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80、90后應該怎樣穩步攢出養老錢?
不得不說，養老問題是整個社會當前以及未來都要面對的難題。沒有良好的保障就難保晚景不會凄涼，所以我們在年輕的時候就應當添上養老規劃這一塊，為自己和配偶準備一份養老基金。這樣年紀大了才能安度晚年，也避免給子女造成過大的負擔。
如何做養老規劃呢?
80、90后:該如何穩步攢出養老錢?(低風險投資之路)
一、退休后國家能給我們發多少養老金
先算算退休后，國家能發給我們多少養老金吧。
舉個栗子：女性，25歲，22歲開始工作，現已工作3年，在崗職工月平均工資為5000元，她的社會月平均繳費工資也為5000元，預計55歲退休，至今還有30年的時間，那么我們來算一下在她退休時每月能領到多少養老金?在崗職工月平均工資和個人月平均繳費工資均按每年8%增長。
Step1：計算30年后基礎養老金的領取金額
計算30年后在崗職工月平均工資和個人月平均繳費工資
30年后的社平工資=50313≈50000元
基礎養老金=(全省/市上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2*繳費年限*1%=(50000+50000)/2*33%=16500元
Step2：計算退休時個人賬戶養老金的領取金額
(1)由于已經繳存了兩年的養老金，因此我們需要將前兩年累計繳存在個人賬戶中的養老金計算：
去年：5000*8%*12/(1+8%)=4444≈4400元
前年：4400*8%*12/(1+8%)=4224≈4200元
(2)計算未來30年個人賬戶養老金的累計金額
等比數列求和=Sn=a1(1-q^n)/(1-q)=5000*8%*12(1-1.08^30)/(1-1.08)=543762≈540000元
再加上前兩年已繳存的金額，共計548600元
(3)退休時個人賬戶養老金==職工退休時個人賬戶儲存額/計發月數=/170(參考上表)=3227元
Step3：退休時每月可領取的基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金=16500+3227=19727元
有朋友說，每月能拿小兩萬，不錯呀~ 等等，你沒有把一件事考慮進去 —— 人民幣是會貶值的。過去35年里，人民幣貶值了30倍。也就是說35年前的1元相當于現在的30元。假設人民幣維持這樣的貶值速度，這30年后的19727元相當于現在的七八百塊。真的不夠干啥的.... 公務員和編制內人員的退休工資和醫療保障會高一些，但是現在一直強調養老金并軌。制度也一直在調整，現在公務員的日子也遠沒有咱父輩那一代好過了。所以即使是鐵飯碗也不要覺得任何問題都沒了，提前做準備總是好的。
二、商業養老保險值得買么?
我覺得買商業保險不太值。到底多不值呢?
舉個例子
以太平人壽的太平守護一生終身年金保險舉例，基本保額1萬元，選擇10年繳費每年10973元，10年合計109730元。55-60歲時，每年返還500元，60歲-終生，每年返還2000元，身故返還所繳保費。
如果此時拿10萬塊錢買個五年期的國債，一年還5千多塊錢的的收益呢~~或者每個月定投500塊錢，如果堅持20年，即使收益保守一些按10%計算，到時候也能獲得近35萬元的資產。就算到時候也就值個10多萬，但總比現在拿出大筆的資金購買商業養老保險值。
規劃君的觀點很明確，如果不屬于高收入高凈值的人群，盡量不要購買商業養老保險。千萬不要聽保險銷售人員說的每年能穩穩當當的獲得百分之多少的收益。什么都不如從現在開始每年拿繳保費的錢去做長期的投資來的劃算。
三、你可以選擇定投基金
針對有具體理財目標的人群而言，基金定投的方式非常適合，為未來一定期限的目標進行定投，更加有利于�？顚Ｓ谩�
我們最好先分析一下每月收支狀況，計算出固定能省下來的閑置資金,通常將月收入的10%-20%用于定投，幾百塊、幾千塊都可以，根據自己的情況設定。如果是以養老為目標，就就要持續堅持，把期限拉長。
定投會虧嗎?
規劃君在此前有關定投的帖子里舉過這個例子，假設這樣一種最坑爹的情況——“在市場最高點進入，市場低點退出”。如果這樣的情況下，這只基金都取得了較好的收益，那這只基金的未來收益也應該差不到哪里去。歷史最高位是2007年10月16日，上證指數6124.04點。市場低點就設為2014年3月股市大漲之前。以寶盈資源優選為例，我們一起看看基金收益吧~
在最坑爹的情況下，這只基金還是在7年里獲得了41.72%的收益率，也就是每年平均6個點。在最最杯具的情況下，基金定投還是跑贏了銀行理財，所以你說基金風險大吧，是很大，但是你說它風險小吧，也是真的小。關鍵在于要拉長時間線，并且在對的時間點出來。一般我們不可能這么悲劇在最高點進，在最低點出來的。所以注意好時間點，你的收益就絕對不是每年6個點這么少了。
目前大部分優秀基金基本成立都沒有到十年，所以我們只能算出8年來的收益。你可以以3年為一個周期，來衡量定投的基金，做適當的調整。或者說構建一個定投的基金組合，定投三只基金，每只每月投500元。這樣也是可以的。
四、強制儲蓄的方法很多
強制儲蓄的方法是很多的， 只要你愿意每月拿出500-1000元去做養老金專款專項的定存，小錢也會積少成多。
P2P：一定要選擇靠譜的大平臺，保障本金最重要。
銀行理財：銀行理財的收益率目前已不過5%了，雖然不高，不過媽媽輩仍然很青睞它。
國債：雖然收益低，但勝在零風險最安全。適合風險承受能力低的人群。
存錢的方法很多，千萬別再給自己找借口了。
五、再不濟，還能以房養老
目前，北京、上海、廣州、武漢將開始試點“以房養老”保險。年滿60周歲以上且擁有房屋完全獨立產權的老年人，可以投保反向抵押養老保險。
什么是“以房養老”?
以房養老，也稱住房反向抵押貸款、倒按揭，從字面上講就是用自己的房子給自己養老。老人將其房產抵押給保險公司、銀行等金融機構，然后定期獲得一定數額養老金或者接受老年公寓服務，待老人去世后，房子就歸保險公司或者銀行。
我國即將試點的的以房養老將從保險公司開始實施，換句話說，一旦將房屋反向抵押給保險公司，也就相當于購買了一份養老保險。
以房養老能得到多少錢?
因房產價值、老人養老需求以及抵押方式的不同，保險產品的月收益也不同。這里僅根據國外標準的“抵押式以房養老”計算：如果老人以評估價值200萬元的房屋參保，每月大約可得到1萬元;如果以評估價值500萬元的房屋參保，每月大約可得到2.6萬元。
但“以房養老”因為觀念和房屋產權等問題在中國被廣推行恐怕還需時日。但到我們退休那一天也是有可能。不過一般大家還是信奉“養兒防老”的，不到萬不得已恐怕是不愿意抵押房產的。
不論是“養兒防老”還是“以房養老”，規劃君都覺得還是合理規劃，好好理財最靠譜。不妨參考以上基金定投以及強制儲蓄的方法。從現在開始做規劃，有規劃的生活讓人更有安全感，人到夕陽也會幸福美滿。
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