管理咨詢在信貸管理中應用分析

管理咨詢在信貸管理中應用分析

　　信貸管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直至本息收回或信用結束的全過程的管理行為的總和。那么，下面是小編為大家提供管理咨詢在信貸管理中應用分析，歡迎大家參考學習。

　　一、 信貸管理風險與銀行的控制力問題

　　信貸管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直至本息收回或信用結束的全過程的管理行為的總和。根據歷史資料分析，貸款項目出現失敗，產生貸款風險，從信貸管理角度，原因主要來自四個方面：

　　第一，來自銀行與借款企業之外的風險

　　來自銀行與借款企業之外的發現，各類文獻已做過詳盡分析，本文不在贅述。主要為：(1)產業風險。(2)宏觀經濟周期風險。(3) 市場風險。(4)法律法規和制度的不完善等。上述貸款風險，很難通過有效的信貸管理手段加以控制，但在項目前期，銀行對項目的可行性和預期效益都會有一個較為準確的判斷，銀行通過對項目的監控、預警等手段，對此類項目風險有一定可控率。

　　第二，來自銀行和借款企業之間的信息不對稱風險

　　在銀行信貸中，企業是資金的使用者是，對于資金的實際使用、投向情況及其風險、收益水平、貸款償還的概率等比較了解，而銀行是資金的提供者，對資金的投向情況及其風險等信息不完全了解，即銀行對企業的實際情況的了解永遠不會比企業知道的更真實。由于信息不對稱，貸款銀行和銀行內部的管理決策人員得不到充足有效的信息來支持決策。資金供求雙方信息不對稱能夠產生道德風險，發生違約現象，產生信用風險，即交易對象無力履約的風險。信貸管理中，如何獲得更多的借款人信息，是信貸管理的難點。

　　第三，來自銀行內部的風險——信貸管理操作風險

　　根據《巴塞爾新資本協議》，操作風險的定義是，由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。具體到信貸管理，就是信貸管理過程中出現的問題所造成的風險，如管理不規范、制度不嚴謹，執行不到位等。

　　目前，國內商業銀行正在進行股份制改造和公司化治理，基本能夠有效防范和控制信貸業務全過程風險，逐步實現貸后管理邁向制度化、規范化和程序化，來自銀行內部的操作風險正在不斷降低，銀行對此的控制力正在逐步提高。

　　第四，來自借款企業內部的風險——信貸管理的盲點

　　企業的一切經營管理工作的成果，最終都集中反映到企業的財務能力上，也就反映了企業的還本付息能力上，因此貸款項目的成敗，與企業管理水平息息相關。但目前商業銀行的貸后管理無法做到對企業管理了如指掌。以農業銀行貸后管理為例：客戶監管及貸后檢查，包括：監管客戶資金往來，信貸資金使用用途等用信情況，客戶生產、經營及財務狀況(表面情況)，貸后跟蹤檢查，落實審批內容，收集客戶公開信息并定期聯系客戶;擔保人及擔保物的監管;風險分類及日常管理;不良貸款管理;風險預警;定期報告等。銀行的信貸管理。普遍缺乏對行業和企業，尤其是其企業管理狀況缺乏深入細致的研究和個案分析，對企業的戰略制定與選擇、競爭情報、生產管理、流程再造、技術與設備引進、產品開發、市場營銷、財務管理、人力資源、崗位培訓、資金獲取渠道等缺乏整體了解，可謂“知己不知彼”。

　　二、管理咨詢對銀行信貸管理的促進作用

　　首先，各商業銀行的信貸管理工作，并沒有涵蓋所有風險，尤其是管理風險，需要借助外力的幫助。因此，在企業中開展和普及管理咨詢,由管理咨詢公司或銀行內的管理專家為企業提供專業化的細致的管理咨詢服務,對企業和銀行都十分有必要。

　　其次，借助管理咨詢，將可以對借款企業進行全面剖析，對企業經營管理的方方面面都能夠做到了如指掌，對企業生產經營過程中的優勢、劣勢做到“知彼”。同時，及時提醒借款人存在的問題。通過項目管理咨詢活動，不僅針對借款人企業的管理提升，還銀行內部管理水平和管理技術的改進提供的啟發，促進信貸管理技術和管理水平的提升。

　　最后，管理咨詢培養了風險管理意識，提高了銀行和借款企業風險管理的技能和意識。管理咨詢的方法和工具可以運用到銀行業務的管理過程中，便于及時發現風險、識別風險，做好風險分析和制定相應的解決方法，通過制定一系列風險的標準和應對方法有利于降低金融風險。

　　三、 對管理咨詢在信貸管理中的應用的建議

　　(一)管理咨詢引入模式

　　目前，管理咨詢公司是一個專業化較高的行業，商業銀行需要引入該項業務，可有一下兩種模式:

　　1、直接引入法：“知識經濟”時代，聽專家的一般不會錯。目前，商業銀行經常借助會計師事務所、資產評估事務所等為自己服務，因此應改變觀念，聘請合適的管理咨詢公司為自己信貸管理工作服務。商業銀行應招募一些確有專長和經驗的管理咨詢顧問，目的是用最適合企業需求的管理咨詢人員及其組合。

　　2、自己培養法：商業銀行可以通過自行培養人才，組織自己的管理咨詢隊伍，設置自己的管理咨詢部門。商業銀行應解除機構束縛，打破部門界限，采用先進的管理方式，對其人力資源進行重新整合，并進行系統的管理咨詢培訓。如此，一方面可培養自己的管理咨詢專家，另一方面可以促成客戶經理總體水平的提高，發起一場信貸管理方式的革命。

　　(二)自行培養管理咨詢人才應具備的條件

　　由于管理咨詢服務承擔了改善企業管理的任務，所以它是一種高智能、高強度的復雜腦力勞動，這就決定了管理咨詢服務人員必須具備金融、財務、稅務、法律、管理等方面深厚的理論知識和豐富的實踐經驗，并受過咨詢方面良好的專門訓練，掌握嫻熟的咨詢技法。

　　應全面提高客戶經理隊伍素質。防范和化解信貸風險就必須建立一支高素質的客戶經理隊伍，只有高素質的人才，才能做好貸前調查和貸后管理。可通過各種途徑，對客戶經理進行管理咨詢業務培訓。一般的，一個人要想在金融行業從事管理咨詢工作，必須掌握如下知識：一是掌握國家宏觀經濟政策、產業政策和行業政策;二是要熟悉企業管理、金融、財務與會計和IT方面的知識;三是要了解一般的管理理論;四是要有豐富的管理實踐，最好有部門經理的經驗。最后一點就是，要有良好的溝通能力和嚴密規范的思維能力。

　　(三)管理咨詢的服務戰略和實施策略

　　商業銀行在制定管理咨詢服務戰略規劃和實施策略時，可以從短期和中長期兩個不同階段分別考慮。在短期內，管理咨詢服務會相對集中，在財務咨詢方面，管理咨詢業務部門主要應該配備精通財務、會計、稅務的人員。一方面企業需要提供財務咨詢服務，在很大程度上是出于融資的考慮。因為商業銀行在提供財務咨詢服務之后會更加了解企業的財務狀況、經營成果和現金流量以及信用狀況，有利于彌合銀企之間因信息不對稱而造成的鴻溝。尤其是對那些原來因商業銀行不了解而不敢貸款或者授信額度很小的優質客戶來說，通過商業銀行管理咨詢服務，融資問題就能得到很大程度的緩解;另一方面商業銀行也是帶著進一步了解中小企業的財務狀況、經營成果和現金流量以及信用狀況的目的來提供財務咨詢服務。這樣，不僅可以更好地控制貸款風險，而且還可以進一步擴大存貸規模，符合商業銀行的流動性原則。

　　在中長期，企業為了自身的長遠發展，一定會更加注意改善自身管理方面的缺陷。為此，商業銀行提供的管理咨詢業務就應向管理規范化、科學化和創建學習型組織等高標準、高要求、高質量方面發展;伴隨著企業的成長，商業銀行咨詢機構還要具備輔導企業并購、上市、發行債券甚至是海外投融資的能力，將弱小企業培育成大型企業集團或跨國公司。與此同步，商業銀行咨詢業務也將逐步走向成熟，最終使得銀企實現雙贏。

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