理財規劃師案例分析題經驗之談

2016年理財規劃師案例分析題經驗之談

　　2012年5月的時候，筆者有幸通過了中國金融理財師大賽的預賽，參加了上海賽區的決賽，雖然當時成績尚未公布，但對于本次比賽的專業程度還是贊不絕口的。本次大賽特別考驗的是綜合理財案例規劃方案的設計能力，對于每一位參賽理財師來說都是綜合素質的最好檢驗。以下筆者想就個人參加本次比賽的簡單心得，談一談理財規劃案例制作的一些經驗，希望能對參加類似比賽或者是要考取AFP/CFP證書的同仁們一點幫助。

　　說起綜合案例制作，其實是每一個AFP/CFP學員的必修課，甚至CFP里還有最難的一門考試就是綜合理財案例規劃。當然，在如何制作上，包括分析、步驟、計算，其實課件里都有詳細的解說，每一個合格的學員應該都可以根據課件制作出相應的案例規劃。然而，知識最終應該是用于實踐，教科書般的模式還是需要自己的總結利用才能用于實踐中，本次理財師大賽也是一場尊重實踐的比賽。因此本次決賽階段，每個賽區各有3種不同情況的案例情形設定，總計有12個不同的案例，都是精心設計的，很能考驗各參賽人員的實際水平，如果僅是按照教科書般的模式生搬硬套，是無法達到要求的。

　　從制作理財規劃案例來說，如何避免教科書般的生搬硬套呢?其實很簡單，就個人相關經驗來說，理財師必須要按照四步驟，逐步解決主線問題。

　　步驟一、家庭現狀分析

　　主要包括三方面：財務分析、家庭情景分析、心理分析。

　　財務分析是最簡單的，一般就是需要根據條件，制作家庭的資產負債表、收支儲蓄表、現金流量表，把零散的各個數據總結到這三張表內，就可以很容易的判斷出該家庭的財務情況，這里主要是定量分析。之后，需要根據相關的數字，計算重要指標，來進行定性分析。例如，通過計算負債比率來確定負債是否過高，通過計算自由儲蓄率來判斷收支平衡情況，衡量各種收入的構成比例分布或各種資產的構成比例分布，來判斷家庭財務是否結構合理。針對財務分析部分，一般如果學習過AFP課程的都可以比較簡單的完成。

　　家庭情景分析，要求根據對方家庭情況，特別是非財務性因素，進行充分的了解。例如目前的家庭生命周期，和以后將會對家庭財務造成的重大變化。例如如果打算明年要小孩，可能就要提前準備教育金，如果步入中年，退休金也是要必須考慮的。

　　心理分析，則要求要有很強的代入感，要求有比較強的實際工作經驗，特別是對客戶屬于哪一類人群，他們的一般心理因素的定位要有比較好的把握。這點最明顯是在投資決策上，從資料里也能看出，一些客戶投資過于保守，一些客戶投資過于激進，各自的心理因素不同。那么這就決定了你給出的解決方案是否能說服客戶。包括本次理財師大賽，里面也有多個案例涉及了心理分析方面，甚至老師給出的問題就是：你準備如何說服客戶。因此這些方面必須在一開始就得到重視。

　　步驟二、尋找并發現理財目標

　　這個可能是理財案例制作里最關鍵的部分，一般情況下，從材料的字里行間，可以判斷出客戶明顯的理財目標，例如購房、退休養老、小孩教育、移民或其他特殊目的方面。但是，除了已知條件外，還需要理財師根據家庭現狀分析，判斷出家庭的潛在需要，例如是否需要提前準備養老金或者教育金，投資結構是否需要調整降低風險，資產是否需要置換來平衡資產負債情況，現金流是否需要調整等�？梢哉f，理財師的專業度和經驗，就體現在是否能敏銳的發現客戶潛在問題上。因為如果無法發現問題，也就無法進行合理的分析判斷和建議。就猶如醫生看病一樣，沒有發現異常，也就無法發現病因，造成誤診下錯藥。

　　步驟三、分析理財目標并提出各自解決方案

　　這個步驟其實是比較細膩的步驟，需要對各個理財目標進行分析整理，并提出合理方案。這里特別要注意的有兩點：

　　1、注意數字計算的運用。要通過合理假設數據并結合實際數字，模擬出各個方案的執行效果。例如，根據投資收益率、通貨膨脹率假設和已有的收支儲蓄或者資產負債情況，很容易計算出未來若干年后的財產情況，并判斷能否達到目標。

　　2、注意長短期目標的不同解決選擇，特別要強調專款專用原則，避免挪用。例如可以將理財目標分為短期計劃或長期計劃，采取�？顚Ｓ迷瓌t，分別采用目前已有的資產投資或者是日常儲蓄積累的方式來作出對應選擇。

　　這里還要注意的是，對于同樣的一個理財目標，很有可能會有2-3種合適的解決方案，需要分別進行計算和總結，并通過相應的分析可以給出合理的推薦。

　　步驟四、保險規劃、投資規劃和現金流核算

　　在完成以上三個步驟后，一般還需要根據其家庭情況，作出合適的保險規劃，排查其相應的風險點，例如對于主要收入來源的家庭成員應給予保險的重點保障。需要核算各自家庭成員的保險需求金額，所需要保險種類，額度，同時注意控制總保費，一般不能超過家庭年收入的10%。一般建議，如果是保費負擔能力弱的，采取意外+定期壽險。如果保費負擔能力強，采取意外+重大疾病，另外針對容易出意外事故的職業，例如出租車司機等，意外險里要特別加強交通意外的部分。

【理財規劃師案例分析題經驗之談】相關文章：

如何報考理財規劃師？理財規劃師03-19

中國注冊理財規劃師協會 注冊理財規劃師03-19

物流案例分析題12-14

理財規劃師考試03-19

國家理財規劃師03-19

什么是理財規劃師03-09

理財規劃師的作用03-09

薪酬管理案例分析題05-12

理財規劃師的就業前景03-19