國際電子商務(wù)下的銀行管理新模式

國際電子商務(wù)下的銀行管理新模式

一、國際商務(wù)下的銀行管理新模式


１．管理模式的種類。，在國際電子商務(wù)下，銀行的管理模式主要有兩種：一種是完全依賴于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ起來的全新電子銀行，即純銀行。這類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，而沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。銀行完全通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶建立服務(wù)聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)２４小時(shí)全天候服務(wù)，迅速、方便、可靠。它是完全通過網(wǎng)絡(luò)渠道提供銀行服務(wù)的獨(dú)立實(shí)體。另一種是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)來開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理及增值服務(wù)，即網(wǎng)絡(luò)分支銀行。它是原有銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的結(jié)果。原有銀行以互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行站點(diǎn)，提供在線服務(wù)，其網(wǎng)上的站點(diǎn)相當(dāng)于一個(gè)分支銀行或營業(yè)部，既為其他非網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)提供輔助服務(wù)，也單獨(dú)開展業(yè)務(wù)。但其業(yè)務(wù)方式和側(cè)重點(diǎn)不同，一些必須依賴于手工操作的業(yè)務(wù)需要依托于傳統(tǒng)的分支銀行。現(xiàn)在，世界上大多數(shù)的銀行都采取這種模式，我們通常所說的“網(wǎng)上銀行”就是這種模式的銀行。


２．我國銀行應(yīng)選擇的管理模式。在國際電子商務(wù)下，我國銀行應(yīng)該適應(yīng)國際電子商務(wù)的新環(huán)境，完善自身現(xiàn)有的管理模式，建立網(wǎng)絡(luò)分支銀行，并將其與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，完成管理的創(chuàng)新，建立完全適合自身發(fā)展的全新模式——網(wǎng)絡(luò)分支銀行模式。我國銀行應(yīng)該放棄過去那種以單一機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場競爭中實(shí)現(xiàn)雙贏的目的。網(wǎng)絡(luò)分支銀行的建立單靠銀行自身的力量是不夠的，需要銀行加強(qiáng)同其他機(jī)構(gòu)的合作。


銀行的內(nèi)部管理也將趨于網(wǎng)絡(luò)化。傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)式扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。銀行的管理將變?yōu)閿?shù)字化和智能化的管理。它主要包括下列：①管理技術(shù)的智能化，即銀行系統(tǒng)中的資金流、人才流等統(tǒng)一以信息流的形式進(jìn)行表達(dá)和處理；②管理方式的網(wǎng)絡(luò)化，即智能化管理的實(shí)施環(huán)境是建立以管理軟件為中樞的銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行平臺(tái)，銀行內(nèi)的上傳下達(dá)、信息溝通可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，這將大大提高效率、降低成本；③管理信息的集成化，即銀行內(nèi)部的各個(gè)部門、分支行之間通過建立基于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的Ｗｅｂ服務(wù)器，共享金融產(chǎn)品、服務(wù)、人才流動(dòng)、客戶等管理信息，使銀行運(yùn)作中產(chǎn)生的日常信息能最大限度地發(fā)揮功效，增強(qiáng)銀行對外競爭的合力。


３．新的管理模式與傳統(tǒng)模式的區(qū)別。在新的管理模式下，銀行的管理究竟是什么樣子的？它與傳統(tǒng)的管理模式有哪些不同？它又是怎樣克服現(xiàn)有管理模式的缺陷的？


（１）管理機(jī)構(gòu)。在新的管理模式中，現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)要進(jìn)行重組，改變原來金字塔式的組織框架，以打破行政式管理格局，建立新的管理平臺(tái)。將現(xiàn)有的各種管理部門整合為決策層、管理層、支持層、經(jīng)營層、監(jiān)督層。決策層包括行長室與各種專業(yè)委員會(huì)；管理層由各綜合業(yè)務(wù)部門組成；經(jīng)營層包括前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營部門等，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在這里融合、互補(bǔ)；支持層向各綜合業(yè)務(wù)部門、前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門和網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營部門提供支持、保障。


（２）業(yè)務(wù)管理模式。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)范圍，從大的種類來分，主要分為個(gè)人業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)。信息的交流和收集都帶有個(gè)性化的特點(diǎn)，信息的質(zhì)量與傳播受到客觀的限制。開辟網(wǎng)絡(luò)分支銀行業(yè)務(wù)很好地彌補(bǔ)了這一局限性�？蛻魧⒂懈�多的選擇余地，原有的一些限制性也會(huì)隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的結(jié)合發(fā)展而得到解決。網(wǎng)絡(luò)不僅是銀行新產(chǎn)品營銷的渠道，而且是銀行與證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)，為銀行建立綜合化全能的業(yè)務(wù)模式奠定了基礎(chǔ)。


（３）經(jīng)營管理模式。在新的管理模式中，流動(dòng)性管理、資產(chǎn)管理和負(fù)債管理將成為銀行的基本經(jīng)營管理模式。雖然資產(chǎn)、負(fù)債管理仍是銀行經(jīng)營管理模式的一個(gè)重要方面，但由于網(wǎng)絡(luò)分支銀行業(yè)務(wù)組織和業(yè)務(wù)種類的特點(diǎn)，以及其技術(shù)的復(fù)雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因，其重要性已有所下降，它只是銀行正常經(jīng)營需要考慮的因素之一。而安全、效率、傳輸速度等曾被傳統(tǒng)銀行忽視的因素將被放在更為重要的位置上。銀行除了提供傳統(tǒng)服務(wù)外，為了發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、抵御非金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入、保持競爭優(yōu)勢，要進(jìn)行綜合配套管理。這將成為經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)分支銀行的管理者們需要首先考慮的問題。同時(shí)，出于安全、高效目的考慮，必須采用數(shù)據(jù)傳輸、加密、鑒定以及與其他網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接等方面的技術(shù)協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)管理。


（４）管理者的管理理念。銀行高層管理者的管理理念也要隨著網(wǎng)絡(luò)分支銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展而轉(zhuǎn)變。在與客戶打交道的過程中，銀行的管理者通常將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)的以紙質(zhì)為基礎(chǔ)的功能業(yè)務(wù)上，忽視網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)中一大批有力的團(tuán)體，具體說來就是婦女、小企業(yè)、退休人員等圈子里的客戶的利益。每一個(gè)網(wǎng)上團(tuán)體都有各自獨(dú)特的需要，期望通過網(wǎng)絡(luò)能夠提供各種建議、信息和輔助性服務(wù)。所以不可能僅僅提供了某種網(wǎng)上業(yè)務(wù)就希望贏得大筆業(yè)務(wù)。


（５）合作化管理。傳統(tǒng)的管理模式是建立在資源稀缺性基礎(chǔ)之上的，其表現(xiàn)出的態(tài)度就是“不能把機(jī)會(huì)告訴別人，不能與他人共享好處”。與傳統(tǒng)的管理模式相比，新的管理模式是建立在資源豐富的基礎(chǔ)之上的。在這種模式中，合作是創(chuàng)造財(cái)富的基本的、首要的。銀行必須調(diào)整與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，擯棄過去“以自我管理為中心”的封閉靜態(tài)管理模式，將重心調(diào)整到合作管理上來，強(qiáng)調(diào)同各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享、提升效率。銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)不再是徹底打敗競爭對手，而是如何取得合作中的雙贏。


二、銀行管理新模式所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)


１．機(jī)遇。據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，我國有２ ６５０萬網(wǎng)民、２４萬個(gè)互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)、１ ００２萬臺(tái)上網(wǎng)機(jī)。銀行系統(tǒng)９５％實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)化工作，ＡＴＭ機(jī)３．７萬臺(tái)，ＰＯＳ機(jī)２９萬臺(tái)。這些為實(shí)施國際商務(wù)下銀行管理新模式提供了良好的基礎(chǔ)。


（１）拓寬了銀行的服務(wù)領(lǐng)域。電子商務(wù)使銀行間的競爭擴(kuò)大到銀行業(yè)以外的行業(yè)，化使許多別的行業(yè)也可以提供服務(wù)，經(jīng)營各個(gè)不同銀行的服務(wù)產(chǎn)品。為客戶提供滿足其特定需求和更加完善的服務(wù)已經(jīng)成為銀行生存的根本之道，也是今后１０年中銀行將面臨的重大。這種模式下的銀行將成為消費(fèi)者身邊不可或缺的“保姆”。


（２）降低了經(jīng)營成本。傳統(tǒng)銀行的成本支出主要包括開辦營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的固定資產(chǎn)投入、管理成本和每筆業(yè)務(wù)的交易成本。開辦一家傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，需要數(shù)額較大的原始資金投入來維持分支機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作所必須的員工和管理者的工資，以及正常的運(yùn)營費(fèi)用等。網(wǎng)絡(luò)分支銀行無論在開辦費(fèi)用還是在運(yùn)營費(fèi)用方面都具有明顯的成本優(yōu)勢。它的服務(wù)具有高效率和交互性的特征，顯著地降低了經(jīng)營成本，同時(shí)吸引了高價(jià)值的客戶，提高了銀行的盈利能力。


（３）提高了交易效率。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)多限于在專用網(wǎng)絡(luò)、專用系統(tǒng)中處理日常業(yè)務(wù)，許多業(yè)務(wù)仍然需要人工參與，從而導(dǎo)致失誤發(fā)生率大。利用電子商務(wù)開展的網(wǎng)絡(luò)分支銀行業(yè)務(wù)，交易雙方可采用標(biāo)準(zhǔn)化、電子化的各種手段。這不僅大大節(jié)省了交易的處理時(shí)間，而且減少了人工操作時(shí)可能出現(xiàn)的各種錯(cuò)誤，業(yè)務(wù)信息的處理也可以全天候、不間斷地進(jìn)行，完全不受時(shí)間的限制。


（４）提高了金融服務(wù)質(zhì)量。網(wǎng)絡(luò)分支銀行可以使銀行服務(wù)突破時(shí)間的限制，人們?nèi)缃癫辉贋殂y行的營業(yè)時(shí)間擔(dān)心，因?yàn)樾履Ｊ较碌你y行是全天候運(yùn)作的銀行、開放的銀行、服務(wù)方式多樣化的銀行。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)采取的是“柜員——客戶”接觸在固定商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也稱為有形市場辦理業(yè)務(wù)的形式。這種市場需要靠客戶的不斷走動(dòng)來維持，離特定網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的客戶就會(huì)受到時(shí)間和空間的限制，銀行服務(wù)有其局限性。新的管理模式幫助銀行克服了這一障礙，客戶可以坐在家中、辦公室中通過網(wǎng)絡(luò)享受銀行服務(wù)。


２．困境與挑戰(zhàn)。我國網(wǎng)絡(luò)分支銀行的新模式，反映了我國網(wǎng)絡(luò)分支銀行的廣闊前景。但在快速發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)分支銀行的管理也暴露出一些問題。①客戶數(shù)量不夠，特別是優(yōu)質(zhì)客戶不多�？蛻羰倾y行利潤的創(chuàng)造者，沒有他們，銀行就成了“無源之水、無本之木”。大多數(shù)中國人仍然喜歡面對面服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對網(wǎng)絡(luò)分支銀行的認(rèn)知不足，認(rèn)為傳統(tǒng)銀行比網(wǎng)絡(luò)分支銀行更可靠、更值得信賴。這很不利于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)分支銀行業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展。②同業(yè)競爭激烈，導(dǎo)致成本上升。隨著各類銀行紛紛采用新的管理模式，銀行間的同業(yè)競爭更加激烈。銀行只有通過提高存款利率和給予客戶更多的優(yōu)惠才能在競爭中獲得優(yōu)勢地位。而這一舉措無疑又提高了銀行的成本，新模式的優(yōu)勢也就不能體現(xiàn)出來。③創(chuàng)新不夠。由于新模式同舊模式相比有顯著的優(yōu)勢，越來越多的銀行都采取新的管理模式。但各個(gè)銀行所提供的服務(wù)差別不大，使得銀行不能很好地以創(chuàng)新來服務(wù)客戶、爭攬客戶。④風(fēng)險(xiǎn)防范難度大。在新的管理模式中，銀行不僅具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，還有其特殊的基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。可見，新的管理模式對風(fēng)險(xiǎn)的防范難度更大。加上銀行經(jīng)營管理過程中，各種被欺詐、被投訴的事件時(shí)有發(fā)生，很不利于新模式的進(jìn)一步發(fā)展。
３．啟示與建議。盡管實(shí)施國際電子商務(wù)銀行管理的新模式存在上述困難，但毋庸置疑的是，這種銀行管理新模式仍然代表著未來銀行發(fā)展的方向。只要我國銀行高度重視管理中的問題，積極面對挑戰(zhàn)，不僅可以走出這些困境，而且可以使新模式煥發(fā)出無限魅力。為此，筆者建議：①加強(qiáng)宣傳，提高人們的認(rèn)知能力；②加快網(wǎng)絡(luò)分支銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；③注重管理的性；④加強(qiáng)銀行間的協(xié)同合作；⑤適應(yīng)形勢的發(fā)展，不斷更新管理模式；⑥強(qiáng)化人才的培養(yǎng)；⑦構(gòu)建銀行交易安全的綜合保障體系。?

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