商業(yè)養(yǎng)老保險的市場發(fā)展空間大不大？
商業(yè)養(yǎng)老保險存巨大市場
近日，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“中保協(xié)”)發(fā)布《2015中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)大中城市報告》(以下簡稱《報告》)�！秷蟾妗贰★@示目前狀況基本滿足城市職工養(yǎng)老儲備要求，但仍有較大空間。在我國養(yǎng)老體系改革加速的當下，安聯(lián)集團國際養(yǎng)老金負責人米畢嘉(Brigitte Miksa)表示，中國的養(yǎng)老體系改革可借鑒海外的經(jīng)驗。
現(xiàn)狀：“未富先老”成全球關(guān)注問題
《報告》顯示，2015年中國大中城市職工養(yǎng)老儲備指數(shù)為59.7分，接近評價基礎(chǔ)標準，表明目前狀況基本滿足了城市職工養(yǎng)老儲備要求。然而，要更好滿足國民的養(yǎng)老需求，城市職工養(yǎng)老儲備仍有較大的提升空間。
值得注意的是，正如安聯(lián)集團國際養(yǎng)老金負責人米畢嘉在主題為“平衡：持續(xù)與充足”的歐洲養(yǎng)老金管理及商業(yè)保險價值運用專題學(xué)術(shù)研討會上所言：“不僅是中國，全球養(yǎng)老金制度均面臨巨大挑戰(zhàn)，未來亟需于持續(xù)和充足中尋求平衡。”而中德安聯(lián)人壽保險有限公司首席執(zhí)行官陳良也表示，“未富先老”、“未備先老”是目前另全世界擔憂的問題。
然而，歐洲國家發(fā)達的保險市場和在養(yǎng)老領(lǐng)域的先行嘗試，對于我國的養(yǎng)老金體系改革仍然具有借鑒意義。
對此，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長田素華教授表示：“隨著經(jīng)濟發(fā)展和醫(yī)療衛(wèi)生條件改善，中國老齡人口比重增加迅猛，人口老齡化已成為中國的現(xiàn)實國情。人口老齡化將改變中國現(xiàn)有的勞動用工制度、養(yǎng)老金制度、居民消費模式、醫(yī)療和社會保障制度，老年用品需求、社會保障用品需求將增加顯著。中國未富先老使得我們的養(yǎng)老保險工作有點措手不及，研究發(fā)達國家特別是德國的`養(yǎng)老保險制度和經(jīng)驗，對我國養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展有重要的實踐價值。”
專家：于持續(xù)和充足中求平衡
在米畢嘉的講座中，她借助對多個歐洲國家的現(xiàn)行制度分析，傳遞當今最新的歐洲養(yǎng)老制度經(jīng)驗。米畢嘉指出：“從目前正在施行的歐洲經(jīng)驗而言，結(jié)合世界人口發(fā)展趨勢和老齡化結(jié)構(gòu)的變化，其核心在于達到可持續(xù)性和充足性的平衡，這才是面向未來所設(shè)計的養(yǎng)老體制。”
具體來看，可持續(xù)性源于多支柱的養(yǎng)老體系實現(xiàn)風險分散，同時向前端固定繳款模式靠攏提升財務(wù)可持續(xù)性;而充足性則需要確保參與率和繳費。
米畢嘉詳細介紹了英國、德國、丹麥等國家的養(yǎng)老體系，而這些經(jīng)驗對于我國的養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老保險的發(fā)展都具有參考價值。
上海市保險同業(yè)公會、上海市保險學(xué)會秘書長趙雷在研討會上表示：“德國里斯特養(yǎng)老計劃、荷蘭的集體固定繳款計劃及英國的自動參保運作機制，這些最新的國際行業(yè)動態(tài)，將對我國保險行業(yè)，尤其是上海保險中心的建設(shè)，是大有裨益的。”
解決：大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險
無論是國際經(jīng)驗還是政策導(dǎo)向，都給商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展吹來了春風。而中保協(xié)的《報告》也指出，目前這一市場具有巨大的發(fā)展空間。
《報告》顯示，企業(yè)年金計劃和各種商業(yè)性保險(養(yǎng)老和醫(yī)療等)是職工養(yǎng)老儲備的重要組成部分，但受訪者中，參加企業(yè)年金計劃的職工人數(shù)比例僅為33.5%，而購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險的人數(shù)占比為41.3%。另外，企業(yè)沒有提供重大疾病保險、商業(yè)意外保險、商業(yè)補充醫(yī)療保險和長期護理保險中任何一項的受訪者高達38.3%; 而個人沒有購買上述任何保險產(chǎn)品的比例為42%。
此外，我國家庭在大類資產(chǎn)配置以進行養(yǎng)老儲備的方式上還有待改進。數(shù)據(jù)顯示，中國城鎮(zhèn)職工平均擁有不動產(chǎn)為1.06套，住房作為養(yǎng)老儲備的工具是必要的，但考慮到未來住房從總體上將供大于求，隨著老齡化高峰期的到來，變現(xiàn)能力可能面臨著較大挑戰(zhàn)。對此，《報告》指出，住房的養(yǎng)老功能只能作為一種補充，而不應(yīng)被過分夸大。
同時，受訪者(含家庭)對銀行儲蓄情有獨鐘，這一人數(shù)比例高達79.8%，而傾向基金、股票和債券的比例分別只有37.1%、31.9%和15.8%。從以上數(shù)據(jù)不難看出，中國家庭的大類資產(chǎn)配置還是比較保守，要實現(xiàn)充足的養(yǎng)老儲備仍有針對調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，《報告》 也提出三點建議：一是基本養(yǎng)老保障制度改革很有必要; 二是提高職工養(yǎng)老儲備水平的根本出路就在于大力發(fā)展商業(yè)保險，尤其是盡快推出“稅延個人養(yǎng)老賬戶”，讓職工自己參加賬戶投資增值; 三是重構(gòu)家庭大類資產(chǎn)配置有利于提升職工養(yǎng)老儲備水平，需要完善資產(chǎn)市場，并進行文化塑造。
據(jù)悉，目前保監(jiān)會已經(jīng)擬定《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》 并在業(yè)內(nèi)征求意見。這預(yù)示著，未來，保險公司將在養(yǎng)老保險產(chǎn)品上大有可為。
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