盤點創業融資過程難題

盤點創業融資過程難題

　　由于我國金融市場發展的不成熟,金融體制不合理等原因,我國企業融資困難,資金嚴重不足現象普遍存在,且表現在方方面面。以下是小編精心整理的盤點創業融資過程難題，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

　　盤點創業融資過程難題

　　問：投資人都說要爆炸式增長，怎么個爆炸法?

　　這個創業者很擅長精準營銷，他說服了某大保險公司老板(也是他親戚)，把客戶數據庫開放給電子商務網站做精準營銷使用。這個平臺精心設計，能保證客戶隱私，而他賺取分成，真是美妙。然而，投資人卻說這生意沒有爆炸式增長的可能。他迷糊了，到底要怎么爆炸?

　　答：獲利增加的速度遠高于成本增長的速度，稱為爆炸。

　　由于對高獲利有期待，因此爆炸式增長是投資人一定要考慮的。爆炸式增長有兩大來源，一個是網絡效應，例如Facebook，當他只有一個用戶時價值很低。但是當他擁有一百萬，一千萬，一億用戶時，人際互動產生的價值很高。透過網絡效應可以實現爆炸增長。

　　第二個來源是快速復制。中國知名餐飲連鎖真工夫，標榜烹調方式都是用蒸的。創始人發明的蒸具能處理各式料理，配合管理流程能實現連鎖店快速復制，每個店面的口味能保持一致不會因廚師不同而走味。當店面增多時，還能實現食材集體采購，壓低經營成本。

　　上面案例，不具有網絡效應也很難快速復制。由于創業者和保險公司老板的親戚關系，這生意能談成。未來能不能把這模式快速在其他保險公司復制，問題很大。創業者如何知道自己的生意是否為爆炸式增長?試著把你的財務預測畫成曲線，看看是否與下圖相符。

　　問：投資人出資不多卻占很多股份，估值是怎么估的呀?

　　創始人在商業計劃書上大辣辣的寫下了要融資500萬美金，出讓20%股份的想法。按這這個想法，公司的融資前估值已經達到了2000萬美金的規模。這個規模大約是第一輪融資的規模，在國內是很稀松平常的普遍估值。

　　然而，隨著創業者會面的投資機構越來越多，他的心情也倍受打擊。大部分投資人死揪著商業模式跟他過招，根本就沒進入到談價格的環節，很多人見過一次以后就再沒消息。兩個月后他修改商業企畫書，把融資需求金額改成500萬人民幣。想看看是不是更容易找到投資?

　　答：創業者看見機會，投資人看見風險，兩者的平衡點，叫做估值。

　　決定投資人的投資最終占多少股份的關鍵因素，就是估值。初創企業被估算出來的價值高，投資人投入資金所占股份比例就小。但是對于企業到底價值多少，特別是初創企業還虧損連連的時候，甚至在天使期的企業連財務報表都沒有的時候，根本就說不清。

　　于是我們常聽見這樣的對話：創業者：我覺得公司未來可以做到這樣的規模(所以我值這個價);投資人：但是你那里存在著那樣的硬傷(所以你只值那樣的價)。看到沒?創業者看的是機會，他假定自己能做到。投資人看的是風險，他假定前進的路上會很坎坷。

　　一個樂觀，一個悲觀。當兩者達成一致，就產生雙方都能接受的估值。融不到資金的創業者，都是因為無法擊敗投資人的悲觀論調，無法讓對方覺得自己的樂觀論調靠譜。因此，遭到拒絕時降低融資金額是沒用的，悲觀的投資人連一毛錢都不會給。

　　問：媒體報導好多初創都拿了幾千萬美金，我是否也該要這么多?

　　這間初創雇用了一家財務顧問公司(FinancialAdvisor，簡稱FA)來幫他們進行融資。依據業內行情，FA提出將來如果幫初創企業找來投資，要求取得投資金額的3%做為報酬。創始人認為這個比例太高，他說：我們這次要融資1000萬美金，你拿3%就是30萬美金，也太多了吧!

　　FA的老板有點頭暈：你才要做第一輪融資耶，要1000萬美金做啥?初創企業的創始人說，1000萬很合理呀，我看媒體報導，A公司不也拿了1500萬美金，我這算少的呀。FA又說，你的企業現階段估值不高，拿那么多錢進來股份會稀釋很嚴重的。

　　創始人說，不會呀，你看我預估接下去兩年內營收能增長到這么多，我的估值肯定就上去啦!拿1000萬美金肯定不會稀釋太多股份的!FA說，可是投資人不一定這么想呀，你的估算可能太樂觀了，營收可能是做不到的!兩人因此僵持不下，最后這個合作不了了之。

　　答：拿別人的錢是為了分攤風險，不是裝飾自己。

　　常見于媒體某初創又拿到幾千萬美金的新聞通常確有其事，但關于真實金額卻只有當事人清楚。夸大投資金額，投資者與被投資者都有面子，因此最好不要信以為真。其次，如果公司很賺錢，為何需要引入投資人來分一杯羹?幾個股東悶聲賺錢不就好了?

　　請理解尋找投資乃是不得以的行為，要了過多的錢并沒有好處。曾有初創因為拿太多錢根本沒用而后悔股份被稀釋。要預估自己需要多少錢，應該從開銷面來看，而不是從預估營收面來看，投資人給你錢是為了分攤你的風險，而不是為了你樂觀估計會賺多少錢而買單。

　　問：投資人給的意見都不一致怎么辦?

　　這個初創游戲公司的創始人無奈的說，投資人給的意見都不一樣，不知道該聽誰的好。他的創業團隊來自國內知名老牌網絡游戲公司，都是強兵悍將。可惜沒想到，創業的時候PC端網絡游戲已經沒有投資人愿意投資，取而代之的是熱門的WebGame網頁游戲以及手機游戲。于是，有的投資人勸他們，改做網頁游戲吧，馬上能賺到錢;有的投資人勸他們，移動互聯網才是未來，改做iOS或Android手機游戲吧，這樣我們才愿意投資。創始人的困惑是可以想見的，因為所有的精力跟資源都只足夠應付一個領域，該怎么選擇才是對的呢?

　　答：風投的意見僅代表了他對風險的承受能力

　　創業投資又稱風險投資(venture capital)，顧名思義，評估投資風險是重要工作。有些風投有能力冒較大風險，因此會鼓勵你去冒險，有的風投無法承受太大風險，因此會鼓勵你采取保守戰略。請千萬記得，他們給你的意見，就是屁股決定腦袋，絕非中立客觀的意見。

　　上述例子，建議創業者走上網頁游戲道路的投資人，著重于這個領域馬上能賺錢，風險較小;建議創業者走向手機游戲的投資人，很清楚這個領域還在初期階段，風險較高。所以，這只代表了不同投資人對不同程度的風險偏好不同罷了，請理解投資人的意見決非客觀公正。

　　問：我的創業計劃很穩妥，但投資人不愛。

　　這個創業計劃的創始人開始覺得十分挫折，因為投資人似乎沒辦法了解他這個領域的事業。確實，要了解這個領域需要一些背景知識，他也盡可能的做了解釋，為了降低投資人的不安全感，他一再的強調這個事業非常穩妥，獲利可期，風險很低。

　　創始人做事很踏實，當投資人問他將來想把公司做成什么樣的時候，他好幾次回答說我們先把第一年目標達成，再來布局以后。這下子換投資人焦慮了：這事業如果風險低，你還需要我投資嗎?三年后這事業是什么樣怎么老問不出來?整個創業計劃聽起來一點都不讓人興奮。

　　答：投資人不喜歡沒風險的事業。

　　創業投資又稱風險投資(VentureCapital)，顧名思義，沒有風險的事業，投資人是不喜歡的。在資本主義世界里，高風險意味著高回報，這是鐵律。風投追求的是高獲利，因此，高風險是必須的。不斷的強調計劃很穩妥能賺錢不一定是好的，因為他們期待的是賺大錢。

　　既然是高風險，初創企業很難預期他三年后的模樣。大部分互聯網初創企業，最后成功的事業已經跟初創時規劃的相去甚遠，這種情況投資人很清楚。但是創業者準備好三年發展計劃卻是必須，否則投資人無法想像。另，根據經驗，超過三年的創業計劃基本上接近瞎扯。

　　問：我的創業計劃可是有政府支持的，但投資人不買單?

　　(再次聲明以下為虛構案例)幾個月前見到這個創業者時他志得意滿，因為他進入電子商務市場的方式很特別。他把全國公益團體從業人員當成目標電子商務消費者，透過搭建一個在線公益會員認證體系，吸引他們來到這個網站注冊。而只要注冊成會員，就可享受購物優惠。

　　一個有足夠潛在消費者數量的電子商務網站就這么起來了。為了保證成功動員初期消費者，他與中央某機關合作取得支持，并下發紅頭文件要求相關團體配合。為了證明獲得政府支持，他把紅頭文件附在商業企劃書里給投資人看，卻沒想到居然沒什么人感興趣。

　　答：把你的發紅頭文件拿回去，成功靠的不是這個。

　　(再次聲明以下為虛構案例)這個故事的結局我想你我都很清楚了，由于郭美美事件的關系，全國慈善公益活動降到了冰點，由于民眾捐款量縮水近九成，因此公益團體的從業人員消費意愿也大受影響，回到比較樸素的生活水平。這個創業計劃還有搞頭嗎?沒有了。

　　在中國，互聯網，相較于外國，相較于其他行業，最值得稱道的地方在于他非常市場化在運作，不靠家族，不靠政府，年輕人抱著夢想擠在車庫里創業。你必須先贏得用戶，而贏得政府是以后的事，這個行業因此在中國盛開。把你的紅頭文件拿回去，成功靠的不是這個。

　　問：投資人好像很在意我的持股太少?

　　這個經營在線旅館訂房業務的創業者年紀很輕，但看起來很老練，已經是二度創業了。股東陣容看起來也挺嚇人，主要是一家很有名的外資企業風投部門在中國所做的投資。奇怪的是，明明才正要進行第二輪融資，他在這間公司的持股只剩下7%不到。

　　更奇怪的是，跟他一起創業的另外一個合伙人，持股比例還有15%略多一些，但卻早已退出實際的經營管理，只擔任董事職務。投資人琢磨了半天，結果覺得他的生意模式還行，但是卻只剩這么少的股份，等二輪融資完成，股份不就被稀釋到更少了?最后，還是沒有投資。

　　答：專業的投資人不喜歡創業者被占大股。

　　如果你自己創立的事業，只剩下幾個百分點的持股，你還會為他賣命嗎?答案是顯而易見的：不會。而創業者不打算為自己的事業賣命，吃虧的是誰?答案也很顯而易見：投資人。所以，專業的投資人雖然會盡可能的壓榨創業者的股份，但決不干殺雞取卵的事情。

　　過去看到的慘痛案例，很多都是非專業投資人所做(例如：背景為傳統實業的投資者)。也有很多是創業者遭到專業投資機構拒絕，轉向傳統融資管道所致。如果創業者在早期就失去控制權，后期的投資幾乎注定不會有。投資人看到這樣的情況，就算模式再好都不會投。

　　特別一提，臺灣的創業者與大陸相比又更可憐。由于臺灣市場小，初創企業估值低，加上投資人多是傳統實業對于互聯網行業并不了解，投資后往往要求占70%以上股份，已經看過太多這樣的案例。請把握一個原則，每一次引入新的投資人，出讓股份比例不宜超過30%。

　　問：我確實沒做過我正要創業的事情，這很重要嗎?

　　投資人認識這個創業者已經有三年時間。第一次見面時，創業者說想做一個積分通兌的生意，讓銀行信用卡積分跟電信運營商通話積分可以互相流通轉換。因為他目前工作跟運營商經常交流，關系很好。然而，這個商業模式沒有得到認可。而銀行那一端他也沒有資源。

　　第二次見面，創業者說，由于他跟某政府單位關系很好，他正在做一個校園的社交網絡。透過政府有關部門的支持，未來在校園里做推廣將有各種資源。然而，這個商業模式也沒有得到認可。投資人依然沒有投資，因為覺得純互聯網服務不是這個創業者擅長的。

　　第三次見面，創業者開辦了一間電子商務公司，依托淘寶商城，迅速成為自創品牌服飾的領跑者。銷售量爆增的情況下，雖然還不打算融資，公司大門卻快被聞訊而來的投資者們擠爆了。這位做貿易出身的創業者感嘆到，只有最后這個創業計劃自己覺得做起來很順手。

　　答：做一個你沒做過的事來創業，投資人的錢估計都被你浪費了

　　不能否認，有某些天縱英明的人，很快的抓到了事情的訣竅，雖然他沒做過那件事，卻依然取得了成功。但在大部分情況下，投資人很難判斷創業者是否真的那么天縱英明。創業者進入了一個自己沒有經驗的領域，很顯然投資人前期投入的錢，都在幫創業者繳學費了。

　　做社交網絡的互聯網公司高管，離職后做輕博客拿到了投資;知名電子商務公司高管，離職后在電子商務領域創業拿到投資;做游戲出身的創業去搞電子商務，普遍被業界不看好。人都有慣性，在一個領域泡太久意味著轉到另一領域的成本更高。而投資人并不想為此買單。

　　問：為什么有人憑著一本商業企劃書就拿到了投資?

　　這個創業團隊的技術背景堅強，清一色都是名牌大學理工科系畢業，正在開發一個手機應用APP，主要是讓用戶可以搜索附近同樣下載了這個APP的人，彼此約見面聊天。他們認為，這個功能對于出差在外的商旅人士是相當有用的。然而，投資人對于這樣的想法并不認可。

　　創業者對此非常疑惑，問投資人，你們不是號稱投資就是投人嗎?或許你們覺得目前的想法不靠譜，但是我們都是很優秀的人，情況不對的時候我們會改。更何況有很多的創業成功企業，成功之時跟他創業之時所做的事情并不相同?

　　與此同時，有間美國互聯網初創公司打算做類似產品，但僅憑著幾頁商業企劃書就拿到投資。創業團隊是黃金陣容，Google和Facebook的高管，投資商也來頭不小，引起廣大關注。然而，半年后產品被證明無法引起用戶興趣，創始人紛紛離職，公司搖搖欲墜。

　　答：頂級的黃金團隊能靠企劃書拿到投資。

　　你一定看過這種號稱黃金組合的團隊，吸引了大批投資結果樹倒猢猻散的情況。事實上，由于風投的投資總是失敗的(投資十家有一家成功就很萬幸了)，所以這種案例絕非少見，只是因為失敗的案例不會見報，投資商也不會大做宣傳，一般人很少關注罷了。

　　上面的案例只能證明投資人很容易被背景給蒙蔽。然而，平均來看，去投資沒有背景的團隊要更加靠不住。投資賭的是一個機會，投資人會想盡可能的降低風險。簡單來說，知名企業高管出來創業，融資可能只要商業企劃書。而沒有背景的團隊，更需要在實績上證明自己。

　　個人創業融資難題

　　個人憑信用最高可望貸50萬

　　興業銀行武漢分行零售銀行部總經理陸勇說，該行推出一種信用評級制度，最高等級的AAA客戶，可望在無任何擔保、抵押前提下，獲得最高50萬元貸款。

　　信用貸款總給人"空手套白狼"之感，銀行風險如何控制？陸勇表示，該行信用評級制度相當完備，根據客戶年齡、婚姻、職業、以往信用、個人及家庭財產狀況等，給出不同得分。分數越高等級越高。"此外，若你能博得親朋好友信任。拿他們的房產做抵押，同樣能獲得貸款。"

　　審貸官一支筆可批600萬

　　過去，上百萬的貸款都要拿到總行批。如今，分行審貸官一支筆，最高可批600萬。這使得個貸放款不斷提速。"審批能確保在13個工作日內完成，此后的放款最快3天搞定。"

　　利率市場化最高上浮1倍

　　優質貴賓客戶利率可下浮10％。而合作情況不太良好的客戶，利率可能上浮100％。在興業銀行武漢分行，個人創業貸款利率已能"升降自如"。

　　加息！加息！房貸客戶還能盼著利率打折，然而個人創業貸款等經營性貸款往往參照基準利率執行，貸款者只能忍痛多付利息。

　　興業銀行武漢分行個人創業服務中心負責人表示，在該行申請創業貸有兩重優惠。一是省下擔保費。目前市場上擔保費普遍按照貸款金額3％~5％收取，該行此項費用控制在1％以內；二是利率優惠。該行貴賓客戶申請創業貸款，利率可下浮10％。同樣申請100萬貸款，在該行辦理最多可省10余萬元。

　　相反，與該行合作不太良好的客戶，利率將可能上浮50％~100％。

　　房貸額度裝進信用卡隨時透支

　　貸款額度雖高，動用前總需先通知銀行。信用卡方便，可5萬透支上限讓人刷得不過癮。興業銀行即將在漢推出"自主循環貸"，將房貸循環授信額"裝進"理財卡中。市民刷卡最高可透支100萬。

　　李先生有套100萬房產，申請了70萬循環授信額度。一年來從未使用。他說，動用房貸資金，必須把錢先借出來。雖然手續并不復雜，但總感覺麻煩。

　　興業銀行武漢分行個人創業服務中心負責人稱，該行客戶以房產做抵押，授信額度核準后，即可憑興業理財卡在網上銀行、電話銀行、ATM機直接支用和歸還貸款，借款、還款完全自助，并可多次循環。

　　以李先生為例，假設需20萬資金，可直接用理財卡透支。貸款到期前，客戶在理財卡中存入資金將自動用于還貸。自動還款后，貸款額度可及時恢復。目前"自主循環貸"最高額度可達100萬元，能在很大程度滿足客戶融資需求。

　　創業融資技巧

　　1、被知道：影響有信息傳播節點的人

　　現在創業者靠什么手段讓別人知道自己?有的會去媒體發稿，這是一種方式，很多創業這樣做。

　　前段時間有一家做機器人的企業咨詢我怎么拿投資：“我不想上媒體發信息，因為一發信息我擔心泄密怎么辦?”我說：那你就影響你身邊的人，影響圈子里的人。對于初創企業來說，我認為這是讓別人知道你的最好方式。

　　深圳有一家非常好的公司，在整個創客圈非常有影響，創始人叫潘浩。最開始認識潘浩就是因為一位朋友的推薦，說潘浩非常靠譜。我們一接觸，發現確實是這樣子，我個人是非常喜歡這個項目。所以在你不允許在媒體上發信息的時候，你一定要影響到那些能有信息傳播節點的人。它可能是你的朋友，或者是行業的專家等等。

　　2、產生興趣：抓住投資人的興奮點

　　我看過太多的創業者，BP(商業計劃書)寫得超級復雜。你要設身處地為投資人想一想，有的投資人一天會接觸到上百份BP，很有可能一份BP也就停留30秒，所以你在這30秒里一定要有東西吸引住他，一上來就跟他講清楚你是做什么的，要讓他產生興趣。

　　當他產生興趣之后再循序漸進，他可能會再花10分鐘甚至半個小時仔細研讀你的BP。研究完之后，如果他很感興趣的話，會找他身邊的朋友去打聽這個人的背景怎么樣，這個行業怎么樣。他可能為你花兩三個小時去了解，再后來他愿意出差見你等等。

　　讓投資人產生興趣，其實跟我們做互聯網產品是相通的，也是要對用戶有一個賣點、興奮點。企業融資的時候，一定要把這個故事講明白。

　　3、建立信任

　　建立信任是一個緩慢的過程。我有一些投資者朋友會經常組織創業者去爬山，在爬山的過程中其實是在觀察創業者面對困難時的心態怎么樣。建立信任其實很簡單，一起吃個飯，一起出去郊游一下或者是一起參加一個活動，你就會對有些人有一些基本的判斷，剩下的才是行業的前景等等這樣一系列的東西。這是第三個，建立信任。

　　4、達成合作：不要太在意估值

　　很多創業者融資時，對自己的估值非常糾結。但其實在A輪或者天使輪融資時，“估值”實際上是最最最不重要的。天使輪融資或者A輪融資，甚至是B輪，對于你來說最最最重要的，就是你要靠大量的投資機構來給你錢，你未來短時間內不太能靠自己的造血能力來提供現金流，特別是資產、資金消耗型的項目。創業者不要太在意估值，因為你的估值是會在未來幾輪找回來的。

　　我09年接觸的現在很牛的創業公司，在09年經濟危機時實際上估值都非常非常低。這個“估值”與市場環境極其相關。假如你天使輪融了100萬，你的估值是6000萬人民幣;下一輪融資，在你沒有數據和業務來支撐起來時，你的估值有可能就在1億人民幣。第二輪投資者不僅要看你業務的增長，還要給前面的投資人做背書。

　　如果這一輪設置的門檻很高，大家都是同行，為什么A投資者投的項目，B投資者進來的時候我就把價格高了一個幾十倍?假如我是B輪投資者，C輪投資者進來，我的增長空間是多少?我要用這樣的心態去考量。

　　融資是一個連環相套的過程。我給創業者的唯一建議是：不要太在意估值，但是一定要在意你要多少錢。早期投資我根本不看估值，只看一點，你需要多少錢。如果你這個項目必須要消耗600萬人民幣才能做到下一輪，我肯定不敢只給你400萬，因為你可能花了這400萬就青黃不接了。所以這才是我最關心的。

　　5、與投資機構共同成長

　　共同成長這件事情，很多FA(Financial Advisor財務顧問)給做了融資之后不太注意這一點。但是這個東西對于創業者是非常重要的。創業者天生是要負責任的，像騰訊現在做起來，它做的這么大了，它要承擔社會責任。在創業時，你需要對你的員工和投資人負責，要讓投資人賺到錢，大家才會陪你繼續玩。

　　所以說共同成長是非常重要的。我見到過一些傳統行業的創業者，觀察到一個非常有意思的現象�；ヂ摼W是不太講“等級關系”的，今天在任何一個基金里，哪怕他是投資經理、投資助理，他都有可能去推動一個成百上千萬美金的項目。有可能就是這樣的“小朋友”看中了你，喜歡這個項目然后推薦了你。

　　但是在傳統行業里，他們等級觀念非常嚴格，經常會看到有創業者跑到機構里面說：你怎么派個投資經理來了。我要跟你們合伙人談。這種創業者，我覺得這是對行業的游戲規則不了解。投資機構是一個非常垂直和扁平的組織。我過去和現在的工作經驗告訴我團隊里每個人的意見都很重要，特別是一些年輕成員他們對項目的熱情和幫助非常大。項目要與人和機構一起成長。

　　創業融資小妙招

　　巧選銀行貸款也要“貨比三家”

　　按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實，到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。

　　相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格。如果你的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質押或擔保貸款。

　　合理挪用住房貸款也能創業

　　如果你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用”于創業，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。

　　住房貸款是商業貸款中利率最低的品種，如5年以內住房貸款年利率為4.77%，而普通3至5年商業貸款的年利率為5.58%，因此，辦理住房貸款“曲線”創業，成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房作抵辦理普通商業貸款，這種貸款不限用途，可以當作創業啟動資金。

　　精打細算合理選擇貸款期限

　　銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創業者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。

　　另外，創業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。

　　用好政策享受政府低息待遇

　　創業貸款是近年來銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規定，創業貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規定的同檔次利率下浮20%；許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60%的政府貼息；有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健、養老服務等微利創業還實行政府全額貼息。

　　提前還貸提高資金使用效率

　　創業過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經營、壓縮投入等原因致使經營資金出現閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據貸款時間和貸款金額據實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。

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