商業(yè)銀行穩(wěn)定負債策略分析論文
摘要：
本文從市場利率化改革的意義入手，分析了我國商業(yè)銀行在市場利率化背景下負債業(yè)務面臨的諸多風險，并針對性地提出了利率市場化下商業(yè)銀行穩(wěn)定負債應對策略。
關鍵詞：市場利率化；風險；應對策略
利率市場化是指由市場供求關系來決定金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。其實質是一個逐步發(fā)揮市場機制在利率決定中的作用、進而實現資金流向和配置不斷優(yōu)化的過程。但是利率市場化并不意味著利率的完全自由化，中央銀行仍可以通過公開市場操作影響市場基準利率，進而影響其他金融產品的定價。為了促進中國經濟以及金融體制的改革，將利率市場化勢在必行。因此，商業(yè)銀行如何以存款市場利率化為契機，自我創(chuàng)新，從而有效優(yōu)化負債結構、保持盈利增長至關重要。
一、利率市場化改革的意義。
（一）利率市場化提高了商業(yè)銀行經營資源的優(yōu)化配置。
只有將自主定價權還給銀行，給銀行創(chuàng)造出更加自由的經營環(huán)境才能在資金的供求關系中使用資金價格有效地反映資金的供求關系。這樣既能促進資產負債的結構化調整、又能在商業(yè)銀行中形成健康的競爭環(huán)境。
（二）利率市場化增強了商業(yè)銀行的轉型調整。
在匹配資產與負債手段時擁有更多的選擇性，靈活運用管理工具，在風險可控的前提下提高銀行整體的價值。作為資產方，銀行可以根據實際情況修改不同的利率數值，在定價方面實現有差別化的定價策略。在負債方面，逐步提升主動負債的規(guī)模和比重，平衡好風險和回報，做好期限匹配。
（三）利率市場化助推了商業(yè)銀行業(yè)務金融創(chuàng)新。
及時轉變經營管理和盈利模式來適應市場變化，增強市場競爭能力，將推動金融創(chuàng)新的深度和廣度。銀行在利率市場化中獲得更大的定價權，更加趨向于特色化經營奠定了基礎。
（四）利率市場化提升了商業(yè)銀行客戶關系精細化管理。
商業(yè)銀行要將客戶的爭攬和維護作為工作核心，豐富客戶關系管理的手段，為客戶提供專業(yè)化、多樣化、個性化的綜合金融服務方案與市場利率密切結合，滿足客戶的需求，才能實現銀行商品的利益最大化。
二、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行負債業(yè)務面臨的諸多風險。
（一）同業(yè)惡性競爭的市場風險增大。
利率市場化使得商業(yè)銀行存款對利率的敏感性增強，而存款是銀行的主要資金來源，拼搶存款仍然是商業(yè)銀行現實可行的主流發(fā)展路徑，資金價格將成為銀行間最直接的競爭手段之一。當銀行存款利率低于同業(yè)價格，就可能面臨丟失優(yōu)質客戶的風險；存款利率高于同業(yè)價格又可能面臨利息損失。特別是為了滿足存貸比指標和資本充足率指標等監(jiān)管要求，各商業(yè)銀行勢必會使用一切手段以較高的成本來搶奪存款，極有可能發(fā)生抬高利率的惡性競爭，從而推動存款利率不斷上漲，導致資金成本攀升。
（二）經營管理面臨巨大的挑戰(zhàn)。
利率市場化改變了銀行業(yè)已習慣的利率決定機制和變動規(guī)律，隨著存貸利差收窄，過度依賴利差的傳統(tǒng)模式會越來越難以為繼，商業(yè)銀行間的競爭不再局限于對客戶資源的簡單爭奪，而是擴展到與存款與貸款以及相關的中間業(yè)務領域，這就意味著對商業(yè)銀行盈利模式、金融產品的定價能力、利率風險的計量技術等提出了更高的要求。另外，隨著互聯網金融與社區(qū)金融等新金融模式方興未艾、金融脫媒加劇以及民營銀行的興起，銀行的存貸款規(guī)模擴張也會受限，因此，商業(yè)銀行也必須在政策上要做出根本性的調整。
（三）銀行利率風險以及銀行利率管理的難度增大。
利率的變化往往伴隨著利率風險，而利率風險的出現主要看銀行對資產和負債的掌握程度。換句話說，銀行如果不能控制利率變動的風險則有一定的可能造成更加劇烈的金融風險。在利率波動的情況下，銀行的資產收益與價值不對等，負債與價值不對稱，這都是造成銀行損失以及資產變化的風險之一。在利率市場化進程中，對利率波動幅度以及頻率的清醒認識也對掌握利率市場化進程有著很大的幫助，然而由于市場利率的波動對于銀行經營的影響非常大因此對風險的監(jiān)控以及識別對銀行來說更具有挑戰(zhàn)性。
三、利率市場化下商業(yè)銀行穩(wěn)定負債應對策略。
（一）加快經營轉型步伐。
面對利率市場化，拼搶客戶資源不再是商業(yè)銀行之間競爭的唯一焦點，銀行的品牌、信譽、實力、存貸款利率報價水平、金融產品創(chuàng)新能力及服務水平等都將成為競爭關鍵所在，在金融脫媒持續(xù)深化、外部監(jiān)管愈發(fā)嚴格、市場競爭日益激烈的環(huán)境里，商業(yè)銀行應首先立足根本，謀劃未來之路，深層次分析自身的市場定位、發(fā)展優(yōu)勢和發(fā)展能力，認深宏觀經濟、資金供給、資本監(jiān)管、風險防控等各方面疊加交錯的現實約束，圍繞資產負債表推進經營模式改變，在自身發(fā)展方向、服務模式、產品設計、經營管理等方面擬定策略、深入改革，做大、做強自身優(yōu)質產品、優(yōu)勢項目和優(yōu)勢領域，確保在激烈的市場競爭中做到胸有成竹、運籌帷幄、穩(wěn)操勝券。
（二）加大自主創(chuàng)新力度。
隨著市場經濟的發(fā)展和科技的日新月異，金融市場也不再是一成不變。利率市場化后帶來的存貸息差收窄，金融行業(yè)競爭加劇，也會迫使各商業(yè)銀行加強自主創(chuàng)新。一是觀念的創(chuàng)新，金融環(huán)境的變化，互聯網金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)不再是“一枝獨秀”，尤其是存款利率市場化以后，片面追求存款“規(guī)模為王”的經營觀念將得以改變，取而代之的將是對非生息資產更加理性、審慎的經營態(tài)度和“負債經營”向“經營負債”理念的轉變，打造新的競爭優(yōu)勢和盈利增長點。二是各商業(yè)銀行應根據自己的市場定位針對不同的市場和不同的客戶特點設計出不同層面的適合市場需求的金融產品。三是對業(yè)務流程、內控制度和服務水平等創(chuàng)新，一方面應符合監(jiān)管要求，有效避免各種操作風險，另一方面可以提高服務效率，提升企業(yè)的品牌形象，符合金融市場的發(fā)展規(guī)律和內在需求。
（三）完善利率定價機制和風險管控機制。
在進行利率市場化的同時，銀行將會面臨越來越明顯的利率風險。同時銀行在應對利率風險時也更加注重流動性的風險和信用風險以及利率風險的轉移。商業(yè)銀行應建立完善的兼顧風險控制和經營效率的金融產品定價體系，科學地識別、計量和處理利率風險，適時分析資金來源的利率水平。在綜合考察宏觀經濟形式以及掌握資金流動情況之后，銀行對自己的利率定價、對手利率定價以及自身經營管理都要進行綜合平衡，在深入分析資金的供需以及成本后制定出新的應對策略。通過客戶盈利分析模型對不同客戶、期限結構、存款黏性、客戶行為等綜合因素確定合理的存款利率；為了通過各個時期不同的利率水平反映政策的導向，銀行可以建立市場利率信息收集、反饋以及分析，在制定利率預測模型之后降低總體經營成本和風險水平。在降低經營成本取得進展之后，銀行可以將多余的資金投放到資本市場中以期獲取短期收益，增加主動型的負債比重。控制綜合成本，轉嫁銀行內部不能消化的現實及潛在風險。
（四）加強金融創(chuàng)新，開拓新的收入渠道。
利率市場化核心有兩個即競爭性市場+金融機構的自主定價權。其最核心是風險的定價，而商業(yè)銀行怎樣對風險定價？是通過金融產品的創(chuàng)新與設計。我們知道，每一個金融產品就是一個風險的和約，即對風險定價，風險管理能力就是商業(yè)銀行的核心競爭力。從這個意義上講，金融產品就是風險管理能力的表現，金融產品創(chuàng)新就是風險管理能力的提升。利率的市場化是大勢所趨、人心所向，是市場經濟選擇的結果。對于商業(yè)銀行來說，只有改變以利息收入為主的經營模式才能給銀行的發(fā)展打開局面，這對我國銀行走向國際、走向綜合化都有著非常重要的意義。利率市場化對負債業(yè)務影響最大，商業(yè)銀行應首當其沖解決負債產品單一問題，大力推行大額可轉讓存單、智能存款、賬戶自動理財服務、賬戶自動轉定期或協(xié)定存款、協(xié)議存款等負債產品，穩(wěn)固和搶占營銷先機。其次，存款理財化，理財是和存款利率市場化對接最緊密的產品，只有這樣才能帶動存款的流動性，讓存款為銀行衍生出更加具體的收益。在合理合法的情況下，實現銀行和客戶的共贏。
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