老人要如何看好養老錢
如何看好自己的養老錢？這已是老年人不得不面對的問題。近年來，非法集資現象愈演愈烈，金額大、人數多、新形式層出不窮，社會危害性極大。一些老年人也被卷入非法集資當中，養老錢血本無歸。
在西羅園街道，市民向公益律師咨詢
根據處置非法集資部際聯席會議辦公室統計，2016年全國新發非法集資案件5197起、涉案金額2511億元。各地存量案件化解緩慢，新發案件不斷積壓。面對層出不窮、花樣翻新的非法集資，老年人該如何擦亮眼睛呢？
非法集資黑手為何總伸向老人？
“我們一看到做理財、賣保健品的廣告就害怕。”上周，在豐臺區西羅園街道“老年人精準法治防護網”項目的啟動現場，一位白發蒼蒼的老人發出如是感慨。老人的感慨背后，則是一個殘酷的事實：受經濟狀況、年齡層次、知識結構等因素影響，老年人在非法集資類案件中權益受損現象日益嚴重。尤其是“e租寶”、“華贏凱來”等影響較廣的案例，讓老年人一提非法集資就緊張。
在一些非法集資案例中，老年人被不法分子當成了“錢袋子”。西羅園街道60歲以上老人為19653名，占戶籍人口的23.4%。街道負責人介紹，雖然司法所和公益律師團隊為老人們提供了大量的法律援助，但從實踐來看，權益受損后的法律援助社會效果有限。保護老年人的權益，將老年人的損失降到最低，最好的辦法就是提前預防。西羅園街道“老年人精準法治防護網”旨在通過培育一支根植社區的“法治保健員”隊伍，開展精準普法，從而提前阻止老年人欺詐、詐騙案件發生。在這個體系中，基本能實現1名“法治保健員”定向服務15名老年人，“法治保健員”采取分樓包戶到人的方式，與自己生活周邊的老年人結對，使轄區老年人全部納入防控體系的覆蓋之下。
其實，許多老人并非沒有防范心理，而是缺乏辨別非法集資的能力。
老人如何識別非法集資？
所謂“非法集資”，是指單位或個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。
根據《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，非法集資具有四個特征：一，未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金；二，通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；三，承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報；四，向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。
致誠公益律師團隊的張志友律師介紹，許多老年人之所以上當受騙，主要原因在于無法區分非法集資和民間借貸的關系。根據最高法上述解釋規定，“未向社會公開宣傳，在親友或者單位內部針對特定對象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。”也就是說，借錢的對象是特定的，比如向親戚借錢，就屬于民間借貸。
而且，非法集資的公司大多冠以“投資公司”字樣，這讓老年人以為是投資理財，從而把養老錢乖乖交給不法分子。由于隱蔽性強，老人并不能在第一時間發現其中的破綻。當老人發現不對勁的時候，往往為時已晚。不但利息沒見著，本金要不回來，就連公司也人去樓空了。
在許多非法集資案例中，不法分子往往是用高息來吸引老年人。而在一些情況下，從回報率上就可以避免非法集資風險。張志友律師舉了一個案例，被告就是一家“投資管理”公司。該公司虛構了一個老年公寓項目，在和投資者簽訂的'借款合同上，約定的月利率為3%。“月利率是3%，年利率就是36%，這是不受法律保護的。”他介紹，借貸雙方年利率不超過24%的才會受法律保護，如果年利率超過36%，超過部分的利息則會被認定無效。從這個角度來看，非法集資并非不能預防。
老人不愿打官司顧慮什么？
張志友律師介紹，非法集資的罪名有兩種，即非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪，最高刑期分別為三年以上十年以下有期徒刑，無期徒刑。然而在實踐中，許多老人并未選擇起訴，有的老人提起了訴訟，后來又選擇撤訴。
“許多老人的心理是這樣的，如果有人打官司把錢要回來了，他們也跟著告；如果錢沒要回來，他們就不告了�！睆堉居颜f，在他代理的一個非法集資案中，受害者原本是一個人，但到了開庭那天，卻有許多老年人前來旁聽。這些老人都是非法集資受害者，他們并未提起訴訟，而是打算先看效果再做決定。
造成這一現象的原因，主要是訴訟成本太高。如果不是公益律師，請律師要出律師費，訴訟還要交訴訟費。幾十萬元的標的，訴訟費就高達數千元�！袄先藗冞@時就會考慮，投資款如果不能要回來，再搭進去幾千元的訴訟費，損失就進一步擴大了�！�
另一方面，在非法集資案的審判中，許多情況是老人贏了官司卻拿不回錢，從而加重了老人這方面的擔憂。
如何最大限度維護老人權益？
可喜的是，選擇拿起法律武器保護自己的老年人越來越多。家住西羅園二區的劉阿姨便是其中一位。去年五六月間，她經朋友介紹在某財富投資基金管理有限公司做理財，將10萬元的積蓄分兩次投了出去，利率為1%，期限為3個月。到期后，該公司卻未償還本金，利息也未按時支付。目前，該公司已人去樓空，無法聯系上。今年6月，劉阿姨向朝陽區法院提起訴訟。
劉阿姨在民事起訴書上要求被告返還本金10萬元，利息6600元。其中，利息是以截止到提起訴訟之日計算的。劉阿姨說，起訴書是她自己寫的，法院也給予了認可。但在專業律師看來，這份起訴書未能最大限度地主張老人的合法權益。
致誠公益團隊老年維權服務項目負責人劉曉穎律師介紹，非法集資案從提起訴訟到審結，時間跨度可能較長，而在這段時間內，利息還是會繼續產生的。她建議劉阿姨追加訴訟請求，將要求返還的利息由6600元改為“至實際給付之日的利息”�！斑@樣的好處是后面產生的利息就不用再起訴了�！�
劉曉穎說，至于提起訴訟后產生的一千多元訴訟費，則可以追加一條“訴訟費用由被告承擔”。這樣一來，老年人的權益就能最大限度地在起訴書中體現了。
張志友律師介紹，有的不法分子借著“養老服務”的名義非法集資，主要針對的就是老年人，迷惑性、危害性比較大。“有的以投資養老公寓、養老院為名，有的打著提供候鳥式養老服務、以房養老的旗號，這樣的非法集資案例有很多�！彼硎�，提升老年人的法律意識和風險防范能力，是有效抵御非法集資風險的“防火墻”�！安荒茏R別就不參與，增強風險自擔意識，對老年人來說是最重要的�！�
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