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國(guó)際電子商務(wù)下的銀行治理新模式
一、國(guó)際商務(wù)下的銀行治理新模式１．治理模式的種類。，在國(guó)際電子商務(wù)下，銀行的治理模式主要有兩種：一種是完全依靠于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ起來(lái)的全新電子銀行，即純銀行。這類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，而沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。銀行完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與客戶建立服務(wù)聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)２４小時(shí)全天候服務(wù)，迅速、方便、可靠。它是完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道提供銀行服務(wù)的獨(dú)立實(shí)體。另一種是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理及增值服務(wù)，即網(wǎng)絡(luò)分支銀行。它是原有銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的結(jié)果。原有銀行以互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行站點(diǎn)，提供在線服務(wù)，其網(wǎng)上的站點(diǎn)相當(dāng)于一個(gè)分支銀行或營(yíng)業(yè)部，既為其他非網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)提供輔助服務(wù)，也單獨(dú)開(kāi)展業(yè)務(wù)。但其業(yè)務(wù)方式和側(cè)重點(diǎn)不同，一些必須依靠于手工操縱的業(yè)務(wù)需要依托于傳統(tǒng)的分支銀行�，F(xiàn)在，世界上大多數(shù)的銀行都采取這種模式，我們通常所說(shuō)的“網(wǎng)上銀行”就是這種模式的銀行。
２．我國(guó)銀行應(yīng)選擇的治理模式。在國(guó)際電子商務(wù)下，我國(guó)銀行應(yīng)該適應(yīng)國(guó)際電子商務(wù)的新環(huán)境，完善自身現(xiàn)有的治理模式，建立網(wǎng)絡(luò)分支銀行，并將其與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)同一起來(lái)，完成治理的創(chuàng)新，建立完全適合自身發(fā)展的全新模式——網(wǎng)絡(luò)分支銀行模式。我國(guó)銀行應(yīng)該放棄過(guò)往那種以單一機(jī)構(gòu)的實(shí)力往拓展銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略治理思想，充分重視與其他機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的目的。網(wǎng)絡(luò)分支銀行的建立單靠銀行自身的氣力是不夠的，需要銀行加強(qiáng)同其他機(jī)構(gòu)的合作。
銀行的內(nèi)部治理也將趨于網(wǎng)絡(luò)化。傳統(tǒng)貿(mào)易模式下的垂直官僚式治理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)式扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。銀行的治理將變?yōu)閿?shù)字化和智能化的治理。它主要包括下列：①治理技術(shù)的智能化，即銀行系統(tǒng)中的資金流、人才流等同一以信息流的形式進(jìn)行表達(dá)和處理；②治理方式的網(wǎng)絡(luò)化，即智能化治理的實(shí)施環(huán)境是建立以治理軟件為中樞的銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行平臺(tái)，銀行內(nèi)的上傳下達(dá)、信息溝通可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，這將大大進(jìn)步效率、降低本錢；③治理信息的集成化，即銀行內(nèi)部的各個(gè)部分、分支行之間通過(guò)建立基于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的Ｗｅｂ服務(wù)器，共享金融產(chǎn)品、服務(wù)、人才活動(dòng)、客戶等治理信息，使銀行運(yùn)作中產(chǎn)生的日常信息能最大限度地發(fā)揮功效，增強(qiáng)銀行對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)的協(xié)力。
３．新的治理模式與傳統(tǒng)模式的區(qū)別。在新的治理模式下，銀行的治理究竟是什么樣子的？它與傳統(tǒng)的治理模式有哪些不同？它又是怎樣克服現(xiàn)有治理模式的缺陷的？
（１）治理機(jī)構(gòu)。在新的治理模式中，現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)要進(jìn)行重組，改變?cè)瓉?lái)金字塔式的組織框架，以打破行政式治理格式，建立新的治理平臺(tái)。將現(xiàn)有的各種治理部分整合為決策層、治理層、支持層、經(jīng)營(yíng)層、監(jiān)視層。決策層包括行長(zhǎng)室與各種專業(yè)委員會(huì)；治理層由各綜合業(yè)務(wù)部分組成；經(jīng)營(yíng)層包括前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部分、網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)部分等，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在這里融合、互補(bǔ)；支持層向各綜合業(yè)務(wù)部分、前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部分和網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)部分提供支持、保障。
（２）業(yè)務(wù)治理模式。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)范圍，從大的種類來(lái)分，主要分為個(gè)人業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)。信息的交流和收集都帶有個(gè)性化的特點(diǎn)，信息的質(zhì)量與傳播受到客觀的限制。開(kāi)辟網(wǎng)絡(luò)分支銀行業(yè)務(wù)很好地彌補(bǔ)了這一局限性�？蛻魧⒂懈嗟倪x擇余地，原有的一些限制性也會(huì)隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的結(jié)合發(fā)展而得到解決。網(wǎng)絡(luò)不僅是銀行新產(chǎn)品營(yíng)銷的渠道，而且是銀行與證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)，為銀行建立綜合化全能的業(yè)務(wù)模式奠定了基礎(chǔ)。
（３）經(jīng)營(yíng)治理模式。在新的治理模式中，活動(dòng)性治理、資產(chǎn)治理和負(fù)債治理將成為銀行的基本經(jīng)營(yíng)治理模式。固然資產(chǎn)、負(fù)債治理還是銀行經(jīng)營(yíng)治理模式的一個(gè)重要方面，但由于網(wǎng)絡(luò)分支銀行業(yè)務(wù)組織和業(yè)務(wù)種類的特點(diǎn)，以及其技術(shù)的復(fù)雜性、信息的多樣性和競(jìng)爭(zhēng)壓力加大等原因，其重要性已有所下降，它只是銀行正常經(jīng)營(yíng)需要考慮的因素之一。而安全、效率、傳輸速度等曾被傳統(tǒng)銀行忽視的因素將被放在更為重要的位置上。銀行除了提供傳統(tǒng)服務(wù)外，為了發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)上風(fēng)、抵御非金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)進(jìn)、保持競(jìng)爭(zhēng)上風(fēng)，要進(jìn)行綜合配套治理。這將成為經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)分支銀行的治理者們需要首先考慮的題目。同時(shí)，出于安全、高效目的考慮，必須采用數(shù)據(jù)傳輸、加密、鑒定以及與其他網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接等方面的技術(shù)協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)治理。
（４）治理者的治理理念。銀行高層治理者的治理理念也要隨著網(wǎng)絡(luò)分支銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展而轉(zhuǎn)變。在與客戶打交道的過(guò)程中，銀行的治理者通常將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)的以紙質(zhì)為基礎(chǔ)的功能業(yè)務(wù)上，忽視網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)中一大批有力的團(tuán)體，具體說(shuō)來(lái)就是婦女、小企業(yè)、退休職員等圈子里的客戶的利益。每一個(gè)網(wǎng)上團(tuán)體都有各自獨(dú)特的需要，期看通過(guò)網(wǎng)絡(luò)能夠提供各種建議、信息和輔助性服務(wù)。所以不可能僅僅提供了某種網(wǎng)上業(yè)務(wù)就�？蹿A得大筆業(yè)務(wù)。
（５）合作化治理。傳統(tǒng)的治理模式是建立在資源稀缺性基礎(chǔ)之上的，其表現(xiàn)出的態(tài)度就是“不能把機(jī)會(huì)告訴別人，不能與他人共享好處”。與傳統(tǒng)的治理模式相比，新的治理模式是建立在資源豐富的基礎(chǔ)之上的。在這種模式中，合作是創(chuàng)造財(cái)富的基本的、首要的。銀行必須調(diào)整與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，擯棄過(guò)往“以自我治理為中心”的封閉靜態(tài)治理模式，將重心調(diào)整到合作治理上來(lái)，夸大同各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享、提升效率。銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)不再是徹底打敗競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而是如何取得合作中的雙贏。
二、銀行治理新模式所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
１．機(jī)遇。據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有２ ６５０萬(wàn)網(wǎng)民、２４萬(wàn)個(gè)互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)、１ ００２萬(wàn)臺(tái)上網(wǎng)機(jī)。銀行系統(tǒng)９５％實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)化工作，ＡＴＭ機(jī)３．７萬(wàn)臺(tái)，ＰＯＳ機(jī)２９萬(wàn)臺(tái)。這些為實(shí)施國(guó)際商務(wù)下銀行治理新模式提供了良好的基礎(chǔ)。
（１）拓寬了銀行的服務(wù)領(lǐng)域。電子商務(wù)使銀行間的競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)大到銀行業(yè)以外的行業(yè)，化使很多別的行業(yè)也可以提供服務(wù)，經(jīng)營(yíng)各個(gè)不同銀行的服務(wù)產(chǎn)品。為客戶提供滿足其特定需求和更加完善的服務(wù)已經(jīng)成為銀行生存的根本之道，也是今后１０年中銀行將面臨的重大。這種模式下的銀行將成為消費(fèi)者身邊不可或缺的“保姆”。
（２）降低了經(jīng)營(yíng)本錢。傳統(tǒng)銀行的本錢支出主要包括開(kāi)辦營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的固定資產(chǎn)投進(jìn)、治理本錢和每筆業(yè)務(wù)的交易本錢。開(kāi)辦一祖?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，需要數(shù)額較大的原始資金投進(jìn)來(lái)維持分支機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作所必須的員工和治理者的工資，以及正常的運(yùn)營(yíng)用度等。網(wǎng)絡(luò)分支銀行無(wú)論在開(kāi)辦用度還是在運(yùn)營(yíng)用度方面都具有明顯的本錢上風(fēng)。它的服務(wù)具有高效率和交互性的特征，明顯地降低了經(jīng)營(yíng)本錢，同時(shí)吸引了高價(jià)值的客戶，進(jìn)步了銀行的盈利能力。
（３）進(jìn)步了交易效率。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)多限于在專用網(wǎng)絡(luò)、專用系統(tǒng)中處理日常業(yè)務(wù)，很多業(yè)務(wù)仍然需要人工參與，從而導(dǎo)致失誤發(fā)生率大。利用電子商務(wù)開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)分支銀行業(yè)務(wù)，交易雙方可采用標(biāo)準(zhǔn)化、電子化的各種手段。這不僅大大節(jié)省了交易的處理時(shí)間，而且減少了人工操縱時(shí)可能出現(xiàn)的各種錯(cuò)誤，業(yè)務(wù)信息的處理也可以全天候、不中斷地進(jìn)行，完全不受時(shí)間的限制。
（４）進(jìn)步了金融服務(wù)質(zhì)量。網(wǎng)絡(luò)分支銀行可以使銀行服務(wù)突破時(shí)間的限制，人們?nèi)缃癫辉贋殂y行的營(yíng)業(yè)時(shí)間擔(dān)心，由于新模式下的銀行是全天候運(yùn)作的銀行、開(kāi)放的銀行、服務(wù)方式多樣化的銀行。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)采取的是“柜員——客戶”接觸在固定貿(mào)易網(wǎng)點(diǎn)，也稱為有形市場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)的形式。這種市場(chǎng)需要靠客戶的不斷走動(dòng)來(lái)維持，離特定網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的客戶就會(huì)受到時(shí)間和空間的限制，銀行服務(wù)有其局限性。新的治理模式幫助銀行克服了這一障礙，客戶可以坐在家中、辦公室中通過(guò)網(wǎng)絡(luò)享受銀行服務(wù)。
２．困境與挑戰(zhàn)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)分支銀行的新模式，反映了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)分支銀行的廣闊遠(yuǎn)景。但在快速發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)分支銀行的治理也暴露出一些題目。①客戶數(shù)目不夠，特別是優(yōu)質(zhì)客戶未幾�？蛻羰倾y行利潤(rùn)的創(chuàng)造者，沒(méi)有他們，銀行就成了“無(wú)源之水、無(wú)本之木”。大多數(shù)中國(guó)人仍然喜歡面對(duì)面服務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)分支銀行的認(rèn)知不足，以為傳統(tǒng)銀行比網(wǎng)絡(luò)分支銀行更可靠、更值得信賴。這很不利于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)分支銀行業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展。②同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致本錢上升。隨著各類銀行紛紛采用新的治理模式，銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。銀行只有通過(guò)進(jìn)步存款利率和給予客戶更多的優(yōu)惠才能在競(jìng)爭(zhēng)中獲得上風(fēng)地位。而這一舉措無(wú)疑又進(jìn)步了銀行的本錢，新模式的上風(fēng)也就不能體現(xiàn)出來(lái)。③創(chuàng)新不夠。由于新模式同舊模式相比有明顯的上風(fēng)，越來(lái)越多的銀行都采取新的治理模式。但各個(gè)銀行所提供的服務(wù)差別不大，使得銀行不能很好地以創(chuàng)新來(lái)服務(wù)客戶、爭(zhēng)攬客戶。④風(fēng)險(xiǎn)防范難度大。在新的治理模式中，銀行不僅具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，還有其特殊的基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，新的治理模式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范難度更大。加上銀行經(jīng)營(yíng)治理過(guò)程中，各種被欺詐、被投訴的事件時(shí)有發(fā)生，很不利于新模式的進(jìn)一步發(fā)展。
３．啟示與建議。盡管實(shí)施國(guó)際電子商務(wù)銀行治理的新模式存在上述困難，但毋庸置疑的是，這種銀行治理新模式仍然代表著未來(lái)銀行發(fā)展的方向。只要我國(guó)銀行高度重視治理中的題目，積極面對(duì)挑戰(zhàn)，不僅可以走出這些困境，而且可以使新模式煥發(fā)出無(wú)窮魅力。為此，筆者建議：①加強(qiáng)宣傳，進(jìn)步人們的認(rèn)知能力；②加快網(wǎng)絡(luò)分支銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；③注重治理的性；④加強(qiáng)銀行間的協(xié)同合作；⑤適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展，不斷更新治理模式；⑥強(qiáng)化人才的培養(yǎng)；⑦構(gòu)建銀行交易安全的綜合保障體系。?
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