險信用的基礎(chǔ)。它是指在國家法律法規(guī)框架內(nèi)按照市場經(jīng)濟要求，認(rèn)真執(zhí)行行業(yè)公約，恪守職業(yè)道德，規(guī)范經(jīng)營行為，認(rèn)真履行保險合同，追求被保險人利益與企業(yè)利益最大化相統(tǒng)一的一種行為規(guī)范。
　　3、業(yè)外信用。業(yè)外信用主要分為兩部分，一是除保險人以外的保險合同當(dāng)事人或關(guān)系人的信用，包括投保人、被保險人、受益人等的信用，具體體現(xiàn)為如實告知和合同履行。在保險合同訂立前，按最大誠信原則向保險人履行如實告知義務(wù)；在保險合同訂立后，按照合同約定履行繳費、變更通知等義務(wù)。二是保險經(jīng)營活動中涉及到的其它單位和個人的信用。如銀行、會計、審計事務(wù)所、仲裁機構(gòu)、醫(yī)院、律師等。業(yè)外信用對保險信用有著重要影響。 （二）建設(shè)保險信用體系的要求
　　1、監(jiān)管者方面。第一，監(jiān)管者必須進行監(jiān)管理論創(chuàng)新。監(jiān)管的核心目標(biāo)是消費者主權(quán)理論。就保險監(jiān)管來說，明確保險監(jiān)管的目標(biāo)是保護投保人的利益。保險監(jiān)管側(cè)重于維護保險市場的穩(wěn)定，檢測風(fēng)險走向和防止保險市場出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，避免社會公眾對保險市場產(chǎn)生信任危機。第二，提高監(jiān)管的透明度。從根本上講，提高保險監(jiān)管透明度，是加強和改進保險經(jīng)營與監(jiān)管、保護投保人利益的要求。為此，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強調(diào)研工作，研究制定保險信息披露管理辦法，針對目前保險業(yè)信息披露中的違規(guī)行為，制定相關(guān)的處罰辦法。同時，加大保險業(yè)對外宣傳力度，充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用，積極引導(dǎo)輿論和社會中介機構(gòu)依法參與保險信息披露工作，加強對保險公司經(jīng)營行為的監(jiān)督和制約。
　　2、市場主體（公司）方面。必須建立和健全保險公司經(jīng)營管理機制。從外國保險公司經(jīng)營管理的實踐來看，保險公司經(jīng)營管理的好壞，會直接影響信用關(guān)系的好壞，這已成為一個不爭的事實。為此，必須建立一套有效的能夠反應(yīng)信用要求的管理機制。
　3、消費者方面。加強保險信用體系建設(shè)，還需要所有保險消費者的參與，要求他們在保險交易中履行如實告知和事故發(fā)生及時通知等誠實守信義務(wù)。同時，要注意培養(yǎng)消費者樹立正確的保險消費意識，自覺維護保險市場秩序。
　　4、社會中介方面。加強行業(yè)協(xié)會和社會中介機構(gòu)在誠信建設(shè)中的作用。沒有這兩者的參與，行業(yè)誠信建設(shè)很難取得實質(zhì)性進展。全社會信用體系建設(shè)方面，也需要盡快出臺相關(guān)政策。
　　
　　五、構(gòu)建保險體系中需要關(guān)注和解決的問題
　　
　　中國保險業(yè)長期存在著信用疲軟，成為中國主要經(jīng)濟風(fēng)險之一。為此，當(dāng)前要做的重點工作主要有以下幾點。
　　
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　　《保險法》作為我國第一部保險大法，對強化保險法規(guī)建設(shè)，增強公共保險意識，規(guī)范保險行為起到了極大的作用。通過修改《保險法》進一步適應(yīng)了中國保險市場從初創(chuàng)向成熟轉(zhuǎn)化的需要，新保險法對于推進保險產(chǎn)品市場化進程、增強保險經(jīng)營主體盈利能力、規(guī)范保險中介市場、提高保險行業(yè)信譽起到了積極的促進作用。但是還需要相關(guān)的法規(guī)、條例或細(xì)則予以配套，如《保險業(yè)法》、《展業(yè)管理法》《經(jīng)紀(jì)人管理法》、《再保險管理法》等。
　　
　　（二）執(zhí)法
　　制定保險市場競爭主體的經(jīng)營規(guī)則，是保險監(jiān)管的主要職能之一，從監(jiān)管的功能上講，保險監(jiān)管更主要應(yīng)是一個執(zhí)法機構(gòu)，目前法規(guī)失范的重要根源是在監(jiān)管實踐中重法制建設(shè)，輕“法治”執(zhí)法，其結(jié)果是違規(guī)行為普遍，監(jiān)管執(zhí)法最后陷入法不責(zé)眾的“威懾陷阱”。
　　
　�。ㄈ�）社會監(jiān)督
　　加強信用監(jiān)督和失信懲罰管理。發(fā)達國家大都有比較健全的國家信用管理體系，包括關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（失信懲罰機制）。行使政府職能的中國保監(jiān)會有條件和能力對中國保險企業(yè)的信用制度建設(shè)進行監(jiān)督管理。
　　
　�。ㄋ模┘訌姳ｋU公司內(nèi)部管理
　　要建立一個開放的保險市場體系，并使我國保險業(yè)在國際聲爭中長久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養(yǎng)保險專業(yè)人才，加快國內(nèi)保險人事、用工、分配制度改革，營造公平競爭、長期發(fā)展的良好環(huán)境。一是要建立科學(xué)的人事考核評價體系。考核結(jié)果不僅要與工資晉升、分配系數(shù)掛鉤，而且也要成為員工職位晉升和崗位調(diào)整的重要依據(jù)；二是要建立公平合理的薪資體系。薪資構(gòu)構(gòu)成中固定比例要相對縮小，活的部分比例要加大，對有突出貢獻者要實行特殊獎勵，與績效掛鉤。三是要建立切實高效的教育培訓(xùn)體系。制定教育、培訓(xùn)的中長期計劃，實施全員培訓(xùn)，終身教育。
　　
　�。ㄎ澹┩獠勘O(jiān)管
　　隨著我國市場開放的加快，保險監(jiān)管能否取得實質(zhì)性的改善成為我國保險業(yè)成長的關(guān)鍵所在。過去由于受認(rèn)識、體制、會計制度、管理方式和監(jiān)管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監(jiān)管并不是我國保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司進行監(jiān)管的目標(biāo)。隨著我國經(jīng)濟體制和金融體制改革的進行，特別是我國經(jīng)濟對外開放政策的實施，我國保險監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)開始重視對保險公司償付能力的監(jiān)管。我國近期保險監(jiān)管的目標(biāo)應(yīng)先定在保險公司“保險公司償付能力和市場行為監(jiān)管”并舉上，經(jīng)過一定的過渡期后，最終我國保險的監(jiān)管目標(biāo)將定位于保險公司的償付能力上。
　　從監(jiān)管方式看，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)督促保險公司建立風(fēng)險資本評估系統(tǒng)，健全保險公司的自我評估機制。
　　在監(jiān)管范圍方面，我國的保險監(jiān)管機構(gòu)在過去的幾十年經(jīng)歷了從無到有、從小到大的發(fā)展階段。目前有必要對保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容加以調(diào)整，做到就重避輕、突出重點，既保證保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營和具備充足的償付能力，又賦予保險公司經(jīng)營自主權(quán)。
　　
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