1.1.1 行業(yè)概念

銀行業(yè)在我國是指中國人民銀行、自律組織、監(jiān)管機構以及在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構、非銀行金融機構以及政策性銀行。

銀行是經營貨幣和信用業(yè)務的金融機構，通過發(fā)行信用貨幣、管理貨幣流通、調劑資金供求、辦理貨幣存貸與結算，充當信用的中介人。銀行是現(xiàn)代金融業(yè)的主體，是國民經濟運轉的關鍵樞紐。

銀行一詞最早始于意大利語Banko，英語轉化為Bank。歷史上的銀行是由貨幣經營業(yè)發(fā)展而來的。最早的銀行業(yè)發(fā)源于西歐古代社會的貨幣兌換業(yè)，公元前2000年的巴比倫寺廟，公元前500年的希臘寺廟，已從事保管金銀、發(fā)放貸款、收付利息的活動。公元前200年在羅馬帝國，先后出現(xiàn)了銀錢商和類似銀行的商業(yè)機構。

1.1.2 行業(yè)特點

現(xiàn)代資本主義國家的銀行結構和組織形式種類繁多。按其職能劃分有：中央銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、儲蓄銀行和各種專業(yè)信用機構。目前已基本形成了以中央銀行為中心，股份商業(yè)銀行為主體，各類銀行并存的現(xiàn)代資本主義國家銀行體系。

不同于資本主義國家的社會主義國家，我國更具有特色。中華人民共和國成立后，經過幾次改革，目前已形成了以中央銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機構、政策性銀行、商業(yè)銀行和其他金融機構為主體的銀行體系。中國人民銀行是中國的中央銀行，中國人民銀行在國務院領導下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，提供金融服務；中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會是銀行業(yè)監(jiān)管機構，負責地銀行類金融機構進行監(jiān)管；政策性銀行是由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構；商業(yè)銀行一般是指吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務的盈利性機構，包括國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，以及住房儲蓄銀行、外資、合資銀行。共同組成我國銀行體系的其他金融機構還包括：信用合作機構，金融資產管理公司，信托投資公司，財務公司，租賃公司等。

金融市場中過多的金融管制與監(jiān)管，會降低銀行的融資效率，導致其難以從銀行獲得需要的資金。

銀行私有化后會更加關注控制風險，認為國有銀行的私有化會有助于激勵銀行控制風險，即使是部分股權的私有化也會有助于銀行的發(fā)展，改進金融環(huán)境帶來經濟發(fā)展。

我國是典型的銀行主導型金融結構，且絕大部分銀行為政府直接控股或間接控股，大部分銀行雖然進行了嚴格的股份制改造，但政府控股的性質必然決定了銀行的行為有明顯的政治偏好，但我國目前的金融監(jiān)管體系相對比較嚴厲，這必然束縛了金融創(chuàng)新和融資效率，在企業(yè)資產質量和現(xiàn)金流明顯下滑的情況下，銀行體系持續(xù)放貸能力有待觀察。

大型國有企業(yè)獲得更多資金支持也是必然，這些企業(yè)普遍具有更好的資產質量、更好的資質信譽、更容易的信息獲取和更低的監(jiān)控成本。無論銀行是出于政治目的，還是企業(yè)自身經營考慮，大型國企都是最優(yōu)選擇，而將錢貸給高科技或民營企業(yè)倒并非最經濟的選擇。

1.1.3 行業(yè)發(fā)展

我國銀行業(yè)的產生可追溯到1000多年前的唐代，當時出現(xiàn)了一些兼營銀錢的機構，如邸店、質庫等；隨后，宋代有錢館、錢鋪，明代有錢莊、錢肆，清代有票號、匯票莊等。這些機構雖還稱不上是真正的銀行，但已具備了銀行的某些特征。

近代銀行的出現(xiàn)是在中世紀的歐洲，在當時的世界中心意大利首先產生。意大利于1171年設立的威尼斯銀行是最早成立的近代銀行。1407年設立的熱亞那銀行是早期的存款銀行。此后相繼成立的一些銀行，主要從事存、放款業(yè)務，大多具有高利貸性質。

1694年英國成立的英格蘭銀行是世界上第一個資本主義股份銀行。18世紀末至19世紀初，隨著資本主義生產關系的廣泛確立和資本主義商品經濟的不斷發(fā)展，資本主義銀行得以普遍建立。資本主義銀行是特殊的資本主義企業(yè)，它的主要職能是經營貨幣資本，發(fā)行信用流通工具，充當資本家之間的信用中介和支付中介。

1845年由英國人在廣州設立的麗如銀行（又稱“東方銀行”），是中國最早出現(xiàn)的銀行；1897年成立的中國通商銀行，是我國自辦的第一家銀行。

進入帝國主義時期，銀行的壟斷組織隨著資本的不斷集中而形成。銀行壟斷資本和工業(yè)壟斷資本溶合為金融資本，銀行由原來的簡單的中介人演變?yōu)槿f能的壟斷者，它既是控制國民經濟的神經中樞，又可通過資本輸出和跨國銀行的形式進行對外擴張。

我國銀行業(yè)資產規(guī)模、稅后利潤逐年大幅增長，2011年中國銀行業(yè)所實現(xiàn)利潤占全球銀行業(yè)總利潤的近三分之一。我國銀行業(yè)規(guī)模發(fā)展迅速，但是利率市場化加快、內外競爭加劇、盈利增速下滑背景下，銀行金融機構必須在業(yè)務結構、資源配置以及區(qū)域布局上均作出相應戰(zhàn)略性調整。

金融危機爆發(fā)以來，中國銀監(jiān)會陸續(xù)頒布了《關于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》(以下簡稱指導意見)、《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法》(征求意見稿)和《商業(yè)銀行資本管理辦法》(征求意見稿)。2012年6月8日，銀監(jiān)會正式發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》正式稿(以下簡稱資本辦法)，將自2013年1月1日起實施。關于商業(yè)銀行的流動性管理辦法和逆周期資本管理辦法也在進一步討論。據(jù)前瞻網分析，從《2017年中國銀行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》統(tǒng)計，從方向上看，這些監(jiān)管原則積極體現(xiàn)了國際監(jiān)管新標準的趨勢;從力度上看，無論是監(jiān)管標準的設定、還是監(jiān)管指標的定義以及對實施時間的要求，都明顯高于國際標準的要求。

實施貸款損失準備動態(tài)監(jiān)管。結合撥備制度國際改革進展，2011年銀監(jiān)會頒布《關于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》提出貸款撥備率不低于2.5%，撥備覆蓋率不低于150%。

而隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇，銀行業(yè)金融機構愈來愈重視對行業(yè)發(fā)展環(huán)境與市場需求的跟蹤研究，特別是對銀行業(yè)務發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究。正因為如此，一大批國內優(yōu)秀的銀行機構迅速崛起，逐漸形成自己的業(yè)務特色并成為行業(yè)的翹楚或新秀！