費率市場化生成機制探究
我國財產(chǎn)保險費的出現(xiàn)經(jīng)歷了一段重要的時期，由于在二十世紀九十年代曾經(jīng)出現(xiàn)過管制，因此影響了其進一步的發(fā)展，以至于在市場化的過程中，沒能與之相接軌，得到快速的發(fā)展，反而遭受了一定程度的損失。以下是yjbys小編為您整理的費率市場化生成機制探究，希望能提供幫助。
摘要：當(dāng)前，在市場經(jīng)濟發(fā)展的契機下，我國財產(chǎn)保險的相關(guān)利率也逐漸朝著市場化的方向發(fā)展，并且在生成的過程中，主要經(jīng)歷了三個不同的階段，在市場規(guī)律的約束下，保險費率具有特殊性的要求，因此生成機制的形成更應(yīng)該符合市場化的發(fā)展方針。重點對這一問題進行論述，為今后財產(chǎn)保險費的改革提供參考性的建議。
關(guān)鍵詞：純保費;費率市場化;財產(chǎn)保險
我國財產(chǎn)保險費的出現(xiàn)經(jīng)歷了一段重要的時期，由于在二十世紀九十年代曾經(jīng)出現(xiàn)過管制，因此影響了其進一步的發(fā)展，以至于在市場化的過程中，沒能與之相接軌，得到快速的發(fā)展，反而遭受了一定程度的損失，在這一情況下，我國認識到管制的方式嚴重阻礙了我國經(jīng)濟的發(fā)展，不利于費率市場化的變革，因此在現(xiàn)代化發(fā)展的今天，采取全面開放的政策，實現(xiàn)財產(chǎn)保險費率市場化的發(fā)展。
1財產(chǎn)險費率市場化的特殊條件
1.1財產(chǎn)保險定價的特殊性
市場化的發(fā)展為財產(chǎn)保險公司提供了新的機遇與挑戰(zhàn)，并且基于財產(chǎn)保險定價具有特殊性的要求，因此從研究方法上與一般企業(yè)所采用的研究方法有所不同，邊際成本定價法并不適用于財產(chǎn)保險公司，這一方法的理論核心是邊際成本，在市場競爭的過程中，價格是競爭中最有利的武器，在價格上爭取優(yōu)勢對于競爭的勝利具有重要的作用。
但是財產(chǎn)保險有所不同，其不能使用邊際成本對產(chǎn)品進行定價，作為一門新興的產(chǎn)業(yè)，邊際成本定價法通常只適用于第一以及第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而進行保險賠償?shù)倪^程中，成本并沒有完全形成，采用這一方法具有不確定性，因此這是財產(chǎn)保險的特殊性，應(yīng)該以特殊的方式對財產(chǎn)保險的成本進行評估。
1.2純保費是財產(chǎn)保險產(chǎn)品定價的基礎(chǔ)
在財產(chǎn)保險中，要想計算出毛保費的利率，應(yīng)該從三方面入手，其一是純保費，其二是附加費用，其三是附加利潤，而純保費的作用是為了防止保險公司在投保的過程中存在賠款的現(xiàn)象而對這一情況進行的補償成本。其中受到影響的主要關(guān)系包括保險公司以及消費者，任何事物都是存在一定風(fēng)險的，因此這也是純保費出現(xiàn)的原因。純保費的出現(xiàn)能夠有效的保障消費者的利益不受侵害，同時也能促進保險交易的有序進行。
同時，如果保險公司想要對保險產(chǎn)品進行定價，其中重要的參考因素就是純保費，可以說純保費在這一過程中起著基礎(chǔ)性的作用，積極的推動了保險交易的生成。附加費用主要是在保險交易的過程中出現(xiàn)的一些相關(guān)手續(xù)費的總和，而附加利潤則主要是針對保險公司而言的，在交易的過程中，保險公司在投資中所使用的成本就是附加利潤。只有事先準(zhǔn)確的對純保費進行估計，才能進一步的確定毛保費的費率，以實現(xiàn)財產(chǎn)保險利率的準(zhǔn)確性。
2財產(chǎn)險費率市場化的特殊條件
在市場化的發(fā)展需求下，財產(chǎn)保險率要想達到市場化的目標(biāo)，必須要在兩個重要的條件下才能得以實現(xiàn)。其一是對純保費的估算要合理，不能出現(xiàn)隨意評估的情況。其二是在純保費的基礎(chǔ)上進行定價，這樣才能實現(xiàn)市場化的發(fā)展需要。具體來說，對純保費進行估價是具有實際意義的，因為要想穩(wěn)定當(dāng)前保險公司的不規(guī)范現(xiàn)狀，就要進一步改善定價的問題，從純保費入手，有助于降低保險公司在交易過程中的損失，并且為未來的交易提供經(jīng)驗，通過對純保費估算的借鑒，將其作為重要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行評估，最終促進保險公司在同行業(yè)的競爭中占據(jù)主要的位置，成為公司重要的參考依據(jù)，也能有效的降低在競爭中存在的風(fēng)險隱患。
同時，為了保證保險公司在競爭中能夠順利的經(jīng)營，首先應(yīng)該確保其具有充足的成本，成本是企業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)，保險公司的競爭原本就是要依靠價格取勝的行業(yè)，但是這并不應(yīng)該影響純保費的定價，而是要在附加費用以及附加利潤兩方面多下功夫，這樣才能保證保險公司在競爭中的優(yōu)勢，并且在競爭的過程中，要始終具有充足的償付能力，償付能力越高，越會得到客戶的信任，在市場中的信譽越好，也就加快了實現(xiàn)市場化的發(fā)展要求。因此，避免不正當(dāng)?shù)母偁�，保證保險公司在純保費的基礎(chǔ)上進行定價，是保險行業(yè)實現(xiàn)市場化的重要條件之一。
3費率市場化的生成機制
3.1基于費率監(jiān)管的生成機制
在基于費率監(jiān)管的生成機制中，監(jiān)管機構(gòu)不制定行業(yè)統(tǒng)一的費率，但產(chǎn)品定價應(yīng)滿足監(jiān)管機構(gòu)對定價原則和定價假設(shè)的要求，確保各家公司的純保費能夠合理估算，并確保各家公司基于純保費定價。美國是該機制的代表。美國監(jiān)管當(dāng)局創(chuàng)造出統(tǒng)計代理制度，二種制度相輔相成，一起確保費率市場化的正常運行。
一是明確定價應(yīng)當(dāng)遵循的原則。在美國的保險法律規(guī)章中，專門規(guī)定保險公司所收取的保費必須滿足適當(dāng)性、充分性以及公平公正的原則。二是要求定價假設(shè)合理。保險人可以選擇定價假設(shè)，但有責(zé)任向監(jiān)管機構(gòu)證明定價假設(shè)的合理性。三是嚴格的費率備案制度。四是統(tǒng)計和費率管理制度。為了對財產(chǎn)保險公司實行的保險費率進行評估。
無論是費率監(jiān)管還是公司定價，都必須對純保費合理估算，而估算純保費必須有損失次數(shù)分布、損失金額分布等行業(yè)性的經(jīng)驗數(shù)據(jù)支持，但數(shù)據(jù)統(tǒng)計是一種單調(diào)、重復(fù)、耗時和成本昂貴的事務(wù)性工作，美國各州的保險監(jiān)督官為了避免陷入繁瑣的事務(wù)性工作之中，專門設(shè)計了一套統(tǒng)計代理制度。統(tǒng)計代理人或咨詢機構(gòu)的角色通常由各類保險行業(yè)協(xié)會承擔(dān)。
3.2基于協(xié)會價格基準(zhǔn)的生成機制
在基于協(xié)會定價基準(zhǔn)的生成機制中，監(jiān)管機構(gòu)對定價方法、定價假設(shè)、定價原則等均不作具體要求，授權(quán)行業(yè)協(xié)會估算行業(yè)純保費，以期滿足大數(shù)法則的要求，維持保險人與被保險人之間的利益平衡。各會員公司一般自愿遵循。日本是這一機制的代表。日本財產(chǎn)險業(yè)費率市場化的標(biāo)志性事件是《損害保險費率算出團體法》于1999年12月22日完成修訂，廢止了保險公司使用費率算出團體毛保費費率的義務(wù)。
從此，就有了算定會提供的純保費和公司自定的附加保費之分，算定會提供的純保費成為各公司的基準(zhǔn)費率，除機動車輛法定賠償責(zé)任險之外，各公司在基準(zhǔn)費率的基礎(chǔ)上，可根據(jù)自身的經(jīng)驗制定自己的純保費。但一般講來，上下浮動幅度不超過12.5%。我國改革還沒有觸及到深層次的制度問題，即純保費的生成機制，借鑒國外成熟做法，制定出符合我國國情的費率市場化方案來是當(dāng)前我國的工作重點。
4結(jié)論
綜上所述，我國社會在發(fā)展的進程中，財產(chǎn)保險作為一門新興的行業(yè)已經(jīng)逐漸在市場上站穩(wěn)腳跟，并且朝著市場化的方向發(fā)展，在今后的的發(fā)展過程中，應(yīng)該更加重視保險行業(yè)內(nèi)部的規(guī)范化管理，約束保險交易的進行，為實現(xiàn)財產(chǎn)保險費率的生成以及市場化的發(fā)展提供重要的前提條件。
參考文獻
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