健康保險及其特征-健康保險的種類

　　健康保險的基本責(zé)任主要是指疾病(通常不包含分娩)醫(yī)療給付責(zé)任，即對被保險人的疾病醫(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險人按規(guī)定給付相應(yīng)的疾病醫(yī)療保險金。由于健康保險有風(fēng)險大、不易控制和難以預(yù)測的特性，因此，在健康保險中，保險人對所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險金的給付責(zé)任往往制定很多限制或制約性條款。

　　(六)健康保險合同條款的特殊性

　　健康保險為被保險人提供醫(yī)療費(fèi)用和殘疾收入補(bǔ)償，無須指定受益人。健康保險合同中，除適用壽險合同的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。此外，健康保險合同中有較多的名詞定義，有關(guān)保險責(zé)任部分的條款也顯得比較復(fù)雜。

　　(七)健康保險的除外責(zé)任

　　除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘疾，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘疾、流產(chǎn)、死亡等。健康保險中將戰(zhàn)爭或軍事行動除外，是因為戰(zhàn)爭所造成的損失程度一般來講是較高的，而且難以預(yù)測。在制定正常的健康保險費(fèi)率時，不可能將戰(zhàn)爭或軍事行動的傷害因素考慮在內(nèi)，因而把戰(zhàn)爭或軍事行動列為除外責(zé)任。故意自殺或企圖自殺均屬于故意行為，與健康保險所承擔(dān)的偶然事故相悖，故亦為除外責(zé)任。

　　二、健康保險的種類

　　(一)醫(yī)療保險

　　醫(yī)療保險是指是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險，它是健康保險的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。醫(yī)療保險就是醫(yī)療費(fèi)用保險的簡稱。

　　醫(yī)療保險的范圍很廣，醫(yī)療費(fèi)用則一般依照其醫(yī)療服務(wù)的特性來區(qū)分，主要包含醫(yī)生的門診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用、各種檢查費(fèi)用等。各種不同的健康保險保單所保障的費(fèi)用一般是其中的一項或若干項的組合。

　　1.醫(yī)療保險的主要類型。常見的醫(yī)療保險主要有普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險和綜合醫(yī)療保險。

　　①普通醫(yī)療保險。普通醫(yī)療保險主要承保被保險人治療疾病的一般性醫(yī)療費(fèi)用，主要包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用、檢查費(fèi)用等。這種保險的保費(fèi)成本較低，比較適用于一般社會公眾。由于醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用的支出控制有一定的難度，這種保單一般也具有免賠額和比例給付規(guī)定，保險人支付免賠額以上部分的一定百分比(比如80%)，保險費(fèi)用則每年更新一次。每次疾病所發(fā)生的費(fèi)用累計超過保險金額時，保險人不再負(fù)保險責(zé)任。

　　②住院保險。由于住院所發(fā)生的費(fèi)用是相當(dāng)可觀的，故將住院的費(fèi)用作為一項單獨(dú)的保險。住院保險的費(fèi)用項目主要是每天住院房間的費(fèi)用、住院期間醫(yī)生治療費(fèi)用、利用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)等。住院時間長短將直接影響其費(fèi)用的高低，因此，這種保險的.保險金額應(yīng)根據(jù)病人平均住院費(fèi)用情況而定。為了控制不必要的長時間住院，這種保單一般規(guī)定保險人只負(fù)責(zé)所有費(fèi)用的一定百分比(例如90%)。

　�、凼中g(shù)保險。手術(shù)保險提供因病人需作必要的手術(shù)而發(fā)生的費(fèi)用。這種保單一般是負(fù)擔(dān)所有手術(shù)費(fèi)用。

　　④綜合醫(yī)療保險。綜合醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種全面的醫(yī)療費(fèi)用保險，其費(fèi)用范圍包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等的一切費(fèi)用。這種保單的保險費(fèi)較高，一般確定一個較低的免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例(如85%)。

　　2.醫(yī)療保險的常用條款。醫(yī)療保險的常用條款主要有免賠額條款、比例給付條款和給付限額條款。

　�、倜赓r額條款。免賠額條款是醫(yī)療保險的主要特征之一。在健康保險中，一般均對—些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定，即保險人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分。一方面，對金額較低的醫(yī)療費(fèi)用，被保險人在經(jīng)濟(jì)上可以承受;同時，規(guī)定免賠額后，可以省去保險人因此而投入的大量工作。另一方面，免賠額的規(guī)定可以促使被保險人加強(qiáng)對醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)。免賠額的設(shè)計一般有三種：一是單一賠款免賠額，即針對每次賠款確定一個免賠額;二是全年免賠額，即按全年賠款總計，超過一定數(shù)額后才賠付;三是集體免賠額，即針對團(tuán)體投保而言，規(guī)定了免賠額之后，小額的醫(yī)療費(fèi)由被保險人自負(fù)，大額的醫(yī)療費(fèi)用由保險人承擔(dān)。如果是一個家庭投保，免賠額可在整個家庭成員費(fèi)用之和的基礎(chǔ)上規(guī)定。

　　②比例給付條款。比例給付條款(又稱“共保比例條款”)是對超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險人和被保險人共同分?jǐn)偟谋壤�給付辦法。此條款是在免賠額基礎(chǔ)上經(jīng)常采用的一個條款。在健康保險中，由于以人的身體為保險標(biāo)的，不存在是否足額投保問題，同時由于健康保險的危險不易控制，因此，在大多數(shù)健康保險合同中，對于保險人醫(yī)療保險金的支出均有比例給付的規(guī)定。比例給付既可以按某一固定比例(例如保險人承擔(dān)70%，被保險人自負(fù)30%)給付，也可按累進(jìn)比例給付，即隨著實際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險人承擔(dān)的比例累計遞增，被保險人自負(fù)的比例累計遞減。這一規(guī)定，既有利于保障被保險人的經(jīng)濟(jì)利益，解除其后顧之憂，也有利于保險人對醫(yī)療費(fèi)用的控制。

　　③給付限額條款。由于危害人體健康的風(fēng)險大小差異很大，醫(yī)療費(fèi)用支出的高低也相差很大，為了加強(qiáng)對健康保險的管理，保障保險人和廣大被保險人的利益，一般對保險人醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。當(dāng)然，在以某些專門的大病為承保對象的健康保險中，也可以沒有賠償限額的規(guī)定，但這種合同的免賠額一般比較高，被保險人自負(fù)的比例一般也較高。

　　(二)疾病保險

　　疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。某些特殊的疾病往往給病人帶來的是高額的費(fèi)用支出，例如癌癥、心臟疾病等。這些疾病一經(jīng)確診，必然會產(chǎn)生大額的醫(yī)療費(fèi)用支出。因此，通常要求這種保單的保險金額比較大，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費(fèi)用。疾病保險的給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險金額。

　　1.疾病保險的基本特點(diǎn)。疾病保險的基本特點(diǎn)主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

　�、賯�人可以選擇投保疾病保險。作為一種獨(dú)立的險種，它不必附加于其他某個險種之上。

　�、诩膊”ｋU條款一般都規(guī)定了一個觀察期，一般為180天(不同的國家規(guī)定可能不同)。被保險人在觀察期內(nèi)因疾病而支出的醫(yī)療費(fèi)用及收入損失，保險人概不負(fù)責(zé)，觀察期結(jié)束后保險單才正式生效。

　�、奂膊”ｋU為被保險人提供切實的疾病保障，且保障程度較高。疾病保險保障的重大疾病，均是可能給被保險人的生命或生活帶來重大影響的疾病項目，如急性心肌梗塞、惡性腫瘤。

　�、鼙ｋU期限較長。疾病保險一般都能使被保險人“一次投保，終身受益”。保費(fèi)交付方式靈活多樣，且通常設(shè)有寬限期條款。

　　2.重大疾病保險。

　　重大疾病保險是當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時給付保險金的健康保險產(chǎn)品。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。

　　重大疾病保險在國內(nèi)比較流行，保障的疾病一般有惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))、急性或亞急性重癥肝炎、嚴(yán)重的原發(fā)性心肌病等。

　　(1)按保險期間劃分，可以將重大疾病保險分為定期和終身兩類。

　�、俣ㄆ谥卮蠹膊”ｋU。定期重大疾病保險為被保險人在固定的期間內(nèi)提供保障。固定期間可以按年數(shù)確定(如10年)，也可以按被保險人年齡確定(如保障至70歲)。

　�、诮K身重大疾病保險。終身重大疾病保險為被保險人提供終身的保障。“終身保障”的形式有兩種：一種是為被保險人終身提供重大疾病保障，直至被保險人身故;另一種是指一個“極限”年齡(如100周歲)。當(dāng)被保險人健康生存至這個年齡時，保險人給付與重大疾病保險金額相等的保險金，保險合同終止。終身重大疾病保險產(chǎn)品一般都含有身故保險責(zé)任，費(fèi)率相對比較高。

　　(2)按保險金的給付形態(tài)劃分，重大疾病保險有提前給付型、附加給付型、獨(dú)立主險型、按比例給付型、回購式選擇型五種。

　　①提前給付型重大疾病保險。提前給付型重大疾病保險的保險責(zé)任包含重大疾病、死亡和(或)高度殘疾;保險總金額為死亡保額，但包括重大疾病和死亡保額兩部分。如果被保險人罹患保單所列重大疾病，保險人可以按照死亡保額一定比例提前給付重大疾病保險金，用于醫(yī)療或手術(shù)費(fèi)用等開支，身故時由身故受益人領(lǐng)取剩余部分的死亡保險金。如果被保險人沒有發(fā)生重大疾病，則全部保險金作為死亡保障，由受益人領(lǐng)取。

　�、诟郊咏o付型重大疾病保險。附加給付型重大疾病保險通常作為壽險的附約，保險責(zé)任包含重大疾病和死亡高殘兩類。不同于提前給付型的是該類產(chǎn)品有確定的生存期間。生存期間是指自被保險人身患保障范圍內(nèi)的重大疾病開始至保險人確定的某一時刻止的一段時間，通常為30天、60天、90天、120天不等。如果被保險人死亡或高殘，保險人給付死亡保險金;如果被保險人罹患重大疾病且在生存期內(nèi)死亡，保險人給付死亡保險金;如果被保險人罹患重大疾病且存活超過生存期間，保險人給付重大疾病保險金，被保險人身故時再給付死亡保險金。此種產(chǎn)品的優(yōu)勢在于死亡保障始終存在，且不會因重大疾病保障的給付而減少死亡保障。

　�、郦�(dú)立主險型重大疾病保險。獨(dú)立主險型重大疾病保險包含的死亡和重大疾病責(zé)任是完全獨(dú)立的，各自的保額為單一保額。如果被保險人身患重大疾病，保險人給付重大疾病保險金，死亡保險金為零;如果被保險人未患重大疾病，則給付死亡保險金。此類保險產(chǎn)品較易定價，即單純考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率，但對重大疾病的描述要求嚴(yán)格。

　�、馨幢壤�給付型重大疾病保險。按比例給付型重大疾病保險產(chǎn)品是針對重大疾病的種類而設(shè)計的，同時可應(yīng)用于以上諸類產(chǎn)品中，主要考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)用等因素。被保險人罹患某一種重大疾病時按照重大疾病保險金額的一定比例給付，其死亡保障不變。

　�、莼刭徥竭x擇型重大疾病保險�；刭徥竭x擇型重大疾病保險產(chǎn)品是針對提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重大疾病保險金而導(dǎo)致死亡保障降低的不足而設(shè)計的。根據(jù)該產(chǎn)品的條款規(guī)定，保險人給付重大疾病保險金后，如果被保險人在某一特定時間后仍存活，可以按照某固定費(fèi)率買回原保險總額的一定比例(如25%)，使死亡保障有所增加;如果被保險人再經(jīng)過一定的時間以達(dá)到購買之初的保額。此類保險產(chǎn)品最早出現(xiàn)在南非，在澳大利亞和英國非常普遍，目前在我國尚屬空白。回購式選擇帶來的逆選擇是顯而易見的，因此對于“回購”的前提或條件的設(shè)定至關(guān)重要。

　　(三)失能收入損失保險

　　1.失能收入損失保險的定義。失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。當(dāng)被保險人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入，保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金。其主要目的是為被保險人因喪失工作能力導(dǎo)致收入的喪失或減少提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但不承擔(dān)被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

　　2.失能收入損失保險的特點(diǎn)。失能收入損失保險一般分為兩種：一種是補(bǔ)償因傷害而致殘疾的收入損失;另一種是補(bǔ)償因疾病造成殘疾而致的收入損失。在實踐中，因疾病而致殘疾比因傷害而致殘疾更為多見一些。失能收入損失保險的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

　�、俳o付方式。失能收入損失保險一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，主要根據(jù)被保險人的選擇而定，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。失能收入損失保險所提供的保險金不一定能完全補(bǔ)償被保險人因傷殘而遭致的收入損失。失能收入損失保險的給付額一般都有一個最高限額，該限額低于被保險人在傷殘以前的正常收入水平。這一限制的目的是為了促使殘疾的被保險人盡早重返工作崗位。

　　失能收入損失保險除了在被保險人全殘時給付保險金外，還可以提供其他利益，包括部分傷殘保險金給付、未來增加保額給付、生活費(fèi)用調(diào)整給付、殘疾免交保費(fèi)條款、移植手術(shù)保險給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付等。這些補(bǔ)充利益作為特殊條款，通過交納附加保費(fèi)的方式獲得。

　�、诮o付期限。給付期限是指收入保障保單支付保險金的最長時間。給付期限可以是短期，也可以是長期。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償被保險人在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失;長期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償被保險人全部殘疾而不能恢復(fù)工作的收入損失。一般而言，失能保險期間，不論是生病致殘、還是受傷致殘均相同，從13周、26周、52周，到2年、5年或給付至65歲。如全殘始于55歲、60歲或65歲，可提供終身給付。多數(shù)失能為短期失能，即失能者恢復(fù)期在12個月內(nèi)。若恢復(fù)期超過12個月，恢復(fù)工作能力的幾率也銳減，尤其是年老者，對此更宜于選擇較長的保險給付期間。

　�、勖庳�(zé)期間，免責(zé)期間是指在殘疾失能開始后無保險金可領(lǐng)取的一段時間，即殘疾后的前一段時間。免責(zé)期間類似于醫(yī)療費(fèi)用保險中的免責(zé)期或自負(fù)額，在此期間保險人不給付任何補(bǔ)償。免責(zé)期的設(shè)定目的在于排除一些不連續(xù)的疾病或受傷，因其所致喪失勞動能力可能只有幾天，或者在短時間內(nèi)，被保險人還可以維持一定生活。同時，設(shè)置免責(zé)期還可以通過取消對短期殘疾的給付而減少保險成本。各保險公司的免責(zé)期不同，如30天、2個月、3個月、6個月和1年等，越長的免責(zé)期，保費(fèi)愈便宜。此外，免責(zé)期間允許中斷，如被保險人在短暫恢復(fù)后(一般限定為6個月以內(nèi))再度失能，可將兩段失能期間合并計算免責(zé)期。

　　3.失能收入損失保險中關(guān)于殘疾的界定。殘疾和全殘是失能收入損失保險中兩個非常重要的概念。殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。導(dǎo)致殘疾的原因通常有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留等。失能收入損失保險對先天性的殘疾不給付保險金，并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時，才可以給付保險金。在失能收入損失保險保單中，關(guān)于殘疾的定義有很多種，這里討論完全殘疾和部分殘疾的定義。

　　(1)完全殘疾。完全殘疾一般指永久喪失全部勞動能力，不能參加工作(原來的工作或任何新工作)以獲得工資收入。商業(yè)保險中常見的全殘定義有以下幾種：

　�、偃珰垺Ｄ壳岸鄬�殘疾分成兩個階段：在致殘初期，如被保險人不能完成其慣常職業(yè)的基本任務(wù)，則可認(rèn)定為全殘或完全喪失工作能力，被保險人就可按規(guī)定領(lǐng)取保險給付;在致殘2-5年后，被保險人仍不能完成任何與之所受教育、訓(xùn)練或經(jīng)驗相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)任務(wù)，可認(rèn)定為全殘，并繼續(xù)領(lǐng)取殘疾收入給付直至保險期滿。這種定義可能導(dǎo)致被保險人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)后就不能再領(lǐng)取全殘保險給付。

　�、诮^對全殘。失能保險單中將全殘定義為絕對全殘，即該殘疾使得被保險人不能從事任何職業(yè)�，F(xiàn)在大多數(shù)公司已經(jīng)不再采用此種苛刻的定義。

　�、墼�職業(yè)全殘。一些收入保障保險對從事某些特定職業(yè)者(如鋼琴師、醫(yī)師、牙醫(yī)、律師或會計師等)簽發(fā)的保單進(jìn)一不放寬了對全殘的限制，規(guī)定如被保險人因傷殘不能完成原職業(yè)的基本任務(wù)時，就可認(rèn)定為全殘，也可以領(lǐng)取約定的保險金，而不論他是否從事其他有收入的職業(yè)。

　�、苁杖霌p失全殘。被保險人由于殘疾而遭受收入損失，就可被認(rèn)定為全殘。這種保險單提供的殘疾收入保險金包括兩種情況：一是被保險人因全殘而喪失工作能力;二是被保險人尚能工作，但因傷殘而致使其收入降低。

　�、萃贫ㄈ珰垺Ｔ谀承┣闆r下，被保險人患病或遭受意外傷害，最終是否殘疾在短期內(nèi)難以判定，為此，保險公司往往在保險條款中規(guī)定一個定殘期限，如180天。如果被保險人發(fā)生的傷殘在定殘期限屆滿時尚無明顯的好轉(zhuǎn)征兆，將自動被認(rèn)定為全殘。

　�、蘖信e式全殘。有的保險公司還在保單中列舉出被保險人可以被認(rèn)定為“全殘”的情況。這些情況通常包括：雙目永久完全失明;兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失;一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失;咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失;中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹腔部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助等。

　　全部殘疾給付金額一般比殘疾前的收入少一些，通常是原收入的75%—80%。

　　(2)部分殘疾。部分殘疾是指部分喪失勞動能力。如果我們把全部殘疾認(rèn)為是收入全部損失，那么，部分殘疾則意味著被保險人還能從事一些有收入的其他職業(yè)(顯然這種職業(yè)的收入比原來職業(yè)的收入少)。在這種情況下，保險人給付的將是全部殘疾給付的一部分，其計算公式如下：

　　部分殘疾給付=全部殘疾給付×(殘疾前的收入—殘疾后的收入)/殘疾前的收入

　　(四)護(hù)理保險

　　1.護(hù)理保險的定義。護(hù)理保險是健康保險非常重要的組成部分，在國外比較流行。護(hù)理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險金條件，為被保險人的護(hù)理支出提供保障的保險。一般的醫(yī)療保險或其他老年醫(yī)療保險不提供長期護(hù)理的保障。護(hù)理保險的保險范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個等級，但早期的護(hù)理保險產(chǎn)品不包括家中看護(hù)。

　　2.護(hù)理保險的特點(diǎn)。護(hù)理保險的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　①護(hù)理保險保險金的給付期限。護(hù)理保險保險金的給付期限有1年、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇，同時也規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天等多種免責(zé)期，例如選擇20天的免責(zé)期，即從被保險人開始接受承保范圍內(nèi)的護(hù)理服務(wù)之日起，在看護(hù)中心接受護(hù)理的前20天不屬保障范圍。免責(zé)期愈長，保費(fèi)愈低。終身給付保單通常很昂貴。

　�、谧o(hù)理保險的保費(fèi)。護(hù)理保險的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式。也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)者，其年交保費(fèi)因投保年齡、等待期間、保險金額和其他條件的不同而有很大區(qū)別。護(hù)理保險一般都有豁免保費(fèi)保障，即保險人開始履行保險金給付責(zé)任的60天、90天或180天起免交保費(fèi)。

　　③護(hù)理保險的保單。所有護(hù)理保險保單都是保證續(xù)保的，可保證對被保險人續(xù)保到一特定年齡如79歲，有的甚至保證對被保險人終身續(xù)保。保險人可以在保單更新時提高保險費(fèi)率，但不得針對具體的某個人，必須一視同仁地對待同樣風(fēng)險情況下的所有被保險人。

　�、茏o(hù)理保險的特殊條款。護(hù)理保險有不沒收價值條款，即當(dāng)被保險人撤銷其現(xiàn)存保單時，保險人會將保單積累的現(xiàn)金價值退還給投保人。

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